Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием, за которое с истца была списана комиссия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Пророкова М.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Пожиловой В.А., судей Запятовой Н.А., Белышевой Е.Л. при секретаре П.О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Белышевой Е.Л.
дело по апелляционной жалобе Е.С. на решение Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года по исковому заявлению Е.С. к Коммерческому банку "Р" (ООО) о взыскании необоснованной комиссии за подключение к добровольной программе страхования,
установила:
Е.С. обратилась в суд с иском к КБ "Р" (ООО) о взыскании необоснованной комиссии за подключение к добровольной программе страхования, мотивируя свои требования тем, что между ней и ответчиком 11.12.2012 года был заключен кредитный договор N XXX на сумму 611200 рублей (далее - Кредитный договор) под 22,9% годовых на срок 48 месяцев. На основании расходного кассового ордера от 11.12.2012 года N "...", истица фактически получила 400000 рублей, сумма 211200 рублей были списана за предоставление услуги подключение к добровольным условиям страхования. Разделом 4 Кредитного договора, ответчик оказал истцу услугу по подключению к программе страхования в ООО "Г", но в чем заключается услуга истцу не известно, стоимость такой услуги не оговорена.
Истица утверждала, что включение ее в программу добровольного страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком страховой премии определенной страховой компании, что противоречило требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
В этой связи, ссылаясь на ст. ст. 1, 10, 167, 168, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. ст. 10, 16 Закона N 2300-1, истица просила суд:
1) признать недействительным положения Кредитного договора в части включения в него условий о подключении к программе добровольного страхования,
2)взыскать с ответчика необоснованно удерживаемые денежные средства в размере 211200 рублей,
3)взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Решением Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года в удовлетворении требований Е.С. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Е.С. просит указанное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, поскольку выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Е.С., ее представитель по доверенности А.А. доводы, изложенные в апелляционной жалобе поддержал.
Представитель КБ "Р" в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своего отсутствия судебную коллегию не известил, доказательств невозможности участия в деле не предоставил. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав объяснения А.А., Е.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.
Отказывая в удовлетворении иска о признании недействительными условий Кредитного договора N XXX, а также о применении последствий недействительности данных условий в виде возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, суд правомерно исходил из того, что добровольное страхование заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В апелляционной жалобе истица оспаривает вывод суда о том, что заключение Кредитного договора между ней и ответчиком не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, настаивает на доводах своего иска о том, что в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 выдача ей кредита КБ "Р" (ООО) была обусловлена возложенной на нее банком обязанностью заключить договор личного страхования с определенной страховой компанией, доказательства страхования заемщика не представлены, стоимость комиссии не оговорена.
Эти доводы проверялись судом и обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемом судебном решении.
На основании совокупности представленных по делу доказательств, суд первой инстанции установил, что бланк заявления, который истица заполняла при заключении с ответчиком договора смешанного характера, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, предусматривали право заемщика путем отметки выразить свое согласие на получение дополнительной услуги личного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги. При этом, в самом Кредитном договоре отсутствуют условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора личного страхования.
В п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Г" договор страхования клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2 - и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.
Тарифами КБ "Р" (ООО) предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от 11.12.2012 года истица дала согласие заключить со страховой компанией ООО "Г" договор добровольного страхования от потери работы по независящим от нее обстоятельствам.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 14.02.2007 года между ООО "Г" (страховщик) и КБ "Р" (ООО) был заключен договор страхования, по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.
Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа.
В соответствии с п. п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно п. 7.2.3 Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно п. 7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается однократно за весь срок кредита. В случае, если для оплаты комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.
Е.С. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг, им не представлены доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.
При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований И.Н. о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными по заявленным им основаниям.
Из объяснений истицы следует, что до настоящего времени кредитное обязательство не исполнено, о том, что истица подключена к программе страхования она поняла вскоре после заключения кредитного договора. Однако с требованием об отказе от предоставления услуги, о расторжении договора страхования истица к ответчику и в страховую компанию не обращалась. Претензия о защите права потребителя направлена 3 апреля 2014 года, тогда как договор заключен 11.12.2012 года.
При таких обстоятельствах, суд пришел к верному выводу о том, что при заключении Кредитного договора Е.С. добровольно без принуждения со стороны Банка выразила намерение заключить самостоятельный договор страхования от потери работы по независящим от заемщика обстоятельств с ООО "Г".
Оснований для переоценки доказательств и иного применения норм материального права у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела и спор по существу разрешен верно.
