Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик произвел выплату страхового возмещения истцу в связи с тем, что у банка, вкладчиком которого являлся истец, отозвана лицензия, истец с размером не согласен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Карпушкиной Е.И., Анашкина А.А.,
при секретаре П.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И по апелляционной жалобе представителя М.О. П.А. на решение Таганского районного суда города Москвы от 17 июня 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований М.О. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, - отказать.
Истец М.О. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что она является вкладчиком акционерного банка "Банк проектного финансирования" (ЗАО) по договору банковского вклада от *** на сумму ***, внесенных в кассу банка ее братом М.С. АБ "БПФ" (ЗАО) является участником системы страхования вкладов. Приказом Банка России от 13.12.2013 N ОД-1026 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) (г. Москва), в связи с чем ГК АСВ произвело выплату истцу страхового возмещения в сумме ***. *** и *** истец обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения, на которые получило ответ об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Истец просил установить размер ее требований по вкладу в ЗАО АБ "БПФ" в размере *** и признании права на получение страхового возмещения по вкладу, взыскать с ГК АСВ в пользу истца доплату страхового возмещения в сумме ***, моральный вред ***, проценты ***, госпошлину ***, возмещение расходов на юридические услуги ***, проиндексировать сумму процентов на дату вынесения решения по настоящему иску.
Судом к участию в деле в качестве 3-х лиц были привлечены М.С., АБ "Банк Проектного Финансирования" ЗАО.
Истец М.О. не явилась, извещена, ее представитель П.А., который исковые требования в полном объеме поддержал.
Представитель ответчика ГК АСВ, являющегося конкурсным управляющим АБ "БПФ" ЗАО по доверенности М.Н. исковые требования в суде не признал.
3 лицо М.С. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое представитель М.О. П.А. просит отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе ссылается на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
В судебную коллегию представитель М.О. П.А. явился, доводы апелляционной жалобы поддержали.
Представитель ГК АСВ М.Е. считал доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению. Полагал, что решение принято в соответствии с требованиями действующего законодательства.
3-е лицо М.С. поддержал доводы жалобы.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав стороны, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно руководствовался ст. ст. 834, 845, 846 ГК РФ.
Согласно ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности (в редакции от 03.03.2008 г. и в редакции от 27.10.2008 г.), решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере *** суммы вкладов в банке, но не более ***. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 указанного выше Закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Третье лицо М.С. на ноябрь *** имел в АБ "БПФ" ЗАО счет, остаток денежных средств на котором превышал ***.
*** между АБ "БПФ" (ЗАО) и М.О. был заключен договор срочного банковского вклада с физическим лицом ***, по условиям которого банк принимает от вкладчика денежные средства в размере *** на срок до *** года под *** годовых (л.д. 18 - 20).
Согласно п. 1.4 договора для зачисления суммы вклада и отражения всех операций по нему банк открывает счет ***.
Согласно выписке по счету М.С., *** им со своего счета в АБ "Банк проектного финансирования" ЗАО сняты денежные средства в сумме ***, о чем *** М.С. выдан расходный кассовый ордер ***.
Согласно приходному кассовому ордеру от ***, 3 лицом М.С. во вклад истца *** были внесены денежные средства в сумме ***. (л.д. 23).
*** истец М.О. обратилась к ОАО "Мастер-Банк" с требованием о выплате страхового возмещения в размере ***.
Письмом от *** и от *** ГК АСВ сообщило истцу об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиком и выплате истцу страхового возмещения, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по ее счету банк, в силу фактической неплатежеспособности, не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению Агентства, было направлено на искусственное создание "обязательств" банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения. Таким образом, технические записи по счету истца, совершенные *** в сумме ***, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка, а лишь создали видимость проведения кассовых операций. Исходя из характера совершенных действий, есть основания полагать, что их целью была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательного страхования вкладов (л.д. 34 - 36).
