Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что включение в кредитный договор условия о присоединении к программе страхования является незаконным, ему не было разъяснено ответчиком право отказаться от услуги по страхованию и что его отказ от этой услуги не послужит основанием для незаключения с ним кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Лошмановой С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Железовского С.И., Овсянниковой И.Н.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании 06 февраля 2015 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску С.О.А.. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе С.О.А. на решение Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г.
Заслушав доклад судьи Железовского С.И., судебная коллегия
установила:
С.О.А. обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма кредита, а <данные изъяты> - комиссия банка за подключение к программе страхования (0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования - 60 месяцев). Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия была удержана с нее единовременно, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, она дала согласие банку быть застрахованным и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". С вышеназванным договором страхования она не была ознакомлена, размер страховой премии уплачиваемой банком до нее доведен не был. Считает включение в кредитный договор условий о присоединении к программе страхования незаконным и ничтожным. Ей не было разъяснено ответчиком право отказаться от услуги по страхованию и, что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ней кредитного договора. Она так же не была ознакомлена до подписания заявления на страхование с другими тарифами, которые не предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика. Посчитав, что положения кредитного договора недействительны в силу их ничтожности, она обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Банк отказался удовлетворить в добровольном порядке ее требование.
Просила признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ "Восточный" в части присоединения к программе страхования, уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в ее пользу: <данные изъяты> - сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> - сумму компенсации морального вреда, <данные изъяты> - штраф за неисполнение требований потребителей в добровольном порядке, а всего - <данные изъяты>.
Решением Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г. в удовлетворении исковых требований С.О.А. отказано.
В апелляционной жалобе С.О.А. не согласившись с решением суда, считает его подлежащим отмене. Указывает, что комиссия за присоединение к программе страхования является незаконной, так как она не была ознакомлена банком в полном объеме с программой страхования и это является нарушением по закону о защите прав потребителей. Банк не является страховой организацией и не имеет права заниматься страховой деятельностью, а также осуществлять страхование от имени страховой организации граждан. Банк обязан был предоставить клиенту документы о характере своих взаимоотношений со страховой организацией. Не предоставив информацию о размере страховой премии выплаченной банком по страховому договору, банк лишил ее права на информацию о размере комиссии. Данный кредит погашен досрочно в полном объеме.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
С.О.А., представитель ОАО КБ "Восточный" в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции, подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и С.О.А. заключен кредитный договор на получение кредита N на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 32% годовых.
Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ С.О.А. просила заявление рассматривать как ее предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.
Подписывая названное заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.
С.О.А. просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый ей БСС. Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, С.О.А. выразила согласие быть застрахованным лицом и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и /или впервые диагностированного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения". С.О.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С.О.А. выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату поступления страхового случая, но не более страховой суммы, является банк.
С.О.А. обязалась произвести банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Выразила согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей <данные изъяты>. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дала свое согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования. Факт подписания данного заявления не отрицается С.О.А.
Как следует из приходного кассового ордера N от ДД.ММ.ГГГГ, на имя С.О.А. перечислена сумма в размере <данные изъяты>.
Как следует из чека от ДД.ММ.ГГГГ, с карты снята сумма в размере <данные изъяты>.
Как следует из сообщения ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ, данного на обращение С.О.А., банк указал истице на то, что при заключении договора она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 168, 8, 1, 819, 821, 435, 438, 927, 934, 935, 940 ГК РФ, ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом установленных фактических обстоятельств дела, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец была уведомлена банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" не является условием для получения кредита.
Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.
Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" подписано истцом лично, данный факт сторонами не оспаривался.
С условиями договора, Типовыми условиями потребительского кредита, Тарифами Банка С.О.А. ознакомлена, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке), что не отрицается истицей.
Истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, добровольным досрочным исполнением обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет подключения к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, где им была дана надлежащая оценка с учетом представленных доказательств. Апелляционная жалоба не содержит ссылку на обстоятельства, ставящие под сомнение выводы суда, свидетельствующие о незаконности обжалуемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г. по гражданскому делу по иску С.О.А.. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу С.О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
И.Н.ОВСЯННИКОВА
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 06.02.2015 ПО ДЕЛУ N 33-751/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что включение в кредитный договор условия о присоединении к программе страхования является незаконным, ему не было разъяснено ответчиком право отказаться от услуги по страхованию и что его отказ от этой услуги не послужит основанием для незаключения с ним кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2015 г. по делу N 33-751/2015
В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Лошмановой С.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Железовского С.И., Овсянниковой И.Н.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании 06 февраля 2015 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску С.О.А.. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе С.О.А. на решение Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г.
