Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условия кредитного договора об обязании заемщика заключить договор страхования противоречат требованиям действующего законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Латыповой З.Г., Хайрутдинова Д.С.
при секретаре У.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Восточный Экспресс Банк" на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "ФИО3" в интересах Ш. к ОАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3, предусматривающие обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок, п. 2.1.5 предусматривающий оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, в том числе сумму страхового тарифа на страхование жизни и трудоспособности в размере ... рублей, страхового тарифа на страхование права собственности в размере ... рублей, комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" понесенные расходы на услуги представителя в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход государства в сумме ... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. обратилась в суд с иском к ОАО КБ "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что между Ш. и ООО "Городской Ипотечный Банк" был заключен договор о предоставлении кредита N ... от дата на сумму ... руб. с процентной ставкой ...% годовых на ... месяца. Согласно уведомлению ОАО КБ "Восточный" с дата кредитором по вышеуказанному договору является ОАО КБ "Восточный" в связи с передачей прав по закладной. По условиям п. 1.3 договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: ...1.3.3 страхование жизни и потери трудоспособности Ш.; ...1.3.5 страхование риска утраты заемщиком права собственности на дом и участок. Согласно п. 4.1.5 до предоставления кредита заемщик обязан застраховать в ООО "Росгосстрах-Аккорд" следующие риски: ...4.5.1.2 риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на дом и участок. 4.1.5.3 риски причинения вреда жизни господина Ш. и потери трудоспособности господином Ш. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор страхования, где в качестве первого правообладателя должен быть указан кредитор.
Кроме того, п. 2.1 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика в российских рублях в течение 3-х рабочих дней со дня выполнения истцом определенных условий, одним из которых является - оплата заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка (п. 2.1.5). Договор N ... от дата является действующим. В соответствии с условиями данного договора Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб.
дата в ОАО КБ "Восточный" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Считает условия договора о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования недействительными и противоречащими закону в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя".
Просил суд (с учетом уточнения) признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающие обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающий оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, в том числе сумму страхового тарифа на страхование жизни и трудоспособности в размере ... рублей, страхового тарифа на страхование права собственности в размере ... рублей, комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. с уточнением суммы на день вынесения решения; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб.; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... руб.; наложить на ОАО КБ "Восточный" штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 (пятьдесят) процентов от которого взыскать в пользу Ш., 50 (пятьдесят) процентов - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд"; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" понесенные расходы на услуги представителя в размере ... руб.
Судом вынесено приведенное выше решение.
С указанным решением не согласился ответчик, в апелляционной жалобе представитель ОАО "Восточный Экспресс Банк" А.А. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований истца, считая его незаконным и необоснованным. В обоснование жалобы указывает, что суд не принял во внимание ходатайство ответчика о применении исковой давности; не принял во внимание положения статьи 31 Федерального закона "Об ипотеке", согласно которым при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения; суд не учел положения ст. 308 ГК РФ, нарушил ст. ст. 1, 6 ГК РФ, поскольку Банк не является стороной договора страхования; судом неправомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку Банк не взимал с истца страховых премий, приобретение истцом услуг банка не обусловлен приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхования жизни предоставляет третье лицо, в данном случае страховая организация, с которым истец заключил отдельный договор комплексного ипотечного страхования, а не Банк; суд не учел, что страхование истца является мерой обеспечения по заключенному им кредитному договору; истец об условиях заключенного договора знал и имел возможность от его заключения отказаться, однако, этого не сделал, условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Требованиям закона обжалуемое решение не отвечает, поскольку постановлено с существенным нарушением норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что между ООО "Городской Ипотечный Банк" и заемщиком Ш. дата. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому ООО "Городской Ипотечный Банк" предоставило Ш. кредит в размере ... рублей под ...% годовых на ... месяца.
По условиям п. 1.3 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ...1.3.3 страхование жизни и потери трудоспособности Ш.; ...1.3.5 страхование риска утраты заемщиком права собственности на дом и участок. Согласно п. 4.1.5 до предоставления кредита заемщик обязан застраховать в ООО "Росгосстрах-Аккорд" следующие риски: ...4.5.1.2 риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на дом и участок, 4.1.5.3 риски причинения вреда жизни господина Ш. и потери трудоспособности господином Ш. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор страхования, где в качестве первого правообладателя должен быть указан кредитор.
Кроме того, п. 2.1 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика в российских рублях в течение 3-х рабочих дней со дня выполнения истцом определенных условий, одним из которых является - оплата заемщиком разовой комиссии за дачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка (п. 2.1.5). дата Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г., по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб.
Из п. 4.4.10 кредитного договора следует, что заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить кредитору понесенные данной оплатой расходы.
