Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Судовская Н.В.
22 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего - Лазарева Н.А.
Судей - Самчелеевой И.А., Бочкова Л.Б.
При секретаре - Б.
Рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Т. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 марта 2015 г., которым постановлено:
"Иск АО "Банк Русский Стандарт" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Т. в пользу АО "Банк Стандарт" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - основной долг <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Лазарева Н.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения представителя АО "Банк Русский Стандарт" - З., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с исковым заявлением к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В заявлении указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Т., заключен Договор банковского обслуживания N, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта "Пакет Банк в кармане", открыт банковский счет N для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
ДД.ММ.ГГГГ Т. в рамках заключенного Договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только Клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком Кредитного договора, затем перешел в раздел "Кредиты" на веб-сайте Банка, а затем в подраздел "Новый кредит", где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение Кредитного договора. При формировании заявки Ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, банковский счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.
Банком было сформировано индивидуальное кредитное предложение, условия которого были приняты ответчиком, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с банковского счета N открытого в рамках Кредитного договора, на банковский счет, открытый Клиенту в рамках Договора банковского обслуживания N. Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита определяются графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.
В адрес ответчика направлялись требования о погашении задолженности по кредиту, однако до настоящего времени задолженность не погашена, обязанности по договору не выполнены.
В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
В апелляционной жалобе Т. просит указанное решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, решение суда неправильным, поскольку договор с Банком о кредите в сумме <данные изъяты> руб. он не заключал, полагает, что деньги поступили ошибочно. Также не согласен с размером взысканных процентов и неустойки.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" - З. просил решение суда оставить без изменения.
Ответчик Т. в суд апелляционный инстанции не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с Заявлением, в котором указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания "Русский Стандарт" и Тарифах по банковскому обслуживанию "Русский Стандарт", в рамках которого Банк предоставит Клиенту в пользование банковскую карту, откроет банковский счет, установит лимит и предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Т. указал, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться Заявление Ответчика, а также Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком во всех местах присутствия Банка и его подразделений, в том числе в месте, в котором было оформлено Заявление, а также в сети Интернет на сайте Банка www/rs.ru.
Ответчик в Заявлении также указал, что, присоединяясь к Договору банковского обслуживания, он понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания, в том числе, в дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания - Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа), а указанный Клиентом в Заявлении номер телефона будет зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный-банк.
Согласно п. 2.2. Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания заключается посредством подачи в Банк Заявления, при этом Договор банковского обслуживания считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор банковского обслуживания N, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта "Пакет Банк в кармане", открыт банковский счет N для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка после активации карты предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации (п. 4.2 Условий дистанционного доступа).
Идентификация Клиента осуществляется для предоставления Клиенту входа в Интернет-банк, путем проверки Банком правильности вводимого Клиентом Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного Клиентом) Пароля Интернет-банка. При этом логин идентичен номеру Договора банковского обслуживания, а временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком Клиенту после активации карты, либо отдельно по запросу Клиента в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер.
Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком подлинности и правильности вводимых Клиентом Кодов Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер и используются в качестве аналога собственноручной подписи Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ Т. в рамках заключенного Договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только Клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком Кредитного договора, затем перешел в раздел "Кредиты" на веб-сайте Банка, а затем в подраздел "Новый кредит", где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение Кредитного договора. При формировании заявки Ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, банковский счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.
Банк по получению кредитной заявки Клиента принял положительное кредитное решение, в результате чего в Интернет-банке Истцом в соответствии с разделом 1 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (далее - Условия по кредитам) была сформирована и выведена на обозрение Ответчику Экранная форма "Подтверждение".
Формирование и вывод Банком для обозрения Ответчику в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" Экранной формы "Подтверждение" означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме "Подтверждение" и в Условиях по кредитам (п. 4. Условий по кредитам). В Экранной форме "Подтверждение" Банком были указаны следующие условия заключаемого Кредитного договора: сумма кредита в рублях РФ - <данные изъяты> рублей; срок кредита в месяцах - 48; размер процентной ставки - 36% годовых; банковский счет, который будет открыт Клиенту Банком, в рамках Кредитного договора, на который будет предоставлен кредит (зачислена сумма кредита) N; банковский счет, уже открытый Клиенту Банком ранее, на который будут перечислены денежные средства, составляющие сумму кредита, после предоставления кредита (зачисления суммы кредита) на банковский счет N
Также до Ответчика была доведена следующая информация: полная стоимость кредита (в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"), основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей Клиента по кредиту, график платежей.
