Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ярош С.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Сачкова А.Н., Храмцовой В.А.,
при секретаре Б.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика С.С. - Г. на решение Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2013 года по делу
по иску ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала к С.С., Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
по встречному иску С.С. к ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала о признании недействительными условий кредитных договоров, о признании договора поручительства недействительным,
Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия
установила:
- ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к С.С., Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме ***. *** коп., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку долга, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, ***. *** коп. - неустойка по просроченным процентам;
- задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме *** руб. *** коп., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку ссуды, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп. - неустойка по просроченным процентам.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ООО СХП "Таловское" ДД.ММ.ГГ заключен кредитный договор N***, в соответствии с условиями которого Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** руб. в срок до ДД.ММ.ГГ, Заемщик обязался вернуть Кредитору предоставленный кредит до ДД.ММ.ГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17% годовых. Согласно п. 1.3 Договора Заемщик обязан уплачивать комиссию за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% годовых от суммы кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГ договору были заключены договоры залога сельхозтехники и сельхозоборудования *** и *** от ДД.ММ.ГГ г, договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ. физического лица С.С., договор. поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица Н.
В соответствии с п. п. 1.1., 1.2., 1.5. названного выше кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ обязательство со стороны Кредитора исполнено в полном объеме.
ДД.ММ.ГГ между ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала и ООО СХП "Таловское" заключен кредитный договор N ***, в соответствии с условиями которого Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** руб. в срок до ДД.ММ.ГГ, Заемщик обязался вернуть кредитору предоставленный кредит до ДД.ММ.ГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14% годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГ кредитному договору были заключены договоры залога сельхозтехники и сельхозоборудования *** и *** от ДД.ММ.ГГ, договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица С.С. и договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица Н.
В соответствии с п. п. 1.1., 1.2., 1.5. кредитного договора Кредитор выполнил обязательство о предоставлении Заемщику денежных средств полностью.
По условиям договоров поручительства поручители С.С. и Н. приняли на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщика своих обязательств по вышеуказанным кредитным договорам.
В установленный кредитными договорами срок, Заемщик обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил. Ответчикам были направлены требования о возврате задолженности по кредитам, уплате процентов и неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Согласно п. 7.1 Кредитных договоров, в случае наступления такого события, как неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, последний обязан уплатить неустойку (пеню) в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства от суммы неисполненного обязательства за каждый день такой просрочки. В результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГ у заемщика по указанным выше договорам образовалась задолженность в размере *** руб. *** коп.
Решением Арбитражного Суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ ООО СХП "Таловское" признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре, в отношении данного хозяйства открыто конкурсное производство. С даты принятия настоящего решения наступают последствия, установленные ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в том числе срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим.
Возражая против заявленных требований, ответчик С.С. предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительными: условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ N***; условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита. Просит признать недействительным договор поручительства от ДД.ММ.ГГ N***.
Требования мотивировал тем, что условия кредитного договора по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита противоречит пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как проведение данных операций охватывается предметом договора, поэтому взимание дополнительной платы за обязательные действия банка является неправомерным. Ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, а являются обязанностью банка.
Указал, что договор поручительства N ***, по которому С.С. принял на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщиком ООО СХП "Таловское" своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ является недействительным, так как он состоит в зарегистрированном браке с С.Т., и согласия на совершение сделки заключения вышеуказанного договора поручительства его супруга С.Т. не давала, что противоречит положениям ст. 35 СК РФ.
Решением Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала удовлетворены.
Взыскана солидарно с С.С., Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала задолженность по состоянию на 22 мая 2013 года по кредитным договорам:
1) *** от ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе *** руб. - сумма основного долга, ***. *** коп. - неустойка за просрочку, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп - неустойка по просроченным процентам.
2) *** от ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп. - неустойка по просроченным процентам.
Всего на сумму *** ***) руб. *** коп.
Взыскана с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала в возврат государственной пошлины по *** руб. с каждого.