дата завершена реорганизация Общества с ограниченной ответственностью "Городской Ипотечный Банк" в форме преобразования в Открытое акционерное общество "Городской Ипотечный Банк", к которому перешли все права и обязанности реорганизованного банка.
дата г. ОАО "Городской Ипотечный Банк" прекратил деятельность в результате его присоединения к ОАО "Восточный экспресс банк".
Суд, разрешая заявленные требования, проанализировав установленные по делу обстоятельства, оценив представленные суду доказательства, в том числе условия кредитного договора N ... от дата, пришел к выводу, что из спорных условий кредитного договора N ... от дата следует, что заключение договора страхования является условием получения кредита, поскольку выдача кредита ставиться в зависимость от предварительного заключения договора страхования, права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования условиями кредитного договора N ... от дата нарушены, расходы заемщика, понесенные им на оплату страхования, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, подлежит возмещению в полном объеме.
Между тем, в апелляционной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене решения суда в связи с тем, что при вынесении решения суд не принял во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности. Однако суд не учел указанное, не принял мер к установлению всех обстоятельств дела, что привело к вынесению решения, не отвечающего требованиям закона.
В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. ст. 196, 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статьей 966 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается, кроме того истцом не было заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности. В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При наличии заявления стороны в споре о пропуске истцом срока исковой давности и установлении факта пропуска такого срока без уважительных причин, руководствуясь частью шестой статьи 152 Гражданского процессуального кодекса, суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств дела.
Поскольку, договор заключен между сторонами дата года, его исполнение началось в момент внесения заемщиком комиссии за выдачу кредита в сумме 20000 рублей дата года, следовательно, срок исковой давности для признания пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата недействительными истек дата года.
Исходя из изложенного, поступившее дата исковое заявление о признании пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата г., последовало за пределами срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом приведенных выше обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата недействительными и взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Одним из доводов апелляционной жалобы ответчик указывает то, что суд не учел положения ст. 308 ГК РФ, нарушил ст. ст. 1, 6 ГК РФ, поскольку Банк не является стороной договора страхования; судом неправомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку Банк не взимал с истца страховых премий, приобретение истцом услуг банка не обусловлен приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхования жизни предоставляет третье лицо, в данном случае страховая организация, с которым истец заключил отдельный договор комплексного ипотечного страхования, а не Банк.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.
Как следует из материалов дела, дата Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г., по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4) (л.д. 40 - 44), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб. (л.д. 45).
Согласно графику страховой премии и страховой программы, которая является приложением к договору ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд", предельная дата уплаты страховой премии установлена ежегодно.
Согласно справке по счету N ... за период с дата по дата с Ш. периодически списывалась сумма, подлежащая перечислению страховой компании, остаток средств на счет на дата составляет ... руб.
Как видно из материалов дела, страховые премии по договору комплексного ипотечного страхования уплачивались каждый год.
Принимая во внимание обстоятельства дела, и учитывая ежегодную периодичность страхования, срок исковой давности по требованию о возмещении убытков связанных с уплатой страховых взносов, исчисляется отдельно по каждому взносу и периоду исполнения такого обязательства, поскольку обязательство предусматривает периодическое исполнение по частям.
Соглашаясь с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия, исходит из того, что договор ипотечного страхования заключен между Ш. и ООО "Росгосстрах-Аккорд", стороной которого АКБ "Восточный Экспресс Банк" не является. С самостоятельным иском к ООО "Росгосстрах-Аккорд" истец не обращался, ходатайство о привлечении Общества в качестве ответчика не заявлял.
Поскольку иск в части взыскания суммы незаконно удержанных средств, в том числе страхового тарифа по страхованию жизни и трудоспособности в размере ... руб., страхового тарифа по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности ... руб. предъявлен к ненадлежащему ответчику, правовые основания для удовлетворения иска межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в указанной части отсутствуют.
В связи с изложенным решение суда нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2013 года отменить.
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" отказать.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Справка: Абдуллин Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8379/2014
Требование: Об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, условия кредитного договора об обязании заемщика заключить договор страхования противоречат требованиям действующего законодательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2014 г. по делу N 33-8379/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Латыповой З.Г., Хайрутдинова Д.С.
