Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считал условия кредитного договора, связанные со страхованием его жизни и здоровья, незаконными, так как они навязаны банком, включение заемщика в программу страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты им страховой премии определенной страховой компании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи ФИО2, судей ФИО3, ФИО4 при секретаре М.Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО4
дело по апелляционной жалобе Х. на заочное решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Х. к Коммерческому банку "РК" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору,
установила:
Х. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "РК" (ООО) (ранее КБ "РК2" (ООО)) о защите прав потребителей. Обосновывал свои требования тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N "..." о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым предоставлен кредит на сумму "сумма" на срок 33 месяца, процентная ставка 19.90% годовых, полная стоимость кредита 21.80% годовых. Согласно мемориальному ордеру N "..." от ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы средства по кредитному договору в сумме "сумма". В соответствии с разделом 4 Кредитного договора, ответчик оказал истцу услугу по подключению к программе страхования в ООО "ГРС". Истец считал условия кредитного договора, связанные со страхованием жизни и здоровья заемщика незаконными, поскольку они навязанными банком. Включение истца в программу страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком страховой премии определенной страховой компании, что противоречит требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", стоимость такой услуги в кредитном договоре не определена. В связи с чем, истец просил суд:
1) признать недействительным раздел 4 кредитного договора N "...",
2) взыскать с ООО КБ "РК" сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере "сумма",
3) взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "сумма",
4) взыскать неустойку в размере "сумма",
5) взыскать компенсацию морального вреда в размере "сумма".
Заочным решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Х. отказано в полном объеме.
Не согласившись с таким решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, поскольку выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального права.
В суде апелляционной инстанции представитель Х. по доверенности К. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Х., представитель ответчика ООО КБ "РК" не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не известили, доказательств невозможности участия в деле не предоставили. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца по доверенности К., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В апелляционной жалобе Х. повторяет свою правовую позицию, изложенную в суде первой инстанции, а именно оспаривает вывод суда о том, что заключение Кредитного договора между ним и банком не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, указывает на то, что выдача кредита ООО КБ "РК" (ООО) была обусловлена возложенной на него банком обязанностью заключить договор личного страхования с определенной страховой компанией, при этом стоимость комиссии не оговорена.
Эти доводы проверялись судом первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемом судебном решении.
На основании представленных по делу доказательств, в совокупности оцененных по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции установил, что бланк заявления о страховании, который истец заполнял при заключении с ответчиком кредитного договора, предусматривал право заемщика путем отметки в соответствующем поле заявления выразить свое согласие на получение дополнительной услуги личного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги. При этом, в самом Кредитном договоре отсутствуют условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора личного страхования.
Положениями ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421, а также п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, Кредитный договор N "..." заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "РК" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с разделом 4 Кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору банк заключает со страховой компанией ООО "ГРС" (лицензия ФССН N "...") договор страхования клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 Страховой компанией и Банком, далее - Правила Страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1).
В указанном разделе также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении страхового случая является банк.
Банк вправе в безакцептном порядке списать Комиссию со Счета клиента в Банке за подключение к Программе страхования.
Тарифами КБ "РК" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие на заключение со страховой компанией ООО "ГРС" договора добровольного страхования.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ГРС" и КБ "РК2" (ООО) заключен договор страхования N "...", по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Застрахованным лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 8.2 договора страхования срок страхования каждого Застрахованного определяется в списке застрахованных.
Срок действия Договора страхования равен сроку Кредита (п. 6.3.4 Правил добровольного страхования)
Согласно п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и или Договора о Карте.
Согласно п. 6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка.
Согласно п. 6.2.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если в анкете, договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.
Вместе с тем Х. не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без услуги страхования, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг. Кроме того, истцом не представлены доказательства, подтверждающие возможный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.
Вместе с тем, собственноручные никем не оспоренные подписи на каждой странице заключенных договоров, заявления о добровольном страховании подтверждают, что Х. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключению договора страхования. При этом договор им исполнялся в течение длительного времени, с требованием о расторжении договора в страховую компанию клиент не обращался.
При этом в п. 3 заявления о страховании Х. проставлена отметка об отказе в страховании по программе "Дожитие застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам", что также свидетельствует о добровольном и свободном волеизъявлении истца при заключении договора страхования 1.
В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, направленном в банк, Х. не заявлял требование об отказе от предоставления услуги страхования или о расторжении договора страхования, что также свидетельствует о согласии к подключению программы страхования.
С учетом указанных обстоятельств, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору, по заявленным им основаниям.
Оснований, предусмотренных ст. 167, ст. 168 ГК РФ, для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным судебная коллегия также не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд пришел к верному выводу о том, что при заключении Кредитного договора Х. добровольно без принуждения со стороны Банка выразил намерение заключить самостоятельный договор страхования жизни и здоровья с ООО "ГРС".
Таким образом, доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств дела, оснований для которой у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела.
