Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истец ссылается на то, что обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Свистун Т.К.
Хакимова А.Р.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Альфа-Банк" С.Д. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 января 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к С.М. о досрочном взыскании кредитной задолженности отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к С.М. с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности, указав, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N .... Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. под ...% годовых со сроком погашения до дата Однако ответчик обязанности по кредитному договору не исполняет.
Ввиду неоднократного нарушения ответчиком условий договора банк просит взыскать с ответчика основной долг ... руб. ... коп., комиссию за обслуживание счета ... руб. ... коп., неустойку... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, представитель АО "Альфа-Банк" С.Д. обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что Заемщику был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица N .... Более того, Заемщик не мог не знать о взимаемой комиссии за обслуживание текущего счета, т.к. это условие содержится в Анкете-Заявлении на получение кредита от дата., в которой указано, что комиссия за обслуживание текущего счета составляет 1,49%. Таким образом, доказательства, необходимые и достаточные для признания кредитного соглашения недействительным в данной части, в деле отсутствуют. Обслуживание текущего счета не входит в круг потребностей Банка, данный счет используется самим клиентом исключительно в своих интересах и для удовлетворения своих потребностей. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное Общество "Альфа-Банк". Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО "Альфа-Банк".
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N .... Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. под ...% годовых со сроком погашения до дата.
Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету N .... Погашение задолженности предусмотрено ежемесячными платежами в сумме ... руб.
При этом установлено нарушение ответчиком кредитных обязательств, поскольку платежи осуществлялись не в соответствии с графиком платежей, с дата по дата ответчиком платежи по кредитному договору не вносились.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом последний платеж ответчиком произведен дата в размере 5000 руб.
По состоянию на дата задолженность ответчика составила по основному долгу ... руб. ... коп.
К оплате истцом также выставлена комиссия за обслуживание текущего счета в сумме ... руб. ... коп., неустойка в сумме ... руб. ... коп., состоящая из неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп., неустойка за просрочку погашения основного долга ... руб. ... коп., неустойка за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего счета кредитного счета ... руб. ... коп.
Разрешая требования, районный суд правильно не усмотрел оснований для удовлетворения требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Суд первой инстанции правомерно счел установленным, что действия банка по открытию текущего счета, признанного судом как ссудный счет, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действительно, как указывается в апелляционной жалобе, понятия текущий счет и ссудный счет не являются тождественными, однако указанное обстоятельство не влечет отмену судебного решения, поскольку из обстоятельств дела установлено, что открытие текущего счета заемщика не было следствием его добровольного обращения. Материалы дела не содержат доказательств того, что С.М. намеревался открыть текущий счет помимо ссудного для получения кредита. Данных о том, что заемщик воспользовался текущим счетом, не считая получение кредита, суду также не представлено. Банк фактически обусловил получение кредита открытием текущего счета.
Суд первой инстанции при разрешении спора правомерно отказал банку во взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки за ее неуплату, открытого в целях кредитования, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2001 года N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При проверке расчета, представленного истцом суд обоснованно пришел к выводу, что при внесении ежемесячных платежей (л.д. 10 - 30) с ответчика незаконно удержаны в счет комиссии по обслуживанию текущего счета ... руб. ... коп. и в счет неустойки за несвоевременную уплату комиссии ... руб. ... коп., что способствовало увеличению размера задолженности по основному долгу ответчика и начислению комиссий банка.
Учитывая, что размер необоснованно удержанных сумм превышает размер задолженности ответчика по основному долгу, при этом необоснованно удержанные суммы в счет комиссий приводили к возникновению просроченной задолженности и начислению неустойки, исковые требования банка удовлетворению не подлежат.
Не являются основанием для отмены судебного решения и доводы жалобы о том, что решение суда содержит неверное указание организационно-правовой формы истца, поскольку указанные обстоятельства на правильность выводов суда не повлияли.
Иных доводов, влекущих необходимость отмены решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "Альфа-Банк" С.Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
Т.К.СВИСТУН
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Кузьмина И.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 31.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4757/15
Требование: О досрочном взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами заключен кредитный договор. Истец ссылается на то, что обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 марта 2015 г. по делу N 33-4757/15
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Троценко Ю.Ю.
