Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Полянская Т.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кавуновой В.В.,
судей Варнавского В.М., Дмитриевой О.С.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика М.И.В. - Б.А.С. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 20 ноября 2013 года
по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к М.И.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита,
встречному иску М.И.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконными условий кредитного договора, признании договора о ведении банковского счета незаключенным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к М.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и М.И.В. был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательство по предоставлению ответчику суммы кредита банком исполнено, кредитные денежные средства перечислены ответчику. Однако М.И.В. обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составила <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., сумма штрафов за просрочку платежа - <данные изъяты> руб. Условиями кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика М.И.В. возместить истцу убытки в виде процентов, которые были бы получены банком за весь период действия договора в случае надлежащего исполнения обязательств заемщиком. Сумма убытков составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, до подачи иска в суд истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты> руб. По заявлению банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика вышеуказанные суммы и судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик М.И.В., действуя через представителя Б.А.С., обратилась со встречным иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконными условия кредитного договора (пункты 28, 29, 43, 44), признании договора о ведении банковского счета незаключенным, применения последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. В обоснование требований ссылалась на то, что обратилась в банк с целью получения кредита в сумме <данные изъяты> руб. Сотрудник банка составила анкету заемщика на основании представленных документов, после ее подписания сотрудник заявила, что для того, чтобы получить кредит и впоследствии производить оплаты по нему, необходимо заключить договор о ведении банковского счета. М.И.В. подписала предоставленный договор о ведении банковского счета N <данные изъяты> Открывать банковский счет М.И.В. не намеривалась, открытым счетом *** не пользовалась и не пользуется. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие банковского счета Положением от ДД.ММ.ГГ N 54-П не предусмотрено. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 16 Закона предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования заемщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки - п. п. 28, 29 заявки и пп. 5 п. 5 Условий договора. Исходя из условий договора, заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки при наличии подписи в поле 47 заявки. М.И.В. не давала своего согласия на страхование по указанной программе, что подтверждается отсутствием ее подписи в поле 47 заявки. В договоре отсутствует положение, в котором было бы указано, что клиент изначально может не вступать в программу страхования, а, следовательно, и не оплачивать страховой взнос. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителя. М.И.В. испытала моральную боль, чувство обиды, незащищенности, несправедливости. Просила признать условия кредитного договора, указанные в пункта 28, 29, 43 и 44 заявки, незаконными, признать договор о ведении банковского счета *** от ДД.ММ.ГГ незаключенным, взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., применить последствия недействительности сделки.
Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ (с учетом определения этого же суда об исправлении описки от ДД.ММ.ГГ) исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично.
С М.И.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита *** от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., убытки банка в виде неуплаченных процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возвращена излишне уплаченная сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по платежному поручению *** от ДД.ММ.ГГ.
В удовлетворении встречных исковых требований М.И.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика М.И.В. просит решение суда отменить в части взыскания с М.И.В. задолженности по кредиту, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". В обоснование доводов жалобы указано, что вывод суда о предоставлении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заемщику М.И.В. кредита по договору *** в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) ДД.ММ.ГГ не основан на материалах дела. Справка, на которую ссылается суд, не имеет даты, не содержит сведений о счете и не подписана должностным лицом. Таким образом, данное доказательство не является надлежащим и не может служить подтверждением перечисления денежных средств М.И.В. Иных документов, подтверждающих перечисление заемщику денежных средств по кредитному договору, в материалах дела не имеется. Расходный кассовый ордер *** от ДД.ММ.ГГ на сумму <данные изъяты> руб. не может являться доказательством того, что М.И.В. получила денежные средства именно по настоящему кредитному договору, поскольку данный расходный кассовый ордер не содержит ссылку на кредитный договор, а также не содержит информации о том, что деньги выданы с того счета, на который банком перечислен кредит. Кроме того, в материалах дела не имеется доказательств того, что М.И.В. просила банк выдать ей наличные денежные средства по кредитному договору. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, вывод суда о том, что кредит М.И.В. получен со своего счета через кассу банка, не основан на материалах дела и не доказан истцом. Вывод суда о том, что из платежных поручений от ДД.ММ.ГГ и выписок из реестра к ним следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за М.И.В. перечислил с ее счета страховые взносы по договору в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., также не основан на материалах дела. Платежные поручения от ДД.ММ.ГГ содержат суммы значительно большие, чем указано в п. п. 28 и 29 кредитного договора. Представленный к платежным поручениям реестр содержит всего 1 фамилию и не имеет подписи уполномоченного лица. Данное доказательство не может быть признано надлежащим доказательством. В материалах дела не имеется сведений о том, что М.И.В. дала банку поручение на перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с ее счета на счет страховой организации. Представителем ответчика Б.А.С. было заявлено устное ходатайство об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств, а именно запросить в Сбербанке информацию о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. по приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГ. В удовлетворении ходатайства было отказано, тем самым нарушено право М.И.В. на предоставление доказательств. Кроме того, судом по собственной инициативе были истребованы в страховой компании документы, что противоречит ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и свидетельствует о нарушении принципа состязательности сторон.
