Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, условиями которого было предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья. Кредитором со счета заемщика в пользу страховщика перечислена страховая премия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Гареевой Д.Р.
Латыповой З.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" в защиту интересов В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от... заключенного между В. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу В. удержанную денежную сумму в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк Ренессанс Кредит" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" штраф в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Справедливость", действующая в интересах В., обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что дата между В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитных денежных средств в сумме... руб., под...%, сроком... месяцев. В соответствии с условиями договора банк оказывает истцу услугу "подключение к программе страхования" с ОАО СК "Альянс". За подключение к программе страхования банк списал с расчетного счета истца сумму... руб. Истец обратился в банк с претензией, о неправомерности взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, просил вернуть неправомерно списанные денежные средства. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Просила суд признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца полученную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере... руб., неустойку... руб., моральный вред... руб., услуги представителя... руб., штраф.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделал. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Стороны на апелляционное рассмотрение дела не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования РОО ЗПП "Справедливость" в защиту интересов В., суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что условия кредитного договора, заключенного между банком и В. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в сумме... руб. под... % годовых, сроком на... месяцев.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту В. услугу "Подключение к программе страхования".
Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
За подключение к Программе страхования, В. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из выписки по лицевому счету N... усматривается, что дата со счета В. списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1).
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика на подключение к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.
Банк по своему усмотрению, в императивном порядке, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, указав об этом в кредитном договоре. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе стороны в заключении договора.
Нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу В. незаконно удержанную сумму комиссии в размере... рублей, неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в договоре, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО КБ "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.09.2015 N 33-15246/2015
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор, условиями которого было предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья. Кредитором со счета заемщика в пользу страховщика перечислена страховая премия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Гареевой Д.Р.
Латыповой З.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" в защиту интересов В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от... заключенного между В. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу В. удержанную денежную сумму в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк Ренессанс Кредит" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" штраф в размере... руб.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Справедливость", действующая в интересах В., обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что дата между В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N... о предоставлении кредитных денежных средств в сумме... руб., под...%, сроком... месяцев. В соответствии с условиями договора банк оказывает истцу услугу "подключение к программе страхования" с ОАО СК "Альянс". За подключение к программе страхования банк списал с расчетного счета истца сумму... руб. Истец обратился в банк с претензией, о неправомерности взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, просил вернуть неправомерно списанные денежные средства. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Просила суд признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца полученную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере... руб., неустойку... руб., моральный вред... руб., услуги представителя... руб., штраф.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделал. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Стороны на апелляционное рассмотрение дела не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования РОО ЗПП "Справедливость" в защиту интересов В., суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что условия кредитного договора, заключенного между банком и В. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в сумме... руб. под... % годовых, сроком на... месяцев.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту В. услугу "Подключение к программе страхования".
Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
За подключение к Программе страхования, В. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Из выписки по лицевому счету N... усматривается, что дата со счета В. списана денежная сумма в размере... рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1).
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика на подключение к программе страхования, подтвержденном его заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.
Банк по своему усмотрению, в императивном порядке, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, указав об этом в кредитном договоре. Тем самым банком нарушены нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе стороны в заключении договора.
Нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу В. незаконно удержанную сумму комиссии в размере... рублей, неустойку на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в размере... руб.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в договоре, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО КБ "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)