Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что списание денежных средств третьими лицами с его счета стало возможным не в результате разглашения им секретной информации, а вследствие необеспечения ответчиком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Пономаревой Л.Х.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО "Уфимский" филиала N ... ВТБ 24 (ПАО) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Т. ФИО10 удовлетворить.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Т. ФИО11 денежные средства в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на услуги представителя в сумме... рублей, расходы на составление доверенности у нотариуса в размере... рублей, штраф в размере... рублей.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ЗАО "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа.
В обоснование требований указано, что в дата ЗАО "ВТБ 24" выпустил карту платежной системы Visa Int и открыл счет в банке для зачисления работодателем заработной платы. По состоянию на дата на счете находились денежные средства в размере... руб. Однако дата после снятия денежных средств в размере... руб., Т. обнаружила, недостаточность денежных средств на карте, остаток по счету составил... руб., хотя должно было остаться около... руб. Т. обратилась в банк за получением выписки о движении денежных средств, из которой ей стало известно о том, что с дата по дата с карты списаны денежные средства в размере... руб. Списание денежных средств происходило следующим образом: дата -... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата - на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата... руб. - пять раз. Согласно выписке по счету, операции по снятию денежных средств проведены через следующие адреса: "..." - указанные источники являются компьютерными играми. Данные операции Т. не производила, поскольку она не обладает специальными познаниями в области компьютерной техники и программного обеспечения, в компьютерные игры через сеть Интернет не играет. Она не имела возможности пресечь попытки несанкционированного доступа третьих лиц к персональным данным. Банк обязан обеспечивать сохранность денежных средств, размещенных на счете, защиту от несанкционированных взломов и хищений денежных средств с банковской карты клиента. Идентификатор пользователя, постоянный и одноразовый пароли доступа к счетам истца, а также к средствам доступа в Интернет-банк, переданные при использовании таких средств доступа, то есть секретная информация Банка, предназначенная для клиента, стала известна третьим лицам не в результате разглашения их истцом, а вследствие не обеспечения Банком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа, что противоречит действующему законодательству. Услуга, предоставляемая банком должна соответствовать условиям закона и договора, в связи с чем, обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы ДБО, либо с использованием банкоматов Банка лежит на Банке, в связи с чем, риски, связанные с ее техническими недостатками должен нести Банк. Такие риски не могут быть возложены на гражданина - держателя карты и пользователя указанной системой, поскольку он является только пользователем предоставляемой ему Банком услуги и не имеет возможности влиять на ее техническую защищенность.
Т. просила взыскать денежные средства в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., расходы на оказание юридических услуг в сумме... руб., на составление доверенности в сумме... руб., штраф в размере... % от суммы взысканной судом.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО "Уфимский" филиала N ... ВТБ 24 (ПАО) Г. просит отменить решение, и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что судом не принято во внимание и не дана объективная оценка доказательствам, представленным в материалы дела. В частности из расширенной выписки по контракту пластиковой карты принадлежащей Т. видно, что с момента получения карты истец активно оплачивала товары и услуги по системе Интернет. При этом истец сама не отрицала оплату товаров, услуг через систему Интернет. При оплате товаров и услуг через систему Интернет вводятся идентификационные данные пластиковой карты держателя, что обуславливается правилами пользования Интернет порталов, также в указанных правилах содержится, что данные компании не гарантируют обеспечение конфиденциальности информации и данных о плательщике и не несут ответственности. Банк доказал распространение идентификационных данных пластиковой карты истцом третьим лицам.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Т. - Ш., представителя Г., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.
Как следует из материалов дела, Т. дата на основании ее анкеты - заявления Банком ВТБ 24 (ЗАО) выдана расчетная карта VISA Classic Unembosed с лимитом овердрафта и открыт банковский счет.
Из содержания данной анкеты - заявления следует, что истец ознакомлен с существенными условиями выпуска карт и предоставления кредита/овердрафта.
Удовлетворяя исковые требования Т., суд первой инстанции пришел к выводу, что списание денежных средств со счета истца стало возможным в результате не обеспечения технической защищенности банковской карты. При этом доказательств того, что клиентом Банка Т. был спровоцирован к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых было получение конфиденциальной клиентской информации, материалы дела не содержат.
Судебная коллегия считает не основанными на законе данные суждения суда.
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.
В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Исходя из положений статьи 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 2 статьи 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами(условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.
В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.
На основании п. N .... Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных Операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3-D Secure); при совершении Операций третьими лицами с ведома Держателя; в случае утраты Карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки Карты за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной Карты; за нарушение условий Овердрафта, порядка погашения Задолженности и процентов за пользование Овердрафтом, превышение установленного Лимита овердрафта по Счету; в иных случаях, предусмотренных Договором и законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. N ... подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.
