Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием жизни, за которое с истца были удержаны денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Слукина У.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе
председательствующего Епихиной О.М.,
судей Юрковой Т.А., Пономаревой Е.И.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца К. по доверенности Г. на решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года по делу по иску К. к ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о признании кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Юрковой Т.А., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" (далее ОАО "И.Д.Е.А. Банк") о признании кредитного договора N от 01 октября 2014 года в части оплаты страховой премии недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>; неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; судебных расходов по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".
В обоснование заявленных требований истец К. указала на то, что 01 октября 2014 года между ней и ОАО "И.Д.Е.А. Банк" заключен кредитный договор <данные изъяты> содержащий условие об обязательном заключении договоров страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО "<данные изъяты>", о чем ей выдан полис страхования жизни и здоровья N страховыми рисками по которому являются: смерть, установление инвалидности I и II группы, временная нетрудоспособность, полис страхования жизни и здоровья N, страховым риском по которому является дожитие застрахованного до события.
Кроме того, кредитный договор содержит обязательное условие заключение договора страхования "Защита при ДТП" со страховой компанией ООО "<данные изъяты>", в результате чего был выдан L полис страхования "Медицинская защита при ДТП" Л N, страховым риском по которому является травма, полученная при ДТП. Страховая премия по договору составила <данные изъяты>
Считает, что действия Банка по истребованию указанных выше сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по их уплате противоречат действующему законодательству.
Полагала, что страхование является сопутствующей кредитованию услугой, обусловленной получением кредита, а также носит выраженный навязанный характер.
Обязывая ее заключить договор личного страхования в определенной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы и страховой премии, срок действия договоров страхования, не информируя об альтернативных вариантах страхования и других страховых компаниях и их тарифах, о возможности отказаться от страхования, Банк обусловил заключение оспариваемого кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования жизни и здоровья, чем нарушил право на свободный выбор услуг. При этом она была лишена возможности оплатить услугу собственными денежными платежами.
Данное условие ущемляет ее права, так как на суммы страховой премии был завышен размер кредита, при этом Банк застраховал свой потребительский риск.
В нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указана сумма страховой премии, в тарифах - фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования, а только общая сумма - <данные изъяты> В графике платежей данная сумма не указана.
Действия Банка привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, так как клиент был лишен возможности выбора страховой организации.
16 октября 2014 года она обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченных комиссий, на что получила отказ.
Считает данный отказ незаконным, противоречащим действующему законодательству, так как услуга по страхованию ей была навязана.
В судебное заседание истец К. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца К. по доверенности Г. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО "И.Д.Е.А. Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения по существу заявленных требований, где просил в их удовлетворении отказать, считая необоснованными.
Представители третьих лиц, не заявляющих требований относительно предмета спора, ООО "<данные изъяты>" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.
Решением Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года К. в удовлетворении заявленных исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца К. по доверенности Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельства дела.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя истца К. по доверенности Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 октября 2014 года между ОАО "И.Д.Е.А. Банк" и К. заключен договор о предоставлении потребительского кредита N, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с датой возврата - 30 сентября 2019 года, процентная ставка - 18,9% годовых на остаток задолженности по основному долгу.
01 октября 2014 года между К. и ООО "<данные изъяты>" заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис N), страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> срок действия договора страхования до 30 сентября 2019 года, выгодоприобретателем указано ОАО "И.Д.Е.А. Банк" на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору N от 01 октября 2014 года. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.
01 октября 2014 года между К. и ООО "Страховая Компания "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис N), страховой риск в соответствии с Программой страхования "дожитие застрахованного до события". Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> срок действия договора страхования до 30 сентября 2019 года, выгодоприобретателем указано ОАО "И.Д.Е.А. Банк" на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору N от 01 октября 2014 года. Размер страховой премии составил <данные изъяты>
01 октября 2014 года между К. и ООО "<данные изъяты>" заключен договор страхования жизни и здоровья (L - полис страхования "Медицинская защита при ДТП" Л N от 01 октября 2014 года), страховой риск: травма, полученная при ДТП. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования до 30 сентября 2015 года, застрахованный - водитель, находящийся в момент ДТП в салоне залогового транспортного средства. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.
01 октября 2014 года К. подписано заявление, согласно которому она поручила ОАО "И.Д.Е.А. Банк" перечислить денежные средства с ее текущего счета, указанного в кредитном договоре в качестве текущего счета, на который происходит зачисление кредита, и который используется для обслуживания кредита, в том числе сумм в ООО "Росгосстрах-Жизнь" в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> в ООО "<данные изъяты>" в размере <данные изъяты>.