судей Свистун Т.К.
Хакимова А.Р.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Альфа-Банк" С.Д. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 января 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к С.М. о досрочном взыскании кредитной задолженности отказать.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к С.М. с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности, указав, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N .... Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. под ...% годовых со сроком погашения до дата Однако ответчик обязанности по кредитному договору не исполняет.
Ввиду неоднократного нарушения ответчиком условий договора банк просит взыскать с ответчика основной долг ... руб. ... коп., комиссию за обслуживание счета ... руб. ... коп., неустойку... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, представитель АО "Альфа-Банк" С.Д. обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что Заемщику был открыт текущий кредитный счет, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица N .... Более того, Заемщик не мог не знать о взимаемой комиссии за обслуживание текущего счета, т.к. это условие содержится в Анкете-Заявлении на получение кредита от дата., в которой указано, что комиссия за обслуживание текущего счета составляет 1,49%. Таким образом, доказательства, необходимые и достаточные для признания кредитного соглашения недействительным в данной части, в деле отсутствуют. Обслуживание текущего счета не входит в круг потребностей Банка, данный счет используется самим клиентом исключительно в своих интересах и для удовлетворения своих потребностей. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное Общество "Альфа-Банк". Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО "Альфа-Банк".
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N .... Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. под ...% годовых со сроком погашения до дата.
Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету N .... Погашение задолженности предусмотрено ежемесячными платежами в сумме ... руб.
При этом установлено нарушение ответчиком кредитных обязательств, поскольку платежи осуществлялись не в соответствии с графиком платежей, с дата по дата ответчиком платежи по кредитному договору не вносились.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом последний платеж ответчиком произведен дата в размере 5000 руб.
По состоянию на дата задолженность ответчика составила по основному долгу ... руб. ... коп.
К оплате истцом также выставлена комиссия за обслуживание текущего счета в сумме ... руб. ... коп., неустойка в сумме ... руб. ... коп., состоящая из неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ... руб. ... коп., неустойка за просрочку погашения основного долга ... руб. ... коп., неустойка за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание текущего счета кредитного счета ... руб. ... коп.
Разрешая требования, районный суд правильно не усмотрел оснований для удовлетворения требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Суд первой инстанции правомерно счел установленным, что действия банка по открытию текущего счета, признанного судом как ссудный счет, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действительно, как указывается в апелляционной жалобе, понятия текущий счет и ссудный счет не являются тождественными, однако указанное обстоятельство не влечет отмену судебного решения, поскольку из обстоятельств дела установлено, что открытие текущего счета заемщика не было следствием его добровольного обращения. Материалы дела не содержат доказательств того, что С.М. намеревался открыть текущий счет помимо ссудного для получения кредита. Данных о том, что заемщик воспользовался текущим счетом, не считая получение кредита, суду также не представлено. Банк фактически обусловил получение кредита открытием текущего счета.
Суд первой инстанции при разрешении спора правомерно отказал банку во взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки за ее неуплату, открытого в целях кредитования, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2001 года N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При проверке расчета, представленного истцом суд обоснованно пришел к выводу, что при внесении ежемесячных платежей (л.д. 10 - 30) с ответчика незаконно удержаны в счет комиссии по обслуживанию текущего счета ... руб. ... коп. и в счет неустойки за несвоевременную уплату комиссии ... руб. ... коп., что способствовало увеличению размера задолженности по основному долгу ответчика и начислению комиссий банка.
Учитывая, что размер необоснованно удержанных сумм превышает размер задолженности ответчика по основному долгу, при этом необоснованно удержанные суммы в счет комиссий приводили к возникновению просроченной задолженности и начислению неустойки, исковые требования банка удовлетворению не подлежат.
Не являются основанием для отмены судебного решения и доводы жалобы о том, что решение суда содержит неверное указание организационно-правовой формы истца, поскольку указанные обстоятельства на правильность выводов суда не повлияли.
Иных доводов, влекущих необходимость отмены решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 20 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "Альфа-Банк" С.Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Судьи
Т.К.СВИСТУН
А.Р.ХАКИМОВ
Справка: судья Кузьмина И.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)