Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В. Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя И. - К. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований И. к Открытому акционерному обществу "БыстроБанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между И. и ответчиком заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, под ...% годовых сроком до дата. Согласно п. п. 4.1, 4.2 кредитного договора товар подлежит страхованию от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму... 000 рублей сроком по дата, и заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... рублей сроком по дата.
дата со счета заемщика списаны денежные суммы в размере... рублей в качестве страховой премии по договору страхования Страховой группе "Компаньон", ... рублей - в качестве страховой премии Страховой компании "Согласие". Сумма кредита при этом увеличилась на... рублей.
Заемщик ссылается на то, что лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, услуги страхования навязаны банком, и без заключения договоров страхования и оплаты страховых премий кредитование не имело бы место.
дата направленная в адрес ответчика претензия о возврате удержанных сумм страховых премий получена ответчиком, однако оставлена без удовлетворения.
С учетом уточнения исковых требований, истец просил суд признать недействительными пункты 4.1, 4.2, 6.1 "Б", 6.1."В" кредитного договора от дата, взыскать с ответчика удержанные страховые премии в размере... рублей и... рублей, неустойку - ..., начисленные банком проценты на суммы удержанных комиссий в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда... 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель И. - К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в случае отказа от страхования процентная ставка по кредиту была бы выше, сумма кредита увеличилась на размер страховых премий, предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав И. - К., судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что дата И. подал в ОАО "БыстроБанк" заявку на получение кредита в размере... рублей на срок... месяцев для приобретения автомобиля. В заявке также отмечена информация о выбранном заемщиком варианте кредита:
- включенная в сумму кредита страхование имущества,
- включенная в сумму кредита страхование жизни,
- проценты по кредиту ...% годовых,
В заявке И. указал, что желает застраховать предмет залога в СК "Согласие", а жизнь и здоровье от несчастного случая - в СК "Компаньон". При этом И. ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании (л.д. 83).
дата между И. и ООО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... рублей под ...% годовых на срок... месяцев, по выбранному заемщиком варианту кредитования.
Пунктом 4.1 и пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать товар (приобретенный автомобиль за счет кредитных средств) от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму... 000 рублей сроком по дата, а также застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... рублей сроком по дата.
Согласно п. 6.1 договора Заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в следующем порядке: ... 000 руб. на оплату за приобретаемый автомобиль, ... руб.... коп. - в ООО "Страховая Группа "Компаньон" в качестве страховой премии по договору страхования жизни, ... руб. - ООО Страховая компания "Согласие" в качестве страховой премии по договору приобретаемого товара от рисков утраты (гибели) и повреждения. Суммы страховой премии по поручению И. ООО "БыстроБанк" в тот же день перечислило в ООО "Страховая Группа "Компаньон", ООО "Страховая Группа "Компаньон".
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно подписал заявление о заключении договоров страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.
Собственноручно И. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договорах оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.
Сумма страхового взноса на страхование предмета залога, жизни и здоровья, доведена до истца в рублях и включена по его желанию в сумму кредита.
Исходя из установленных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что И. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховых премий в размере... рублей и... рублей, не противоречат требованиям действующего законодательства, в заявке на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающей страхование имущества, жизни и здоровья, самостоятельно рукописным текстом указал страховые компании, принимая во внимание страхование потребителя в двух страховых компаниях ставка кредита определена с учетом понижающих коэффициентов, в соответствии с Картой кредитных продуктов банка для физических лиц (перечнем).
Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, подлежат отклонению, поскольку свидетельствуют о несогласии с установленными в судебном акте обстоятельствами и их оценкой, однако иная оценка заявителем этих обстоятельств не может служить основанием для отмены судебного акта.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя И. - К. без удовлетворения.
Справка: судья ЗУВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 22.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-726/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2015 г. по делу N 33-726/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В. Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя И. - К. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
отказать в удовлетворении исковых требований И. к Открытому акционерному обществу "БыстроБанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
И. обратился в суд с иском к ОАО "БыстроБанк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между И. и ответчиком заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, под ...% годовых сроком до дата. Согласно п. п. 4.1, 4.2 кредитного договора товар подлежит страхованию от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму... 000 рублей сроком по дата, и заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... рублей сроком по дата.
дата со счета заемщика списаны денежные суммы в размере... рублей в качестве страховой премии по договору страхования Страховой группе "Компаньон", ... рублей - в качестве страховой премии Страховой компании "Согласие". Сумма кредита при этом увеличилась на... рублей.
Заемщик ссылается на то, что лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, услуги страхования навязаны банком, и без заключения договоров страхования и оплаты страховых премий кредитование не имело бы место.
дата направленная в адрес ответчика претензия о возврате удержанных сумм страховых премий получена ответчиком, однако оставлена без удовлетворения.
С учетом уточнения исковых требований, истец просил суд признать недействительными пункты 4.1, 4.2, 6.1 "Б", 6.1."В" кредитного договора от дата, взыскать с ответчика удержанные страховые премии в размере... рублей и... рублей, неустойку - ..., начисленные банком проценты на суммы удержанных комиссий в размере... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда... 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель И. - К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в случае отказа от страхования процентная ставка по кредиту была бы выше, сумма кредита увеличилась на размер страховых премий, предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав И. - К., судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что дата И. подал в ОАО "БыстроБанк" заявку на получение кредита в размере... рублей на срок... месяцев для приобретения автомобиля. В заявке также отмечена информация о выбранном заемщиком варианте кредита:
- включенная в сумму кредита страхование имущества,
- включенная в сумму кредита страхование жизни,
- проценты по кредиту ...% годовых,
В заявке И. указал, что желает застраховать предмет залога в СК "Согласие", а жизнь и здоровье от несчастного случая - в СК "Компаньон". При этом И. ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании (л.д. 83).
дата между И. и ООО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме... рублей под ...% годовых на срок... месяцев, по выбранному заемщиком варианту кредитования.
Пунктом 4.1 и пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать товар (приобретенный автомобиль за счет кредитных средств) от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму... 000 рублей сроком по дата, а также застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму... рублей сроком по дата.
Согласно п. 6.1 договора Заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в следующем порядке: ... 000 руб. на оплату за приобретаемый автомобиль, ... руб.... коп. - в ООО "Страховая Группа "Компаньон" в качестве страховой премии по договору страхования жизни, ... руб. - ООО Страховая компания "Согласие" в качестве страховой премии по договору приобретаемого товара от рисков утраты (гибели) и повреждения. Суммы страховой премии по поручению И. ООО "БыстроБанк" в тот же день перечислило в ООО "Страховая Группа "Компаньон", ООО "Страховая Группа "Компаньон".
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно подписал заявление о заключении договоров страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.
Собственноручно И. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договорах оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.
Сумма страхового взноса на страхование предмета залога, жизни и здоровья, доведена до истца в рублях и включена по его желанию в сумму кредита.
Исходя из установленных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что И. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховых премий в размере... рублей и... рублей, не противоречат требованиям действующего законодательства, в заявке на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающей страхование имущества, жизни и здоровья, самостоятельно рукописным текстом указал страховые компании, принимая во внимание страхование потребителя в двух страховых компаниях ставка кредита определена с учетом понижающих коэффициентов, в соответствии с Картой кредитных продуктов банка для физических лиц (перечнем).
Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, подлежат отклонению, поскольку свидетельствуют о несогласии с установленными в судебном акте обстоятельствами и их оценкой, однако иная оценка заявителем этих обстоятельств не может служить основанием для отмены судебного акта.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя И. - К. без удовлетворения.
Справка: судья ЗУВ
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)