Данное поручение исполнено Банком, указанные в нем суммы 01 октября 2014 года перечислены соответствующим получателям на оплату указанных страховых премий, что подтверждается представленными банковскими ордерами и выпиской с лицевого счета.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции указал на то, что договора добровольного страхования жизни и здоровья заключены с К. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья, заключение этих договоров страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.
С данными выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Кроме этого, возникшие правоотношения регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно ч. 9 ст. 5 которого общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
Общие условия предоставления потребительских кредитов на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" утверждены приказом N от 20 июня 2014 года.
Кроме этого, этим же приказом с 01 июля 2014 года утверждены и вступили в действие: условия и тарифы автокредита "ИДЕА-Драйв1" (приложение N 1), дополнительные условия (приложение N 3), типовая форма "Заявления-анкеты на получение автокредита" (приложение N 7) и общие условия предоставления кредита на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" (приложение N 8).
Условиям и тарифам автокредита "ИДЕА Драйв1" предусмотрены особенности автокредита, в том числе возможность по собственному желанию включить в сумму кредита стоимость страхования КАСКО (за первый год страхования), стоимость страхования жизни и здоровья, стоимость GAP-страхования (за первый год страхования), стоимость дополнительного оборудования, приобретаемого вместе с автомобилем и устанавливаемого на автомобиль.
В дополнительных условиях, являющихся приложением N к приказу N указано на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от выбранных заемщиком условий получения кредита: в случае приобретения легкого коммерческого транспорта - + 1%; при отсутствии страхования жизни и здоровья - +8%; без страхования КАСКО - + 3,5%; без GAP-страхования - + 1% (п. 1).
Полная стоимость кредита в зависимости от выбранных параметров, может составлять от 24,06% годовых до 50,18% годовых (п. 13).
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита отражена в "Общих условиях предоставления потребительских кредитов на приобретении транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" (п. 14).
Согласно Общим условиям предоставления кредита на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. БАНК" Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме, на срок и условиях, определяемых между банком и заемщиком в договоре о предоставлении потребительского кредита (п. 1.1).
В случае выбора заемщиком условия страхования жизни и здоровья при получении кредита, заемщик страхует жизнь и здоровье в страховой компании, отвечающей требованиям Банка, с обязательным условием: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования должен быть указан ОАО "И.Д.Е.А. Банк". В этом случае договор потребительского кредита заключается после предоставления заемщиком банку страхового полиса - договора страхования, а также документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой компании страховой премии и выбранный заемщиком срок страхования (в случае, если оплата страховой премии должна быть произведена заемщиком за счет собственных средств, а не за счет кредита) (п. 2.5.1). Аналогичные требования предусмотрены и при выборе кредита с условием GAP-страхования и страхования КАСКО (п. п. 2.5.2, 2.5.3). Выдача кредита производится при выполнении заемщиком следующих условий, в том числе: в случае выбора заемщиком условия кредита со страхованием, при условии предоставления в банк страхового (страховых) полиса (полисов) и (или) договора страхования, оформленного(ых) в соответствии с п. п. 2.5.1, 2.5.2., 2.5.3 настоящих Общих условий (в случае выбора заемщиком страхования транспортного средства и (или) страхования жизни и здоровья и (или) GAP-страхования) (п. 2.7).
В приложении N к приказу ОАО "И.Д.Е.А. Банк" N от 20 июня 2014 года приведено заявление-анкета на получение автокредита в ОАО "И.Д.Е.А. Банк".
Приказом ОАО "И.Д.Е.А" от 04 июля 2014 года N утвержден и введен в действие с 7 июля 2014 года перечень страховых компаний отвечающих требованиям ОАО "И.Д.Е.А. Банк", в котором в том числе, в п. п. 9, 10 указаны ООО "<данные изъяты>", ООО "<данные изъяты>".
Условиями заемщику предоставляется возможность по собственному желанию включить в сумму кредита стоимость страхования КАСКО, стоимость страхования жизни и здоровья (п. 4).
Как следует из основных условий кредита, размер годовой процентной ставки по кредиту от 9,40% до 12,40% зависит от размера первоначального взноса в процентах от стоимости автомобиля.
Согласно прочим финансовым условиям кредита, процентная ставка увеличивается в зависимости от марки, поддержанности автомобиля, вида предоставляемых к заявке документов, а также в зависимости от желания или нежелания страхования жизни и здоровья, страхования автомобиля.