Одновременно с формированием и выводом Банком для обозрения Клиенту в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" в Экранной форме "Подтверждение" Банк в соответствии с п. 9. Условий по кредитам предоставил Ответчику персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный в рамках Договора банковского обслуживания номер телефона), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту предложения.
Т. после ознакомления с вышеуказанной информацией принял решение о заключении с Банком Кредитного договора и в порядке, определенном п. 9 Условий по кредитам, ввел код Интернет-банка, отправленный Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и нажал кнопку "Подтвердить".
В соответствии с Условиями по кредитам (п. пункт 13 раздела 2.), экранная форма "Подтверждение" признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с изложенными в нем предложениями - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк.
Аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа в целях Договора используются Коды (п. 2.1.).
В соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа, все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Интернет-банке фиксируется средствами указанной системы в режиме реального времени по московскому времени (п. 3.7.).
Таким образом, Банк и ответчик осуществили обмен документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что формирование заявки Банку на заключение кредитного договора происходило от Клиента, а формирование и вывод для обозрения ответчиком экранной формы "Подтверждение" - от Банка.
ДД.ММ.ГГГГ Т., действуя по своей воле и в своем интересе, после изучения и ознакомления с составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора, содержащими в себе все существенные условия договора: Условиями по кредитам, графиком платежей, экранной формой "Подтверждение" в интернет-банке, посредством введения в соответствующее поле экранной формой "Подтверждение" кода, отправленного на его мобильный телефон, и последующего нажатия кнопки "Подтвердить", акцептовал предложение (оферту) Банка, что не оспаривается ответчиком.
Экранная форма "Подтверждение" признается сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком клиенту, и в случае согласия клиента с Предложением Банка, в нем изложенным - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк (пункт 13 раздела 2 Условий по кредитам).
Факт совершения ответчиком акцепта предложения (оферты) Банка подтверждается копией Экранной формы "Подтверждение" (Html-страница интернет-банка Клиента) и отчетом о действиях Клиента в интернет-банке.
На основании изложенного выше, суд верно установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен Кредитный договор N в рамках которого Банк открыл на имя ответчика банковский счет N, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых ЗАО "Банк Русский Стандарт" счетов за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Также судом установлено, что Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев под 36% годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет N, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 74-75) и не оспаривается ответчиком.
ДД.ММ.ГГГГ Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с банковского счета NN, открытого в рамках Кредитного договора, на банковский счет, открытый Клиенту в рамках Договора банковского обслуживания N.
В соответствии с п. 2.3. Условий по кредитам, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет N
В соответствии с п. 2.5. Условий по кредитам с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, уплаты всех процентов и плат, предусмотренных Кредитным договором.
В соответствии условиями Кредитного договора и Графиком платежей Ответчик обязан был ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, осуществлять платежи в размере <данные изъяты> рублей (последний платеж - <данные изъяты>).
Плановое погашение задолженности Ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделом 4 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на Счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.3., 6.5.2. Условий по кредитам).
Между тем, ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей. Последний платеж по Кредитному договору от Ответчика в Банк поступил ДД.ММ.ГГГГ года.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, установленном законом или договором.
Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.3., 6.3.2., 9.5., 9.5.1. Условий по кредитам) в случае пропуска Клиентом очередных платежей по Графику платежей Банк вправе потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование, при этом Клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанные в Заключительном требовании.
В адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности по кредиту (л.д. 76), однако до настоящего времени задолженность не погашена, обязанности по договору не выполнены.
Таким образом, а связи с ненадлежащим исполнении своих обязанностей у ответчика на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору в размере, <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка.
Представленный истцом суду расчет размера задолженности суд верно признал обоснованными, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и его арифметика ответчиком, не оспаривается.
Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежей по графику платежей, неустойку, судебная коллегия находит правильным, соответствующим условиям договора, кроме того, ответчиком расчет банка, не оспаривался и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств, ни в суд первой, ни апелляционной инстанций представлено не было.
В связи с чем, суд апелляционной инстанции отклоняет доводы апелляционной жалобы ответчика, о несогласии с размером взысканных процентов и неустойки.
