Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что условия кредитного договора об уплате страховой премии и комиссии за перечисление заемщику суммы кредита противоречат действующему законодательству.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Портянова А.Г., Салихова Х.А.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к Открытому акционерному обществу "Плюс Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условия Раздела 7 и условия кредитного договора ..., заключенного дата между гр. С. и ОАО "Плюс Банк" в части обязанности заемщика уплатить страховую премию и комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика, недействительными, ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу С. размер страховой премии в размере ... комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика в размере ..., неустойку в размере ..., проценты за пользование денежными средствами в сумме ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ...
Взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... судебные издержки в сумме ..., почтовые расходы по отправке претензии в размере ...
Взыскать ОАО "Плюс Банк" государственную пошлину в доход государства в сумме ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. обратилась в суд с иском к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" указала на то, что дата между С. (заемщиком) и ОАО "Плюс Банк" (кредитором), был заключен кредитный договор ... на сумму ...., под ... годовых.
Согласно раздела 7 кредитного договора ..., на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в размере .... в ЗАО Страховая компания "Алико" по договору страхования жизни и трудоспособности. Согласно выписке по счету, данная страховая премия была уплачена в полном объеме заемщиком дата
Согласно графика платежей, заемщик обязан уплатить комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика. Согласно выписке по счету, данная комиссия была уплачена заемщиком в размере... дата
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" считает, что удержание с заемщика страховой премии и указанной комиссии противоречит закону. По изложенным основаниям, истец просил признать условия раздела 7 и условия кредитного договора ..., заключенного дата между С. и ОАО "Плюс Банк" в части обязанности заемщика уплатить страховую премию и комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика недействительными, ничтожными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу С. убытки в размере ...., комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика в размере ...., неустойку в размере ... проценты за пользование денежными средствами в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... из которых .... взыскать в пользу С., ... взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев"; взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" судебные издержки в сумме ... почтовые расходы по отправке претензии в размере ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" - Ш., полагавшую решение подлежащим оставлению без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
С выводами суда в части удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев", заявленных в интересах С., судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Материалами дела установлено, что С. и ИП К. заключили договор купли-продажи автомобиля стоимостью ... оплата которого произведена за счет средств покупателя в размере ... и кредитных средств.
дата С. обратился в ОАО "Плюс Банк" с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просил предоставить кредит на приобретение автомобиля на следующих условиях: сумма кредита ... срок кредита - 60 месяцев, продукт "Авто Плюс", без страхования КАСКО, со страхованием жизни и здоровья.
дата путем акцепта направленной оферты, было подписано Предложение о заключении договоров, согласно которому был заключен кредитный договор N ..., ОАО "Плюс Банк" С. предоставлен кредит в размере .... на оплату части стоимости автомобиля, сроком до дата года, определена процентная ставка по кредиту - ... годовых.
Согласно пункту 7 указанного Предложения информация о страховщике по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика заполняется в случае оформления договора страхования заемщика за счет кредитных средств.
Из содержания пункта 7 Предложения и страхового сертификата ... от дата усматривается, что истец С. заключил с ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму .... Страховая премия составила ....
В соответствии с частью 10 указанного предложения С. предложил ОАО "Плюс Банк" на условиях, указанных в настоящем предложении и условиях:
- - предоставить ему кредит для приобретения автотранспортного средства у продавца, указанного в части 5 настоящего предложения, для оплаты страховой премии (если применимо и указано им в части 7 настоящего предложения) по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, указанному в части 7 настоящего предложения (подпункт 10.1.1);
- - из полученной им суммы кредита он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль (подпункт 10.1.4);
- - из полученной им суммы кредита (если это указано им в части 7 настоящего предложения) он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика, указанного в пункте 7.5. настоящего предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в пункте 7.3 настоящего предложения (подпункт 10.1.6);
- Согласно условиям предложения, истец подтверждает, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые ему необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена банком до подачи им настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением им предусмотренных в условиях обязательств по кредиту (пункт 10.3).
Полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в пункте 2.5.2 настоящего предложения, определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования его жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ему известно, что если заключенные им при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения /непродления/невозобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с условиями, откажись он от заключения указанного выше договора страхования при заключении кредитного договора (пункт 10.4).
Подтверждает, что перевод денежных средств со счета продавцу автомобиля и страховщику(ам) будет осуществляться исключительно на основании его заявления, каковым он просит считать настоящее предложение (пункт 10.9).
Также пунктами 10.13.4 и 10.13.5 предложения предусмотрено, что подписание С. настоящего предложения означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услугах, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания предложения он надлежащим образом ознакомлен с содержанием условий и тарифами банка, получил на руки указанные документы и не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договоров и юридических последствий, возникающих в результате их заключения. Подтверждает, что договора не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для него условий. Он при наличии у него соответствующих возможностей не предложил бы банку заключить указанные договоры на иных условиях.