при секретаре У.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Восточный Экспресс Банк" на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2014 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "ФИО3" в интересах Ш. к ОАО КБ "Восточный" удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3, предусматривающие обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок, п. 2.1.5 предусматривающий оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, в том числе сумму страхового тарифа на страхование жизни и трудоспособности в размере ... рублей, страхового тарифа на страхование права собственности в размере ... рублей, комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" понесенные расходы на услуги представителя в размере ... рублей; взыскать с ОАО КБ "Восточный" государственную пошлину в доход государства в сумме ... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. обратилась в суд с иском к ОАО КБ "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что между Ш. и ООО "Городской Ипотечный Банк" был заключен договор о предоставлении кредита N ... от дата на сумму ... руб. с процентной ставкой ...% годовых на ... месяца. Согласно уведомлению ОАО КБ "Восточный" с дата кредитором по вышеуказанному договору является ОАО КБ "Восточный" в связи с передачей прав по закладной. По условиям п. 1.3 договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: ...1.3.3 страхование жизни и потери трудоспособности Ш.; ...1.3.5 страхование риска утраты заемщиком права собственности на дом и участок. Согласно п. 4.1.5 до предоставления кредита заемщик обязан застраховать в ООО "Росгосстрах-Аккорд" следующие риски: ...4.5.1.2 риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на дом и участок. 4.1.5.3 риски причинения вреда жизни господина Ш. и потери трудоспособности господином Ш. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор страхования, где в качестве первого правообладателя должен быть указан кредитор.
Кроме того, п. 2.1 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика в российских рублях в течение 3-х рабочих дней со дня выполнения истцом определенных условий, одним из которых является - оплата заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка (п. 2.1.5). Договор N ... от дата является действующим. В соответствии с условиями данного договора Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб.
дата в ОАО КБ "Восточный" была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств.
Считает условия договора о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования недействительными и противоречащими закону в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя".
Просил суд (с учетом уточнения) признать недействительными условия кредитного договора N ... от дата п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающие обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающий оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей, в том числе сумму страхового тарифа на страхование жизни и трудоспособности в размере ... рублей, страхового тарифа на страхование права собственности в размере ... рублей, комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. с уточнением суммы на день вынесения решения; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб.; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Ш. компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... руб.; наложить на ОАО КБ "Восточный" штраф в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 (пятьдесят) процентов от которого взыскать в пользу Ш., 50 (пятьдесят) процентов - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд"; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" понесенные расходы на услуги представителя в размере ... руб.
Судом вынесено приведенное выше решение.
С указанным решением не согласился ответчик, в апелляционной жалобе представитель ОАО "Восточный Экспресс Банк" А.А. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований истца, считая его незаконным и необоснованным. В обоснование жалобы указывает, что суд не принял во внимание ходатайство ответчика о применении исковой давности; не принял во внимание положения статьи 31 Федерального закона "Об ипотеке", согласно которым при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения; суд не учел положения ст. 308 ГК РФ, нарушил ст. ст. 1, 6 ГК РФ, поскольку Банк не является стороной договора страхования; судом неправомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку Банк не взимал с истца страховых премий, приобретение истцом услуг банка не обусловлен приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхования жизни предоставляет третье лицо, в данном случае страховая организация, с которым истец заключил отдельный договор комплексного ипотечного страхования, а не Банк; суд не учел, что страхование истца является мерой обеспечения по заключенному им кредитному договору; истец об условиях заключенного договора знал и имел возможность от его заключения отказаться, однако, этого не сделал, условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Требованиям закона обжалуемое решение не отвечает, поскольку постановлено с существенным нарушением норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что между ООО "Городской Ипотечный Банк" и заемщиком Ш. дата. был заключен кредитный договор N ..., согласно которому ООО "Городской Ипотечный Банк" предоставило Ш. кредит в размере ... рублей под ...% годовых на ... месяца.
По условиям п. 1.3 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ...1.3.3 страхование жизни и потери трудоспособности Ш.; ...1.3.5 страхование риска утраты заемщиком права собственности на дом и участок. Согласно п. 4.1.5 до предоставления кредита заемщик обязан застраховать в ООО "Росгосстрах-Аккорд" следующие риски: ...4.5.1.2 риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на дом и участок, 4.1.5.3 риски причинения вреда жизни господина Ш. и потери трудоспособности господином Ш. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор страхования, где в качестве первого правообладателя должен быть указан кредитор.
Кроме того, п. 2.1 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика в российских рублях в течение 3-х рабочих дней со дня выполнения истцом определенных условий, одним из которых является - оплата заемщиком разовой комиссии за дачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка (п. 2.1.5). дата Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г., по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб.
Из п. 4.4.10 кредитного договора следует, что заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить кредитору понесенные данной оплатой расходы.
дата завершена реорганизация Общества с ограниченной ответственностью "Городской Ипотечный Банк" в форме преобразования в Открытое акционерное общество "Городской Ипотечный Банк", к которому перешли все права и обязанности реорганизованного банка.
дата г. ОАО "Городской Ипотечный Банк" прекратил деятельность в результате его присоединения к ОАО "Восточный экспресс банк".