При этом, при нежелании застраховать жизнь и здоровье годовая процентная ставка по кредиту увеличивается на 7,0%.
По условиям заключенного договора решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия К. на страхование.
С данным условием К. ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.
Согласно подписанному 01 октября 2014 года К. заявлению-анкете на получение потребительского кредита в ОАО "И.Д.Е.А. Банк"), она ознакомлена с условиями кредитовании, текстом кредитного договора и условиями страхования, возражений не имела.
Разработанный и утвержденный Банком бланк заявления-анкеты позволяет заемщику самостоятельно выбирать условия выдачи кредита, в том числе наличие, либо отсутствие страхования жизни и здоровья и страхования медицинской защиты при ДТП, а также возможность по собственному желанию заемщика, выбора страховой организации и включения стоимости страхования в стоимость кредита.
С учетом сформулированных К. в заявлении-анкете условий Банком заключен с ней соответствующий кредитный договор.
Страховые суммы перечислены Банком в страховые компании, К. выдан страховой полис <данные изъяты>
Договор о предоставлении потребительского кредита N от 01 октября 2014 года, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования. У К. имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.
Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан К. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.
Страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, при этом в случае принятия решения о страховании жизни заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал К. такие услуги, как страхование жизни и здоровья и именно у этих страховщиков, не представлено.
Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы К. кредит.
Списание денежных средств со счета К. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению К. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
В случае неприемлемости условий договора К. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в заявлении.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договора добровольного страхования жизни и здоровья заключены с К. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья, заключение этих договоров страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.
Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 Гражданского кодекса РФ недействительными условий кредитного договора в части включения суммы страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту, взыскания с ответчика сумм страховой премии.
Основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на основании изложенного также отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы в апелляционном порядке отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца К. по доверенности Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1864
Требование: О признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием жизни, за которое с истца были удержаны денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2015 г. по делу N 33-1864
судья Слукина У.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе
председательствующего Епихиной О.М.,
судей Юрковой Т.А., Пономаревой Е.И.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца К. по доверенности Г. на решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года по делу по иску К. к ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" о признании кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Юрковой Т.А., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО "Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк" (далее ОАО "И.Д.Е.А. Банк") о признании кредитного договора N от 01 октября 2014 года в части оплаты страховой премии недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>; неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; судебных расходов по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".
В обоснование заявленных требований истец К. указала на то, что 01 октября 2014 года между ней и ОАО "И.Д.Е.А. Банк" заключен кредитный договор <данные изъяты> содержащий условие об обязательном заключении договоров страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО "<данные изъяты>", о чем ей выдан полис страхования жизни и здоровья N страховыми рисками по которому являются: смерть, установление инвалидности I и II группы, временная нетрудоспособность, полис страхования жизни и здоровья N, страховым риском по которому является дожитие застрахованного до события.
Кроме того, кредитный договор содержит обязательное условие заключение договора страхования "Защита при ДТП" со страховой компанией ООО "<данные изъяты>", в результате чего был выдан L полис страхования "Медицинская защита при ДТП" Л N, страховым риском по которому является травма, полученная при ДТП. Страховая премия по договору составила <данные изъяты>
Считает, что действия Банка по истребованию указанных выше сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по их уплате противоречат действующему законодательству.
Полагала, что страхование является сопутствующей кредитованию услугой, обусловленной получением кредита, а также носит выраженный навязанный характер.
Обязывая ее заключить договор личного страхования в определенной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы и страховой премии, срок действия договоров страхования, не информируя об альтернативных вариантах страхования и других страховых компаниях и их тарифах, о возможности отказаться от страхования, Банк обусловил заключение оспариваемого кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования жизни и здоровья, чем нарушил право на свободный выбор услуг. При этом она была лишена возможности оплатить услугу собственными денежными платежами.
Данное условие ущемляет ее права, так как на суммы страховой премии был завышен размер кредита, при этом Банк застраховал свой потребительский риск.
В нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указана сумма страховой премии, в тарифах - фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования, а только общая сумма - <данные изъяты> В графике платежей данная сумма не указана.
Действия Банка привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, так как клиент был лишен возможности выбора страховой организации.
16 октября 2014 года она обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченных комиссий, на что получила отказ.
Считает данный отказ незаконным, противоречащим действующему законодательству, так как услуга по страхованию ей была навязана.
