Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 33.1
25 июня 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Лариной В.С.,
судей Данцер А.В., Зелепукина А.В.,
при секретаре Ф.В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Данцер А.В.,
гражданское дело по иску Б.Л.А. к Открытому акционерному обществу "...Банк" о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, о признании условий кредитного договора в части страхования ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о взыскании страховой премии, штрафа, о признании задолженности Б.Л.А. перед ОАО "...Банк" в размере ... рублей ... копеек,
по апелляционной жалобе представителя ОАО "...Банк"
на решение Каширского районного суда Воронежской области от 13 января 2015 года
установила:
Б.Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО "...Банк" о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, о признании условий кредитного договора в части страхования ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о взыскании страховой премии, штрафа, о признании задолженности Б.Л.А. перед ОАО "...Банк" в размере ... рублей ... копеек.
В обоснование заявленных требований указала, что ... мая 2013 года она заключила с ОАО "...Банк" кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 4 года. Полагает, что указанный договор подлежит расторжению в связи с изменением ее материального положения. Сумма задолженности перед ответчиком составляет ... рублей. Кроме того, полагает, что спорный кредитный договор содержит обязательное условие о страховании жизни и трудоспособности по программе "Страховой защиты". Ответчик обязал ее вносить плату за страхование ежемесячно по ... рублей. Отказаться от данного условия она фактически не могла. Считает, что данное условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя и подлежит признанию недействительным. В результате исполнения условий договора в части оплаты за страхование жизни и трудоспособности, ею понесены убытки в размере ... рублей. ...06.2014 года она направила банку претензию с требованием о возврате неосновательно уплаченной суммы. Однако, ответчик требование в добровольном порядке не удовлетворил. С учетом уточнений просила суд расторгнуть кредитный договор N ... от ... года, признать условие кредитного договора в части страхования жизни и трудоспособности заемщика - ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика страховую премию в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, признать сумму задолженности Б.Л.А. перед ответчиком в размере ... рублей (л.д. 2 - 11, 69).
Решением Каширского районного суда от 13 января 2015 года признано недействительным условие договора кредитования N ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "...Банк" и Б.Л.А. в части возложения на Б.Л.А. обязанности по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования. С ОАО "...Банк" в пользу Б.Л.А. взыскана уплаченная комиссия за страхование по договору кредитования N ... от ...05.2013 года в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей. С ОАО "...Банк" в пользу бюджета Каширского муниципального района Воронежской области взыскана государственная пошлина в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований было отказано (л.д. 138 - 142).
В апелляционной жалобе представитель ОАО "...Банк" просит решение отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права и несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных исковых требований Б.Л.А. отказать в полном объеме (л.д. 193 - 197).
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, банк своего представителя не направил. Судебная коллегия на основании ч. 1 ст. 327 и ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Б.Л.А. по доверенности Б.Д.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу требований части 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ...05.2013 года между Б.Л.А. и ОАО "...Банк" был заключен кредитный договор N ... в офертно-акцептной форме, согласно условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит в размере ... рублей под 39,90% годовых сроком на 48 месяцев.
Из Заявления-оферты о предоставлении кредита по программе "кредит наличными" и Условий предоставления кредита по программе "кредит наличными", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что Банк оказывает истцу услугу "Участие в программе страховой защиты" по кредитному договору. Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,74% в месяц от суммы кредита, что составляет ... рублей (л.д. 25).
Согласно заявлению на получение кредита в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик выразила согласие на подключение к Программе страховой защиты.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с ...05.2013 года по ...07.2014 года Б.Л.А. уплачена комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... рублей.
Принимая решение об удовлетворении заявленных требований в части, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что услуга страхования была навязана истцу как обязательное условие выдачи банком кредита, в связи с чем пришел к выводу, что условие кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страховой защиты нарушают права Б.Л.А. как потребителя, являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ и имеются правовые основания для взыскания с ОАО "...Банк" в пользу Б.Л.А. убытков в размере ... рублей, а также штрафа в размере ... рублей.
Судебная коллегия с указанными выводами районного суда соглашается, считает их законными и обоснованными.
Так, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено положение о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Из заявления-оферты на получение кредита усматривается, что оно являлось типовым и составлено таким образом, что заемщик был лишен возможности отказаться от подключения к программе страхования жизни и от уплаты комиссии за подключение, либо самостоятельно выразить свое согласие или не согласие, поскольку при подписании заявления в графе п. 8 "Я согласен с даты заключения Договора" типографским шрифтом уже был проставлен знак о согласии быть застрахованным (л.д. 25).
Таким образом, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условия кредитного договора о взимании названных комиссий являются недействительными.
Согласно ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Исходя из положений вышеуказанной нормы права, заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщики лишены возможности согласования условий такого договора, которые принимаются ими как таковые. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.
С учетом вышеизложенных норм материального права и совокупности представленных доказательств, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что условия кредитного договора по уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляют права истица как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, в силу чего являются недействительными.
В силу положений части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании изложенного, с банка подлежат взысканию уплаченные Б.Л.А. денежные средства в виде комиссии за оказание услуги по страхованию в размере 5100 рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая то обстоятельство, что в добровольном порядке заявленные требования удовлетворены не были, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о взыскании с ответчика в пользу Б.Л.А. штрафа в размере ... рублей.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает в решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права.
