Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 33
17 декабря 2013 года судебная коллегия по гражданским делам
Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Бабкиной Г.Н.,
судей Зелепукина А.В., Иванцовой Г.В.
при секретаре Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Иванцовой Г.В.
гражданское дело по исковому заявлению Ж. к Открытому акционерному обществу Национальному банку "Траст" о признании недействительными пунктов кредитного договора в части установления платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, о взыскании суммы комиссии, уплаченной за расчетное обслуживание, суммы, уплаченной за зачисление кредитных средств на счет клиента, суммы неустойки, компенсации причиненного морального вреда
по апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ"
на решение Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года
(судья райсуда Корыпаев Г.В.),
установила:
Ж. (М.) обратилась в суд с названным иском к ответчику, указывая на то, что 5 сентября 2011 года между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N 01-267175, на основании которого ей был предоставлен кредит на сумму ... руб. 60 коп. сроком на 36 месяцев. Данный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 1.4 договора кредитор осуществляет единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 руб. (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.16.) Также была установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.8.). Полагая, что условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют закону и нарушают ее права как потребителя, истица просила суд признать недействительными пункты кредитного договора, заключенного между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) в части установления платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. 22 коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, сумму неустойки в размере ... руб. 40 коп., сумму компенсации морального вреда в размере ... руб. Также истица просила возместить ей понесенные судебные расходы в сумме ... руб.
Решением Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года исковые требования Ж. удовлетворены.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит решение отменить ввиду его незаконности и необоснованности.
Изучив материалы дела, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Ж. - Ч., суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 5 сентября 2011 года между Ж.(М.) и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N 01-267175, на основании которого истице был предоставлен кредит на сумму ... руб. 60 копеек сроком на 36 месяцев. Данный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 1.4 договора кредитор осуществляет единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.16.) Так же была установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.8.).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Данное положение ГК РФ указывает, что банк предоставляет кредит под проценты, которые, по сути, являются его вознаграждением за пользование предоставленными денежными средствами, и не предусматривает комиссию за исполнение банком своей обязанности по предоставлению кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В п. 2 - п. 3 ч. 1 ст. 5 указанного Закона определено, что к банковским операциям относятся, в числе иных, размещение в виде кредитов привлеченных банком денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
По смыслу приведенных положений районный суд пришел к правильному выводу о том, что выдача кредита осуществляется банком за свой счет и не является самостоятельной операцией, за которую может взиматься комиссионное вознаграждение.
Также представляется верным вывод суда первой инстанции о том, что действующее законодательство не предусматривает установление (взимание) дополнительной платы с заемщика за предоставление ему кредита.
Как верно указано в решении районного суда, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П), действовавшего на момент предоставления кредита истице, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (п. 1.15 Положения).
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, представляется судебной коллегии верным и обоснованным.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку районный суд правильно установил, что положения вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию банку: за предоставление кредита, за ведение ссудного счета (в данном случае за расчетное обслуживание) нарушают права заемщика (потребителя), то, в соответствии со ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора N 01-267175 от 5 сентября 2011 года, устанавливающие: комиссию за начисление кредитных средств на ссудный счет в размере ... руб., а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания суд признал недействительными (ничтожными) и применил к ним последствия недействительности сделок, взыскав с ответчика в пользу истца сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. 22 коп. и сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей.
Взыскание с ответчика в пользу истца неустойки в размере ... руб. 40 коп. произведено судом на основании закона, в соответствии со ст. ст. 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей". Доводы жалобы о невозможности применения указанных правовых норм к спорным правоотношениям, - основаны на неверном толковании норм материального права. В суде первой инстанции ответчик не заявлял о применении ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.
Компенсация морального вреда в сумме ... руб. взыскана с ОАО НБ "ТРАСТ" обоснованно на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Также обжалуемым решением суда с ответчика в пользу истца на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскан штраф, о его снижении в суде первой инстанции ответчик не просил. Решение в данном случае основано на нормах закона и согласуется с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Взыскание судом с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Ж. расходов в сумме ... руб. по оплате услуг ее представителя за участие в трех судебных заседаниях, а также по оплате юридической помощи по составлению претензии и искового заявления представляется судебной коллегии обоснованным. Оснований к уменьшению взысканных сумм судебных расходов и компенсации морального вреда, о чем говорится в жалобе, - не усматривается.
Руководствуясь ст. 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.12.2013 N 33-6379
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2013 г. N 33-6379
Строка N 33
17 декабря 2013 года судебная коллегия по гражданским делам
Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Бабкиной Г.Н.,
судей Зелепукина А.В., Иванцовой Г.В.