Судом верно установлены юридически значимые обстоятельства, исследованы доказательства и им дана правильная правовая оценка. Выводы суда первой инстанции по существу спора являются обоснованными. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Х. к Коммерческому банку "РК" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИВАНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-2506
Требование: О признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считал условия кредитного договора, связанные со страхованием его жизни и здоровья, незаконными, так как они навязаны банком, включение заемщика в программу страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты им страховой премии определенной страховой компании.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИВАНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-2506
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи ФИО2, судей ФИО3, ФИО4 при секретаре М.Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО4
дело по апелляционной жалобе Х. на заочное решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Х. к Коммерческому банку "РК" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору,
установила:
Х. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "РК" (ООО) (ранее КБ "РК2" (ООО)) о защите прав потребителей. Обосновывал свои требования тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N "..." о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым предоставлен кредит на сумму "сумма" на срок 33 месяца, процентная ставка 19.90% годовых, полная стоимость кредита 21.80% годовых. Согласно мемориальному ордеру N "..." от ДД.ММ.ГГГГ истцу были выданы средства по кредитному договору в сумме "сумма". В соответствии с разделом 4 Кредитного договора, ответчик оказал истцу услугу по подключению к программе страхования в ООО "ГРС". Истец считал условия кредитного договора, связанные со страхованием жизни и здоровья заемщика незаконными, поскольку они навязанными банком. Включение истца в программу страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком страховой премии определенной страховой компании, что противоречит требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", стоимость такой услуги в кредитном договоре не определена. В связи с чем, истец просил суд:
1) признать недействительным раздел 4 кредитного договора N "...",
2) взыскать с ООО КБ "РК" сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере "сумма",
3) взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "сумма",
4) взыскать неустойку в размере "сумма",
5) взыскать компенсацию морального вреда в размере "сумма".
Заочным решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Х. отказано в полном объеме.
Не согласившись с таким решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, поскольку выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального права.
В суде апелляционной инстанции представитель Х. по доверенности К. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Х., представитель ответчика ООО КБ "РК" не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не известили, доказательств невозможности участия в деле не предоставили. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца по доверенности К., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В апелляционной жалобе Х. повторяет свою правовую позицию, изложенную в суде первой инстанции, а именно оспаривает вывод суда о том, что заключение Кредитного договора между ним и банком не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, указывает на то, что выдача кредита ООО КБ "РК" (ООО) была обусловлена возложенной на него банком обязанностью заключить договор личного страхования с определенной страховой компанией, при этом стоимость комиссии не оговорена.
Эти доводы проверялись судом первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемом судебном решении.
На основании представленных по делу доказательств, в совокупности оцененных по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции установил, что бланк заявления о страховании, который истец заполнял при заключении с ответчиком кредитного договора, предусматривал право заемщика путем отметки в соответствующем поле заявления выразить свое согласие на получение дополнительной услуги личного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги. При этом, в самом Кредитном договоре отсутствуют условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора личного страхования.
Положениями ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421, а также п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, Кредитный договор N "..." заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "РК" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с разделом 4 Кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору банк заключает со страховой компанией ООО "ГРС" (лицензия ФССН N "...") договор страхования клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 Страховой компанией и Банком, далее - Правила Страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1).
В указанном разделе также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении страхового случая является банк.
Банк вправе в безакцептном порядке списать Комиссию со Счета клиента в Банке за подключение к Программе страхования.
Тарифами КБ "РК" (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие на заключение со страховой компанией ООО "ГРС" договора добровольного страхования.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ГРС" и КБ "РК2" (ООО) заключен договор страхования N "...", по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Застрахованным лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа. В соответствии с п. 8.2 договора страхования срок страхования каждого Застрахованного определяется в списке застрахованных.
Срок действия Договора страхования равен сроку Кредита (п. 6.3.4 Правил добровольного страхования)
Согласно п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и или Договора о Карте.
Согласно п. 6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка.
Согласно п. 6.2.5. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если в анкете, договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.
Вместе с тем Х. не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без услуги страхования, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг. Кроме того, истцом не представлены доказательства, подтверждающие возможный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.
Вместе с тем, собственноручные никем не оспоренные подписи на каждой странице заключенных договоров, заявления о добровольном страховании подтверждают, что Х. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключению договора страхования. При этом договор им исполнялся в течение длительного времени, с требованием о расторжении договора в страховую компанию клиент не обращался.
При этом в п. 3 заявления о страховании Х. проставлена отметка об отказе в страховании по программе "Дожитие застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам", что также свидетельствует о добровольном и свободном волеизъявлении истца при заключении договора страхования 1.
В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, направленном в банк, Х. не заявлял требование об отказе от предоставления услуги страхования или о расторжении договора страхования, что также свидетельствует о согласии к подключению программы страхования.
С учетом указанных обстоятельств, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору, по заявленным им основаниям.
Оснований, предусмотренных ст. 167, ст. 168 ГК РФ, для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным судебная коллегия также не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд пришел к верному выводу о том, что при заключении Кредитного договора Х. добровольно без принуждения со стороны Банка выразил намерение заключить самостоятельный договор страхования жизни и здоровья с ООО "ГРС".
Таким образом, доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств дела, оснований для которой у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела.
Судом верно установлены юридически значимые обстоятельства, исследованы доказательства и им дана правильная правовая оценка. Выводы суда первой инстанции по существу спора являются обоснованными. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Х. к Коммерческому банку "РК" (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы незаконно уплаченной комиссии по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)