Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает на то, что она обратилась к ответчику с претензией о неправомерности взыскания комиссии за подключение к программе страхования, однако требования ответчиком не были удовлетворены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Кривцовой О.Ю. Свистун Т.К.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БДГ к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
БДГ обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - Банк), в котором просила: признать недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в размере N ...., неустойку в размере N ... руб., штраф в размере N ...% от взысканной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг нотариуса - N ... руб., услуг представителя - N ... руб.; почтовые расходы в размере N ....
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между истцом и Банком заключен кредитный договор на сумму N .... сроком на N ... месяцев, до дата, с условием оплаты N ...% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита ответчиком осуществлена только после уплаты истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере N ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования из указанной суммы кредита ... руб., списанной в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "адрес".
дата истец обратилась в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссии, просила вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке, однако требования ответчиком не были удовлетворены.
Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 25 ноября 2014 года постановлено:
исковые требования БДГ к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора N ... от дата года, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) и БДГ в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу БДГ уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере N ... руб., неустойку в размере N ... руб., штраф в размере N ... руб., расходы на представителя N ... руб., почтовые расходы в размере N ... расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере N ... руб.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета госпошлину в размере N ... руб.
В апелляционной жалобе Банк ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела. Договор N ... от дата заключен сторонами в форме акцепта оферты. БДГ, получив до заключения кредитного договора N ..., условия, тарифы, располагала информацией: об исключительной добровольности услуги "подключение к программе страхования", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществлении страхования по своему выбору, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит, о содержании услуги, о стоимости услуги. Согласовывая условия, истец, в том числе подтвердила свое знание о добровольности услуги, возможности получить кредит без получения дополнительной услуги. В заявлении на присоединение к программе страхования БДГ указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ознакомлена с программой страхования, размером стоимости страхования и согласилась с ней. Кроме того, считает, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащие применению, в то время, как позиция банка подтверждена Верховным судом Республики в многочисленных апелляционных определениях.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - ХАД просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.
Истец БДГ, третье лицо ООО "адрес" на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося истца, третьего лица.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства и материалами дела.
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, дата между БДГ и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившим наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ..., по условия которого ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму N ... руб. сроком на N ... дней, под N ...% годовых. БДГ обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту БДГ услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "адрес" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования 1, согласно указанному пункту кредитного договора, БДГ обязана уплатить Банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом Банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Банком из суммы предоставленного БДГ кредита дата удержана плата за присоединение к программе страхования в размере N ... руб., что не оспаривалось ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанций.
Удовлетворяя исковые требования БДГ о признании недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применяя последствия недействительности указанного раздела кредитного договора, взыскивая сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере N ... руб., суд первой инстанции исходил из того, типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования; выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "адрес"; комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии; доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил; при присоединении к программе страхования жизни и здоровья, заемщик не был ознакомлен с условиями страхования и не знал, какую процентную ставку возьмут с нее в уплату комиссии за страхование.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей".
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 16 указанного Закона закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.
Из заявления БДГ о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Банк обуславливает заключение кредитного договора подключением к Программе добровольного страхования 1 жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.
Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита.
В разделе 4 кредитного договора Банком установлено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "адрес" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.
В общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО) также не имеется информации об иных страховых компаниях, принимающих участие в программе страхования заемщиков.
Текст настоящего кредитного договора и его условия, в том числе оспариваемый истицей пункт 4 настоящего кредитного договора, составлены Банком с использованием технических средств с мелким шрифтом, что также не способствовало пониманию этого условия договора.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истица фактически была лишена возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора иного страховщика, кроме страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование".
О невозможности истицы влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ответчик согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета истицы комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере N ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита.
Условие договора о взимании данных комиссий в процентном отношении к сумме кредита свидетельствует о неполной информированности ответчиком истицу о конкретной сумме (в рублевом эквиваленте) данных комиссий, подлежащих взысканию единоразово, так как лишь после получения истицей на руки суммы кредита она узнала о конкретной сумме, снятой единоразово ответчиком с ее счета в порядке подключения к указанной программе страхования.
Согласно пунктам 2 и 5 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.
В силу ст. ст. 10 и 12 Федерального закона "О защите прав потребителей", на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В нарушение требований данных норм материального закона в оспоренном истицей пункте 4 указанного кредитного договора и в тарифах предоставления кредитов, относящихся к данной комиссии, отсутствует конкретная ежемесячная сумма в рублевом эквиваленте взимаемая со счета истицы единоразово путем расчета за весь срок предоставления кредита.