при секретаре Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Иванцовой Г.В.
гражданское дело по исковому заявлению Ж. к Открытому акционерному обществу Национальному банку "Траст" о признании недействительными пунктов кредитного договора в части установления платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, о взыскании суммы комиссии, уплаченной за расчетное обслуживание, суммы, уплаченной за зачисление кредитных средств на счет клиента, суммы неустойки, компенсации причиненного морального вреда
по апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ"
на решение Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года
(судья райсуда Корыпаев Г.В.),
установила:
Ж. (М.) обратилась в суд с названным иском к ответчику, указывая на то, что 5 сентября 2011 года между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N 01-267175, на основании которого ей был предоставлен кредит на сумму ... руб. 60 коп. сроком на 36 месяцев. Данный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 1.4 договора кредитор осуществляет единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 руб. (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.16.) Также была установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.8.). Полагая, что условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют закону и нарушают ее права как потребителя, истица просила суд признать недействительными пункты кредитного договора, заключенного между ней и НБ "ТРАСТ" (ОАО) в части установления платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. 22 коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, сумму неустойки в размере ... руб. 40 коп., сумму компенсации морального вреда в размере ... руб. Также истица просила возместить ей понесенные судебные расходы в сумме ... руб.
Решением Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года исковые требования Ж. удовлетворены.
В апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" просит решение отменить ввиду его незаконности и необоснованности.
Изучив материалы дела, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Ж. - Ч., суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 5 сентября 2011 года между Ж.(М.) и НБ "ТРАСТ" (ОАО) был заключен договор N 01-267175, на основании которого истице был предоставлен кредит на сумму ... руб. 60 копеек сроком на 36 месяцев. Данный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей, Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 1.4 договора кредитор осуществляет единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ... руб. (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.16.) Так же была установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания (заявление о предоставлении кредита, раздел "Информация о кредите" п. 2.8.).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Данное положение ГК РФ указывает, что банк предоставляет кредит под проценты, которые, по сути, являются его вознаграждением за пользование предоставленными денежными средствами, и не предусматривает комиссию за исполнение банком своей обязанности по предоставлению кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В п. 2 - п. 3 ч. 1 ст. 5 указанного Закона определено, что к банковским операциям относятся, в числе иных, размещение в виде кредитов привлеченных банком денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
По смыслу приведенных положений районный суд пришел к правильному выводу о том, что выдача кредита осуществляется банком за свой счет и не является самостоятельной операцией, за которую может взиматься комиссионное вознаграждение.
Также представляется верным вывод суда первой инстанции о том, что действующее законодательство не предусматривает установление (взимание) дополнительной платы с заемщика за предоставление ему кредита.
Как верно указано в решении районного суда, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П), действовавшего на момент предоставления кредита истице, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (п. 1.15 Положения).
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, представляется судебной коллегии верным и обоснованным.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку районный суд правильно установил, что положения вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность уплатить комиссию банку: за предоставление кредита, за ведение ссудного счета (в данном случае за расчетное обслуживание) нарушают права заемщика (потребителя), то, в соответствии со ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора N 01-267175 от 5 сентября 2011 года, устанавливающие: комиссию за начисление кредитных средств на ссудный счет в размере ... руб., а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита за каждый месяц такого обслуживания суд признал недействительными (ничтожными) и применил к ним последствия недействительности сделок, взыскав с ответчика в пользу истца сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб. 22 коп. и сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей.
Взыскание с ответчика в пользу истца неустойки в размере ... руб. 40 коп. произведено судом на основании закона, в соответствии со ст. ст. 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей". Доводы жалобы о невозможности применения указанных правовых норм к спорным правоотношениям, - основаны на неверном толковании норм материального права. В суде первой инстанции ответчик не заявлял о применении ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.
Компенсация морального вреда в сумме ... руб. взыскана с ОАО НБ "ТРАСТ" обоснованно на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Также обжалуемым решением суда с ответчика в пользу истца на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскан штраф, о его снижении в суде первой инстанции ответчик не просил. Решение в данном случае основано на нормах закона и согласуется с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Взыскание судом с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Ж. расходов в сумме ... руб. по оплате услуг ее представителя за участие в трех судебных заседаниях, а также по оплате юридической помощи по составлению претензии и искового заявления представляется судебной коллегии обоснованным. Оснований к уменьшению взысканных сумм судебных расходов и компенсации морального вреда, о чем говорится в жалобе, - не усматривается.
Руководствуясь ст. 327.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Рамонского районного суда Воронежской области от 12 августа 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)