Из приложения к кредитному договору усматривается, что полная стоимость кредита рассчитана по формуле и в соответствии с порядком, установленным Указанием Банка России N 2008-У от дата. При расчете полной стоимости кредита учтены платежи по процентам за пользование кредитом, включая проценты за пользование кредитом в течение первого процентного периода, платежи по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, если Заемщиком включены соответствующие договоры страхования, комиссии за перевод денежных средств на счет продавца автомобиля и страховщика.
Согласно страховому сертификату N ... от дата года, подписанному истцом, страхователь подтвердил, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате, а также что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Страхователь подтвердил, что он получил полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.
В соответствии с приложением N ... к Условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс", при заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья кредит был бы предоставлен под ... годовых.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о недоказанности истцом того, что услуга страхования была навязана ему ответчиком.
Так, истец собственноручно подписал предложение о заключении договора, страховой сертификат, в которых не содержится условий, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, страхователь подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. Предоставление дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами.
Кредит С. мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но при установлении более высокой процентной ставки.
Истец воспользовался правом выбора варианта кредитования, предусматривающего условия страхования жизни с более низкой процентной ставкой, при этом разница между процентными ставками с условием страхования и без него не является дискриминационной.
Доводы истца о навязывании банком услуги страхования жизни и трудоспособности отклоняются судебной коллегией, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.
Таким образом, выводы суда первой инстанции о навязывании заемщику условий кредитного договора по страхованию жизни и трудоспособности, о лишении истца возможности влиять на содержание кредитного договора и самостоятельный выбор страховщика, нельзя признать законными и обоснованными. При этом судебная коллегия, исходит из того, что решение ОАО "Плюс Банк" о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и трудоспособность. При выборе кредитования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при кредитовании без страхования. Навязывания услуги страхования при выдаче С. кредита не было, поскольку ему банком были предложены альтернативные условия кредитования. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового, но с повышенным процентом кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключением договора страхования.
Разрешая спор, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика комиссии в размере .... за перечисление денежных средств продавцу и страховой компании подлежат удовлетворению. При этом суд исходил из того, что действующим законодательством не предусмотрено взимание данной комиссии.
С выводом суда о необходимости взыскания с ответчика указанной комиссии в размере .... судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 10.1.1, п. 10.1.2, п. 10.1.3 Предложения о заключении договоров, С. просил предоставить ему кредит; открыть в банке счет для совершения операций, связанных с выдачей кредита, его использованием и возвратом; сумму кредита перечислить на этот счет.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет заемщика С.
Из п. 10.1.4, п. 10.1.5, п. 10.1.6 Предложения о заключении договоров следует, что С. поручил банку из полученной им суммы кредита часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль в размере, указанном в п. 5.1 настоящего Предложения, и в пользу страховщика, указанного в п. 7.5 настоящего Предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в п. 7.3 настоящего Предложения.
Кредитный договор не содержит условий о взимании комиссий за выдачу кредита и расчетно-кассовые операции по погашению кредита.
Из тарифов комиссионного вознаграждения по обслуживанию физических лиц ОАО "Плюс Банк" усматривается, что за операцию по расчетному обслуживанию в рамках расчетов по программе автокредитования ОАО "Плюс Банк" взимается плата в день осуществления первого платежа по кредиту в размере 0,5% от суммы операции ... за документ.
В соответствии с выпиской по счету С. дата предоставлен кредит в сумме ...
дата денежная сумма в размере ... перечислена ИП К. в счет оплаты автомобиля, .... перечислены ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" в счет оплаты страховой премии по договору страхования, дата произведена оплата комиссии по расчетным операциям в размере ...
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истцом комиссии по операциям в рамках расчетов по программе автокредитования представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
Однако данные обстоятельства судом первой инстанции не были приняты во внимание.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере ... подлежали оставлению без удовлетворения.
Таким образом, исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав С., как потребителя, не установлено незаконное удержание ответчиком денежных средств С., для удовлетворения искового заявления у суда оснований не имелось.
С учетом изложенного, обжалованное решение не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене. Принимая новое решение, судебная коллегия по приведенным выше основаниям приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.
В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-14510/2014
Требование: О признании кредитного договора частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, комиссии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что условия кредитного договора об уплате страховой премии и комиссии за перечисление заемщику суммы кредита противоречат действующему законодательству.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2014 г. по делу N 33-14510/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Портянова А.Г., Салихова Х.А.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к Открытому акционерному обществу "Плюс Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условия Раздела 7 и условия кредитного договора ..., заключенного дата между гр. С. и ОАО "Плюс Банк" в части обязанности заемщика уплатить страховую премию и комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика, недействительными, ничтожными.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу С. размер страховой премии в размере ... комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика в размере ..., неустойку в размере ..., проценты за пользование денежными средствами в сумме ..., компенсацию морального вреда в размере ..., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ...
Взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... судебные издержки в сумме ..., почтовые расходы по отправке претензии в размере ...
Взыскать ОАО "Плюс Банк" государственную пошлину в доход государства в сумме ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. обратилась в суд с иском к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" указала на то, что дата между С. (заемщиком) и ОАО "Плюс Банк" (кредитором), был заключен кредитный договор ... на сумму ...., под ... годовых.
Согласно раздела 7 кредитного договора ..., на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в размере .... в ЗАО Страховая компания "Алико" по договору страхования жизни и трудоспособности. Согласно выписке по счету, данная страховая премия была уплачена в полном объеме заемщиком дата
Согласно графика платежей, заемщик обязан уплатить комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика. Согласно выписке по счету, данная комиссия была уплачена заемщиком в размере... дата
Межрегиональная общественная организация "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" считает, что удержание с заемщика страховой премии и указанной комиссии противоречит закону. По изложенным основаниям, истец просил признать условия раздела 7 и условия кредитного договора ..., заключенного дата между С. и ОАО "Плюс Банк" в части обязанности заемщика уплатить страховую премию и комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика недействительными, ничтожными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу С. убытки в размере ...., комиссию за перечисление суммы кредита на счет продавца и страховщика в размере ...., неустойку в размере ... проценты за пользование денежными средствами в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... из которых .... взыскать в пользу С., ... взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев"; взыскать с ОАО "Плюс Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" судебные издержки в сумме ... почтовые расходы по отправке претензии в размере ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "Плюс Банк" - П. ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" - Ш., полагавшую решение подлежащим оставлению без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда не соответствует указанным требованиям.
В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
С выводами суда в части удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев", заявленных в интересах С., судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии с п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Материалами дела установлено, что С. и ИП К. заключили договор купли-продажи автомобиля стоимостью ... оплата которого произведена за счет средств покупателя в размере ... и кредитных средств.
дата С. обратился в ОАО "Плюс Банк" с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просил предоставить кредит на приобретение автомобиля на следующих условиях: сумма кредита ... срок кредита - 60 месяцев, продукт "Авто Плюс", без страхования КАСКО, со страхованием жизни и здоровья.
дата путем акцепта направленной оферты, было подписано Предложение о заключении договоров, согласно которому был заключен кредитный договор N ..., ОАО "Плюс Банк" С. предоставлен кредит в размере .... на оплату части стоимости автомобиля, сроком до дата года, определена процентная ставка по кредиту - ... годовых.
Согласно пункту 7 указанного Предложения информация о страховщике по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика заполняется в случае оформления договора страхования заемщика за счет кредитных средств.
Из содержания пункта 7 Предложения и страхового сертификата ... от дата усматривается, что истец С. заключил с ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на страховую сумму .... Страховая премия составила ....
В соответствии с частью 10 указанного предложения С. предложил ОАО "Плюс Банк" на условиях, указанных в настоящем предложении и условиях:
- - предоставить ему кредит для приобретения автотранспортного средства у продавца, указанного в части 5 настоящего предложения, для оплаты страховой премии (если применимо и указано им в части 7 настоящего предложения) по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, указанному в части 7 настоящего предложения (подпункт 10.1.1);
- - из полученной им суммы кредита он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль (подпункт 10.1.4);
- - из полученной им суммы кредита (если это указано им в части 7 настоящего предложения) он поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика, указанного в пункте 7.5. настоящего предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в пункте 7.3 настоящего предложения (подпункт 10.1.6);
- Согласно условиям предложения, истец подтверждает, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые ему необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До него доведена банком до подачи им настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением им предусмотренных в условиях обязательств по кредиту (пункт 10.3).
Полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в пункте 2.5.2 настоящего предложения, определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения им договора страхования его жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ему известно, что если заключенные им при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения /непродления/невозобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с условиями, откажись он от заключения указанного выше договора страхования при заключении кредитного договора (пункт 10.4).
Подтверждает, что перевод денежных средств со счета продавцу автомобиля и страховщику(ам) будет осуществляться исключительно на основании его заявления, каковым он просит считать настоящее предложение (пункт 10.9).
Также пунктами 10.13.4 и 10.13.5 предложения предусмотрено, что подписание С. настоящего предложения означает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услугах, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания предложения он надлежащим образом ознакомлен с содержанием условий и тарифами банка, получил на руки указанные документы и не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договоров и юридических последствий, возникающих в результате их заключения. Подтверждает, что договора не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для него условий. Он при наличии у него соответствующих возможностей не предложил бы банку заключить указанные договоры на иных условиях.