Предписанием Центрального Банка РФ от 17.10.2013 года N 52-35-8/32559 д/п АБ "БПФ" ЗАО введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.
Предписанием Центрального Банка РФ от 06.12.2013 года N 52-35-8/40544 д/п АБ "БПФ" ЗАО введен запрет сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N ОД-1027 от 13 декабря 2013 года у АБ "БПФ" (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27 января 2014 года по делу N А40-184548/2013 АБ "БПФ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Установлено, что в течение 2013 г. Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к Банку "БПФ" неоднократно применялись меры воздействия, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17.10.2013 N 52-35-8/32559ДСП введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета в рублях и иностранной валюте; на величину максимальной процентной ставки в размере - не выше 8,5% годовых в рублях (ранее Банк привлекал под 12,25%) и 2,5% в иностранной валюте.
С ноября месяца 2013 года банк начал задерживать выдачу вкладов физическим лицам и осуществление платежей клиентов юридических лиц, а с 25.11.2013 года фактически утратил платежеспособность, поскольку предъявленные в эту дату в Банк платежные поручения не исполнены вплоть до отзыва лицензии, выдача физическим лицам вкладов прекратилась, что подтверждается многочисленными жалобами и заявлениями клиентов банка и неисполненными платежными поручениями.
В связи с неисполнением вышеуказанного предписания и ухудшением финансового положения Банка предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06.12.2013 N 52-35-8/40544ДСП с 07.12.2013 в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета. Согласно письму Банка от 04.12.2013 N 1-01/1932, по состоянию на *** Банк не исполнил платежей клиентов на общую сумму ***, что свидетельствует о дефиците ликвидности". В связи с этим был введен запрет Банку на осуществление ряда банковских операций с *** на ***.
Отказывая М.О. в удовлетворении исковых требований М.О. к ГК "АСВ" об обязании установить размер ее требований по вкладу и выплате страхового возмещения, суд пришел к правильному выводу, что на момент совершения 28.11.2013 года приходной записи по счету М.О. о поступлении спорной денежной суммы банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете М.О. в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Суд правильно исходил, что приходная запись о зачислении на счет истца М.О. *** денежных средств, совершена в условиях фактической неплатежеспособности АБ "БПФ" (ЗАО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Суд правильно исходил, что остаток по счету истца в сумме ***. сформировался *** за счет средств М.С., что подтверждается выпиской по счету и объяснениями 3-го лица М.С., из чего следует вывод, что имели место действия М.С. по фактическому переводу в условиях утраты Банком платежеспособности средств с его счета на счет истца.
АБ "БПФ" (ЗАО) технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд правильно отказал, т.к. они являются производными от требований о взыскании страхового возмещения и при отказе в удовлетворении основного требования удовлетворению также не подлежат.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы М.О. о том, что истец не знала о наличии ограничений Центрального Банка России на привлечение АБ "БПФ" ЗАО во вклады денежных средств физических лиц, правового значения для разрешения спора не имеют, так как не отменяют обязательность исполнения предписаний Центробанка.
Доводы жалобы о фактическом внесении денежных средств на счет истца в АБ "БПФ" (ЗАО) и платежеспособности банка в спорный период, необоснованны. На момент совершения операции о зачислении денежных средств на счет истца АБ "БПФ" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка.
При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации. Совершение приходных записей *** по счету М.О. не может быть расценено как внесение денежной суммы во вклад и признано действием по исполнению договора банковского вклада согласно положениям ст. 834 ГК РФ.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда города Москвы от 17 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.О. П.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-40816
Требование: Об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик произвел выплату страхового возмещения истцу в связи с тем, что у банка, вкладчиком которого являлся истец, отозвана лицензия, истец с размером не согласен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 декабря 2014 г. по делу N 33-40816
Судья: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Карпушкиной Е.И., Анашкина А.А.,
при секретаре П.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по докладу судьи Карпушкиной Е.И по апелляционной жалобе представителя М.О. П.А. на решение Таганского районного суда города Москвы от 17 июня 2014 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований М.О. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, - отказать.
