Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, по которому на заемщика возложена обязанность по уплате страховых сумм.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
судей Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Ю.А.Х.... к Открытому акционерному обществу "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным пп. 2.3. кредитного договора N... от дата, заключенного между Ю.А.Х.... и Открытым акционерным обществом "ИнвестКапиталБанк".
Расторгнуть договор коллективного страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между Ю.А.Х.... и Открытым акционерным обществом "ИнвестКапиталБанк".
Взыскать с Открытого акционерного общества "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... сумму страховых платежей в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества "ИнвестКапиталБанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Ю.А.Х. обратилась с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей, указав, что между Ю.А.Х.... (ранее А.) и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N... от дата (счет N...). Кредит был предоставлен на 36 месяцев. По условиям договора на указанный выше счет были перечислены денежные средства в размере... рублей. Согласно пп. 2.3 договора Заемщик обязуется оплачивать ежемесячный страховой платеж - 0,75 процентов от суммы кредита. Согласно пп. 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере... рублей. дата задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. Ю.А.Х. считает, что вышеуказанные условия о страховании нарушают ее право на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, так как возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, которые не предусмотрены для данного вида договора. Договор является типовым с заранее определенными условиями, в связи, с чем истец, как сторона в договоре, была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения коллективного добровольного договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. дата Ю.А.Х. была направлена претензия в адрес ОАО "ИнвестКапиталБанк" о возврате суммы страхового взноса в размере... рублей, однако по сегодняшний день ответа на претензию не последовало. Таким образом, истец считает, что нарушены права потребителя в части обязанности уплаты страхового взноса в сумме... рублей. На основании изложенного, истец просила признать недействительным пп. 2.3. кредитного договора N... от дата, заключенного между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк". Расторгнуть договор коллективного страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк". С последующим уточнением исковых требований истец просила взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... сумму страхового взноса в размере... рублей. Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... компенсацию морального вреда в размере... рублей. Взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что банком была доведена информация до заемщика о полной стоимости кредита при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Заемщик был ознакомлен с графиками платежей при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Ю.А.Х. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка по программе кредитования. Заемщик был вправе выбрать программу кредитования в соответствии с его интересами и мог отказаться от заключения договора страхования. Решение суда о взыскании с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х. компенсации морального вреда в размере... руб. является необоснованным, поскольку в материалам дела нет никаких письменных доказательств, свидетельствующих о том, что Ю.А.Х. были причинены какие-либо моральные страдания.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Ю.А.Х. - Х., полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 4 ст. 166 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Удовлетворяя исковые требования Ю.А.Х. о защите прав потребителей, суд первой инстанции, исходил из того, что включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии за страхование жизни заемщика не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Указанные выводы суда судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
Из материалов дела следует, что между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N... от дата. Кредит был предоставлен на 36 месяцев (л.д. 9-12).
Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N...
Согласно условиям договора на указанный выше счет были перечислены денежные средства в размере... рублей.
Согласно п. 2.3 договора заемщик обязуется оплачивать ежемесячный страховой платеж - 0,75 процентов от суммы кредита.
Согласно п. 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере... рублей.
Согласно п. 4.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 18% годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.
Согласно п. 4.3. кредитного договора полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 37,32% годовых и указана в графике платежей.
Из п. 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере -... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере -... руб.
Пунктами 7.1. - 7.3. кредитного договора установлено, что в случае, если на дату ежемесячного страхового платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком ежемесячного страхового платежа.
При наличии у заемщика 1 (одного) пропущенного ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.
В случаях, если заемщик допустил пропуск ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме 2 (два) раза подряд, такое обстоятельство рассматривается кредитором как отказ заемщика от договора страхования. Договор страхования признается расторгнутым.
Пунктом 7.4. кредитного договора установлено, что в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа: за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка 38% годовых (п. 7.4.1.); размер очередных платежей определяется в соответствии с графиком платежей, указанном в приложении 16 к настоящему договору. Полная стоимость кредита по настоящему договору определяется с учетом изменения очередного платежа и будет составлять 49,28% годовых, указанный в графике платежей.
Ю.А.Х. уплачены ежемесячные страховые платежи в размере... рублей, дата задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 56-62).