Заслушав доклад судьи Железовского С.И., судебная коллегия
установила:
С.О.А. обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма кредита, а <данные изъяты> - комиссия банка за подключение к программе страхования (0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования - 60 месяцев). Кредит был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия была удержана с нее единовременно, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, она дала согласие банку быть застрахованным и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв". С вышеназванным договором страхования она не была ознакомлена, размер страховой премии уплачиваемой банком до нее доведен не был. Считает включение в кредитный договор условий о присоединении к программе страхования незаконным и ничтожным. Ей не было разъяснено ответчиком право отказаться от услуги по страхованию и, что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ней кредитного договора. Она так же не была ознакомлена до подписания заявления на страхование с другими тарифами, которые не предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика. Посчитав, что положения кредитного договора недействительны в силу их ничтожности, она обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Банк отказался удовлетворить в добровольном порядке ее требование.
Просила признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ "Восточный" в части присоединения к программе страхования, уплате комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в ее пользу: <данные изъяты> - сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> - сумму компенсации морального вреда, <данные изъяты> - штраф за неисполнение требований потребителей в добровольном порядке, а всего - <данные изъяты>.
Решением Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г. в удовлетворении исковых требований С.О.А. отказано.
В апелляционной жалобе С.О.А. не согласившись с решением суда, считает его подлежащим отмене. Указывает, что комиссия за присоединение к программе страхования является незаконной, так как она не была ознакомлена банком в полном объеме с программой страхования и это является нарушением по закону о защите прав потребителей. Банк не является страховой организацией и не имеет права заниматься страховой деятельностью, а также осуществлять страхование от имени страховой организации граждан. Банк обязан был предоставить клиенту документы о характере своих взаимоотношений со страховой организацией. Не предоставив информацию о размере страховой премии выплаченной банком по страховому договору, банк лишил ее права на информацию о размере комиссии. Данный кредит погашен досрочно в полном объеме.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.
С.О.А., представитель ОАО КБ "Восточный" в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции, подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и С.О.А. заключен кредитный договор на получение кредита N на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 32% годовых.
Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ С.О.А. просила заявление рассматривать как ее предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.
Подписывая названное заявление, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.
С.О.А. просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет в выбранной валюте; зачислить сумму кредита на открытый ей БСС. Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, С.О.А. выразила согласие быть застрахованным лицом и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и /или впервые диагностированного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения". С.О.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С.О.А. выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату поступления страхового случая, но не более страховой суммы, является банк.
С.О.А. обязалась произвести банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Выразила согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, составляющей <данные изъяты>. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дала свое согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к Программе страхования. Факт подписания данного заявления не отрицается С.О.А.
Как следует из приходного кассового ордера N от ДД.ММ.ГГГГ, на имя С.О.А. перечислена сумма в размере <данные изъяты>.
Как следует из чека от ДД.ММ.ГГГГ, с карты снята сумма в размере <данные изъяты>.
Как следует из сообщения ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ, данного на обращение С.О.А., банк указал истице на то, что при заключении договора она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 168, 8, 1, 819, 821, 435, 438, 927, 934, 935, 940 ГК РФ, ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом установленных фактических обстоятельств дела, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец была уведомлена банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" не является условием для получения кредита.
Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.
Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" подписано истцом лично, данный факт сторонами не оспаривался.
С условиями договора, Типовыми условиями потребительского кредита, Тарифами Банка С.О.А. ознакомлена, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке), что не отрицается истицей.
Истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, добровольным досрочным исполнением обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет подключения к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, где им была дана надлежащая оценка с учетом представленных доказательств. Апелляционная жалоба не содержит ссылку на обстоятельства, ставящие под сомнение выводы суда, свидетельствующие о незаконности обжалуемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Амурского городского суда Хабаровского края от 28 октября 2014 г. по гражданскому делу по иску С.О.А.. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу С.О.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
И.Н.ОВСЯННИКОВА
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)