Суд, разрешая заявленные требования, проанализировав установленные по делу обстоятельства, оценив представленные суду доказательства, в том числе условия кредитного договора N ... от дата, пришел к выводу, что из спорных условий кредитного договора N ... от дата следует, что заключение договора страхования является условием получения кредита, поскольку выдача кредита ставиться в зависимость от предварительного заключения договора страхования, права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования условиями кредитного договора N ... от дата нарушены, расходы заемщика, понесенные им на оплату страхования, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, подлежит возмещению в полном объеме.
Между тем, в апелляционной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене решения суда в связи с тем, что при вынесении решения суд не принял во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности. Однако суд не учел указанное, не принял мер к установлению всех обстоятельств дела, что привело к вынесению решения, не отвечающего требованиям закона.
В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. ст. 196, 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статьей 966 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Наличие уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалами дела не подтверждается, кроме того истцом не было заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности. В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При наличии заявления стороны в споре о пропуске истцом срока исковой давности и установлении факта пропуска такого срока без уважительных причин, руководствуясь частью шестой статьи 152 Гражданского процессуального кодекса, суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств дела.
Поскольку, договор заключен между сторонами дата года, его исполнение началось в момент внесения заемщиком комиссии за выдачу кредита в сумме 20000 рублей дата года, следовательно, срок исковой давности для признания пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата недействительными истек дата года.
Исходя из изложенного, поступившее дата исковое заявление о признании пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата г., последовало за пределами срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом приведенных выше обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании пунктов п. п. 1.3.3, 1.3.5, 4.1.5, 4.5.1.2, 4.1.5.3 предусматривающих обязанность Ш. страховать жизнь и риск потери трудоспособности, риски утраты заемщиком права собственности на дом и участок; п. 2.1.5 предусматривающего оплату заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита кредитного договора N ... от дата недействительными и взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Одним из доводов апелляционной жалобы ответчик указывает то, что суд не учел положения ст. 308 ГК РФ, нарушил ст. ст. 1, 6 ГК РФ, поскольку Банк не является стороной договора страхования; судом неправомерно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку Банк не взимал с истца страховых премий, приобретение истцом услуг банка не обусловлен приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхования жизни предоставляет третье лицо, в данном случае страховая организация, с которым истец заключил отдельный договор комплексного ипотечного страхования, а не Банк.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.
Как следует из материалов дела, дата Ш. заключил договор комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г., по условиям которого (п. 4.2) страховой тариф за каждый год страхования от страховой суммы составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя -35%, по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности страхователя объект (включая земельный участок) - 0,4%; выгодоприобретателем является ООО "Городской Ипотечный Банк" (п. 1.4) (л.д. 40 - 44), и согласно графику страховой премии и страховой программы (Приложение 1 к договору комплексного ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд" N ... от дата г.) за период с дата по дата составил: страхование жизни и трудоспособности - ... руб., страхование права собственности - ... руб. (л.д. 45).
Согласно графику страховой премии и страховой программы, которая является приложением к договору ипотечного страхования с ООО "Росгосстрах-Аккорд", предельная дата уплаты страховой премии установлена ежегодно.
Согласно справке по счету N ... за период с дата по дата с Ш. периодически списывалась сумма, подлежащая перечислению страховой компании, остаток средств на счет на дата составляет ... руб.
Как видно из материалов дела, страховые премии по договору комплексного ипотечного страхования уплачивались каждый год.
Принимая во внимание обстоятельства дела, и учитывая ежегодную периодичность страхования, срок исковой давности по требованию о возмещении убытков связанных с уплатой страховых взносов, исчисляется отдельно по каждому взносу и периоду исполнения такого обязательства, поскольку обязательство предусматривает периодическое исполнение по частям.
Соглашаясь с доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия, исходит из того, что договор ипотечного страхования заключен между Ш. и ООО "Росгосстрах-Аккорд", стороной которого АКБ "Восточный Экспресс Банк" не является. С самостоятельным иском к ООО "Росгосстрах-Аккорд" истец не обращался, ходатайство о привлечении Общества в качестве ответчика не заявлял.
Поскольку иск в части взыскания суммы незаконно удержанных средств, в том числе страхового тарифа по страхованию жизни и трудоспособности в размере ... руб., страхового тарифа по страхованию риска прекращения или ограничения права собственности ... руб. предъявлен к ненадлежащему ответчику, правовые основания для удовлетворения иска межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в указанной части отсутствуют.
В связи с изложенным решение суда нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 17 сентября 2013 года отменить.
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Ш. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" отказать.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
З.Г.ЛАТЫПОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Справка: Абдуллин Р.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)