Взысканы в солидарном порядке с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ по день фактического исполнения решения суда по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 17% годовых, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 14% годовых.
В удовлетворении исковых требований С.С. к ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала о признании недействительными условий кредитных договоров, о признании договора поручительства недействительным отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца С.С. - Г. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым удовлетворить встречные исковые требования.
В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что условия кредитного договора по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита противоречат п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как проведение данных операций охватывается предметом договора, поэтому взимание дополнительной платы за обязательные действия банка является неправомерным. Исходя из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, а являются обязанностью банка.
Указывает, что в соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поэтому условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** и условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита являются недействительными и не соответствующими закону.
Кроме того, в силу ст. 35 СК РФ владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляется по их обоюдному согласию, а договор поручительства N 081827/0002-9/1, по которому С.С. принял на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщиком ООО СХП "Таловское" своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ является недействительным, так как он состоит в зарегистрированном браке с С.Т., которая согласия на заключение вышеуказанного договора поручительства не давала.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ОАО "Россельхозбанк" просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
С учетом положений абзаца 2 части 2 статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционной жалобе представителя ответчика.
Под интересами законности, которые дают суду, рассматривающему дело, основания для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы, следует, в частности, понимать необходимость обеспечить по рассматриваемому делу правильное применение норм материального права.
Будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, остальные участники по делу в суд не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в связи с чем, в соответствии с нормами ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения в части удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование, начисляемые на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга, по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что между истцом ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала и ООО СХП "Таловское" ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ были заключены кредитные договоры.
По условиям кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ кредитор в лице банка предоставил ООО СХП "Таловское" заемщику кредит в сумме *** руб. под 17% годовых в срок до ДД.ММ.ГГ. Заемщик обязался возвратить предоставленную сумму кредита с уплатой процентов в срок до ДД.ММ.ГГ.
На основании п. 1.3. Договора Заемщик обязан уплатить единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитному договору. Уплата данной комиссии должна быть осуществлена Заемщиком не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с условиями договора выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы на расчетный счет заемщика (п. 3.2 Договора). Денежные средства в размере *** руб. перечислены заемщику ДД.ММ.ГГ, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГ.
В обеспечение исполнения данного договора были заключены договоры поручительства *** от ДД.ММ.ГГ с С.С. и *** от ДД.ММ.ГГ с Н.
По условиям кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ кредитор в лице банка предоставил ООО СХП "Таловское" заемщику кредит в сумме *** руб. под 14% годовых в срок до ДД.ММ.ГГ. Заемщик обязался возвратить предоставленную сумму кредита с уплатой процентов в срок до ДД.ММ.ГГ.
На основании п. 1.3. Договора Заемщик обязан уплатить единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке. Уплата данной комиссии должна быть осуществлена Заемщиком не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с условиями договора выдача кредита произведена зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика (п. 3.2 Договора). Денежные средства в сумме *** рублей перечислены заемщику ДД.ММ.ГГ. Данное обстоятельство подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ N ***.
В обеспечение исполнения данного договора были заключены договоры поручительства *** от ДД.ММ.ГГ с С.С. и *** от ДД.ММ.ГГ с Н.
Ответственность поручителя предусмотрена статьей 363 ГК РФ, в соответствии с частью первой которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим.
Решением Арбитражного Суда Алтайского края по делу N*** от ДД.ММ.ГГ СХП "Таловское" признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре, в отношении данного хозяйства открыта процедура - конкурсное производство, с утверждением конкурсного управляющего Б.А.
Определением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ. требования ОАО "Россельхозбанк" по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ включены в реестр требований кредиторов в следующем размере: основной долг - *** руб. *** коп.; неустойка в сумме *** руб. *** коп. Требования по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ включены в реестр требований кредиторов в следующем размере: основной долг - *** руб. *** коп.; неустойка в сумме *** руб. *** коп.
Ответчик привлечен к участию в настоящем деле в качестве третьего лица.
Поскольку заемщиком свои обязательства надлежащим образом не исполнялись, то задолженность ООО СХП "Таловское" по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ составила *** руб. *** коп.; по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ - *** *** руб. *** коп.