С данными Правилами Т. ознакомлена, что подтверждается анкетой - заявлением на выпуск и получение международной пластиковой карты, распиской в получении данной карты, собственноручно подписанных истцом.
Исходя из представленных суду сведений - выписке по контракту клиента "ВТБ 24" (ЗАО) Т. следует, что с ее счета списаны денежные средства: дата в размер... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб. и дата... руб. пять раз. Данные транзакции, согласно выписке были проведены по следующим адресам: "...".
дата Т. в адрес ответчика представлено претензионное заявление, из которого следует, что истец требует возврата незаконно списанных денежных средств в размере... руб.
Банк, сославшись на то, что истец пользуется услугами Интернета, указал, что денежные средства могли быть списаны со счету ею самой и отказал в удовлетворении ее требований.
Таким образом, для правильного разрешения заявленных Т. требований юридически значимым обстоятельством является правомерность либо незаконность действий Банка по выдаче денежных средств со счета истца через систему Интернет.
Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестно поведения участников гражданских правоотношений, а потому виновное и неправомерное поведение сотрудников кредитной организации нуждалось в безусловном подтверждении, притом, что, исходя из представленных документов, это не следует.
Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, добыто не было. В процессе разбирательства спора не было также установлено, что ущерб причинен в результате неправомерных действий работников Банка.
Как верно отмечено в апелляционной жалобе представителя Банка истец активно оплачивала товары и услуги по системе Интернет через такие адреса, как:...
При этом в суде первой инстанции истец не оспаривал указанные обстоятельства, что подтверждается протоколом судебного заседания от дата (л.д....).
Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец распространила персональные данные пластиковой карты третьим лицам.
Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.
Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Отменяя решение суда, и отказывая в удовлетворении иска, судебная коллегия исходит из того, что не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка. При проведении операции, осуществленной корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на истца.
Довод истца в части, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных у нее неустановленными лицами денежных средств, судебная коллегия считает несостоятельными, так как ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-кодом не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
При таких обстоятельствах, решение суда об удовлетворении исковых требований Т. к ЗАО "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Т. ФИО12 к закрытому акционерному обществу "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа, отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ПО ДЕЛУ N 33-3952/2015
Требование: О защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что списание денежных средств третьими лицами с его счета стало возможным не в результате разглашения им секретной информации, а вследствие необеспечения ответчиком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-3952/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Алексеенко О.В.
судей Пономаревой Л.Х.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО "Уфимский" филиала N ... ВТБ 24 (ПАО) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Т. ФИО10 удовлетворить.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу Т. ФИО11 денежные средства в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на услуги представителя в сумме... рублей, расходы на составление доверенности у нотариуса в размере... рублей, штраф в размере... рублей.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к ЗАО "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа.
В обоснование требований указано, что в дата ЗАО "ВТБ 24" выпустил карту платежной системы Visa Int и открыл счет в банке для зачисления работодателем заработной платы. По состоянию на дата на счете находились денежные средства в размере... руб. Однако дата после снятия денежных средств в размере... руб., Т. обнаружила, недостаточность денежных средств на карте, остаток по счету составил... руб., хотя должно было остаться около... руб. Т. обратилась в банк за получением выписки о движении денежных средств, из которой ей стало известно о том, что с дата по дата с карты списаны денежные средства в размере... руб. Списание денежных средств происходило следующим образом: дата -... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата - на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата на сумму... руб., дата... руб. - пять раз. Согласно выписке по счету, операции по снятию денежных средств проведены через следующие адреса: "..." - указанные источники являются компьютерными играми. Данные операции Т. не производила, поскольку она не обладает специальными познаниями в области компьютерной техники и программного обеспечения, в компьютерные игры через сеть Интернет не играет. Она не имела возможности пресечь попытки несанкционированного доступа третьих лиц к персональным данным. Банк обязан обеспечивать сохранность денежных средств, размещенных на счете, защиту от несанкционированных взломов и хищений денежных средств с банковской карты клиента. Идентификатор пользователя, постоянный и одноразовый пароли доступа к счетам истца, а также к средствам доступа в Интернет-банк, переданные при использовании таких средств доступа, то есть секретная информация Банка, предназначенная для клиента, стала известна третьим лицам не в результате разглашения их истцом, а вследствие не обеспечения Банком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа, что противоречит действующему законодательству. Услуга, предоставляемая банком должна соответствовать условиям закона и договора, в связи с чем, обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы ДБО, либо с использованием банкоматов Банка лежит на Банке, в связи с чем, риски, связанные с ее техническими недостатками должен нести Банк. Такие риски не могут быть возложены на гражданина - держателя карты и пользователя указанной системой, поскольку он является только пользователем предоставляемой ему Банком услуги и не имеет возможности влиять на ее техническую защищенность.