Следовательно, оспоренный истицей пункт 4 указанного кредитного договора от дата также противоречат требованиям пунктов 1, абзацу 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие у заемщика права выбора страховой компании при желании быть застрахованными от рисков при заключении кредитных договоров, доказательств информированности заемщика о всех существенных условиях кредитного договора, включающего услугу по подключению к Программе страхования, а именно о размере комиссии за подключение к программе страхования, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем с ответчика в пользу истца судом первой инстанции правомерно взыскана незаконно удержанная комиссия в размере N ... руб.
Учитывая, что дата истцом направлена претензия с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, однако по истечении установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требования истца, денежные средства возвращены не были, суд первой инстанции в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" правомерно взыскал с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока возврата денежных средств по договору в размере, не превышающем размер уплаченной комиссии.
Поскольку вина Банка в нарушении прав потребителя БДГ установлена, суд обоснованно взыскал в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть N ... на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", как меры ответственности за ненадлежащее исполнение в добровольном порядке требований потребителя.
В апелляционной жалобе Банка не содержится доводов, свидетельствующих об оспаривании Банком размера взысканных с него в пользу истца денежных сумм.
В апелляционной жалобе содержатся доводы о добровольности подключения БДГ к программе страхования, наличии у нее возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании; о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств; о знании истцом содержания услуги и ее стоимости, а также наличии возможности получения кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, которые с учетом вышеприведенных и установленных обстоятельств, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку вышеуказанные выводы не опровергают и не свидетельствуют о предоставлении истцу надлежащей информации о размере страховой премии и платы за подключение к программе страхования, а также об услугах, которые банк намерен оказать за соответствующую плату, как и об их фактическом оказании.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда первой инстанции по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 25 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
Т.К.СВИСТУН
Справка: судья Е.М.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6328/2015
Требование: О признании недействительным в силу ничтожности части кредитного договора, в части взимания комиссии, применении последствия недействительности части сделки, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указывает на то, что она обратилась к ответчику с претензией о неправомерности взыскания комиссии за подключение к программе страхования, однако требования ответчиком не были удовлетворены.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2015 г. по делу N 33-6328/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Кривцовой О.Ю. Свистун Т.К.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БДГ к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Кривцовой О.Ю., судебная коллегия
установила:
БДГ обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - Банк), в котором просила: признать недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию в размере N ...., неустойку в размере N ... руб., штраф в размере N ...% от взысканной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг нотариуса - N ... руб., услуг представителя - N ... руб.; почтовые расходы в размере N ....
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между истцом и Банком заключен кредитный договор на сумму N .... сроком на N ... месяцев, до дата, с условием оплаты N ...% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита ответчиком осуществлена только после уплаты истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере N ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования из указанной суммы кредита ... руб., списанной в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "адрес".
дата истец обратилась в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссии, просила вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке, однако требования ответчиком не были удовлетворены.
Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 25 ноября 2014 года постановлено:
исковые требования БДГ к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора N ... от дата года, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) и БДГ в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу БДГ уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере N ... руб., неустойку в размере N ... руб., штраф в размере N ... руб., расходы на представителя N ... руб., почтовые расходы в размере N ... расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере N ... руб.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета госпошлину в размере N ... руб.
В апелляционной жалобе Банк ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. При этом указано, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела. Договор N ... от дата заключен сторонами в форме акцепта оферты. БДГ, получив до заключения кредитного договора N ..., условия, тарифы, располагала информацией: об исключительной добровольности услуги "подключение к программе страхования", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществлении страхования по своему выбору, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит, о содержании услуги, о стоимости услуги. Согласовывая условия, истец, в том числе подтвердила свое знание о добровольности услуги, возможности получить кредит без получения дополнительной услуги. В заявлении на присоединение к программе страхования БДГ указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ознакомлена с программой страхования, размером стоимости страхования и согласилась с ней. Кроме того, считает, что суд не применил к рассматриваемым отношениям нормы статей 935, 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащие применению, в то время, как позиция банка подтверждена Верховным судом Республики в многочисленных апелляционных определениях.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - ХАД просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.
Истец БДГ, третье лицо ООО "адрес" на судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали. В связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося истца, третьего лица.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства и материалами дела.