Размер указанной задолженности ответчиком не оспаривается, соответствует размеру кредитной задолженности установленной Арбитражным судом Алтайского края по делу о банкротстве и судебной коллегией не проверяется.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2 ст. 363 ГК РФ).
Договорами поручительства, заключенными истцом с С.С. и Н. предусмотрена солидарная ответственность, в связи с чем, последние отвечают перед истцом солидарно с ООО СХП "Таловское".
Согласно пунктов 2.1.,2.2. договоров поручительства ответчики С.С. и Н. приняли на себя обязательства отвечать перед Истцом солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств последнего по Договору в качестве поручителей. Пунктом 2.2. договоров поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Договору поручитель, отвечает перед Истцом в том же объеме, как и Заемщик, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком условий Договора.
Также в данных договорах указано на ознакомление поручителя с кредитными договорами. Более того, в договоре поручительства воспроизведены положения кредитного договора в части суммы кредита, даты возвращения кредита, графика погашения кредита, размера процентной ставки (платы за кредит), размере и порядке уплаты процентов, платы за обслуживание кредита, платы за неполное исполнение условий договора в части обеспечения, неустойки.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования истца ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала в части взыскания задолженности по кредитным договорам, суд обоснованно взыскал с поручителей имеющиеся задолженность.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что воля сторон кредитных договоров была направлена на то, чтобы заключить договоры с такой формулировкой - условий о выплате заемщиком единовременной комиссии в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, поэтому данные условия договора не могут быть признаны недействительным.
Судебная коллегия оглашается с указанными выводами, которые подтверждены материалами дела и не противоречат действующему законодательству.
В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 29 вышеназванного ФЗ N 395-1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий (платы) за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Соответственно, подписав кредитные договоры, ООО СХП "Таловское" выразило согласие с содержащимися в них условиями о взимании единовременной комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке.
По условиям договора поручительства, заключенного с ответчиком, он обязался отвечать перед истцом солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств последнего по Договору в качестве поручителя. Пунктом 2.2. договора поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Договору поручитель, отвечает перед истцом в том же объеме, как и Заемщик, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком условий Договора.
Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между истцом и ООО СХП "Таловское" условий, предусматривающих взимание единовременной комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке не противоречит действующему законодательству и оснований для признания указанного условия ничтожным (ст. 168 ГК РФ) у суда первой инстанции не имелось.
Довод жалобы о том, что на заключение договора поручительства не было получено согласие супруги С.С. - С.Т., судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку в силу с ст. 45 СК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
При этом договор поручительства не является сделкой по распоряжению совместно нажитым имуществом супругов, соответственно, требования ст. 35 СК РФ не применимы к данным правоотношениям.
С.Т. не является стороной договора поручительства, и, исходя из его условий, никакие обязательства по данному договору на себя не принимает.
В качестве правового обоснования при рассмотрении спора судом были обоснованно применены положения ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819, 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, и с учетом имеющихся доказательств, принято решение о взыскании с ответчиков, как поручителей, суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки.
При этом судом установлено, что требования банка включены в реестр кредиторов ООО СХП "Таловское" в том же объеме, что и сумма, взысканная с поручителей обжалуемым решением.
Поскольку до настоящего времени кредитное обязательство перед ОАО "Россельхозбанк" не прекращено, заемщик - ООО СХП "Таловское" не возвратило долг, судом принято обоснованное решение о взыскании суммы задолженности в солидарном порядке с поручителей. Обращение кредитора в Арбитражный суд Алтайского края с требованием к заемщику и одновременное предъявление требования к поручителям о возврате долга не противоречит действующему законодательству.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает уточнить резолютивную часть решения в части указания на взыскание с ответчиков солидарно с заемщиком - ООО СХП "Таловское" задолженности по кредитному договору.
Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ, по день фактического исполнения решения суда, суд первой инстанции руководствовался положениями ч. 4 ст. 809 ГК РФ.