В судебное заседание истец К. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца К. по доверенности Г. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО "И.Д.Е.А. Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения по существу заявленных требований, где просил в их удовлетворении отказать, считая необоснованными.
Представители третьих лиц, не заявляющих требований относительно предмета спора, ООО "<данные изъяты>" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.
Решением Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года К. в удовлетворении заявленных исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца К. по доверенности Г. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, а также ввиду несоответствия выводов суда фактическим обстоятельства дела.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя истца К. по доверенности Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 октября 2014 года между ОАО "И.Д.Е.А. Банк" и К. заключен договор о предоставлении потребительского кредита N, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с датой возврата - 30 сентября 2019 года, процентная ставка - 18,9% годовых на остаток задолженности по основному долгу.
01 октября 2014 года между К. и ООО "<данные изъяты>" заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис N), страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> срок действия договора страхования до 30 сентября 2019 года, выгодоприобретателем указано ОАО "И.Д.Е.А. Банк" на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору N от 01 октября 2014 года. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.
01 октября 2014 года между К. и ООО "Страховая Компания "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья (страховой полис N), страховой риск в соответствии с Программой страхования "дожитие застрахованного до события". Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> срок действия договора страхования до 30 сентября 2019 года, выгодоприобретателем указано ОАО "И.Д.Е.А. Банк" на сумму фактической задолженности застрахованного по кредитному договору N от 01 октября 2014 года. Размер страховой премии составил <данные изъяты>
01 октября 2014 года между К. и ООО "<данные изъяты>" заключен договор страхования жизни и здоровья (L - полис страхования "Медицинская защита при ДТП" Л N от 01 октября 2014 года), страховой риск: травма, полученная при ДТП. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей, срок действия договора страхования до 30 сентября 2015 года, застрахованный - водитель, находящийся в момент ДТП в салоне залогового транспортного средства. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.
01 октября 2014 года К. подписано заявление, согласно которому она поручила ОАО "И.Д.Е.А. Банк" перечислить денежные средства с ее текущего счета, указанного в кредитном договоре в качестве текущего счета, на который происходит зачисление кредита, и который используется для обслуживания кредита, в том числе сумм в ООО "Росгосстрах-Жизнь" в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> в ООО "<данные изъяты>" в размере <данные изъяты>.
Данное поручение исполнено Банком, указанные в нем суммы 01 октября 2014 года перечислены соответствующим получателям на оплату указанных страховых премий, что подтверждается представленными банковскими ордерами и выпиской с лицевого счета.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции указал на то, что договора добровольного страхования жизни и здоровья заключены с К. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья, заключение этих договоров страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.
С данными выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия, поскольку они основаны на материалах дела и приняты в соответствии с нормами действующего законодательства, регулирующими данный вид правоотношений.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Кроме этого, возникшие правоотношения регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно ч. 9 ст. 5 которого общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
Общие условия предоставления потребительских кредитов на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" утверждены приказом N от 20 июня 2014 года.
Кроме этого, этим же приказом с 01 июля 2014 года утверждены и вступили в действие: условия и тарифы автокредита "ИДЕА-Драйв1" (приложение N 1), дополнительные условия (приложение N 3), типовая форма "Заявления-анкеты на получение автокредита" (приложение N 7) и общие условия предоставления кредита на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" (приложение N 8).
Условиям и тарифам автокредита "ИДЕА Драйв1" предусмотрены особенности автокредита, в том числе возможность по собственному желанию включить в сумму кредита стоимость страхования КАСКО (за первый год страхования), стоимость страхования жизни и здоровья, стоимость GAP-страхования (за первый год страхования), стоимость дополнительного оборудования, приобретаемого вместе с автомобилем и устанавливаемого на автомобиль.
В дополнительных условиях, являющихся приложением N к приказу N указано на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от выбранных заемщиком условий получения кредита: в случае приобретения легкого коммерческого транспорта - + 1%; при отсутствии страхования жизни и здоровья - +8%; без страхования КАСКО - + 3,5%; без GAP-страхования - + 1% (п. 1).
Полная стоимость кредита в зависимости от выбранных параметров, может составлять от 24,06% годовых до 50,18% годовых (п. 13).
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита отражена в "Общих условиях предоставления потребительских кредитов на приобретении транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. Банк" (п. 14).
Согласно Общим условиям предоставления кредита на приобретение транспортных средств в ОАО "И.Д.Е.А. БАНК" Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме, на срок и условиях, определяемых между банком и заемщиком в договоре о предоставлении потребительского кредита (п. 1.1).
