Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Черкащенко Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Гербекова Б.И.,
судей Лашкова А.Н., Пендюриной Е.М.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пендюриной Е.М.
гражданское дело по апелляционной жалобе Е.
на решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 августа 2013 г., которым постановлено:
в удовлетворении иска Е. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, денежной компенсации морального вреда отказать.
Иск ОАО Национальный банк "ТРАСТ" к Е. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Е. в пользу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" кредитную задолженность в размере... руб., расходы по оплате госпошлины в размере.... руб.
установила:
Е. обратился в суд с указанным иском к ОАО Национальный банк "ТРАСТ", ссылаясь на то, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере... руб., сроком на 60 месяцев, под 10% годовых. Ответчиком за зачисление кредитных средств на счет клиента списана комиссия в размере... руб., а также взимается ежемесячно комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, размер которой составляет.... руб.
Истец полагает, что взимание банком комиссий не соответствует действующему законодательству, регулирующему отношения в сфере банковской деятельности, а также нарушают права потребителя, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что получение кредитных денежных средств было возможно только при выплате кредитору комиссии за выдачу кредита.
В связи с чем, истец просил признать условие кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму в размере... руб. за расчетно-кассовое обслуживание, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере... руб., денежную компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб.
ОАО Национальный банк "ТРАСТ" обратился в суд с иском к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере.. руб., образовавшейся по состоянию на 24.05.2013 г.
Определением суда от 12 августа 2013 г. гражданские дела N 2-4015/13 по иску Е. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и N 2-4545/13 по иску ОАО Национальный банк "ТРАСТ" к Е. объединены в одно производство.
Представитель истца Е. по доверенности Я.В. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, возражала против удовлетворения требований ОАО Национальный банк "ТРАСТ".
В судебном заседании представитель ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.Н. против удовлетворения исковых требований Е. возражала, поддержала требования банка.
Суд постановил указанное выше решение, об изменении которого в части взыскания комиссии просит Е. по доводам апелляционной жалобы.
Истец Е. в заседание судебной коллегии не явился, извещен надлежащим образом, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя Е. по доверенности Я.В., представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Обоснованно сославшись на положения договора, заключенного между сторонами, а также на нормы ст. ст. 168, 779, 845, 851 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и отказе в удовлетворении требований Е.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.06.2010 г. между Е. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, кредитного договора, в рамках которого истцу открыт текущий счет, специальный карточный счет с предоставлением в пользование банковской карты и предоставлен кредит в размере..... руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 10% годовых. Договор предусматривает взимание ОАО Национальный банк "ТРАСТ" комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,59% ежемесячно, а также комиссии в размере.... руб. за зачисление кредитных средств на счет истца.
По условиям п. 3.1 Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей, равными по сумме в размере.... руб. в период с июня 2010 г. по июнь 2015 г., в состав ежемесячного платежа входит комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере..... руб.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Возможность банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29, п. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем право банка включать в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждение) соответствует действующему законодательству.
Статьей 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковский операций и оказываемых услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Согласно п. п. 2.1, 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудного счета осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Открытый же истцу в рамках заключенного договора банковский счет с предоставлением в пользование банковской карты является счетом физического лица и используется самим клиентом в собственных интересах при осуществлении операций с использованием банковской карты.
Из материалов дела следует, что Е., заключая с банком смешанный договор, согласился с его условиями, в том числе с взиманием банком комиссий, предусмотренных договором и тарифами, о чем свидетельствует его подписи в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей.
При таких обстоятельствах суд верно указал, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ответчиком услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Принимая во внимание принцип свободы договора, отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание истцу условий договора об открытии и ведении банковского счета, суд пришел к правильному выводу, что взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, установленных по соглашению сторон не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29 и 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", не нарушает права истца, как потребителя.
С учетом изложенного суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Е.
Судебная коллегия с изложенными выводами суда согласна, поскольку они соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о том, что взыскание денежных средств за комиссионное обслуживание необоснованно, подлежат отклонению.
Установив, что Е. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд правомерно взыскал задолженность по кредиту в размере..... руб.
С учетом изложенного постановленное по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным. Каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального права судом при рассмотрении дела не допущено, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, не установлено. В связи с чем основания для отмены или изменения решения суда отсутствуют, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-11009
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 апреля 2014 г. по делу N 33-11009
Судья суда первой инстанции: Черкащенко Ю.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Гербекова Б.И.,
судей Лашкова А.Н., Пендюриной Е.М.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пендюриной Е.М.