В суд апелляционной инстанции явился представитель ответчика М.И.В. - Б.А.С., просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.
Иные лица, участвующие в деле, и извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика Б.А.С., обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ М.И.В. обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявкой о заключении кредитного договора, об открытии банковского счета. Согласно заявке размер кредита - <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование - <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы - 9 <данные изъяты> руб., сумма к выдаче (перечислению) - <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., количество процентных периодов - 36, дата уплаты первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГ, процентная ставка (годовых) - 69,90%, полная стоимость кредита (годовых) - 100,89%, дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком платежей, номер счета - <данные изъяты>, способ получения - новая дебетовая карта. Информация по карте: номер текущего счета <данные изъяты>, дата начала каждого расчетного периода по карте 25-е число каждого месяца. В поле 3 заявки указан номер кредитного договора - <данные изъяты>. В заявке имеется подпись М.И.В. (л.д. 6).
Согласно заявлению, клиент просит денежные средства, поступившие на счет в качестве выданного банком кредита, перечислять: а) на банковский счет, указанный в п. 43 заявки, на счет карты, указанный в п. 44, либо при указании значения "касса" выдать наличными через кассу офиса, указанного в п. 1; б) при указании суммы в полях 28 и/или 29 - страховщику, цифровое значение номера договора страхования с которым совпадает с номером договора. Просит банк составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения указанных операций. При указании в поле 41 значения "касса" клиент обязуется получить денежные средства в день подписания договора, в противном случае просит банк аннулировать договор. Все средства, поступившие на счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, просит списывать в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу банка или его правопреемников. Погашение просроченной задолженности просит производить в день поступления денежных средств на счет по установленной договором очередности. Заявка, условия договора и график погашения, а также памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования получены заемщиком. Указана ФИО заемщика, личная подпись М.И.В. (л.д. 7).
Поскольку в данном случае существенные условия договора были указаны в документах, подписанных М.И.В., судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что сторонами в предусмотренной законом форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В соответствии с п. 1.1. раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк открывает заемщику (или использует открытый ранее заключенному с заемщиком договору) банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки (далее Счет), используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его получению, указанным в поле 41 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также проведения расчетов со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком; банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 44 заявки (текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.
Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий договора заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В силу п. 1.4 раздела 2 Условий договора заемщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка (л.д. 12-15).
Согласно п. 4 Тарифов ООО "ХКБ Банк" по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа (начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки) - 800 руб. (л.д. 18).
На основании расходно-кассового ордера *** от ДД.ММ.ГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. получены М.И.В. (л.д. 11).
В соответствии со справкой банка произведена выдача кредита по договору *** в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) ДД.ММ.ГГ (л.д. 20).
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за М.И.В. перечислил с ее счета страховые взносы по договору в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., что подтверждено платежными поручениями от ДД.ММ.ГГ (л.д. 103, 105) и выписок из реестра страховых полисов ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" (л.д. 104, 106).
Оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о получении заемщиком М.И.В. денежных средств на условиях согласно заявке (заявлению) на выдачу кредита. При таких обстоятельствах суд обоснованно указал, что заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, в связи с чем ответственность сторон должна наступать в рамках настоящего договора.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщик М.И.В. исполняла ненадлежащим образом.
Согласно условиям кредитного договора, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Банк потребовал погашения задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил.