В свою очередь, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании заявителем правовых норм.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Каширского районного суда Воронежской области от 13 января 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "...Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.06.2015 N 33-2785/2015
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2015 г. N 33-2785/2015
Строка N 33.1
25 июня 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Лариной В.С.,
судей Данцер А.В., Зелепукина А.В.,
при секретаре Ф.В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Данцер А.В.,
гражданское дело по иску Б.Л.А. к Открытому акционерному обществу "...Банк" о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, о признании условий кредитного договора в части страхования ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о взыскании страховой премии, штрафа, о признании задолженности Б.Л.А. перед ОАО "...Банк" в размере ... рублей ... копеек,
по апелляционной жалобе представителя ОАО "...Банк"
на решение Каширского районного суда Воронежской области от 13 января 2015 года
установила:
Б.Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО "...Банк" о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, о признании условий кредитного договора в части страхования ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о взыскании страховой премии, штрафа, о признании задолженности Б.Л.А. перед ОАО "...Банк" в размере ... рублей ... копеек.
В обоснование заявленных требований указала, что ... мая 2013 года она заключила с ОАО "...Банк" кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 4 года. Полагает, что указанный договор подлежит расторжению в связи с изменением ее материального положения. Сумма задолженности перед ответчиком составляет ... рублей. Кроме того, полагает, что спорный кредитный договор содержит обязательное условие о страховании жизни и трудоспособности по программе "Страховой защиты". Ответчик обязал ее вносить плату за страхование ежемесячно по ... рублей. Отказаться от данного условия она фактически не могла. Считает, что данное условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя и подлежит признанию недействительным. В результате исполнения условий договора в части оплаты за страхование жизни и трудоспособности, ею понесены убытки в размере ... рублей. ...06.2014 года она направила банку претензию с требованием о возврате неосновательно уплаченной суммы. Однако, ответчик требование в добровольном порядке не удовлетворил. С учетом уточнений просила суд расторгнуть кредитный договор N ... от ... года, признать условие кредитного договора в части страхования жизни и трудоспособности заемщика - ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика страховую премию в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, признать сумму задолженности Б.Л.А. перед ответчиком в размере ... рублей (л.д. 2 - 11, 69).
Решением Каширского районного суда от 13 января 2015 года признано недействительным условие договора кредитования N ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "...Банк" и Б.Л.А. в части возложения на Б.Л.А. обязанности по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования. С ОАО "...Банк" в пользу Б.Л.А. взыскана уплаченная комиссия за страхование по договору кредитования N ... от ...05.2013 года в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей. С ОАО "...Банк" в пользу бюджета Каширского муниципального района Воронежской области взыскана государственная пошлина в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований было отказано (л.д. 138 - 142).
В апелляционной жалобе представитель ОАО "...Банк" просит решение отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права и несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных исковых требований Б.Л.А. отказать в полном объеме (л.д. 193 - 197).
Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, банк своего представителя не направил. Судебная коллегия на основании ч. 1 ст. 327 и ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Б.Л.А. по доверенности Б.Д.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу требований части 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ...05.2013 года между Б.Л.А. и ОАО "...Банк" был заключен кредитный договор N ... в офертно-акцептной форме, согласно условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит в размере ... рублей под 39,90% годовых сроком на 48 месяцев.
Из Заявления-оферты о предоставлении кредита по программе "кредит наличными" и Условий предоставления кредита по программе "кредит наличными", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что Банк оказывает истцу услугу "Участие в программе страховой защиты" по кредитному договору. Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,74% в месяц от суммы кредита, что составляет ... рублей (л.д. 25).
Согласно заявлению на получение кредита в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик выразила согласие на подключение к Программе страховой защиты.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с ...05.2013 года по ...07.2014 года Б.Л.А. уплачена комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... рублей.
Принимая решение об удовлетворении заявленных требований в части, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что услуга страхования была навязана истцу как обязательное условие выдачи банком кредита, в связи с чем пришел к выводу, что условие кредитного договора об уплате комиссии за подключение к программе страховой защиты нарушают права Б.Л.А. как потребителя, являются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ и имеются правовые основания для взыскания с ОАО "...Банк" в пользу Б.Л.А. убытков в размере ... рублей, а также штрафа в размере ... рублей.
Судебная коллегия с указанными выводами районного суда соглашается, считает их законными и обоснованными.
Так, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено положение о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Из заявления-оферты на получение кредита усматривается, что оно являлось типовым и составлено таким образом, что заемщик был лишен возможности отказаться от подключения к программе страхования жизни и от уплаты комиссии за подключение, либо самостоятельно выразить свое согласие или не согласие, поскольку при подписании заявления в графе п. 8 "Я согласен с даты заключения Договора" типографским шрифтом уже был проставлен знак о согласии быть застрахованным (л.д. 25).
Таким образом, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условия кредитного договора о взимании названных комиссий являются недействительными.
Согласно ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Исходя из положений вышеуказанной нормы права, заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщики лишены возможности согласования условий такого договора, которые принимаются ими как таковые. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите.
С учетом вышеизложенных норм материального права и совокупности представленных доказательств, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что условия кредитного договора по уплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляют права истица как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, в силу чего являются недействительными.
В силу положений части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании изложенного, с банка подлежат взысканию уплаченные Б.Л.А. денежные средства в виде комиссии за оказание услуги по страхованию в размере 5100 рублей.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая то обстоятельство, что в добровольном порядке заявленные требования удовлетворены не были, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о взыскании с ответчика в пользу Б.Л.А. штрафа в размере ... рублей.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает в решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права.
В свою очередь, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании заявителем правовых норм.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Каширского районного суда Воронежской области от 13 января 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО "...Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)