Между тем, суд первой инстанции не учел, что в силу абз. 2 ч. 1 ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.
С учетом, данного положения закона, определением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ. задолженность заемщика определена в на ДД.ММ.ГГ в определенном кредитором размере.
Взыскивая с поручителей проценты по кредитным договорам до дня возврата основного долга, суд фактически увеличил объем их ответственности за неисполнение своих обязательств заемщиком перед кредитором, ответственность которого ограничена вышеуказанным судебным постановлением.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части взыскания с ответчиков процентов за пользование, начисляемые на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга и вынесении в этой части нового решения об отказе в удовлетворении этих исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя ответчика С.С. - Г. на решение Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.
Резолютивную часть решения Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ уточнить, изложив абзац второй в следующей редакции:
Взыскать с С.С., Н. солидарно с заемщиком ООО СХАП "Таловское" в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитным договорам:
*** от ДД.ММ.ГГ в размере ***,96 рублей, в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** рублей - неустойка за просрочку, 14258,28 рублей - просроченные проценты, *** рублей - неустойка по просроченным процентам.
*** от ДД.ММ.ГГ в размере *** рублей, в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** рублей - неустойка за просрочку, ***,31 рублей - просроченные проценты, ***,*** рублей - неустойка по просроченным процентам.
Всего на сумму ***) рублей *** коп.
Решение Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2013 года в части взыскания в солидарном порядке с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ по день фактического исполнения решения суда по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 17% годовых, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 14% годовых отменить и принять в этой части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 14.01.2014 ПО ДЕЛУ N 33-198/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2014 г. по делу N 33-198/2014
Судья: Ярош С.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Явкиной М.А.,
судей Сачкова А.Н., Храмцовой В.А.,
при секретаре Б.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика С.С. - Г. на решение Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2013 года по делу
по иску ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала к С.С., Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
по встречному иску С.С. к ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала о признании недействительными условий кредитных договоров, о признании договора поручительства недействительным,
Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия
установила:
- ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к С.С., Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме ***. *** коп., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку долга, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, ***. *** коп. - неустойка по просроченным процентам;
- задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме *** руб. *** коп., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку ссуды, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп. - неустойка по просроченным процентам.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ООО СХП "Таловское" ДД.ММ.ГГ заключен кредитный договор N***, в соответствии с условиями которого Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** руб. в срок до ДД.ММ.ГГ, Заемщик обязался вернуть Кредитору предоставленный кредит до ДД.ММ.ГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17% годовых. Согласно п. 1.3 Договора Заемщик обязан уплачивать комиссию за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% годовых от суммы кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГ договору были заключены договоры залога сельхозтехники и сельхозоборудования *** и *** от ДД.ММ.ГГ г, договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ. физического лица С.С., договор. поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица Н.
В соответствии с п. п. 1.1., 1.2., 1.5. названного выше кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ обязательство со стороны Кредитора исполнено в полном объеме.
ДД.ММ.ГГ между ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала и ООО СХП "Таловское" заключен кредитный договор N ***, в соответствии с условиями которого Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере *** руб. в срок до ДД.ММ.ГГ, Заемщик обязался вернуть кредитору предоставленный кредит до ДД.ММ.ГГ, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14% годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГ кредитному договору были заключены договоры залога сельхозтехники и сельхозоборудования *** и *** от ДД.ММ.ГГ, договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица С.С. и договор поручительства *** от ДД.ММ.ГГ физического лица Н.
В соответствии с п. п. 1.1., 1.2., 1.5. кредитного договора Кредитор выполнил обязательство о предоставлении Заемщику денежных средств полностью.
По условиям договоров поручительства поручители С.С. и Н. приняли на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщика своих обязательств по вышеуказанным кредитным договорам.
В установленный кредитными договорами срок, Заемщик обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил. Ответчикам были направлены требования о возврате задолженности по кредитам, уплате процентов и неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена. Согласно п. 7.1 Кредитных договоров, в случае наступления такого события, как неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, последний обязан уплатить неустойку (пеню) в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства от суммы неисполненного обязательства за каждый день такой просрочки. В результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГ у заемщика по указанным выше договорам образовалась задолженность в размере *** руб. *** коп.