Согласно расчету задолженности сумма основного долга составила <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> руб., убытки банка в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> руб., штраф за просрочку платежа - <данные изъяты> руб. (л.д. 21, 23-25).
Судом первой инстанции данный расчет проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора.
Ссылка в жалобе на то, что М.И.В. не давала распоряжения о списании либо выдаче ей денежных средств с ее счета, не опровергает выводов суда, поэтому признается несостоятельной.
Доводы жалобы о том, что расходный кассовый ордер и справка, представленные истцом, не могут являться допустимыми доказательствами, судебная коллегия отклоняет. Как видно из материалов дела, в расходном кассовом ордере указаны паспортные данные М.И.В., имеется личная подпись ответчика, указана дата документа - ДД.ММ.ГГ, соответствующая дате заключения договора. Подлинность подписи М.И.В. в расходном кассовом ордере ответчиком не оспаривается. Доказательств получения указанных денежных средств по другому кредитному договору или иным основаниям не представлено.
Представитель ответчика в судебном заседании ДД.ММ.ГГ подтвердил, что М.И.В. получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в кассе банка (л.д. 68 - оборот).
Вопреки доводам жалобы, то обстоятельство, что деньги не были перечислены на счет карты, а выданы лично М.И.В., при рассмотрении настоящего спора правового значения не имеет. Ответчик могла отказаться от получения денежных средств через кассу банка в день выдачи кредита, тем самым предоставив банку возможность аннулировать договор (л.д. 7).
Документ, поименованный истцом справкой, фактически отражает движение денежных средств по кредитному договору N <данные изъяты>, который был заключен между истцом и ответчиком, и верно оценен судом в совокупности с другими доказательствами.
Судом принят во внимание произведенный М.И.В. платеж в счет погашения кредита, произведенный ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб., который учтен при определении суммы задолженности. Таким образом, ответчиком частично принимались меры для исполнения условий договора, однако не в той мере, как того требуют положения заключенного между сторонами договора.
Доводы жалобы о неучтении судом денежного перевода в счет оплаты кредита в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГ не принимаются как неподтвержденные допустимыми доказательствами.
Как следует из представленного в материалы дела приходно-кассового ордера от ДД.ММ.ГГ (л.д. 114, 115), денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. переведены М.Л.Ю. путем внесения через Новоалтайское ОСБ N<данные изъяты>, Банк-вноситель и Банк-получатель СБЕРБАНК России ОАО, при этом из квитанции не следует, что платеж произведен по договору за М.И.В.
Вопреки доводам жалобы, судом учтено, что указанные денежные средства в счет оплаты кредита не поступали, таким образом, данным доводам стороны ответчика дана надлежащая правовая оценка при рассмотрении дела, с которой судебная коллегия соглашается.
Ссылка в жалобе на то, что судом отказано в удовлетворении устного ходатайства представителя ответчика об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств, а именно: запросить в Сбербанке России информацию о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. по приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГ, не нашла своего подтверждения по материалам гражданского дела. В протоколах судебного заседания отсутствуют сведения о заявлении указанного ходатайства, замечания на протоколы в установленные сроки не поданы. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушения прав М.И.В. на предоставление доказательств.
Довод жалобы о нарушении принципа состязательности сторон, поскольку по инициативе суда истребованы в страховой компании документы, отклоняется судебной коллегией. Как следует из материалов дела, сторона ответчика отрицала то, что М.И.В. получен кредит в размере <данные изъяты> руб. В целях правильного рассмотрения дела, установления обстоятельств, имеющих юридическое значение, судом истребованы доказательства, подтверждающие обоснованность перечисления части кредитных денежных средств страховщику.
Судом приняты во внимание Условия договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", согласно п. 5 раздела 5 которых услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
Так, пунктом 5.1 раздела 5 Условий предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита.
При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "Кредит" заявки, по выбранному заемщиком виду страхования, указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита, увеличивающего таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
Согласно п. п. 27 - 29 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ размер кредита составляет сумму <данные изъяты> руб., в том числе, страховой взнос на личное страхование - <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы - <данные изъяты> руб.