С учетом указанных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к верному выводу о законности требований о взыскании задолженности, в связи с чем, обоснованно взыскал с ответчика денежные средства по договору займа в сумме <данные изъяты>
Однако, как усматривается из материалов дела, в решении суда первой инстанции допущена описка. В резолютивной части решения суд указал, что общая сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - основной долг, однако из материалов дела усматривается, что размер основного долга составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 200 ГПК РФ, суд может по своей инициативе исправить допущенные в решении суда описки или явные арифметические ошибки. В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым исправить допущенную описку, уточнив сумму основного долга по кредитному договору N в размере <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд законно и обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной в сумме <данные изъяты> руб.
Удовлетворяя исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ суд учел приведенные выше положения закона, а также согласованные сторонами условия кредитного договора. Оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик договор с Банком о кредите в сумме <данные изъяты> руб. не заключал, полагает, что деньги поступили ошибочно, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку факт заключения кредитного договора подтвердился волеизъявлением ответчика на получение кредита, выраженным в письменном заявлении истцу, поданному через интернет-банк, в котором содержатся все существенные условия кредитного договора, что свидетельствует о совершении сделки в соответствии с положениями ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Кроме того, согласно выписке из лицевого счета, истец перечислил на счет ответчика NN, открытого в рамках кредитного договора, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., которыми Т. воспользовался и до ДД.ММ.ГГГГ погашал проценты по задолженности (л.д. 73,74-75). Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при разрешении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, решение подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 марта 2015 г. по существу оставить без изменения, изложив резолютивную часть решения в новой редакции:
"Иск АО "Банк Русский Стандарт" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Т. в пользу АО "Банк Стандарт" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> рублей 58 копеек - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>
Апелляционную жалобу Т. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 22.07.2015 N 33-7365/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 июля 2015 г. N 33-7365/2015
Судья: Судовская Н.В.
22 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего - Лазарева Н.А.
Судей - Самчелеевой И.А., Бочкова Л.Б.
При секретаре - Б.
Рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Т. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 марта 2015 г., которым постановлено:
"Иск АО "Банк Русский Стандарт" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Т. в пользу АО "Банк Стандарт" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - основной долг <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Лазарева Н.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения представителя АО "Банк Русский Стандарт" - З., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с исковым заявлением к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В заявлении указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Т., заключен Договор банковского обслуживания N, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта "Пакет Банк в кармане", открыт банковский счет N для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
ДД.ММ.ГГГГ Т. в рамках заключенного Договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только Клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком Кредитного договора, затем перешел в раздел "Кредиты" на веб-сайте Банка, а затем в подраздел "Новый кредит", где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение Кредитного договора. При формировании заявки Ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, банковский счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.
Банком было сформировано индивидуальное кредитное предложение, условия которого были приняты ответчиком, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с банковского счета N открытого в рамках Кредитного договора, на банковский счет, открытый Клиенту в рамках Договора банковского обслуживания N. Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых.
Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита определяются графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.
В адрес ответчика направлялись требования о погашении задолженности по кредиту, однако до настоящего времени задолженность не погашена, обязанности по договору не выполнены.
В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
В апелляционной жалобе Т. просит указанное решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, решение суда неправильным, поскольку договор с Банком о кредите в сумме <данные изъяты> руб. он не заключал, полагает, что деньги поступили ошибочно. Также не согласен с размером взысканных процентов и неустойки.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" - З. просил решение суда оставить без изменения.
Ответчик Т. в суд апелляционный инстанции не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с Заявлением, в котором указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания "Русский Стандарт" и Тарифах по банковскому обслуживанию "Русский Стандарт", в рамках которого Банк предоставит Клиенту в пользование банковскую карту, откроет банковский счет, установит лимит и предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Т. указал, что он понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться Заявление Ответчика, а также Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком во всех местах присутствия Банка и его подразделений, в том числе в месте, в котором было оформлено Заявление, а также в сети Интернет на сайте Банка www/rs.ru.
Ответчик в Заявлении также указал, что, присоединяясь к Договору банковского обслуживания, он понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания, в том числе, в дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания - Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа), а указанный Клиентом в Заявлении номер телефона будет зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный-банк.
