Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с оспариваемыми условиям договора заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, однако он считает, что действия банка по взиманию комиссии противоречат действующему законодательству, а добровольно вернуть денежные средства банк отказался.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Синицын К.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Саломатиной Л.А.,
судей Александровой М.В., Кунгурцевой И.В.,
при секретаре К.Т.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" на решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены в части.
Суд постановил: признать пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора N ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между К.А. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк "ТРАСТ", устанавливающего право банка взимать комиссию с заемщика за расчетное обслуживание (ежемесячно), недействительным в силу ничтожности с момента его совершения, не влекущим юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу К.А. комиссию за расчетное обслуживание в размере 153149,15 рублей, неустойку в размере 153149,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 154649,15 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 468947,45 рублей.
С Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа взыскана государственная пошлина в размере 7839,47 рублей.
Заслушав доклад судьи Александровой М.В., пояснения представителя К.А. - А., представителя ОАО НБ "ТРАСТ" - С., судебная коллегия
установила:
К.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" (далее ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик передал ему денежные средства в размере 441 988,95 рублей сроком пользования кредитом 60 месяцев, с условием оплаты 41,22% годовых. Выдача денежных средств по кредитному договору ставилась в зависимость от выполнения условия об оплате комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. При заключении кредитного договора, банком была удержана денежная сумма в размере 2 490 рублей в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. По условиям кредитного договора ежемесячно уплачивается комиссия за расчетное обслуживание в размере 4 375,69 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им оплачено указанной комиссии в размере 157 524,84 рублей. Считает, что действия Банка по взиманию с потребителя вышеуказанных сумм, противоречат действующему законодательству. Добровольно вернуть комиссию ответчик отказался, не отреагировав на претензию. Просил применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в свою пользу комиссию за расчетное обслуживание в размере 157 524,84 рублей, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, проценты за неосновательное обогащение в размере 626,54 рублей, неустойку в размере 72 288,62 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил признать условие об оплате комиссии за расчетное обслуживание недействительным, ущемляющим права потребителя, не соответствующим требованиям закона, не влекущим юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью и недействительным с момента его совершения; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу истца комиссию за расчетное обслуживание в размере 153 149,15 рублей; неустойку в размере 153 149,15 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Представитель ответчика в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, представил письменный отзыв, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.
Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласилось ОАО НБ "ТРАСТ", его представителем подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, поскольку судом нарушены нормы материального права. Полагает, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Указывает, что расчет неустойки истцом произведен неверно. Сумма неустойки явно несоразмерна сумме основного долга. Считает, что истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканной неустойки и штрафа, поскольку в этой части судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "ТРАСТ" и К.А. путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключен кредитный договор N, по условиям которого, Банк передал истцу денежные средства в размере 441 988,95 рублей сроком пользования кредитом 60 месяцев, с условием оплаты 41,22% годовых. Выдача денежных средств по кредитному договору ставилась в зависимость от выполнения условия об оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное обслуживание.
В пункте 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк включил условие, обязывающее заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет 4 375,69 рублей.
Суд верно пришел к выводу о признании данного пункта договора недействительным в силу ничтожности. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер. Поэтому суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании с Банка комиссии за расчетное обслуживание в размере 153149, 15 рублей.
В то же время, нельзя согласиться с решением суда в части взыскания в пользу К.А. неустойки в размере 153149,15 рублей. Судебная коллегия полагает, что размер неустойки явно несоразмерен сумме основного требования. С учетом позиции представителя Банка в судебном заседании, просившего применить при взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ (л.д. 36), а также с учетом соблюдения баланса интересов сторон, судебная коллегия считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 рублей.
В связи с этим подлежит изменению решение суда в части взыскания штрафа со 154 649,15 рублей до 86574, 58 рублей (153149,15 + 20000) / 2.
В связи с этим, подлежит снижению и размер госпошлины, взысканный с Банка, до 5997, 24 рублей.
В остальной части решение суда соответствует закону, в том числе в части компенсации морального вреда, размер которого определен судом в сумме 3000 рублей, что соответствует степени вины ответчика, степени перенесенных нравственных страданий истца, а также принципу разумности и справедливости.
Судом также обоснованно взысканы с Банка расходы истца за услуги представителя в сумме 5000 рублей. Судом учитывалось сложность дела, объем и характер оказанных представителем услуг, количество судебных заседаний. Оснований для снижения указанных расходов судебная коллегия не усматривает.
Что касается доводов Банка о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, то суд обоснованно не принял его во внимание, поскольку данный срок не пропущен. Исполнение кредитного договора началось в день его заключения, т.е. ДД.ММ.ГГГГ г., а с иском о применении последствий недействительности части сделки К.А. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. в пределах 3-летнего срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ.
Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части взыскания неустойки и штрафа.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу К.А. неустойку в размере 20000 рублей, штраф в размере 86574,58 рублей.
С Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа взыскать государственную пошлину в размере 5997,24 рублей.