Кроме того, судом обоснованно учтено, что ДД.ММ.ГГ М.И.В. в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" подано заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Также М.И.В. в ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" подано заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Как следует из содержания указанных заявлений, М.И.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.
В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней имеется указание о том, что М.И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 77).
В заявлении на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы также имеется указание, что М.И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 78).
Таким образом, страховые взносы по договорам страхования в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. перчислены за М.И.В. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в полном объеме.
На основании поданных М.И.В. заявлений ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" ей выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней *** от ДД.ММ.ГГ, ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" выдан страховой полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 79, 84).
При таких обстоятельствах ссылка в жалобе на отсутствие в материалах дела сведений о том, что М.И.В. дала банку поручение на перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с ее счета на счет страховой организации, опровергается представленными доказательствами, в связи с чем во внимание не принимается.
Доводы жалобы о том, что платежные поручения от ДД.ММ.ГГ содержат суммы значительно большие, чем указано в п. п. 28 и 29 кредитного договора, не опровергают выводов суда, в связи с чем не могут служить основанием к отмене судебного постановления.
Поскольку договоры страхования заключены не только с М.И.В., но и с другими клиентами банка, следовательно, перечисление денежных средств в большем размере на счет страховой компании не противоречит установленным обстоятельствам.
Ссылка в жалобе на то, что представленный к платежным поручениям реестр содержит всего 1 фамилию и не имеет подписи уполномоченного лица, отклоняется судебной коллегией, поскольку указанный документ не является полным реестром, а лишь выпиской из него, что не свидетельствует о недопустимости его как доказательства.
Таким образом, доводы, приведенные в апелляционной жалобе, выводов суда не опровергают и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, направлены на иную оценку доказательств, исследованных судом в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для переоценки которых суд апелляционной инстанции не усматривает.
С учетом изложенного апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя ответчика М.И.В. - Б.А.С. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 20 ноября 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 21.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4036/2014
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 мая 2014 г. по делу N 33-4036/2014
Судья: Полянская Т.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кавуновой В.В.,
судей Варнавского В.М., Дмитриевой О.С.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика М.И.В. - Б.А.С. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 20 ноября 2013 года
по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к М.И.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита,
встречному иску М.И.В. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконными условий кредитного договора, признании договора о ведении банковского счета незаключенным, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к М.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и М.И.В. был заключен кредитный договор N <данные изъяты>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательство по предоставлению ответчику суммы кредита банком исполнено, кредитные денежные средства перечислены ответчику. Однако М.И.В. обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составила <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., сумма штрафов за просрочку платежа - <данные изъяты> руб. Условиями кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика М.И.В. возместить истцу убытки в виде процентов, которые были бы получены банком за весь период действия договора в случае надлежащего исполнения обязательств заемщиком. Сумма убытков составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, до подачи иска в суд истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты> руб. По заявлению банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика вышеуказанные суммы и судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик М.И.В., действуя через представителя Б.А.С., обратилась со встречным иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконными условия кредитного договора (пункты 28, 29, 43, 44), признании договора о ведении банковского счета незаключенным, применения последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. В обоснование требований ссылалась на то, что обратилась в банк с целью получения кредита в сумме <данные изъяты> руб. Сотрудник банка составила анкету заемщика на основании представленных документов, после ее подписания сотрудник заявила, что для того, чтобы получить кредит и впоследствии производить оплаты по нему, необходимо заключить договор о ведении банковского счета. М.И.В. подписала предоставленный договор о ведении банковского счета N <данные изъяты> Открывать банковский счет М.И.В. не намеривалась, открытым счетом *** не пользовалась и не пользуется. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие банковского счета Положением от ДД.ММ.ГГ N 54-П не предусмотрено. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 16 Закона предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования заемщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки - п. п. 28, 29 заявки и пп. 5 п. 5 Условий договора. Исходя из условий договора, заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки при наличии подписи в поле 47 заявки. М.И.В. не давала своего согласия на страхование по указанной программе, что подтверждается отсутствием ее подписи в поле 47 заявки. В договоре отсутствует положение, в котором было бы указано, что клиент изначально может не вступать в программу страхования, а, следовательно, и не оплачивать страховой взнос. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителя. М.И.В. испытала моральную боль, чувство обиды, незащищенности, несправедливости. Просила признать условия кредитного договора, указанные в пункта 28, 29, 43 и 44 заявки, незаконными, признать договор о ведении банковского счета *** от ДД.ММ.ГГ незаключенным, взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., применить последствия недействительности сделки.
Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ (с учетом определения этого же суда об исправлении описки от ДД.ММ.ГГ) исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично.
С М.И.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита *** от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., убытки банка в виде неуплаченных процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возвращена излишне уплаченная сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по платежному поручению *** от ДД.ММ.ГГ.
В удовлетворении встречных исковых требований М.И.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика М.И.В. просит решение суда отменить в части взыскания с М.И.В. задолженности по кредиту, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". В обоснование доводов жалобы указано, что вывод суда о предоставлении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заемщику М.И.В. кредита по договору *** в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) ДД.ММ.ГГ не основан на материалах дела. Справка, на которую ссылается суд, не имеет даты, не содержит сведений о счете и не подписана должностным лицом. Таким образом, данное доказательство не является надлежащим и не может служить подтверждением перечисления денежных средств М.И.В. Иных документов, подтверждающих перечисление заемщику денежных средств по кредитному договору, в материалах дела не имеется. Расходный кассовый ордер *** от ДД.ММ.ГГ на сумму <данные изъяты> руб. не может являться доказательством того, что М.И.В. получила денежные средства именно по настоящему кредитному договору, поскольку данный расходный кассовый ордер не содержит ссылку на кредитный договор, а также не содержит информации о том, что деньги выданы с того счета, на который банком перечислен кредит. Кроме того, в материалах дела не имеется доказательств того, что М.И.В. просила банк выдать ей наличные денежные средства по кредитному договору. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Таким образом, вывод суда о том, что кредит М.И.В. получен со своего счета через кассу банка, не основан на материалах дела и не доказан истцом. Вывод суда о том, что из платежных поручений от ДД.ММ.ГГ и выписок из реестра к ним следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за М.И.В. перечислил с ее счета страховые взносы по договору в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., также не основан на материалах дела. Платежные поручения от ДД.ММ.ГГ содержат суммы значительно большие, чем указано в п. п. 28 и 29 кредитного договора. Представленный к платежным поручениям реестр содержит всего 1 фамилию и не имеет подписи уполномоченного лица. Данное доказательство не может быть признано надлежащим доказательством. В материалах дела не имеется сведений о том, что М.И.В. дала банку поручение на перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с ее счета на счет страховой организации. Представителем ответчика Б.А.С. было заявлено устное ходатайство об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств, а именно запросить в Сбербанке информацию о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. по приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГ. В удовлетворении ходатайства было отказано, тем самым нарушено право М.И.В. на предоставление доказательств. Кроме того, судом по собственной инициативе были истребованы в страховой компании документы, что противоречит ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и свидетельствует о нарушении принципа состязательности сторон.
В суд апелляционной инстанции явился представитель ответчика М.И.В. - Б.А.С., просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.
Иные лица, участвующие в деле, и извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика Б.А.С., обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГ М.И.В. обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявкой о заключении кредитного договора, об открытии банковского счета. Согласно заявке размер кредита - <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование - <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы - 9 <данные изъяты> руб., сумма к выдаче (перечислению) - <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., количество процентных периодов - 36, дата уплаты первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГ, процентная ставка (годовых) - 69,90%, полная стоимость кредита (годовых) - 100,89%, дата уплаты каждого ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком платежей, номер счета - <данные изъяты>, способ получения - новая дебетовая карта. Информация по карте: номер текущего счета <данные изъяты>, дата начала каждого расчетного периода по карте 25-е число каждого месяца. В поле 3 заявки указан номер кредитного договора - <данные изъяты>. В заявке имеется подпись М.И.В. (л.д. 6).