Решением Арбитражного Суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ ООО СХП "Таловское" признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре, в отношении данного хозяйства открыто конкурсное производство. С даты принятия настоящего решения наступают последствия, установленные ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в том числе срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим.
Возражая против заявленных требований, ответчик С.С. предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительными: условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ N***; условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита. Просит признать недействительным договор поручительства от ДД.ММ.ГГ N***.
Требования мотивировал тем, что условия кредитного договора по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита противоречит пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как проведение данных операций охватывается предметом договора, поэтому взимание дополнительной платы за обязательные действия банка является неправомерным. Ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, а являются обязанностью банка.
Указал, что договор поручительства N ***, по которому С.С. принял на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщиком ООО СХП "Таловское" своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ является недействительным, так как он состоит в зарегистрированном браке с С.Т., и согласия на совершение сделки заключения вышеуказанного договора поручительства его супруга С.Т. не давала, что противоречит положениям ст. 35 СК РФ.
Решением Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала удовлетворены.
Взыскана солидарно с С.С., Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала задолженность по состоянию на 22 мая 2013 года по кредитным договорам:
1) *** от ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе *** руб. - сумма основного долга, ***. *** коп. - неустойка за просрочку, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп - неустойка по просроченным процентам.
2) *** от ДД.ММ.ГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** руб. *** коп. - неустойка за просрочку, *** руб. *** коп. - просроченные проценты, *** руб. *** коп. - неустойка по просроченным процентам.
Всего на сумму *** ***) руб. *** коп.
Взыскана с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала в возврат государственной пошлины по *** руб. с каждого.
Взысканы в солидарном порядке с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ по день фактического исполнения решения суда по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 17% годовых, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 14% годовых.
В удовлетворении исковых требований С.С. к ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала о признании недействительными условий кредитных договоров, о признании договора поручительства недействительным отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца С.С. - Г. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым удовлетворить встречные исковые требования.
В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что условия кредитного договора по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита противоречат п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как проведение данных операций охватывается предметом договора, поэтому взимание дополнительной платы за обязательные действия банка является неправомерным. Исходя из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, а являются обязанностью банка.
Указывает, что в соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поэтому условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** и условия пункта 1.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ *** по уплате заемщиком единовременной комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке в размере 1% от суммы кредита являются недействительными и не соответствующими закону.
Кроме того, в силу ст. 35 СК РФ владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляется по их обоюдному согласию, а договор поручительства N 081827/0002-9/1, по которому С.С. принял на себя обязательство отвечать солидарно перед ОАО "Россельхозбанк" в полном объеме за исполнение Заемщиком ООО СХП "Таловское" своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ является недействительным, так как он состоит в зарегистрированном браке с С.Т., которая согласия на заключение вышеуказанного договора поручительства не давала.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ОАО "Россельхозбанк" просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
С учетом положений абзаца 2 части 2 статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционной жалобе представителя ответчика.
Под интересами законности, которые дают суду, рассматривающему дело, основания для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы, следует, в частности, понимать необходимость обеспечить по рассматриваемому делу правильное применение норм материального права.
Будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, остальные участники по делу в суд не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в связи с чем, в соответствии с нормами ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения в части удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование, начисляемые на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга, по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что между истцом ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала и ООО СХП "Таловское" ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ были заключены кредитные договоры.
По условиям кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ кредитор в лице банка предоставил ООО СХП "Таловское" заемщику кредит в сумме *** руб. под 17% годовых в срок до ДД.ММ.ГГ. Заемщик обязался возвратить предоставленную сумму кредита с уплатой процентов в срок до ДД.ММ.ГГ.
