Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что одновременно с кредитным договором ответчиком истцу была навязана услуга по присоединению к программе по страхованию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Власова Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего: Змеевой Ю.А., судей: Варовой Л.Н., Панковой Т.В.,
при секретаре А.,
рассмотрев 10 декабря 2014 года в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года, которым постановлено: в удовлетворении требований Ш. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", взыскании уплаченных денежных средств за услугу по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб., компенсации морального вреда <...> руб., отказать.
Заслушав доклад судьи Панковой Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Ш. обратилась с иском к ОАО КБ "Восточный" о признании незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предоставленную открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" по заявлению клиента о получении кредита, взыскании денежных средств за услугу по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере <...> рублей, неустойки в размере <...> рублей, в возмещение морального вреда <...> рублей. Заявленные требования истец обосновывает тем, что 25.01.2013 года между истцом и ответчиком ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор на сумму <...> рублей, сроком на 60 календарных месяцев, процентная ставка 26,5% в год. Одновременно с кредитным договором банком истцу была навязана услуга по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". В рамках данной услуги, банк обязал ее заключить договор страхования жизни и трудоспособности с ЗАО СК "Резерв" по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", ежемесячно уплачивать банку плату за присоединение к данной услуге в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <...> рублей, в том числе, компенсация банку расходов на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4% или <...> рублей за каждый год страхования. 24.09.2013 года она направила претензию в адрес ответчика с требованием о расторжении договора страхования в связи с его недействительностью и возврате страховой премии в размере <...> рублей, а также возврате платы за присоединение к данной программе в размере <...> рублей за каждый календарный месяц. Банк отказал в заявленных требованиях. 11.03.2014 года она, считая данную услугу незаконной, повторно направил в адрес ответчика претензию с требованием в течение 10 дней, с момента ее получения, вернуть плату за присоединение к обсуждаемой услуге в размере <...> рублей, данное обращение осталось без ответа. Считает, что действиями банка нарушены ее гражданские права. Из бланка и текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - участия в программе личного страхования. Кредит не мог быть выдан заемщику без участия в программе личного страхования. Уплата страховой премии производилась заемщиком банку единообразно при выдаче кредита и учитывалась в общей сумме задолженности. Кроме того, заключенное сторонами соглашение о кредитовании является договором присоединения, условия которого определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Считает, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.
В судебном заседании истец и представитель истца на заявленных требованиях настаивали.
Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, направил в суд возражение относительно заявленных исковых требований.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит Ш., указывая в апелляционной жалобе на то, что суд не дал оценку доводам, изложенным в исковом заявлении относительно несоразмерности стоимости услуги к размеру страховой премии, это 0,6% ежемесячно от первоначальной суммы кредита - стоимость услуги по присоединению к программе страхования, при этом банк из этой суммы выплачивает страховщику премию в размере 0,4% в год от первоначальной суммы кредита. Банк осознано принял на себя обязанности страховщика по сбору документов, связанных со страхованием, а также по поводу мнимых консультаций банком клиента, что свидетельствует о недействительности услуги по присоединению к программе страхования в силу ст. 168 ГК РФ. Просит отменить решение Кунгурского городского суда полностью, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления - оферты истца, адресованного ОАО "Восточный экспресс банк" между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <...> руб. на срок 60 месяцев с годовой ставкой 26,50%, оплатой кредита в соответствии с графиком гашения кредита. Определена плата за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (л.д. 11-14). Из п. 7 анкеты заявителя, Ш. от 25.01.2013 г. следует, что в случае заключения договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец согласна на страхование жизни и трудоспособности, имеется подпись. Кроме этого, в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности истец выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", о чем имеется подпись истца. Истец уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Истец уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (л.д. 56). Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц ОАО "Восточный Экспресс Банк" определено, что по тарифному плану "Бизнес КЭШ" процентная ставки при сумме кредита до <...> руб. - 26,5%, процентная ставка при отказе от страхования 36,5% (л.д. 62-63).
Отказывая в иске, суд исходил из того, что оснований для признания незаконной и вынужденной для истца услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предоставленной истцу открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" по заявлению клиента о получении кредита, не имеется.
Указанные выводы суда правомерны, они основаны на верном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Суд первой инстанции, исследуя материалы дела, пришел к верному выводу о том, что пункт 7 анкеты содержит согласие заемщика на страхование жизни и трудоспособности, заверенное подписью истца, а также предусматривает возможность отказа от такого страхования. Этим же пунктом предусмотрено право истца присоединится к Программе страхования, предложенной банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования. Помимо изложенного, пункт 7 содержит уведомление заемщика о том, что страхование не является условием для получения кредита. В графах, содержащих условия о согласии, проставлена личная подпись заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы, они сводятся к обоснованию исковых требований и были предметом исследования в суде первой инстанции. Относительно них суд высказал свои суждения, которые должным образом мотивированы.
Как подтверждается материалами дела, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Анализируя процентные ставки со страхованием - 26,5% и при отказе от страхования - 36,5%, суд пришел к верному выводу о том, что разница между двумя ставками не является дискриминационной, является разумной.
Так как оснований для признания незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" судом не установлено, не имелось и оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к данной программе в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб. и компенсации морального вреда.
Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, ставящих под сомнение законность принятого судом решения либо опровергающих выводы суда.