Согласно заявлению, клиент просит денежные средства, поступившие на счет в качестве выданного банком кредита, перечислять: а) на банковский счет, указанный в п. 43 заявки, на счет карты, указанный в п. 44, либо при указании значения "касса" выдать наличными через кассу офиса, указанного в п. 1; б) при указании суммы в полях 28 и/или 29 - страховщику, цифровое значение номера договора страхования с которым совпадает с номером договора. Просит банк составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения указанных операций. При указании в поле 41 значения "касса" клиент обязуется получить денежные средства в день подписания договора, в противном случае просит банк аннулировать договор. Все средства, поступившие на счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, просит списывать в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу банка или его правопреемников. Погашение просроченной задолженности просит производить в день поступления денежных средств на счет по установленной договором очередности. Заявка, условия договора и график погашения, а также памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования получены заемщиком. Указана ФИО заемщика, личная подпись М.И.В. (л.д. 7).
Поскольку в данном случае существенные условия договора были указаны в документах, подписанных М.И.В., судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что сторонами в предусмотренной законом форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
В соответствии с п. 1.1. раздела 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк открывает заемщику (или использует открытый ранее заключенному с заемщиком договору) банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки (далее Счет), используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его получению, указанным в поле 41 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также проведения расчетов со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком; банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 44 заявки (текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.
Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий договора заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В силу п. 1.4 раздела 2 Условий договора заемщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком в бесспорном (безакцептном) порядке в последний день процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка (л.д. 12-15).
Согласно п. 4 Тарифов ООО "ХКБ Банк" по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа (начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки) - 800 руб. (л.д. 18).
На основании расходно-кассового ордера *** от ДД.ММ.ГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. получены М.И.В. (л.д. 11).
В соответствии со справкой банка произведена выдача кредита по договору *** в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) ДД.ММ.ГГ (л.д. 20).
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за М.И.В. перечислил с ее счета страховые взносы по договору в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., что подтверждено платежными поручениями от ДД.ММ.ГГ (л.д. 103, 105) и выписок из реестра страховых полисов ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" (л.д. 104, 106).
Оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о получении заемщиком М.И.В. денежных средств на условиях согласно заявке (заявлению) на выдачу кредита. При таких обстоятельствах суд обоснованно указал, что заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, в связи с чем ответственность сторон должна наступать в рамках настоящего договора.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что обязательства по кредитному договору заемщик М.И.В. исполняла ненадлежащим образом.
Согласно условиям кредитного договора, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения задолженности в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Банк потребовал погашения задолженности по кредитному договору, ответ на требование не поступил.
Согласно расчету задолженности сумма основного долга составила <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> руб., убытки банка в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> руб., штраф за просрочку платежа - <данные изъяты> руб. (л.д. 21, 23-25).
Судом первой инстанции данный расчет проверен, признан соответствующим условиям кредитного договора.
Ссылка в жалобе на то, что М.И.В. не давала распоряжения о списании либо выдаче ей денежных средств с ее счета, не опровергает выводов суда, поэтому признается несостоятельной.
Доводы жалобы о том, что расходный кассовый ордер и справка, представленные истцом, не могут являться допустимыми доказательствами, судебная коллегия отклоняет. Как видно из материалов дела, в расходном кассовом ордере указаны паспортные данные М.И.В., имеется личная подпись ответчика, указана дата документа - ДД.ММ.ГГ, соответствующая дате заключения договора. Подлинность подписи М.И.В. в расходном кассовом ордере ответчиком не оспаривается. Доказательств получения указанных денежных средств по другому кредитному договору или иным основаниям не представлено.
Представитель ответчика в судебном заседании ДД.ММ.ГГ подтвердил, что М.И.В. получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в кассе банка (л.д. 68 - оборот).
Вопреки доводам жалобы, то обстоятельство, что деньги не были перечислены на счет карты, а выданы лично М.И.В., при рассмотрении настоящего спора правового значения не имеет. Ответчик могла отказаться от получения денежных средств через кассу банка в день выдачи кредита, тем самым предоставив банку возможность аннулировать договор (л.д. 7).
Документ, поименованный истцом справкой, фактически отражает движение денежных средств по кредитному договору N <данные изъяты>, который был заключен между истцом и ответчиком, и верно оценен судом в совокупности с другими доказательствами.
Судом принят во внимание произведенный М.И.В. платеж в счет погашения кредита, произведенный ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб., который учтен при определении суммы задолженности. Таким образом, ответчиком частично принимались меры для исполнения условий договора, однако не в той мере, как того требуют положения заключенного между сторонами договора.