дата Ю.А.Х. была направлена претензия в адрес ОАО "ИнвестКапиталБанк" о возврате суммы страхового взноса в размере... рублей, однако указанное требование исполнено не было, что сторонами не оспаривалось.
Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита следует, что банком заемщику предлагались два варианта условий заключения кредитного договора: в первом случае процентная ставка по кредиту составляла 38% (полная стоимость кредита 49,28% годовых) в случае отказа заемщика от услуги присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в процессе кредитования, во втором случае 18% (полная стоимость кредита 37,32% годовых) в случае присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, указанная информация было доведена до сведения заемщика, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д. 17-18).
Заявлением истца подтверждается, что истец согласилась на присоединение к договору коллективного страхования и ежемесячно уплачивать банку в рассрочку сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику, а также стоимость услуг банка по сбору, обработке и технической передаче информации о нем, связанной с распространением на него условии договора страхования, в размере 0,75 процента от суммы кредита. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется (п. 3 заявления) (л.д. 20).
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг страхования при заключении кредитного договора в материалах дела не имеется.
В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.
Из буквального толкования условий вышеуказанных документов, представленных истцом, следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, а истец выбрал для себя вариант кредитования, по которому процентная ставка составляет меньший размер.
Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.
На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.
Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, о чем свидетельствует ее подпись.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора N... от дата в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика (пункт 2.3), недействительным.
Поскольку судебной коллегией не установлено оснований для признания незаконным положения пункта 2.3 кредитного договора N... от дата, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии; компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.
В силу изложенного, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Ю.А.Х. подлежит отмене в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе Ю.А.Х. в иске.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ю.А.Х.... отказать.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 17.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-8335/2014
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, по которому на заемщика возложена обязанность по уплате страховых сумм.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2014 г. по делу N 33-8335/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Габитовой А.М.
Низамовой А.Р.
судей Нурисламовой Э.Р.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2013 года, которым постановлено:
исковые требования Ю.А.Х.... к Открытому акционерному обществу "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным пп. 2.3. кредитного договора N... от дата, заключенного между Ю.А.Х.... и Открытым акционерным обществом "ИнвестКапиталБанк".
Расторгнуть договор коллективного страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между Ю.А.Х.... и Открытым акционерным обществом "ИнвестКапиталБанк".
Взыскать с Открытого акционерного общества "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... сумму страховых платежей в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества "ИнвестКапиталБанк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия
установила:
Ю.А.Х. обратилась с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителей, указав, что между Ю.А.Х.... (ранее А.) и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N... от дата (счет N...). Кредит был предоставлен на 36 месяцев. По условиям договора на указанный выше счет были перечислены денежные средства в размере... рублей. Согласно пп. 2.3 договора Заемщик обязуется оплачивать ежемесячный страховой платеж - 0,75 процентов от суммы кредита. Согласно пп. 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере... рублей. дата задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. Ю.А.Х. считает, что вышеуказанные условия о страховании нарушают ее право на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, так как возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, которые не предусмотрены для данного вида договора. Договор является типовым с заранее определенными условиями, в связи, с чем истец, как сторона в договоре, была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения коллективного добровольного договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. дата Ю.А.Х. была направлена претензия в адрес ОАО "ИнвестКапиталБанк" о возврате суммы страхового взноса в размере... рублей, однако по сегодняшний день ответа на претензию не последовало. Таким образом, истец считает, что нарушены права потребителя в части обязанности уплаты страхового взноса в сумме... рублей. На основании изложенного, истец просила признать недействительным пп. 2.3. кредитного договора N... от дата, заключенного между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк". Расторгнуть договор коллективного страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк". С последующим уточнением исковых требований истец просила взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... сумму страхового взноса в размере... рублей. Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... компенсацию морального вреда в размере... рублей. Взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей. Взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х.... штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ОАО "ИнвестКапиталБанк" просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что банком была доведена информация до заемщика о полной стоимости кредита при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Заемщик был ознакомлен с графиками платежей при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и при отказе от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Ю.А.Х. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка по программе кредитования. Заемщик был вправе выбрать программу кредитования в соответствии с его интересами и мог отказаться от заключения договора страхования. Решение суда о взыскании с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в пользу Ю.А.Х. компенсации морального вреда в размере... руб. является необоснованным, поскольку в материалам дела нет никаких письменных доказательств, свидетельствующих о том, что Ю.А.Х. были причинены какие-либо моральные страдания.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Ю.А.Х. - Х., полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 4 ст. 166 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Удовлетворяя исковые требования Ю.А.Х. о защите прав потребителей, суд первой инстанции, исходил из того, что включение в кредитный договор условия об оплате страховой премии за страхование жизни заемщика не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца, как потребителя оказываемых банком услуг.