Нарушений норм материального и процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 10.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-10836
Требование: О признании незаконной услуги по присоединению к программе по страхованию жизни и работоспособности, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что одновременно с кредитным договором ответчиком истцу была навязана услуга по присоединению к программе по страхованию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2014 г. по делу N 33-10836
Судья Власова Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего: Змеевой Ю.А., судей: Варовой Л.Н., Панковой Т.В.,
при секретаре А.,
рассмотрев 10 декабря 2014 года в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Ш. на решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года, которым постановлено: в удовлетворении требований Ш. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", взыскании уплаченных денежных средств за услугу по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб., компенсации морального вреда <...> руб., отказать.
Заслушав доклад судьи Панковой Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Ш. обратилась с иском к ОАО КБ "Восточный" о признании незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предоставленную открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" по заявлению клиента о получении кредита, взыскании денежных средств за услугу по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере <...> рублей, неустойки в размере <...> рублей, в возмещение морального вреда <...> рублей. Заявленные требования истец обосновывает тем, что 25.01.2013 года между истцом и ответчиком ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор на сумму <...> рублей, сроком на 60 календарных месяцев, процентная ставка 26,5% в год. Одновременно с кредитным договором банком истцу была навязана услуга по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". В рамках данной услуги, банк обязал ее заключить договор страхования жизни и трудоспособности с ЗАО СК "Резерв" по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", ежемесячно уплачивать банку плату за присоединение к данной услуге в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что составляет <...> рублей, в том числе, компенсация банку расходов на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,4% или <...> рублей за каждый год страхования. 24.09.2013 года она направила претензию в адрес ответчика с требованием о расторжении договора страхования в связи с его недействительностью и возврате страховой премии в размере <...> рублей, а также возврате платы за присоединение к данной программе в размере <...> рублей за каждый календарный месяц. Банк отказал в заявленных требованиях. 11.03.2014 года она, считая данную услугу незаконной, повторно направил в адрес ответчика претензию с требованием в течение 10 дней, с момента ее получения, вернуть плату за присоединение к обсуждаемой услуге в размере <...> рублей, данное обращение осталось без ответа. Считает, что действиями банка нарушены ее гражданские права. Из бланка и текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - участия в программе личного страхования. Кредит не мог быть выдан заемщику без участия в программе личного страхования. Уплата страховой премии производилась заемщиком банку единообразно при выдаче кредита и учитывалась в общей сумме задолженности. Кроме того, заключенное сторонами соглашение о кредитовании является договором присоединения, условия которого определены банком в заранее разработанной стандартной форме и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Считает, что комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.
В судебном заседании истец и представитель истца на заявленных требованиях настаивали.
Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, направил в суд возражение относительно заявленных исковых требований.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит Ш., указывая в апелляционной жалобе на то, что суд не дал оценку доводам, изложенным в исковом заявлении относительно несоразмерности стоимости услуги к размеру страховой премии, это 0,6% ежемесячно от первоначальной суммы кредита - стоимость услуги по присоединению к программе страхования, при этом банк из этой суммы выплачивает страховщику премию в размере 0,4% в год от первоначальной суммы кредита. Банк осознано принял на себя обязанности страховщика по сбору документов, связанных со страхованием, а также по поводу мнимых консультаций банком клиента, что свидетельствует о недействительности услуги по присоединению к программе страхования в силу ст. 168 ГК РФ. Просит отменить решение Кунгурского городского суда полностью, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления - оферты истца, адресованного ОАО "Восточный экспресс банк" между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <...> руб. на срок 60 месяцев с годовой ставкой 26,50%, оплатой кредита в соответствии с графиком гашения кредита. Определена плата за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (л.д. 11-14). Из п. 7 анкеты заявителя, Ш. от 25.01.2013 г. следует, что в случае заключения договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец согласна на страхование жизни и трудоспособности, имеется подпись. Кроме этого, в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности истец выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", о чем имеется подпись истца. Истец уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Истец уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка (л.д. 56). Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц ОАО "Восточный Экспресс Банк" определено, что по тарифному плану "Бизнес КЭШ" процентная ставки при сумме кредита до <...> руб. - 26,5%, процентная ставка при отказе от страхования 36,5% (л.д. 62-63).
Отказывая в иске, суд исходил из того, что оснований для признания незаконной и вынужденной для истца услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", предоставленной истцу открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" по заявлению клиента о получении кредита, не имеется.
Указанные выводы суда правомерны, они основаны на верном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Суд первой инстанции, исследуя материалы дела, пришел к верному выводу о том, что пункт 7 анкеты содержит согласие заемщика на страхование жизни и трудоспособности, заверенное подписью истца, а также предусматривает возможность отказа от такого страхования. Этим же пунктом предусмотрено право истца присоединится к Программе страхования, предложенной банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования. Помимо изложенного, пункт 7 содержит уведомление заемщика о том, что страхование не является условием для получения кредита. В графах, содержащих условия о согласии, проставлена личная подпись заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы, они сводятся к обоснованию исковых требований и были предметом исследования в суде первой инстанции. Относительно них суд высказал свои суждения, которые должным образом мотивированы.
Как подтверждается материалами дела, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Анализируя процентные ставки со страхованием - 26,5% и при отказе от страхования - 36,5%, суд пришел к верному выводу о том, что разница между двумя ставками не является дискриминационной, является разумной.
Так как оснований для признания незаконной услуги по присоединению к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" судом не установлено, не имелось и оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченных денежных средств за присоединение к данной программе в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб. и компенсации морального вреда.
Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, ставящих под сомнение законность принятого судом решения либо опровергающих выводы суда.
Нарушений норм материального и процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кунгурского городского суда Пермского края от 08 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)