Доводы жалобы о неучтении судом денежного перевода в счет оплаты кредита в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГ не принимаются как неподтвержденные допустимыми доказательствами.
Как следует из представленного в материалы дела приходно-кассового ордера от ДД.ММ.ГГ (л.д. 114, 115), денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. переведены М.Л.Ю. путем внесения через Новоалтайское ОСБ N<данные изъяты>, Банк-вноситель и Банк-получатель СБЕРБАНК России ОАО, при этом из квитанции не следует, что платеж произведен по договору за М.И.В.
Вопреки доводам жалобы, судом учтено, что указанные денежные средства в счет оплаты кредита не поступали, таким образом, данным доводам стороны ответчика дана надлежащая правовая оценка при рассмотрении дела, с которой судебная коллегия соглашается.
Ссылка в жалобе на то, что судом отказано в удовлетворении устного ходатайства представителя ответчика об оказании содействия в собирании и истребовании доказательств, а именно: запросить в Сбербанке России информацию о переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. по приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГ, не нашла своего подтверждения по материалам гражданского дела. В протоколах судебного заседания отсутствуют сведения о заявлении указанного ходатайства, замечания на протоколы в установленные сроки не поданы. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушения прав М.И.В. на предоставление доказательств.
Довод жалобы о нарушении принципа состязательности сторон, поскольку по инициативе суда истребованы в страховой компании документы, отклоняется судебной коллегией. Как следует из материалов дела, сторона ответчика отрицала то, что М.И.В. получен кредит в размере <данные изъяты> руб. В целях правильного рассмотрения дела, установления обстоятельств, имеющих юридическое значение, судом истребованы доказательства, подтверждающие обоснованность перечисления части кредитных денежных средств страховщику.
Судом приняты во внимание Условия договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", согласно п. 5 раздела 5 которых услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
Так, пунктом 5.1 раздела 5 Условий предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита.
При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "Кредит" заявки, по выбранному заемщиком виду страхования, указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита, увеличивающего таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
Согласно п. п. 27 - 29 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ размер кредита составляет сумму <данные изъяты> руб., в том числе, страховой взнос на личное страхование - <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы - <данные изъяты> руб.
Кроме того, судом обоснованно учтено, что ДД.ММ.ГГ М.И.В. в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" подано заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Также М.И.В. в ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" подано заявление на страхование, в котором содержится просьба заключить в отношении нее договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Как следует из содержания указанных заявлений, М.И.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.
В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней имеется указание о том, что М.И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 77).
В заявлении на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы также имеется указание, что М.И.В. согласна на оплату страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк" (л.д. 78).
Таким образом, страховые взносы по договорам страхования в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. перчислены за М.И.В. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в полном объеме.
На основании поданных М.И.В. заявлений ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" ей выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней *** от ДД.ММ.ГГ, ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" выдан страховой полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы *** от ДД.ММ.ГГ (л.д. 79, 84).
При таких обстоятельствах ссылка в жалобе на отсутствие в материалах дела сведений о том, что М.И.В. дала банку поручение на перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. с ее счета на счет страховой организации, опровергается представленными доказательствами, в связи с чем во внимание не принимается.
Доводы жалобы о том, что платежные поручения от ДД.ММ.ГГ содержат суммы значительно большие, чем указано в п. п. 28 и 29 кредитного договора, не опровергают выводов суда, в связи с чем не могут служить основанием к отмене судебного постановления.
Поскольку договоры страхования заключены не только с М.И.В., но и с другими клиентами банка, следовательно, перечисление денежных средств в большем размере на счет страховой компании не противоречит установленным обстоятельствам.
Ссылка в жалобе на то, что представленный к платежным поручениям реестр содержит всего 1 фамилию и не имеет подписи уполномоченного лица, отклоняется судебной коллегией, поскольку указанный документ не является полным реестром, а лишь выпиской из него, что не свидетельствует о недопустимости его как доказательства.
Таким образом, доводы, приведенные в апелляционной жалобе, выводов суда не опровергают и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, направлены на иную оценку доказательств, исследованных судом в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оснований для переоценки которых суд апелляционной инстанции не усматривает.
С учетом изложенного апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя ответчика М.И.В. - Б.А.С. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 20 ноября 2013 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)