В остальной части решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-9381
Требование: 1) О признании условий кредитного договора недействительным; 2) О взыскании неустойки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с оспариваемыми условиям договора заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, однако он считает, что действия банка по взиманию комиссии противоречат действующему законодательству, а добровольно вернуть денежные средства банк отказался.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРИМОРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-9381
Судья Синицын К.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Саломатиной Л.А.,
судей Александровой М.В., Кунгурцевой И.В.,
при секретаре К.Т.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" на решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены в части.
Суд постановил: признать пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора N ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между К.А. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк "ТРАСТ", устанавливающего право банка взимать комиссию с заемщика за расчетное обслуживание (ежемесячно), недействительным в силу ничтожности с момента его совершения, не влекущим юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу К.А. комиссию за расчетное обслуживание в размере 153149,15 рублей, неустойку в размере 153149,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 154649,15 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, всего взыскать 468947,45 рублей.
С Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа взыскана государственная пошлина в размере 7839,47 рублей.
Заслушав доклад судьи Александровой М.В., пояснения представителя К.А. - А., представителя ОАО НБ "ТРАСТ" - С., судебная коллегия
установила:
К.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк "ТРАСТ" (далее ОАО НБ "ТРАСТ") о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ОАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик передал ему денежные средства в размере 441 988,95 рублей сроком пользования кредитом 60 месяцев, с условием оплаты 41,22% годовых. Выдача денежных средств по кредитному договору ставилась в зависимость от выполнения условия об оплате комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание. При заключении кредитного договора, банком была удержана денежная сумма в размере 2 490 рублей в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. По условиям кредитного договора ежемесячно уплачивается комиссия за расчетное обслуживание в размере 4 375,69 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им оплачено указанной комиссии в размере 157 524,84 рублей. Считает, что действия Банка по взиманию с потребителя вышеуказанных сумм, противоречат действующему законодательству. Добровольно вернуть комиссию ответчик отказался, не отреагировав на претензию. Просил применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в свою пользу комиссию за расчетное обслуживание в размере 157 524,84 рублей, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, проценты за неосновательное обогащение в размере 626,54 рублей, неустойку в размере 72 288,62 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил признать условие об оплате комиссии за расчетное обслуживание недействительным, ущемляющим права потребителя, не соответствующим требованиям закона, не влекущим юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью и недействительным с момента его совершения; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу истца комиссию за расчетное обслуживание в размере 153 149,15 рублей; неустойку в размере 153 149,15 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Представитель ответчика в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, представил письменный отзыв, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.
Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласилось ОАО НБ "ТРАСТ", его представителем подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, поскольку судом нарушены нормы материального права. Полагает, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Указывает, что расчет неустойки истцом произведен неверно. Сумма неустойки явно несоразмерна сумме основного долга. Считает, что истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканной неустойки и штрафа, поскольку в этой части судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "ТРАСТ" и К.А. путем подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключен кредитный договор N, по условиям которого, Банк передал истцу денежные средства в размере 441 988,95 рублей сроком пользования кредитом 60 месяцев, с условием оплаты 41,22% годовых. Выдача денежных средств по кредитному договору ставилась в зависимость от выполнения условия об оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное обслуживание.
В пункте 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк включил условие, обязывающее заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет 4 375,69 рублей.
Суд верно пришел к выводу о признании данного пункта договора недействительным в силу ничтожности. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер. Поэтому суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании с Банка комиссии за расчетное обслуживание в размере 153149, 15 рублей.
В то же время, нельзя согласиться с решением суда в части взыскания в пользу К.А. неустойки в размере 153149,15 рублей. Судебная коллегия полагает, что размер неустойки явно несоразмерен сумме основного требования. С учетом позиции представителя Банка в судебном заседании, просившего применить при взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ (л.д. 36), а также с учетом соблюдения баланса интересов сторон, судебная коллегия считает необходимым снизить размер неустойки до 20000 рублей.
В связи с этим подлежит изменению решение суда в части взыскания штрафа со 154 649,15 рублей до 86574, 58 рублей (153149,15 + 20000) / 2.
В связи с этим, подлежит снижению и размер госпошлины, взысканный с Банка, до 5997, 24 рублей.
В остальной части решение суда соответствует закону, в том числе в части компенсации морального вреда, размер которого определен судом в сумме 3000 рублей, что соответствует степени вины ответчика, степени перенесенных нравственных страданий истца, а также принципу разумности и справедливости.
Судом также обоснованно взысканы с Банка расходы истца за услуги представителя в сумме 5000 рублей. Судом учитывалось сложность дела, объем и характер оказанных представителем услуг, количество судебных заседаний. Оснований для снижения указанных расходов судебная коллегия не усматривает.
Что касается доводов Банка о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, то суд обоснованно не принял его во внимание, поскольку данный срок не пропущен. Исполнение кредитного договора началось в день его заключения, т.е. ДД.ММ.ГГГГ г., а с иском о применении последствий недействительности части сделки К.А. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. в пределах 3-летнего срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ.
Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ изменить в части взыскания неустойки и штрафа.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в пользу К.А. неустойку в размере 20000 рублей, штраф в размере 86574,58 рублей.
С Открытого акционерного общества Национальный Банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа взыскать государственную пошлину в размере 5997,24 рублей.
В остальной части решение Ленинского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО НБ "ТРАСТ" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)