В случае выбора заемщиком условия страхования жизни и здоровья при получении кредита, заемщик страхует жизнь и здоровье в страховой компании, отвечающей требованиям Банка, с обязательным условием: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования должен быть указан ОАО "И.Д.Е.А. Банк". В этом случае договор потребительского кредита заключается после предоставления заемщиком банку страхового полиса - договора страхования, а также документов, подтверждающих факт полной оплаты страховой компании страховой премии и выбранный заемщиком срок страхования (в случае, если оплата страховой премии должна быть произведена заемщиком за счет собственных средств, а не за счет кредита) (п. 2.5.1). Аналогичные требования предусмотрены и при выборе кредита с условием GAP-страхования и страхования КАСКО (п. п. 2.5.2, 2.5.3). Выдача кредита производится при выполнении заемщиком следующих условий, в том числе: в случае выбора заемщиком условия кредита со страхованием, при условии предоставления в банк страхового (страховых) полиса (полисов) и (или) договора страхования, оформленного(ых) в соответствии с п. п. 2.5.1, 2.5.2., 2.5.3 настоящих Общих условий (в случае выбора заемщиком страхования транспортного средства и (или) страхования жизни и здоровья и (или) GAP-страхования) (п. 2.7).
В приложении N к приказу ОАО "И.Д.Е.А. Банк" N от 20 июня 2014 года приведено заявление-анкета на получение автокредита в ОАО "И.Д.Е.А. Банк".
Приказом ОАО "И.Д.Е.А" от 04 июля 2014 года N утвержден и введен в действие с 7 июля 2014 года перечень страховых компаний отвечающих требованиям ОАО "И.Д.Е.А. Банк", в котором в том числе, в п. п. 9, 10 указаны ООО "<данные изъяты>", ООО "<данные изъяты>".
Условиями заемщику предоставляется возможность по собственному желанию включить в сумму кредита стоимость страхования КАСКО, стоимость страхования жизни и здоровья (п. 4).
Как следует из основных условий кредита, размер годовой процентной ставки по кредиту от 9,40% до 12,40% зависит от размера первоначального взноса в процентах от стоимости автомобиля.
Согласно прочим финансовым условиям кредита, процентная ставка увеличивается в зависимости от марки, поддержанности автомобиля, вида предоставляемых к заявке документов, а также в зависимости от желания или нежелания страхования жизни и здоровья, страхования автомобиля.
При этом, при нежелании застраховать жизнь и здоровье годовая процентная ставка по кредиту увеличивается на 7,0%.
По условиям заключенного договора решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия К. на страхование.
С данным условием К. ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.
Согласно подписанному 01 октября 2014 года К. заявлению-анкете на получение потребительского кредита в ОАО "И.Д.Е.А. Банк"), она ознакомлена с условиями кредитовании, текстом кредитного договора и условиями страхования, возражений не имела.
Разработанный и утвержденный Банком бланк заявления-анкеты позволяет заемщику самостоятельно выбирать условия выдачи кредита, в том числе наличие, либо отсутствие страхования жизни и здоровья и страхования медицинской защиты при ДТП, а также возможность по собственному желанию заемщика, выбора страховой организации и включения стоимости страхования в стоимость кредита.
С учетом сформулированных К. в заявлении-анкете условий Банком заключен с ней соответствующий кредитный договор.
Страховые суммы перечислены Банком в страховые компании, К. выдан страховой полис <данные изъяты>
Договор о предоставлении потребительского кредита N от 01 октября 2014 года, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования. У К. имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.
Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Кредит мог быть выдан К. и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливалась более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками не является дискриминационной.
Страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, при этом в случае принятия решения о страховании жизни заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.
Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал К. такие услуги, как страхование жизни и здоровья и именно у этих страховщиков, не представлено.
Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы К. кредит.
Списание денежных средств со счета К. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению К. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
В случае неприемлемости условий договора К. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в заявлении.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договора добровольного страхования жизни и здоровья заключены с К. вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья, заключение этих договоров страхования не является условием заключения кредитного договора, заемщик реализовал свое право на выбор страховой компании.
Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 Гражданского кодекса РФ недействительными условий кредитного договора в части включения суммы страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту, взыскания с ответчика сумм страховой премии.
Основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на основании изложенного также отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
Выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормах материального права, регулирующим спорные правоотношения. Оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.
Материалы дела свидетельствуют о том, что основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы в апелляционном порядке отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Пролетарского районного суда г. Тулы от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца К. по доверенности Г. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)