Указанные выводы суда судебная коллегия находит ошибочными, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
Из материалов дела следует, что между Ю.А.Х.... и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N... от дата. Кредит был предоставлен на 36 месяцев (л.д. 9-12).
Для предоставления кредита банком на имя заемщика открыт счет N...
Согласно условиям договора на указанный выше счет были перечислены денежные средства в размере... рублей.
Согласно п. 2.3 договора заемщик обязуется оплачивать ежемесячный страховой платеж - 0,75 процентов от суммы кредита.
Согласно п. 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере... рублей.
Согласно п. 4.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 18% годовых в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренным настоящим договором.
Согласно п. 4.3. кредитного договора полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 37,32% годовых и указана в графике платежей.
Из п. 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере -... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере -... руб.
Пунктами 7.1. - 7.3. кредитного договора установлено, что в случае, если на дату ежемесячного страхового платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком ежемесячного страхового платежа.
При наличии у заемщика 1 (одного) пропущенного ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.
В случаях, если заемщик допустил пропуск ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме 2 (два) раза подряд, такое обстоятельство рассматривается кредитором как отказ заемщика от договора страхования. Договор страхования признается расторгнутым.
Пунктом 7.4. кредитного договора установлено, что в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа: за пользование кредитом заемщику устанавливается процентная ставка 38% годовых (п. 7.4.1.); размер очередных платежей определяется в соответствии с графиком платежей, указанном в приложении 16 к настоящему договору. Полная стоимость кредита по настоящему договору определяется с учетом изменения очередного платежа и будет составлять 49,28% годовых, указанный в графике платежей.
Ю.А.Х. уплачены ежемесячные страховые платежи в размере... рублей, дата задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 56-62).
дата Ю.А.Х. была направлена претензия в адрес ОАО "ИнвестКапиталБанк" о возврате суммы страхового взноса в размере... рублей, однако указанное требование исполнено не было, что сторонами не оспаривалось.
Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита следует, что банком заемщику предлагались два варианта условий заключения кредитного договора: в первом случае процентная ставка по кредиту составляла 38% (полная стоимость кредита 49,28% годовых) в случае отказа заемщика от услуги присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в процессе кредитования, во втором случае 18% (полная стоимость кредита 37,32% годовых) в случае присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, указанная информация было доведена до сведения заемщика, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д. 17-18).
Заявлением истца подтверждается, что истец согласилась на присоединение к договору коллективного страхования и ежемесячно уплачивать банку в рассрочку сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику, а также стоимость услуг банка по сбору, обработке и технической передаче информации о нем, связанной с распространением на него условии договора страхования, в размере 0,75 процента от суммы кредита. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется (п. 3 заявления) (л.д. 20).
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг страхования при заключении кредитного договора в материалах дела не имеется.
В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.
Из буквального толкования условий вышеуказанных документов, представленных истцом, следует, что страхование жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено, а истец выбрал для себя вариант кредитования, по которому процентная ставка составляет меньший размер.
Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.
На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.
Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, о чем свидетельствует ее подпись.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора N... от дата в части включения банком суммы для оплаты по договору страхования жизни заемщика (пункт 2.3), недействительным.
Поскольку судебной коллегией не установлено оснований для признания незаконным положения пункта 2.3 кредитного договора N... от дата, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании суммы уплаченной страховой премии; компенсации морального вреда; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя т.к. указанные требования являются производными от требования о признании кредитного договора в части недействительным.
В силу изложенного, решение суда в части удовлетворенных исковых требований Ю.А.Х. подлежит отмене в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе Ю.А.Х. в иске.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 декабря 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Ю.А.Х.... отказать.
Председательствующий
А.М.ГАБИТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Э.Р.НУРИСЛАМОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)