Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что направил в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов, однако в нарушение закона ответ на претензию не получил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Абрамова Л.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего: Змеевой Ю.А.,
судей: Варовой Л.Н., Панковой Т.В.,
при секретаре Ц.,
рассмотрев 25 марта 2015 года в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по апелляционной жалобе О. на решение Дзержинского районного суда г. Перми от 01 декабря 2014 года, которым постановлено: исковые требования О. об обязании ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" представить приложения к договору N <...> от 03 октября 2012 года на выпуск кредитной карты, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету (<...>) за период с 03 октября 2012 г. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Панковой Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
О. обратился в суд с иском к ОАО "УБРиР" о предоставлении копии документов по кредитному делу: приложения к договору N <...> от 03.10.2012 г. на выпуск кредитной карты, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету (<...>) за период с 03.10.2012 г. на момент подачи искового заявления в суд. В обоснование заявленных требований указал, что 03.10.2012 года между ним и ОАО "УБРиР" заключен кредитный договор N <...> на выпуск кредитной карты на его имя. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет (<...>) в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, он, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 21.04.2014 года в ОАО "УБРиР" направил претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период с наименованием распределения денежных средств, ввиду их отсутствия у заемщика. Ответ на данную претензию в нарушение ст. 857 ГК РФ, ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителей" не получен.
В судебное заседание истец О. не явился, просил дело рассмотреть без своего участия.
Представитель ответчика ОАО "УБРиР" исковые требования не признал, пояснил, что кредитное соглашение, график погашения, расчет полной стоимости кредита были заключены в двух оригинальных экземплярах, по одному из каждой из сторон. В соответствии с тарифами банка в случае необходимости получения выписки по счету либо копий документов необходимо обратиться в отделение банка с документом, удостоверяющим личность, оплатить комиссию, предусмотренную тарифами банка. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит О., указывая в апелляционной жалобе на то, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика. Просит решение Дзержинского районного суда города Перми от "01" декабря 2014 года отменить и принять новый судебный акт. Просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.10.2012 года между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и О. заключен договор банковского счета, в рамках которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. Истец при заключении кредитного договора ознакомлен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ОАО "УБРиР", состоящего из полной стоимости кредита и принципах ее расчета. Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР" и Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт MasterCard - УБРиР, VISA - УБРиР, Union Card - УБРиР, с Общими условиями открытия, обслуживания и кредитования банковского счета физического истца с использованием банковских карт ОАО "УБРиР", что подтверждается подписью истца. 21.04.2014 года О. направил в адрес ОАО "УБРиР", претензию, в которой просит произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссии, произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга, согласно фактическому расчету без учета страховок, предоставить копий документов по кредитному делу заемщика: договор N <...> от 03.10.2012 г. на выпуск кредитной карты, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, денежные средства, незаконно снятые со платежей заемщика в виде страховых взносов зачесть в лицевой счет (л.д. 4) Из содержания претензии следует, что О. известно об условиях заключенного договора и порядке погашения кредита.
Отказывая в иске, суд исходил из того, что представленные истцом доказательства не позволяют сделать вывод о наличии нарушения либо угрозы нарушения прав, свобод или законных интересов лица, обращающегося в суд, что является обязательным условием для реализации права на судебную защиту (часть 1 статьи 3 ГПК РФ), доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора суду не представлено.
Указанные выводы суда правомерны, они основаны на правильном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела.
Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т. По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Согласно ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Довод заявителя о нарушении банком п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о недостаточности предоставления информации о кредите, не является обоснованным.
Материалами дела подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размером ежемесячных платежей, о полной стоимости кредита и графика платежей, что подтверждается его подписью в договоре.
Кроме того, в силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Предоставляя соответствующие сведения банк должен идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.
Учитывая, что истец направил заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволило идентифицировать заявителя, банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов.
Довод жалобы со ссылкой на п. 14 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г. выводы суда не опровергает, поскольку в предмет и основания настоящего иска вопрос о возмездном (безвозмездном) характере услуги Банка по предоставлению копий документов не входил и предметом рассмотрения суда не являлся.