гражданское дело по апелляционной жалобе Е.
на решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 августа 2013 г., которым постановлено:
в удовлетворении иска Е. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, денежной компенсации морального вреда отказать.
Иск ОАО Национальный банк "ТРАСТ" к Е. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Е. в пользу ОАО Национальный банк "ТРАСТ" кредитную задолженность в размере... руб., расходы по оплате госпошлины в размере.... руб.
установила:
Е. обратился в суд с указанным иском к ОАО Национальный банк "ТРАСТ", ссылаясь на то, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере... руб., сроком на 60 месяцев, под 10% годовых. Ответчиком за зачисление кредитных средств на счет клиента списана комиссия в размере... руб., а также взимается ежемесячно комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, размер которой составляет.... руб.
Истец полагает, что взимание банком комиссий не соответствует действующему законодательству, регулирующему отношения в сфере банковской деятельности, а также нарушают права потребителя, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что получение кредитных денежных средств было возможно только при выплате кредитору комиссии за выдачу кредита.
В связи с чем, истец просил признать условие кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму в размере... руб. за расчетно-кассовое обслуживание, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере... руб., денежную компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере... руб.
ОАО Национальный банк "ТРАСТ" обратился в суд с иском к Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере.. руб., образовавшейся по состоянию на 24.05.2013 г.
Определением суда от 12 августа 2013 г. гражданские дела N 2-4015/13 по иску Е. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и N 2-4545/13 по иску ОАО Национальный банк "ТРАСТ" к Е. объединены в одно производство.
Представитель истца Е. по доверенности Я.В. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, возражала против удовлетворения требований ОАО Национальный банк "ТРАСТ".
В судебном заседании представитель ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.Н. против удовлетворения исковых требований Е. возражала, поддержала требования банка.
Суд постановил указанное выше решение, об изменении которого в части взыскания комиссии просит Е. по доводам апелляционной жалобы.
Истец Е. в заседание судебной коллегии не явился, извещен надлежащим образом, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя Е. по доверенности Я.В., представителя ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по доверенности Я.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Обоснованно сославшись на положения договора, заключенного между сторонами, а также на нормы ст. ст. 168, 779, 845, 851 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и отказе в удовлетворении требований Е.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.06.2010 г. между Е. и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, кредитного договора, в рамках которого истцу открыт текущий счет, специальный карточный счет с предоставлением в пользование банковской карты и предоставлен кредит в размере..... руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 10% годовых. Договор предусматривает взимание ОАО Национальный банк "ТРАСТ" комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,59% ежемесячно, а также комиссии в размере.... руб. за зачисление кредитных средств на счет истца.
По условиям п. 3.1 Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей, равными по сумме в размере.... руб. в период с июня 2010 г. по июнь 2015 г., в состав ежемесячного платежа входит комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере..... руб.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Возможность банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29, п. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем право банка включать в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждение) соответствует действующему законодательству.
Статьей 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковский операций и оказываемых услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Согласно п. п. 2.1, 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудного счета осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Открытый же истцу в рамках заключенного договора банковский счет с предоставлением в пользование банковской карты является счетом физического лица и используется самим клиентом в собственных интересах при осуществлении операций с использованием банковской карты.
Из материалов дела следует, что Е., заключая с банком смешанный договор, согласился с его условиями, в том числе с взиманием банком комиссий, предусмотренных договором и тарифами, о чем свидетельствует его подписи в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей.
При таких обстоятельствах суд верно указал, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ответчиком услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Принимая во внимание принцип свободы договора, отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание истцу условий договора об открытии и ведении банковского счета, суд пришел к правильному выводу, что взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание счета, установленных по соглашению сторон не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29 и 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", не нарушает права истца, как потребителя.
С учетом изложенного суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Е.
Судебная коллегия с изложенными выводами суда согласна, поскольку они соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о том, что взыскание денежных средств за комиссионное обслуживание необоснованно, подлежат отклонению.
Установив, что Е. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд правомерно взыскал задолженность по кредиту в размере..... руб.
С учетом изложенного постановленное по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным. Каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального права судом при рассмотрении дела не допущено, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, не установлено. В связи с чем основания для отмены или изменения решения суда отсутствуют, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тверского районного суда г. Москвы от 12 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)