Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец утверждает, что копии документов по кредитному делу у него отсутствуют.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Плотникова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Железчиковой А.В.
судей Бургановой Н.А. и Кудымовой С.Н.
при секретаре Н.
рассмотрела в судебном заседании 21 июля 2015 года в г. Кудымкаре Пермского края апелляционную жалобу С. на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 06 мая 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении искового заявления С. к Открытому акционерному обществу "ОТП Банк" о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу отказать.
Заслушав доклад судьи Бургановой Н.А., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о предоставлении копий документов по кредитному делу: договора и приложений к нему, расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора.
В обоснование требований указала, что между ней и Банком был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк открыл текущий счет N <...> в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 20.05.2014 года она направила в Банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Ответ на данную претензию не получен.
В судебное заседание истец С. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения о несогласии с иском.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит С., указывая в апелляционной жалобе на то, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав прямо, предусмотренных законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика. Просит решение суда отменить и принять новый судебный акт.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено, что по результатам рассмотрения заявления С. Банком открыт счет клиента, тем самым 30.07.2012 года между С. и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк открыл текущий счет <...> о предоставлении истице кредита в размере <...> рублей с уплатой 36,97% годовых.
С. при заключении кредитного договора ознакомлена со всеми условиями договора, обязалась возвратить полученную сумму, выплатить проценты за пользование им в размере и сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается подписью истца на приложении к ее заявлению-оферте от 30.07.2012 года.
20.05.2014 года истица направила в адрес Банка заявление о расторжении договора и претензию, в которой просила произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссии, произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга согласно фактическому расчету без учета страховок, предоставить копий документов по кредитному делу заемщика: договор N <...>, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, денежные средства, незаконно снятые со платежей заемщика в виде страховых взносов зачесть в лицевой счет. Из содержания претензии следует, что истице известно об условиях заключенного договора и порядке погашения кредита.
Разрешая исковые требования С., суд первой инстанции исходил из того, что доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора, суду не представлено.
Оснований не согласиться с выводами суда, основанными на правильном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела, судебная коллегия не усматривает.
Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т. По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Согласно статье 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Довод апеллянта о нарушении банком п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о недостаточности предоставления информации о кредите, судебная коллегия находит несостоятельным.
Из материалов дела следует и С. не оспаривается, что она была ознакомлена с условиями договора до его заключения, ей была предоставлена необходимая и полная информация о предоставляемых рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размером ежемесячных платежей, о полной стоимости кредита и графика платежей, что подтверждается ее подписью в договоре.
Кроме того, истребуемая истицей информация не относится к информации, предусмотренной ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающей возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, поскольку истица истребовала копии документов, часть которых у истицы имелась, а часть которых относится к ее исполнению
Отказывая в удовлетворении иска о предоставлении расширенной выписки по лицевому счете, суд обосновано исходил из того, что силу статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям при условии, что банк сможет идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.
Учитывая, что С. направила заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволило идентифицировать заявителя, банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов.
Довод жалобы со ссылкой на п. 14 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г. выводы суда не опровергает, поскольку в предмет и основания настоящего иска вопрос о возмездном (безвозмездном) характере услуги Банка по предоставлению копий документов не входил и предметом рассмотрения суда не являлся.
Таким образом, в апелляционной жалобе не содержится доводов, которые могут повлечь отмену решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 06 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 21.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-7151/2015
Требование: О возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец утверждает, что копии документов по кредитному делу у него отсутствуют.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2015 г. по делу N 33-7151/2015
Судья Плотникова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Железчиковой А.В.
судей Бургановой Н.А. и Кудымовой С.Н.
при секретаре Н.
рассмотрела в судебном заседании 21 июля 2015 года в г. Кудымкаре Пермского края апелляционную жалобу С. на решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 06 мая 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении искового заявления С. к Открытому акционерному обществу "ОТП Банк" о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу отказать.
Заслушав доклад судьи Бургановой Н.А., судебная коллегия
установила:
С. обратилась в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о предоставлении копий документов по кредитному делу: договора и приложений к нему, расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора.
В обоснование требований указала, что между ней и Банком был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк открыл текущий счет N <...> в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. 20.05.2014 года она направила в Банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика за весь период ввиду их отсутствия у заемщика. Ответ на данную претензию не получен.
В судебное заседание истец С. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения о несогласии с иском.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит С., указывая в апелляционной жалобе на то, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав прямо, предусмотренных законодательством. Недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика. Просит решение суда отменить и принять новый судебный акт.
Проверив законность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены по указанным доводам.
Судом установлено, что по результатам рассмотрения заявления С. Банком открыт счет клиента, тем самым 30.07.2012 года между С. и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк открыл текущий счет <...> о предоставлении истице кредита в размере <...> рублей с уплатой 36,97% годовых.
С. при заключении кредитного договора ознакомлена со всеми условиями договора, обязалась возвратить полученную сумму, выплатить проценты за пользование им в размере и сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается подписью истца на приложении к ее заявлению-оферте от 30.07.2012 года.
20.05.2014 года истица направила в адрес Банка заявление о расторжении договора и претензию, в которой просила произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов согласно фактическому расчету без учета комиссии, произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга согласно фактическому расчету без учета страховок, предоставить копий документов по кредитному делу заемщика: договор N <...>, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, денежные средства, незаконно снятые со платежей заемщика в виде страховых взносов зачесть в лицевой счет. Из содержания претензии следует, что истице известно об условиях заключенного договора и порядке погашения кредита.
Разрешая исковые требования С., суд первой инстанции исходил из того, что доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора, суду не представлено.
Оснований не согласиться с выводами суда, основанными на правильном применении норм материального права и установленных судом обстоятельствах дела, судебная коллегия не усматривает.
Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т. По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Согласно статье 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Довод апеллянта о нарушении банком п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" о недостаточности предоставления информации о кредите, судебная коллегия находит несостоятельным.
Из материалов дела следует и С. не оспаривается, что она была ознакомлена с условиями договора до его заключения, ей была предоставлена необходимая и полная информация о предоставляемых рамках договора услугах: порядок погашения кредита, размером ежемесячных платежей, о полной стоимости кредита и графика платежей, что подтверждается ее подписью в договоре.
Кроме того, истребуемая истицей информация не относится к информации, предусмотренной ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающей возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, поскольку истица истребовала копии документов, часть которых у истицы имелась, а часть которых относится к ее исполнению
Отказывая в удовлетворении иска о предоставлении расширенной выписки по лицевому счете, суд обосновано исходил из того, что силу статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям при условии, что банк сможет идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.
Учитывая, что С. направила заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволило идентифицировать заявителя, банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов.
Довод жалобы со ссылкой на п. 14 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г. выводы суда не опровергает, поскольку в предмет и основания настоящего иска вопрос о возмездном (безвозмездном) характере услуги Банка по предоставлению копий документов не входил и предметом рассмотрения суда не являлся.
Таким образом, в апелляционной жалобе не содержится доводов, которые могут повлечь отмену решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Кудымкарского городского суда Пермского края от 06 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)