Т. просила взыскать денежные средства в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в сумме... руб., расходы на оказание юридических услуг в сумме... руб., на составление доверенности в сумме... руб., штраф в размере... % от суммы взысканной судом.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице ОО "Уфимский" филиала N ... ВТБ 24 (ПАО) Г. просит отменить решение, и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что судом не принято во внимание и не дана объективная оценка доказательствам, представленным в материалы дела. В частности из расширенной выписки по контракту пластиковой карты принадлежащей Т. видно, что с момента получения карты истец активно оплачивала товары и услуги по системе Интернет. При этом истец сама не отрицала оплату товаров, услуг через систему Интернет. При оплате товаров и услуг через систему Интернет вводятся идентификационные данные пластиковой карты держателя, что обуславливается правилами пользования Интернет порталов, также в указанных правилах содержится, что данные компании не гарантируют обеспечение конфиденциальности информации и данных о плательщике и не несут ответственности. Банк доказал распространение идентификационных данных пластиковой карты истцом третьим лицам.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя Т. - Ш., представителя Г., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение суда является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Обжалуемое решение суда указанным требованиям не соответствует и подлежит отмене.
Как следует из материалов дела, Т. дата на основании ее анкеты - заявления Банком ВТБ 24 (ЗАО) выдана расчетная карта VISA Classic Unembosed с лимитом овердрафта и открыт банковский счет.
Из содержания данной анкеты - заявления следует, что истец ознакомлен с существенными условиями выпуска карт и предоставления кредита/овердрафта.
Удовлетворяя исковые требования Т., суд первой инстанции пришел к выводу, что списание денежных средств со счета истца стало возможным в результате не обеспечения технической защищенности банковской карты. При этом доказательств того, что клиентом Банка Т. был спровоцирован к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых было получение конфиденциальной клиентской информации, материалы дела не содержат.
Судебная коллегия считает не основанными на законе данные суждения суда.
В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.
В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Исходя из положений статьи 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 2 статьи 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами(условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.
В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.
На основании п. N .... Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных Операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3-D Secure); при совершении Операций третьими лицами с ведома Держателя; в случае утраты Карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки Карты за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной Карты; за нарушение условий Овердрафта, порядка погашения Задолженности и процентов за пользование Овердрафтом, превышение установленного Лимита овердрафта по Счету; в иных случаях, предусмотренных Договором и законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. N ... подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.
С данными Правилами Т. ознакомлена, что подтверждается анкетой - заявлением на выпуск и получение международной пластиковой карты, распиской в получении данной карты, собственноручно подписанных истцом.
Исходя из представленных суду сведений - выписке по контракту клиента "ВТБ 24" (ЗАО) Т. следует, что с ее счета списаны денежные средства: дата в размер... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб., дата -... руб. и дата... руб. пять раз. Данные транзакции, согласно выписке были проведены по следующим адресам: "...".
дата Т. в адрес ответчика представлено претензионное заявление, из которого следует, что истец требует возврата незаконно списанных денежных средств в размере... руб.
Банк, сославшись на то, что истец пользуется услугами Интернета, указал, что денежные средства могли быть списаны со счету ею самой и отказал в удовлетворении ее требований.
Таким образом, для правильного разрешения заявленных Т. требований юридически значимым обстоятельством является правомерность либо незаконность действий Банка по выдаче денежных средств со счета истца через систему Интернет.
Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестно поведения участников гражданских правоотношений, а потому виновное и неправомерное поведение сотрудников кредитной организации нуждалось в безусловном подтверждении, притом, что, исходя из представленных документов, это не следует.
Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, добыто не было. В процессе разбирательства спора не было также установлено, что ущерб причинен в результате неправомерных действий работников Банка.
Как верно отмечено в апелляционной жалобе представителя Банка истец активно оплачивала товары и услуги по системе Интернет через такие адреса, как:...
При этом в суде первой инстанции истец не оспаривал указанные обстоятельства, что подтверждается протоколом судебного заседания от дата (л.д....).
Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец распространила персональные данные пластиковой карты третьим лицам.
Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.
Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Отменяя решение суда, и отказывая в удовлетворении иска, судебная коллегия исходит из того, что не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка. При проведении операции, осуществленной корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на истца.
Довод истца в части, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных у нее неустановленными лицами денежных средств, судебная коллегия считает несостоятельными, так как ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-кодом не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
При таких обстоятельствах, решение суда об удовлетворении исковых требований Т. к ЗАО "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Т. ФИО12 к закрытому акционерному обществу "ВТБ 24" о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, на услуги нотариуса, штрафа, отказать.
Председательствующий
О.В.АЛЕКСЕЕНКО
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)