Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Богаткова З.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Гаценко О.Н.
судей Савельева А.И., Киреевой И.В.,
при секретаре Д.
рассмотрела в заседании 25 июня 2014 года апелляционную жалобу С. на решение Шатурского городского суда Московской области от 14 апреля 2014 года по делу по иску С. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Московского областного суда Гаценко О.Н.,
объяснения представителя С. Ю.
С. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств.
В обоснование требований указал, что 17.04.2013 г. с принадлежащей ему кредитной карты ОАО "Сбербанк России" через сайт "Сбербанк Онлайн" были списаны денежные средства в сумме 73000 руб.
18.04.2013 г. истец он обратился в отделение Сбербанка России с заявлением о произошедшей спорной операции, заблокировал карту. Не получив ответа до 22.08.2013 г., повторно обратился с заявлением, содержащим просьбу разобраться с несанкционированной им транзакцией и требованием вернуть денежные средства. В сентябре 2013 получил ответ, из которого следует, что деньги были переведены им самостоятельно и Сбербанк не усматривает оснований для возмещения ему денежных средств за счет средств Банка. Кроме того, согласно условиям договора операция, совершенная с использованием PIN-кода, признается совершенной держателем карты и что с полным текстом договора банковского обслуживания он может ознакомиться на официальном сайте Сбербанка. При написании заявления на получение международной карты Сбербанка России его никто ни с какими условиями не знакомил, никакого договора о банковском обслуживании он не подписывал. Банк не предупредил его о существенных изъянах в безопасности пользования банковской услугой "Сбербанк Онлайн" и не представил информацию о том, что украденные данные карты могут быть использованы для снятия денежных средств через фишинговые сайты. Доступ к его странице на сервисе Сбербанка произошел либо ввиду взлома сайта и получения лицом прав администратора, либо путем утечки информации о его персональных данных от обладающего такой информацией сотрудника Сбербанка.
Определением суда от 21.02.2014 г к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, была привлечена А., которая в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" просила в удовлетворении требований отказать, пояснила, что для пользования личным кабинетом на сайте Сбербанка держатель карты должен ввести логин, после чего согласиться с условиями предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", где в п. 2.8 указано, что клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть "Интернет", осознавая, что сесть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет". Не согласившись с данными условиями, клиент не может продолжить работу с "Личным кабинетом" и получить одноразовый пароль для входа в него. По имеющимся у Банка сведениям, клиент самостоятельно вошел в свой личный кабинет и произвел перевод денежных средств.
Решением Шатурского городского суда от 14 апреля 2014 года в удовлетворении требований С. отказано.
В апелляционной жалобе С. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, как постановленного в соответствии с требованиями закона.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления С. ему выдана международная карта Сбербанка России.
С Условиями использования карт, Тарифами Банка, Памяткой держателя С. был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью.
Как указал истец, 17.04.2013 г. с принадлежащей ему кредитной карты ОАО "Сбербанк России" через сайт "Сбербанк Онлайн" были списаны денежные средства в сумме 73000 руб.
По сообщению УОП ПЦП ЦСКО "Ясная Поляна" ОАО "Сбербанк России, 17.04.2013 через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" с банковской карты, открытой на имя С., была совершена операция по переводу денежных средств в размере 73000 руб. на банковскую карту, принадлежащую А.
По результатам проведенной проверки ОАО "Сбербанк России" установлено, что с использованием системы Сбербанк ОнЛ@йн совершена операция перевода с карты на карту. При проведении операции в системе Сбербанк ОнЛ@йн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты на банковскую карту.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО) (л.д. 31 - 39), являющимися договором банковского обслуживания в понимании ст. 420 ГК РФ, "Сбербанк Онл@йн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн" держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.
Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее Условия), утвержденными Постановлением Правления ОАО "Сбербанка России" от 25.12.2009 N 379, определено, что система "Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".
Как следует из ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 4 ФЗ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.
В соответствии со ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", Условия предоставления услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", заявление на подключение к услуге, Тарифы ОАО "Сбербанк России", Руководство клиента по использованию системы "Сбербанк ОнЛ@йн" в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России", и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуг "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно п. 2.6 Условий операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить:
- - через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;
- - в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.
Истец принял на себя обязательства по хранению в недоступности для третьих лиц месте, а также обязался не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.4.2 Условий).
В соответствии с п. 2.7 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 Условий).
Согласно п. 3.4.6 Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк ОнЛ@йн" и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.
Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.
В соответствии с п. 4.2 Условий пользования услугой "Сбербанк Онлайн" в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящих от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.
Пунктами 3.3.2, 3.3.3 Условий установлено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд правильно исходил из того, что операция перевода денежных средств была подтверждена истцом путем введения пароля, который был выслан ему на номер мобильного телефона и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
Истцом не оспаривалось, что при совершении 17.04.2013 попыток войти в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" им вводились идентификатор и пароль. Одноразовый пароль приходил С. на телефон по СМС-сообщению.
Доводы истца о неполучении им информации о безопасности и качестве услуги перевода денежных средств через электронную систему "Сбербанк ОнЛ@йн" суд правильно счел необоснованными. Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети "Интернет" как канала связи при работе с услугой "Сбербанк ОнЛ@йн".
Кроме того, клиент при подключении "Сбербанк ОнЛ@йн" вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку "далее". Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", поскольку только после проставления галочки в окне "Я согласен с условиями соглашения и буду их соблюдать", клиент нажимает кнопку "продолжить".
При первом входе в систему клиент дает согласие соблюдать правила использования системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в противном случае он не может начать работать с системой.
При входе на личную страницу системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещена информация о системе "Сбербанк ОнЛ@йн" и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.
Таким образом, С., заключив договор, был уведомлен о небезопасности сети "Интернет" как канала связи и согласился нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.
Истец не предпринял необходимых мер безопасности, не удостоверился в подлинности сайта Сбербанка России, находясь на фишинговой странице ("фишинг" - вид интернет мошенничества, целью которого является доступ к персональным данным), ввел идентификатор и пароль, тем самым в результате своих неосторожных и неосмотрительных действий передал конфиденциальные данные третьим лицам.
Неправомерный доступ третьих лиц к счетам истца через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" стал возможен, в связи с нарушением истцом условий договора и руководства пользователя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как, судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы, изложенные в апелляционной жалоб С., не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Шатурского городского суда Московской области от 14 апреля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.06.2014 ПО ДЕЛУ N 33-13806
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2014 г. по делу N 33-13806
Судья Богаткова З.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Гаценко О.Н.
судей Савельева А.И., Киреевой И.В.,
при секретаре Д.
рассмотрела в заседании 25 июня 2014 года апелляционную жалобу С. на решение Шатурского городского суда Московской области от 14 апреля 2014 года по делу по иску С. к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Московского областного суда Гаценко О.Н.,
объяснения представителя С. Ю.
установила:
С. обратился в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и взыскании денежных средств.
В обоснование требований указал, что 17.04.2013 г. с принадлежащей ему кредитной карты ОАО "Сбербанк России" через сайт "Сбербанк Онлайн" были списаны денежные средства в сумме 73000 руб.
18.04.2013 г. истец он обратился в отделение Сбербанка России с заявлением о произошедшей спорной операции, заблокировал карту. Не получив ответа до 22.08.2013 г., повторно обратился с заявлением, содержащим просьбу разобраться с несанкционированной им транзакцией и требованием вернуть денежные средства. В сентябре 2013 получил ответ, из которого следует, что деньги были переведены им самостоятельно и Сбербанк не усматривает оснований для возмещения ему денежных средств за счет средств Банка. Кроме того, согласно условиям договора операция, совершенная с использованием PIN-кода, признается совершенной держателем карты и что с полным текстом договора банковского обслуживания он может ознакомиться на официальном сайте Сбербанка. При написании заявления на получение международной карты Сбербанка России его никто ни с какими условиями не знакомил, никакого договора о банковском обслуживании он не подписывал. Банк не предупредил его о существенных изъянах в безопасности пользования банковской услугой "Сбербанк Онлайн" и не представил информацию о том, что украденные данные карты могут быть использованы для снятия денежных средств через фишинговые сайты. Доступ к его странице на сервисе Сбербанка произошел либо ввиду взлома сайта и получения лицом прав администратора, либо путем утечки информации о его персональных данных от обладающего такой информацией сотрудника Сбербанка.
Определением суда от 21.02.2014 г к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, была привлечена А., которая в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" просила в удовлетворении требований отказать, пояснила, что для пользования личным кабинетом на сайте Сбербанка держатель карты должен ввести логин, после чего согласиться с условиями предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", где в п. 2.8 указано, что клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть "Интернет", осознавая, что сесть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет". Не согласившись с данными условиями, клиент не может продолжить работу с "Личным кабинетом" и получить одноразовый пароль для входа в него. По имеющимся у Банка сведениям, клиент самостоятельно вошел в свой личный кабинет и произвел перевод денежных средств.