На основании п. 1.3. Договора Заемщик обязан уплатить единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитному договору. Уплата данной комиссии должна быть осуществлена Заемщиком не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с условиями договора выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы на расчетный счет заемщика (п. 3.2 Договора). Денежные средства в размере *** руб. перечислены заемщику ДД.ММ.ГГ, что подтверждается мемориальным ордером *** от ДД.ММ.ГГ.
В обеспечение исполнения данного договора были заключены договоры поручительства *** от ДД.ММ.ГГ с С.С. и *** от ДД.ММ.ГГ с Н.
По условиям кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГ кредитор в лице банка предоставил ООО СХП "Таловское" заемщику кредит в сумме *** руб. под 14% годовых в срок до ДД.ММ.ГГ. Заемщик обязался возвратить предоставленную сумму кредита с уплатой процентов в срок до ДД.ММ.ГГ.
На основании п. 1.3. Договора Заемщик обязан уплатить единовременную комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке. Уплата данной комиссии должна быть осуществлена Заемщиком не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с условиями договора выдача кредита произведена зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика (п. 3.2 Договора). Денежные средства в сумме *** рублей перечислены заемщику ДД.ММ.ГГ. Данное обстоятельство подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ N ***.
В обеспечение исполнения данного договора были заключены договоры поручительства *** от ДД.ММ.ГГ с С.С. и *** от ДД.ММ.ГГ с Н.
Ответственность поручителя предусмотрена статьей 363 ГК РФ, в соответствии с частью первой которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим.
Решением Арбитражного Суда Алтайского края по делу N*** от ДД.ММ.ГГ СХП "Таловское" признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре, в отношении данного хозяйства открыта процедура - конкурсное производство, с утверждением конкурсного управляющего Б.А.
Определением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ. требования ОАО "Россельхозбанк" по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ включены в реестр требований кредиторов в следующем размере: основной долг - *** руб. *** коп.; неустойка в сумме *** руб. *** коп. Требования по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ включены в реестр требований кредиторов в следующем размере: основной долг - *** руб. *** коп.; неустойка в сумме *** руб. *** коп.
Ответчик привлечен к участию в настоящем деле в качестве третьего лица.
Поскольку заемщиком свои обязательства надлежащим образом не исполнялись, то задолженность ООО СХП "Таловское" по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ составила *** руб. *** коп.; по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ - *** *** руб. *** коп.
Размер указанной задолженности ответчиком не оспаривается, соответствует размеру кредитной задолженности установленной Арбитражным судом Алтайского края по делу о банкротстве и судебной коллегией не проверяется.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2 ст. 363 ГК РФ).
Договорами поручительства, заключенными истцом с С.С. и Н. предусмотрена солидарная ответственность, в связи с чем, последние отвечают перед истцом солидарно с ООО СХП "Таловское".
Согласно пунктов 2.1.,2.2. договоров поручительства ответчики С.С. и Н. приняли на себя обязательства отвечать перед Истцом солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств последнего по Договору в качестве поручителей. Пунктом 2.2. договоров поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Договору поручитель, отвечает перед Истцом в том же объеме, как и Заемщик, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком условий Договора.
Также в данных договорах указано на ознакомление поручителя с кредитными договорами. Более того, в договоре поручительства воспроизведены положения кредитного договора в части суммы кредита, даты возвращения кредита, графика погашения кредита, размера процентной ставки (платы за кредит), размере и порядке уплаты процентов, платы за обслуживание кредита, платы за неполное исполнение условий договора в части обеспечения, неустойки.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования истца ОАО "Россельхозбанк", в лице Алтайского регионального филиала в части взыскания задолженности по кредитным договорам, суд обоснованно взыскал с поручителей имеющиеся задолженность.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что воля сторон кредитных договоров была направлена на то, чтобы заключить договоры с такой формулировкой - условий о выплате заемщиком единовременной комиссии в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, поэтому данные условия договора не могут быть признаны недействительным.
Судебная коллегия оглашается с указанными выводами, которые подтверждены материалами дела и не противоречат действующему законодательству.
В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 29 вышеназванного ФЗ N 395-1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).
В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий (платы) за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.