Согласно п. 2.2. Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания заключается посредством подачи в Банк Заявления, при этом Договор банковского обслуживания считается заключенным с даты получения Банком Заявления при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор банковского обслуживания N, в рамках которого Клиенту была предоставлена в пользование банковская карта "Пакет Банк в кармане", открыт банковский счет N для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также предоставлен удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.
В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка после активации карты предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации (п. 4.2 Условий дистанционного доступа).
Идентификация Клиента осуществляется для предоставления Клиенту входа в Интернет-банк, путем проверки Банком правильности вводимого Клиентом Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного Клиентом) Пароля Интернет-банка. При этом логин идентичен номеру Договора банковского обслуживания, а временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком Клиенту после активации карты, либо отдельно по запросу Клиента в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер.
Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком подлинности и правильности вводимых Клиентом Кодов Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер и используются в качестве аналога собственноручной подписи Клиента.
ДД.ММ.ГГГГ Т. в рамках заключенного Договора банковского обслуживания в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (являющимися Приложением к Условиям дистанционного доступа), с помощью логина и пароля, известного только Клиенту, вошел в Интернет-банк и в целях заключения с Банком Кредитного договора, затем перешел в раздел "Кредиты" на веб-сайте Банка, а затем в подраздел "Новый кредит", где Клиентом была сформирована заявка Банку на заключение Кредитного договора. При формировании заявки Ответчиком были указаны: тип продукта, размер процентной ставки, сумма, срок кредита, банковский счет для перевода кредитных денежных средств, а также была предоставлена персональная информация о себе.
Банк по получению кредитной заявки Клиента принял положительное кредитное решение, в результате чего в Интернет-банке Истцом в соответствии с разделом 1 Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (далее - Условия по кредитам) была сформирована и выведена на обозрение Ответчику Экранная форма "Подтверждение".
Формирование и вывод Банком для обозрения Ответчику в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" Экранной формы "Подтверждение" означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме "Подтверждение" и в Условиях по кредитам (п. 4. Условий по кредитам). В Экранной форме "Подтверждение" Банком были указаны следующие условия заключаемого Кредитного договора: сумма кредита в рублях РФ - <данные изъяты> рублей; срок кредита в месяцах - 48; размер процентной ставки - 36% годовых; банковский счет, который будет открыт Клиенту Банком, в рамках Кредитного договора, на который будет предоставлен кредит (зачислена сумма кредита) N; банковский счет, уже открытый Клиенту Банком ранее, на который будут перечислены денежные средства, составляющие сумму кредита, после предоставления кредита (зачисления суммы кредита) на банковский счет N
Также до Ответчика была доведена следующая информация: полная стоимость кредита (в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"), основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей Клиента по кредиту, график платежей.
Одновременно с формированием и выводом Банком для обозрения Клиенту в Интернет-банке в подразделе "Новый кредит" в Экранной форме "Подтверждение" Банк в соответствии с п. 9. Условий по кредитам предоставил Ответчику персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный в рамках Договора банковского обслуживания номер телефона), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту предложения.
Т. после ознакомления с вышеуказанной информацией принял решение о заключении с Банком Кредитного договора и в порядке, определенном п. 9 Условий по кредитам, ввел код Интернет-банка, отправленный Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и нажал кнопку "Подтвердить".
В соответствии с Условиями по кредитам (п. пункт 13 раздела 2.), экранная форма "Подтверждение" признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с изложенными в нем предложениями - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк.
Аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа в целях Договора используются Коды (п. 2.1.).
В соответствии с Условиями предоставления дистанционного доступа, все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Интернет-банке фиксируется средствами указанной системы в режиме реального времени по московскому времени (п. 3.7.).
Таким образом, Банк и ответчик осуществили обмен документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что формирование заявки Банку на заключение кредитного договора происходило от Клиента, а формирование и вывод для обозрения ответчиком экранной формы "Подтверждение" - от Банка.
ДД.ММ.ГГГГ Т., действуя по своей воле и в своем интересе, после изучения и ознакомления с составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора, содержащими в себе все существенные условия договора: Условиями по кредитам, графиком платежей, экранной формой "Подтверждение" в интернет-банке, посредством введения в соответствующее поле экранной формой "Подтверждение" кода, отправленного на его мобильный телефон, и последующего нажатия кнопки "Подтвердить", акцептовал предложение (оферту) Банка, что не оспаривается ответчиком.