Решением Шатурского городского суда от 14 апреля 2014 года в удовлетворении требований С. отказано.
В апелляционной жалобе С. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, как постановленного в соответствии с требованиями закона.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления С. ему выдана международная карта Сбербанка России.
С Условиями использования карт, Тарифами Банка, Памяткой держателя С. был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью.
Как указал истец, 17.04.2013 г. с принадлежащей ему кредитной карты ОАО "Сбербанк России" через сайт "Сбербанк Онлайн" были списаны денежные средства в сумме 73000 руб.
По сообщению УОП ПЦП ЦСКО "Ясная Поляна" ОАО "Сбербанк России, 17.04.2013 через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" с банковской карты, открытой на имя С., была совершена операция по переводу денежных средств в размере 73000 руб. на банковскую карту, принадлежащую А.
По результатам проведенной проверки ОАО "Сбербанк России" установлено, что с использованием системы Сбербанк ОнЛ@йн совершена операция перевода с карты на карту. При проведении операции в системе Сбербанк ОнЛ@йн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты на банковскую карту.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).
Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Согласно статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО) (л.д. 31 - 39), являющимися договором банковского обслуживания в понимании ст. 420 ГК РФ, "Сбербанк Онл@йн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн" держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.
Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее Условия), утвержденными Постановлением Правления ОАО "Сбербанка России" от 25.12.2009 N 379, определено, что система "Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".
Как следует из ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 4 ФЗ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.
В соответствии со ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", Условия предоставления услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", заявление на подключение к услуге, Тарифы ОАО "Сбербанк России", Руководство клиента по использованию системы "Сбербанк ОнЛ@йн" в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России", и устанавливают правила и положения, регулирующие предоставление Банком услуг "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно п. 2.6 Условий операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить:
- - через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;
- - в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.
Истец принял на себя обязательства по хранению в недоступности для третьих лиц месте, а также обязался не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.4.2 Условий).
В соответствии с п. 2.7 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 Условий).
Согласно п. 3.4.6 Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента "Сбербанк ОнЛ@йн" и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.
Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.
В соответствии с п. 4.2 Условий пользования услугой "Сбербанк Онлайн" в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящих от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.
Пунктами 3.3.2, 3.3.3 Условий установлено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд правильно исходил из того, что операция перевода денежных средств была подтверждена истцом путем введения пароля, который был выслан ему на номер мобильного телефона и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду не представлено. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.
Истцом не оспаривалось, что при совершении 17.04.2013 попыток войти в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" им вводились идентификатор и пароль. Одноразовый пароль приходил С. на телефон по СМС-сообщению.
Доводы истца о неполучении им информации о безопасности и качестве услуги перевода денежных средств через электронную систему "Сбербанк ОнЛ@йн" суд правильно счел необоснованными. Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети "Интернет" как канала связи при работе с услугой "Сбербанк ОнЛ@йн".
Кроме того, клиент при подключении "Сбербанк ОнЛ@йн" вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку "далее". Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", поскольку только после проставления галочки в окне "Я согласен с условиями соглашения и буду их соблюдать", клиент нажимает кнопку "продолжить".
При первом входе в систему клиент дает согласие соблюдать правила использования системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в противном случае он не может начать работать с системой.
При входе на личную страницу системы "Сбербанк ОнЛ@йн" размещена информация о системе "Сбербанк ОнЛ@йн" и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.
Таким образом, С., заключив договор, был уведомлен о небезопасности сети "Интернет" как канала связи и согласился нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие при использовании системы "Сбербанк ОнЛ@йн". Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.
Истец не предпринял необходимых мер безопасности, не удостоверился в подлинности сайта Сбербанка России, находясь на фишинговой странице ("фишинг" - вид интернет мошенничества, целью которого является доступ к персональным данным), ввел идентификатор и пароль, тем самым в результате своих неосторожных и неосмотрительных действий передал конфиденциальные данные третьим лицам.
Неправомерный доступ третьих лиц к счетам истца через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" стал возможен, в связи с нарушением истцом условий договора и руководства пользователя.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как, судом первой инстанции правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.
Доводы, изложенные в апелляционной жалоб С., не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Шатурского городского суда Московской области от 14 апреля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)