Из приложения к кредитному договору усматривается, что полная стоимость кредита рассчитана по формуле и в соответствии с порядком, установленным Указанием Банка России N 2008-У от дата. При расчете полной стоимости кредита учтены платежи по процентам за пользование кредитом, включая проценты за пользование кредитом в течение первого процентного периода, платежи по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, если Заемщиком включены соответствующие договоры страхования, комиссии за перевод денежных средств на счет продавца автомобиля и страховщика.
Согласно страховому сертификату N ... от дата года, подписанному истцом, страхователь подтвердил, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате, а также что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Страхователь подтвердил, что он получил полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.
В соответствии с приложением N ... к Условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс", при заключении кредитного договора без страхования жизни и здоровья кредит был бы предоставлен под ... годовых.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о недоказанности истцом того, что услуга страхования была навязана ему ответчиком.
Так, истец собственноручно подписал предложение о заключении договора, страховой сертификат, в которых не содержится условий, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, страхователь подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. Предоставление дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами.
Кредит С. мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но при установлении более высокой процентной ставки.
Истец воспользовался правом выбора варианта кредитования, предусматривающего условия страхования жизни с более низкой процентной ставкой, при этом разница между процентными ставками с условием страхования и без него не является дискриминационной.
Доводы истца о навязывании банком услуги страхования жизни и трудоспособности отклоняются судебной коллегией, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.
Таким образом, выводы суда первой инстанции о навязывании заемщику условий кредитного договора по страхованию жизни и трудоспособности, о лишении истца возможности влиять на содержание кредитного договора и самостоятельный выбор страховщика, нельзя признать законными и обоснованными. При этом судебная коллегия, исходит из того, что решение ОАО "Плюс Банк" о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и трудоспособность. При выборе кредитования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при кредитовании без страхования. Навязывания услуги страхования при выдаче С. кредита не было, поскольку ему банком были предложены альтернативные условия кредитования. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового, но с повышенным процентом кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключением договора страхования.
Разрешая спор, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика комиссии в размере .... за перечисление денежных средств продавцу и страховой компании подлежат удовлетворению. При этом суд исходил из того, что действующим законодательством не предусмотрено взимание данной комиссии.
С выводом суда о необходимости взыскания с ответчика указанной комиссии в размере .... судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В силу п. 1 ст. 140 ГК РФ, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в числе других, относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2.1, п. 2.2 Инструкции Банка России от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах, в том числе, текущие счета.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 10.1.1, п. 10.1.2, п. 10.1.3 Предложения о заключении договоров, С. просил предоставить ему кредит; открыть в банке счет для совершения операций, связанных с выдачей кредита, его использованием и возвратом; сумму кредита перечислить на этот счет.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет заемщика С.
Из п. 10.1.4, п. 10.1.5, п. 10.1.6 Предложения о заключении договоров следует, что С. поручил банку из полученной им суммы кредита часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль в размере, указанном в п. 5.1 настоящего Предложения, и в пользу страховщика, указанного в п. 7.5 настоящего Предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в п. 7.3 настоящего Предложения.
Кредитный договор не содержит условий о взимании комиссий за выдачу кредита и расчетно-кассовые операции по погашению кредита.
Из тарифов комиссионного вознаграждения по обслуживанию физических лиц ОАО "Плюс Банк" усматривается, что за операцию по расчетному обслуживанию в рамках расчетов по программе автокредитования ОАО "Плюс Банк" взимается плата в день осуществления первого платежа по кредиту в размере 0,5% от суммы операции ... за документ.
В соответствии с выпиской по счету С. дата предоставлен кредит в сумме ...
дата денежная сумма в размере ... перечислена ИП К. в счет оплаты автомобиля, .... перечислены ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" в счет оплаты страховой премии по договору страхования, дата произведена оплата комиссии по расчетным операциям в размере ...
Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", судебная коллегия находит, что уплата истцом комиссии по операциям в рамках расчетов по программе автокредитования представляет собой плату за оказанную услугу по обслуживанию текущего счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.
Однако данные обстоятельства судом первой инстанции не были приняты во внимание.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия доводы иска о незаконности взимания указанного платежа находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере ... подлежали оставлению без удовлетворения.
Таким образом, исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиком прав С., как потребителя, не установлено незаконное удержание ответчиком денежных средств С., для удовлетворения искового заявления у суда оснований не имелось.
С учетом изложенного, обжалованное решение не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене. Принимая новое решение, судебная коллегия по приведенным выше основаниям приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить и принять новое решение.
В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации "Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев" в интересах С. к ОАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей - отказать.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВА
Х.А.САЛИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)