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, дата между БДГ и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившим наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен кредитный договор N ..., по условия которого ответчиком истцу предоставлен кредит на сумму N ... руб. сроком на N ... дней, под N ...% годовых. БДГ обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Пунктом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает клиенту БДГ услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "адрес" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования 1, согласно указанному пункту кредитного договора, БДГ обязана уплатить Банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом Банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Банком из суммы предоставленного БДГ кредита дата удержана плата за присоединение к программе страхования в размере N ... руб., что не оспаривалось ответчиком ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанций.
Удовлетворяя исковые требования БДГ о признании недействительным в силу ничтожности раздел 4 кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применяя последствия недействительности указанного раздела кредитного договора, взыскивая сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере N ... руб., суд первой инстанции исходил из того, типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования; выразив свое согласие на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "адрес"; комиссия за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму комиссии; доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил; при присоединении к программе страхования жизни и здоровья, заемщик не был ознакомлен с условиями страхования и не знал, какую процентную ставку возьмут с нее в уплату комиссии за страхование.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.
Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от дата N ... "О защите прав потребителей".
Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 16 указанного Закона закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.
Из заявления БДГ о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Банк обуславливает заключение кредитного договора подключением к Программе добровольного страхования 1 жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.
Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита.
В разделе 4 кредитного договора Банком установлено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "адрес" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.
В общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс капитал" (ООО) также не имеется информации об иных страховых компаниях, принимающих участие в программе страхования заемщиков.
Текст настоящего кредитного договора и его условия, в том числе оспариваемый истицей пункт 4 настоящего кредитного договора, составлены Банком с использованием технических средств с мелким шрифтом, что также не способствовало пониманию этого условия договора.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истица фактически была лишена возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора иного страховщика, кроме страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование".
О невозможности истицы влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что ответчик согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета истицы комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере N ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита.
Условие договора о взимании данных комиссий в процентном отношении к сумме кредита свидетельствует о неполной информированности ответчиком истицу о конкретной сумме (в рублевом эквиваленте) данных комиссий, подлежащих взысканию единоразово, так как лишь после получения истицей на руки суммы кредита она узнала о конкретной сумме, снятой единоразово ответчиком с ее счета в порядке подключения к указанной программе страхования.
Согласно пунктам 2 и 5 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре.
В силу ст. ст. 10 и 12 Федерального закона "О защите прав потребителей", на исполнителя услуги возложена обязанность своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В нарушение требований данных норм материального закона в оспоренном истицей пункте 4 указанного кредитного договора и в тарифах предоставления кредитов, относящихся к данной комиссии, отсутствует конкретная ежемесячная сумма в рублевом эквиваленте взимаемая со счета истицы единоразово путем расчета за весь срок предоставления кредита.
Следовательно, оспоренный истицей пункт 4 указанного кредитного договора от дата также противоречат требованиям пунктов 1, абзацу 3 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие у заемщика права выбора страховой компании при желании быть застрахованными от рисков при заключении кредитных договоров, доказательств информированности заемщика о всех существенных условиях кредитного договора, включающего услугу по подключению к Программе страхования, а именно о размере комиссии за подключение к программе страхования, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем с ответчика в пользу истца судом первой инстанции правомерно взыскана незаконно удержанная комиссия в размере N ... руб.
Учитывая, что дата истцом направлена претензия с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, однако по истечении установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требования истца, денежные средства возвращены не были, суд первой инстанции в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" правомерно взыскал с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока возврата денежных средств по договору в размере, не превышающем размер уплаченной комиссии.
Поскольку вина Банка в нарушении прав потребителя БДГ установлена, суд обоснованно взыскал в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, то есть N ... на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", как меры ответственности за ненадлежащее исполнение в добровольном порядке требований потребителя.
В апелляционной жалобе Банка не содержится доводов, свидетельствующих об оспаривании Банком размера взысканных с него в пользу истца денежных сумм.
В апелляционной жалобе содержатся доводы о добровольности подключения БДГ к программе страхования, наличии у нее возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании; о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств; о знании истцом содержания услуги и ее стоимости, а также наличии возможности получения кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, которые с учетом вышеприведенных и установленных обстоятельств, признаются судебной коллегией несостоятельными, поскольку вышеуказанные выводы не опровергают и не свидетельствуют о предоставлении истцу надлежащей информации о размере страховой премии и платы за подключение к программе страхования, а также об услугах, которые банк намерен оказать за соответствующую плату, как и об их фактическом оказании.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда первой инстанции по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 25 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
Т.К.СВИСТУН
Справка: судья Е.М.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)