установила:
Истец М.О. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" об установлении размера возмещения по вкладу, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что она является вкладчиком акционерного банка "Банк проектного финансирования" (ЗАО) по договору банковского вклада от *** на сумму ***, внесенных в кассу банка ее братом М.С. АБ "БПФ" (ЗАО) является участником системы страхования вкладов. Приказом Банка России от 13.12.2013 N ОД-1026 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АБ "Банк проектного финансирования" (ЗАО) (г. Москва), в связи с чем ГК АСВ произвело выплату истцу страхового возмещения в сумме ***. *** и *** истец обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения, на которые получило ответ об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Истец просил установить размер ее требований по вкладу в ЗАО АБ "БПФ" в размере *** и признании права на получение страхового возмещения по вкладу, взыскать с ГК АСВ в пользу истца доплату страхового возмещения в сумме ***, моральный вред ***, проценты ***, госпошлину ***, возмещение расходов на юридические услуги ***, проиндексировать сумму процентов на дату вынесения решения по настоящему иску.
Судом к участию в деле в качестве 3-х лиц были привлечены М.С., АБ "Банк Проектного Финансирования" ЗАО.
Истец М.О. не явилась, извещена, ее представитель П.А., который исковые требования в полном объеме поддержал.
Представитель ответчика ГК АСВ, являющегося конкурсным управляющим АБ "БПФ" ЗАО по доверенности М.Н. исковые требования в суде не признал.
3 лицо М.С. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Судом постановлено изложенное выше решение, которое представитель М.О. П.А. просит отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе ссылается на допущенные судом первой инстанции при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права.
В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов изложенных в апелляционной жалобе.
В судебную коллегию представитель М.О. П.А. явился, доводы апелляционной жалобы поддержали.
Представитель ГК АСВ М.Е. считал доводы апелляционной жалобы - не подлежащими удовлетворению. Полагал, что решение принято в соответствии с требованиями действующего законодательства.
3-е лицо М.С. поддержал доводы жалобы.
Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав стороны, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор, суд первой инстанции правильно руководствовался ст. ст. 834, 845, 846 ГК РФ.
Согласно ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности (в редакции от 03.03.2008 г. и в редакции от 27.10.2008 г.), решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере *** суммы вкладов в банке, но не более ***. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 указанного выше Закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Третье лицо М.С. на ноябрь *** имел в АБ "БПФ" ЗАО счет, остаток денежных средств на котором превышал ***.
*** между АБ "БПФ" (ЗАО) и М.О. был заключен договор срочного банковского вклада с физическим лицом ***, по условиям которого банк принимает от вкладчика денежные средства в размере *** на срок до *** года под *** годовых (л.д. 18 - 20).
Согласно п. 1.4 договора для зачисления суммы вклада и отражения всех операций по нему банк открывает счет ***.
Согласно выписке по счету М.С., *** им со своего счета в АБ "Банк проектного финансирования" ЗАО сняты денежные средства в сумме ***, о чем *** М.С. выдан расходный кассовый ордер ***.
Согласно приходному кассовому ордеру от ***, 3 лицом М.С. во вклад истца *** были внесены денежные средства в сумме ***. (л.д. 23).
*** истец М.О. обратилась к ОАО "Мастер-Банк" с требованием о выплате страхового возмещения в размере ***.
Письмом от *** и от *** ГК АСВ сообщило истцу об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиком и выплате истцу страхового возмещения, поскольку во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по ее счету банк, в силу фактической неплатежеспособности, не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению Агентства, было направлено на искусственное создание "обязательств" банка перед лицами, которые впоследствии могут претендовать на получение страхового возмещения. Таким образом, технические записи по счету истца, совершенные *** в сумме ***, не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка, а лишь создали видимость проведения кассовых операций. Исходя из характера совершенных действий, есть основания полагать, что их целью была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательного страхования вкладов (л.д. 34 - 36).