Соответственно, подписав кредитные договоры, ООО СХП "Таловское" выразило согласие с содержащимися в них условиями о взимании единовременной комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке.
По условиям договора поручительства, заключенного с ответчиком, он обязался отвечать перед истцом солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств последнего по Договору в качестве поручителя. Пунктом 2.2. договора поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Договору поручитель, отвечает перед истцом в том же объеме, как и Заемщик, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, самого кредита, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком условий Договора.
Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между истцом и ООО СХП "Таловское" условий, предусматривающих взимание единовременной комиссию в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке не противоречит действующему законодательству и оснований для признания указанного условия ничтожным (ст. 168 ГК РФ) у суда первой инстанции не имелось.
Довод жалобы о том, что на заключение договора поручительства не было получено согласие супруги С.С. - С.Т., судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку в силу с ст. 45 СК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
При этом договор поручительства не является сделкой по распоряжению совместно нажитым имуществом супругов, соответственно, требования ст. 35 СК РФ не применимы к данным правоотношениям.
С.Т. не является стороной договора поручительства, и, исходя из его условий, никакие обязательства по данному договору на себя не принимает.
В качестве правового обоснования при рассмотрении спора судом были обоснованно применены положения ст. ст. 309, 310, 809, 810, 819, 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, и с учетом имеющихся доказательств, принято решение о взыскании с ответчиков, как поручителей, суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки.
При этом судом установлено, что требования банка включены в реестр кредиторов ООО СХП "Таловское" в том же объеме, что и сумма, взысканная с поручителей обжалуемым решением.
Поскольку до настоящего времени кредитное обязательство перед ОАО "Россельхозбанк" не прекращено, заемщик - ООО СХП "Таловское" не возвратило долг, судом принято обоснованное решение о взыскании суммы задолженности в солидарном порядке с поручителей. Обращение кредитора в Арбитражный суд Алтайского края с требованием к заемщику и одновременное предъявление требования к поручителям о возврате долга не противоречит действующему законодательству.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает уточнить резолютивную часть решения в части указания на взыскание с ответчиков солидарно с заемщиком - ООО СХП "Таловское" задолженности по кредитному договору.
Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ, по день фактического исполнения решения суда, суд первой инстанции руководствовался положениями ч. 4 ст. 809 ГК РФ.
Между тем, суд первой инстанции не учел, что в силу абз. 2 ч. 1 ст. 126 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.
С учетом, данного положения закона, определением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ. задолженность заемщика определена в на ДД.ММ.ГГ в определенном кредитором размере.
Взыскивая с поручителей проценты по кредитным договорам до дня возврата основного долга, суд фактически увеличил объем их ответственности за неисполнение своих обязательств заемщиком перед кредитором, ответственность которого ограничена вышеуказанным судебным постановлением.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части взыскания с ответчиков процентов за пользование, начисляемые на сумму основного долга начиная с ДД.ММ.ГГ по день полного погашения суммы основного долга и вынесении в этой части нового решения об отказе в удовлетворении этих исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя ответчика С.С. - Г. на решение Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.
Резолютивную часть решения Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ уточнить, изложив абзац второй в следующей редакции:
Взыскать с С.С., Н. солидарно с заемщиком ООО СХАП "Таловское" в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитным договорам:
*** от ДД.ММ.ГГ в размере ***,96 рублей, в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** рублей - неустойка за просрочку, 14258,28 рублей - просроченные проценты, *** рублей - неустойка по просроченным процентам.
*** от ДД.ММ.ГГ в размере *** рублей, в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** рублей - неустойка за просрочку, ***,31 рублей - просроченные проценты, ***,*** рублей - неустойка по просроченным процентам.
Всего на сумму ***) рублей *** коп.
Решение Красногорского районного суда Алтайского края от 28 октября 2013 года в части взыскания в солидарном порядке с С.С. и Н. в пользу ОАО "Россельхозбанк" в лице Алтайского регионального филиала процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГ по день фактического исполнения решения суда по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 17% годовых, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по ставке 14% годовых отменить и принять в этой части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)