Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что действия ответчика являются явно обременительными для заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан
на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Б. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Б. обратилась в суд с иском ОАО банк "Инвестиционный капитал" (далее - ОАО "ИнвестКапиталБанк") о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указало, что дата между Б. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... дней. Выдача кредита была обусловлена ежемесячной платой за страхование в размере... руб., по состоянию на дата Б. выплачено банку в счет погашения платы за страхование в размере... руб. Общественная организация полагает, что действия банка нельзя признать добросовестным, поскольку предложенные условия страхования являются явно обременительными для заемщика, как противоречащие действующему законодательству.
Истец обратился к ОАО "ИнвестКапиталБанк" с претензией, которая оставлена без удовлетворения.
Просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания платы за страхование, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в пользу Б. незаконно удержанные ежемесячные страховые премии в сумме... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф; взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф.
Определением суда от дата в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО "Росгосстрах".
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены фактические обстоятельства по делу и не правильно применены нормы материального права. Суд не учел, что кредитный договор и договор страхования подписаны одним уполномоченным лицом - менеджером.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на Интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан..., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Судом установлено, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Б. заключен кредитный договор N..., по условиям которого истец получил кредит на неотложные нужды в сумме... руб., сроком на... дней под...% годовых.
В свою очередь Б. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование. Согласно пункту 2.3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет... руб.
Из пункта 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... руб.
Согласно пунктам 7.1.3, 7.1.5 оспариваемого кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.
Пунктом 7.2 договора заемщик вправе в период действия договора заключить договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Вместе с тем, в соответствии с пунктами 8.4 и 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка...% годовых.
Как следует из заявления-анкеты N... от дата, Б. был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа Б. от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска заемщиком подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым Б. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлен. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием (л.д. 41-43).
Условиями кредитного договора предоставлялось право заемщику отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы...% годовых, а полная стоимость кредита составила бы...% (пункт 8.4.3), что на...% больше, чем полная стоимость кредита, с которой согласился заемщик -...% годовых (пункт 4.3) (л.д. 27-31).
Таким образом, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Б. на заключение договора страхования.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при получении кредита, истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N 1а к кредитному договору.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.
Доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, они аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, которые были предметом рассмотрения, не опровергает правильность выводов суда, с которыми судебная коллегия согласилась, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 02.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-8942/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что действия ответчика являются явно обременительными для заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2015 г. по делу N 33-8942/2015
Судья: ...
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан
на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Б. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг отказать.
Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Б. обратилась в суд с иском ОАО банк "Инвестиционный капитал" (далее - ОАО "ИнвестКапиталБанк") о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указало, что дата между Б. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" заключен кредитный договор N... на сумму... руб. сроком исполнения... дней. Выдача кредита была обусловлена ежемесячной платой за страхование в размере... руб., по состоянию на дата Б. выплачено банку в счет погашения платы за страхование в размере... руб. Общественная организация полагает, что действия банка нельзя признать добросовестным, поскольку предложенные условия страхования являются явно обременительными для заемщика, как противоречащие действующему законодательству.
Истец обратился к ОАО "ИнвестКапиталБанк" с претензией, которая оставлена без удовлетворения.
Просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания платы за страхование, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика в пользу Б. незаконно удержанные ежемесячные страховые премии в сумме... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф; взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" штраф.
Определением суда от дата в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО "Росгосстрах".
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены фактические обстоятельства по делу и не правильно применены нормы материального права. Суд не учел, что кредитный договор и договор страхования подписаны одним уполномоченным лицом - менеджером.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года.
Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на Интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан..., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Судом установлено, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Б. заключен кредитный договор N..., по условиям которого истец получил кредит на неотложные нужды в сумме... руб., сроком на... дней под...% годовых.
В свою очередь Б. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование. Согласно пункту 2.3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет... руб.
Из пункта 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере... руб.; платежи по уплате процентов по кредиту в размере... руб.; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... руб.
Согласно пунктам 7.1.3, 7.1.5 оспариваемого кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.
Пунктом 7.2 договора заемщик вправе в период действия договора заключить договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Вместе с тем, в соответствии с пунктами 8.4 и 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка...% годовых.
Как следует из заявления-анкеты N... от дата, Б. был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа Б. от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска заемщиком подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым Б. и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлен. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием (л.д. 41-43).
Условиями кредитного договора предоставлялось право заемщику отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы...% годовых, а полная стоимость кредита составила бы...% (пункт 8.4.3), что на...% больше, чем полная стоимость кредита, с которой согласился заемщик -...% годовых (пункт 4.3) (л.д. 27-31).
Таким образом, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Б. на заключение договора страхования.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при получении кредита, истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N 1а к кредитному договору.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.
Доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, они аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, которые были предметом рассмотрения, не опровергает правильность выводов суда, с которыми судебная коллегия согласилась, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
Е.В.ЖЕРНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)