Экранная форма "Подтверждение" признается сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком клиенту, и в случае согласия клиента с Предложением Банка, в нем изложенным - Электронным документом, подписываемым Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк (пункт 13 раздела 2 Условий по кредитам).
Факт совершения ответчиком акцепта предложения (оферты) Банка подтверждается копией Экранной формы "Подтверждение" (Html-страница интернет-банка Клиента) и отчетом о действиях Клиента в интернет-банке.
На основании изложенного выше, суд верно установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен Кредитный договор N в рамках которого Банк открыл на имя ответчика банковский счет N, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых ЗАО "Банк Русский Стандарт" счетов за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Также судом установлено, что Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев под 36% годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет N, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 74-75) и не оспаривается ответчиком.
ДД.ММ.ГГГГ Банк по распоряжению Клиента в безналичном порядке перевел денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с банковского счета NN, открытого в рамках Кредитного договора, на банковский счет, открытый Клиенту в рамках Договора банковского обслуживания N.
В соответствии с п. 2.3. Условий по кредитам, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на счет N
В соответствии с п. 2.5. Условий по кредитам с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, уплаты всех процентов и плат, предусмотренных Кредитным договором.
В соответствии условиями Кредитного договора и Графиком платежей Ответчик обязан был ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, осуществлять платежи в размере <данные изъяты> рублей (последний платеж - <данные изъяты>).
Плановое погашение задолженности Ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделом 4 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на Счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.3., 6.5.2. Условий по кредитам).
Между тем, ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей. Последний платеж по Кредитному договору от Ответчика в Банк поступил ДД.ММ.ГГГГ года.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, установленном законом или договором.
Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.3., 6.3.2., 9.5., 9.5.1. Условий по кредитам) в случае пропуска Клиентом очередных платежей по Графику платежей Банк вправе потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование, при этом Клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанные в Заключительном требовании.
В адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности по кредиту (л.д. 76), однако до настоящего времени задолженность не погашена, обязанности по договору не выполнены.
Таким образом, а связи с ненадлежащим исполнении своих обязанностей у ответчика на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору в размере, <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка.
Представленный истцом суду расчет размера задолженности суд верно признал обоснованными, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и его арифметика ответчиком, не оспаривается.
Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежей по графику платежей, неустойку, судебная коллегия находит правильным, соответствующим условиям договора, кроме того, ответчиком расчет банка, не оспаривался и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств, ни в суд первой, ни апелляционной инстанций представлено не было.
В связи с чем, суд апелляционной инстанции отклоняет доводы апелляционной жалобы ответчика, о несогласии с размером взысканных процентов и неустойки.
С учетом указанных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к верному выводу о законности требований о взыскании задолженности, в связи с чем, обоснованно взыскал с ответчика денежные средства по договору займа в сумме <данные изъяты>
Однако, как усматривается из материалов дела, в решении суда первой инстанции допущена описка. В резолютивной части решения суд указал, что общая сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - основной долг, однако из материалов дела усматривается, что размер основного долга составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 200 ГПК РФ, суд может по своей инициативе исправить допущенные в решении суда описки или явные арифметические ошибки. В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым исправить допущенную описку, уточнив сумму основного долга по кредитному договору N в размере <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд законно и обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной в сумме <данные изъяты> руб.
Удовлетворяя исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ суд учел приведенные выше положения закона, а также согласованные сторонами условия кредитного договора. Оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик договор с Банком о кредите в сумме <данные изъяты> руб. не заключал, полагает, что деньги поступили ошибочно, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку факт заключения кредитного договора подтвердился волеизъявлением ответчика на получение кредита, выраженным в письменном заявлении истцу, поданному через интернет-банк, в котором содержатся все существенные условия кредитного договора, что свидетельствует о совершении сделки в соответствии с положениями ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Кроме того, согласно выписке из лицевого счета, истец перечислил на счет ответчика NN, открытого в рамках кредитного договора, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., которыми Т. воспользовался и до ДД.ММ.ГГГГ погашал проценты по задолженности (л.д. 73,74-75). Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при разрешении заявленных требований суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, решение подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 марта 2015 г. по существу оставить без изменения, изложив резолютивную часть решения в новой редакции:
"Иск АО "Банк Русский Стандарт" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Т. в пользу АО "Банк Стандарт" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> рублей 58 копеек - проценты, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей по графику платежей; <данные изъяты> - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>
Апелляционную жалобу Т. оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)