Предписанием Центрального Банка РФ от 17.10.2013 года N 52-35-8/32559 д/п АБ "БПФ" ЗАО введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.
Предписанием Центрального Банка РФ от 06.12.2013 года N 52-35-8/40544 д/п АБ "БПФ" ЗАО введен запрет сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N ОД-1027 от 13 декабря 2013 года у АБ "БПФ" (ЗАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 27 января 2014 года по делу N А40-184548/2013 АБ "БПФ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Установлено, что в течение 2013 г. Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к Банку "БПФ" неоднократно применялись меры воздействия, предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 17.10.2013 N 52-35-8/32559ДСП введено ограничение сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета в рублях и иностранной валюте; на величину максимальной процентной ставки в размере - не выше 8,5% годовых в рублях (ранее Банк привлекал под 12,25%) и 2,5% в иностранной валюте.
С ноября месяца 2013 года банк начал задерживать выдачу вкладов физическим лицам и осуществление платежей клиентов юридических лиц, а с 25.11.2013 года фактически утратил платежеспособность, поскольку предъявленные в эту дату в Банк платежные поручения не исполнены вплоть до отзыва лицензии, выдача физическим лицам вкладов прекратилась, что подтверждается многочисленными жалобами и заявлениями клиентов банка и неисполненными платежными поручениями.
В связи с неисполнением вышеуказанного предписания и ухудшением финансового положения Банка предписанием Отделения N 2 МГТУ Банка России от 06.12.2013 N 52-35-8/40544ДСП с 07.12.2013 в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета. Согласно письму Банка от 04.12.2013 N 1-01/1932, по состоянию на *** Банк не исполнил платежей клиентов на общую сумму ***, что свидетельствует о дефиците ликвидности". В связи с этим был введен запрет Банку на осуществление ряда банковских операций с *** на ***.
Отказывая М.О. в удовлетворении исковых требований М.О. к ГК "АСВ" об обязании установить размер ее требований по вкладу и выплате страхового возмещения, суд пришел к правильному выводу, что на момент совершения 28.11.2013 года приходной записи по счету М.О. о поступлении спорной денежной суммы банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе на счете М.О. в связи с чем, остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Суд правильно исходил, что приходная запись о зачислении на счет истца М.О. *** денежных средств, совершена в условиях фактической неплатежеспособности АБ "БПФ" (ЗАО), когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Суд правильно исходил, что остаток по счету истца в сумме ***. сформировался *** за счет средств М.С., что подтверждается выпиской по счету и объяснениями 3-го лица М.С., из чего следует вывод, что имели место действия М.С. по фактическому переводу в условиях утраты Банком платежеспособности средств с его счета на счет истца.
АБ "БПФ" (ЗАО) технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
В удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд правильно отказал, т.к. они являются производными от требований о взыскании страхового возмещения и при отказе в удовлетворении основного требования удовлетворению также не подлежат.
Выводы суда первой инстанции мотивированны, основаны на оценке представленных сторонами доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.
Доводы апелляционной жалобы М.О. о том, что истец не знала о наличии ограничений Центрального Банка России на привлечение АБ "БПФ" ЗАО во вклады денежных средств физических лиц, правового значения для разрешения спора не имеют, так как не отменяют обязательность исполнения предписаний Центробанка.
Доводы жалобы о фактическом внесении денежных средств на счет истца в АБ "БПФ" (ЗАО) и платежеспособности банка в спорный период, необоснованны. На момент совершения операции о зачислении денежных средств на счет истца АБ "БПФ" (ЗАО) не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка.
При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации. Совершение приходных записей *** по счету М.О. не может быть расценено как внесение денежной суммы во вклад и признано действием по исполнению договора банковского вклада согласно положениям ст. 834 ГК РФ.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда является законным, поскольку вынесено в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данным правоотношениям. В решении отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости.
Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 17 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя М.О. П.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)