Таким образом, в апелляционной жалобе не содержится доводов, которые могут повлечь отмену решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дзержинского районного суда г. Перми от 01 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 25.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2492
Требование: О предоставлении копии документов по кредитному делу.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что направил в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов, однако в нарушение закона ответ на претензию не получил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2015 г. по делу N 33-2492
Судья Абрамова Л.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего: Змеевой Ю.А.,
судей: Варовой Л.Н., Панковой Т.В.,
при секретаре Ц.,
рассмотрев 25 марта 2015 года в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по апелляционной жалобе О. на решение Дзержинского районного суда г. Перми от 01 декабря 2014 года, которым постановлено: исковые требования О. об обязании ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" представить приложения к договору N <...> от 03 октября 2012 года на выпуск кредитной карты, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету (<...>) за период с 03 октября 2012 г. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Панковой Т.В., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
О. обратился в суд с иском к ОАО "УБРиР" о предоставлении копии документов по кредитному делу: приложения к договору N <...> от 03.10.2012 г. на выпуск кредитной карты, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету (<...>) за период с 03.10.2012 г. на момент подачи искового заявления в суд. В обоснование заявленных требований указал, что 03.10.2012 года между ним и ОАО "УБРиР" заключен кредитный договор N <...> на выпуск кредитной карты на его имя. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет (<...>) в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, он, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 21.04.2014 года в ОАО "УБРиР" направил претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период с наименованием распределения денежных средств, ввиду их отсутствия у заемщика. Ответ на данную претензию в нарушение ст. 857 ГК РФ, ст. 10, 12 Закона "О защите прав потребителей" не получен.
В судебное заседание истец О. не явился, просил дело рассмотреть без своего участия.
Представитель ответчика ОАО "УБРиР" исковые требования не признал, пояснил, что кредитное соглашение, график погашения, расчет полной стоимости кредита были заключены в двух оригинальных экземплярах, по одному из каждой из сторон. В соответствии с тарифами банка в случае необходимости получения выписки по счету либо копий документов необходимо обратиться в отделение банка с документом, удостоверяющим личность, оплатить комиссию, предусмотренную тарифами банка. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит О., указывая в апелляционной жалобе на то, что он является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика. Просит решение Дзержинского районного суда города Перми от "01" декабря 2014 года отменить и принять новый судебный акт. Просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03.10.2012 года между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и О. заключен договор банковского счета, в рамках которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. Истец при заключении кредитного договора ознакомлен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ОАО "УБРиР", состоящего из полной стоимости кредита и принципах ее расчета. Правилами пользования банковской картой ОАО "УБРиР" и Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт MasterCard - УБРиР, VISA - УБРиР, Union Card - УБРиР, с Общими условиями открытия, обслуживания и кредитования банковского счета физического истца с использованием банковских карт ОАО "УБРиР", что подтверждается подписью истца. 21.04.2014 года О. направил в адрес ОАО "УБРиР", претензию, в которой просит произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссии, произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга, согласно фактическому расчету без учета страховок, предоставить копий документов по кредитному делу заемщика: договор N <...> от 03.10.2012 г. на выпуск кредитной карты, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, денежные средства, незаконно снятые со платежей заемщика в виде страховых взносов зачесть в лицевой счет (л.д. 4) Из содержания претензии следует, что О. известно об условиях заключенного договора и порядке погашения кредита.
Отказывая в иске, суд исходил из того, что представленные истцом доказательства не позволяют сделать вывод о наличии нарушения либо угрозы нарушения прав, свобод или законных интересов лица, обращающегося в суд, что является обязательным условием для реализации права на судебную защиту (часть 1 статьи 3 ГПК РФ), доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора суду не представлено.
Указанные выводы суда правомерны, они основаны на правильном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела.
Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т. По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Согласно ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Довод заявителя о нарушении банком п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о недостаточности предоставления информации о кредите, не является обоснованным.
Материалами дела подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размером ежемесячных платежей, о полной стоимости кредита и графика платежей, что подтверждается его подписью в договоре.
Кроме того, в силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Предоставляя соответствующие сведения банк должен идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.
Учитывая, что истец направил заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволило идентифицировать заявителя, банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов.
Довод жалобы со ссылкой на п. 14 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г. выводы суда не опровергает, поскольку в предмет и основания настоящего иска вопрос о возмездном (безвозмездном) характере услуги Банка по предоставлению копий документов не входил и предметом рассмотрения суда не являлся.
Таким образом, в апелляционной жалобе не содержится доводов, которые могут повлечь отмену решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дзержинского районного суда г. Перми от 01 декабря 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)