При разрешении настоящего дела суд верно установил юридически значимые обстоятельства, пришел к правильным выводам по существу иска, обосновав их теми доказательствами, которые были исследованы в судебном заседании. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИВАНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1756
Требование: О признании недействительным в части кредитного договора, взыскании необоснованно удерживаемых денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор со страхованием, за которое с истца была списана комиссия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИВАНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2014 г. по делу N 33-1756
Судья Пророкова М.Б.
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Пожиловой В.А., судей Запятовой Н.А., Белышевой Е.Л. при секретаре П.О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Белышевой Е.Л.
дело по апелляционной жалобе Е.С. на решение Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года по исковому заявлению Е.С. к Коммерческому банку "Р" (ООО) о взыскании необоснованной комиссии за подключение к добровольной программе страхования,
установила:
Е.С. обратилась в суд с иском к КБ "Р" (ООО) о взыскании необоснованной комиссии за подключение к добровольной программе страхования, мотивируя свои требования тем, что между ней и ответчиком 11.12.2012 года был заключен кредитный договор N XXX на сумму 611200 рублей (далее - Кредитный договор) под 22,9% годовых на срок 48 месяцев. На основании расходного кассового ордера от 11.12.2012 года N "...", истица фактически получила 400000 рублей, сумма 211200 рублей были списана за предоставление услуги подключение к добровольным условиям страхования. Разделом 4 Кредитного договора, ответчик оказал истцу услугу по подключению к программе страхования в ООО "Г", но в чем заключается услуга истцу не известно, стоимость такой услуги не оговорена.
Истица утверждала, что включение ее в программу добровольного страхования не было добровольным, фактически сама возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от уплаты заемщиком страховой премии определенной страховой компании, что противоречило требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
В этой связи, ссылаясь на ст. ст. 1, 10, 167, 168, 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. ст. 10, 16 Закона N 2300-1, истица просила суд:
1) признать недействительным положения Кредитного договора в части включения в него условий о подключении к программе добровольного страхования,
2)взыскать с ответчика необоснованно удерживаемые денежные средства в размере 211200 рублей,
3)взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Решением Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года в удовлетворении требований Е.С. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Е.С. просит указанное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, поскольку выводы суда не соответствует фактическим обстоятельствам дела, судом неверно применены нормы материального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Е.С., ее представитель по доверенности А.А. доводы, изложенные в апелляционной жалобе поддержал.
Представитель КБ "Р" в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своего отсутствия судебную коллегию не известил, доказательств невозможности участия в деле не предоставил. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав объяснения А.А., Е.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.
Отказывая в удовлетворении иска о признании недействительными условий Кредитного договора N XXX, а также о применении последствий недействительности данных условий в виде возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, суд правомерно исходил из того, что добровольное страхование заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В апелляционной жалобе истица оспаривает вывод суда о том, что заключение Кредитного договора между ней и ответчиком не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, настаивает на доводах своего иска о том, что в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 выдача ей кредита КБ "Р" (ООО) была обусловлена возложенной на нее банком обязанностью заключить договор личного страхования с определенной страховой компанией, доказательства страхования заемщика не представлены, стоимость комиссии не оговорена.
Эти доводы проверялись судом и обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемом судебном решении.
На основании совокупности представленных по делу доказательств, суд первой инстанции установил, что бланк заявления, который истица заполняла при заключении с ответчиком договора смешанного характера, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, предусматривали право заемщика путем отметки выразить свое согласие на получение дополнительной услуги личного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги. При этом, в самом Кредитном договоре отсутствуют условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора личного страхования.
В п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, Кредитный договор заключался в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО), Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного награждения по операциям физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Г" договор страхования клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности I и II группы (с ограничением трудоспособности 2 - и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
В указанном пункте также предусмотрена обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше полной задолженности по кредитному договору.
Тарифами КБ "Р" (ООО) предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В соответствии с заявлением на подключение дополнительных услуг от 11.12.2012 года истица дала согласие заключить со страховой компанией ООО "Г" договор добровольного страхования от потери работы по независящим от нее обстоятельствам.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 14.02.2007 года между ООО "Г" (страховщик) и КБ "Р" (ООО) был заключен договор страхования, по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
В соответствии с п. 2.3 договора период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита.
Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в списке застрахованных - реестре платежа.
В соответствии с п. п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Согласно п. 7.2.3 Общих условий, в случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.
Согласно п. 7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Р" (ООО) комиссия за подключение к Программе страхования взимается однократно за весь срок кредита. В случае, если для оплаты комиссии клиенту на счет предоставляется кредит, комиссия взимается банком путем списания со счета клиента в банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка.
Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие.
Е.С. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору в заявлении на подключение дополнительных услуг, им не представлены доказательства, подтверждающие вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.
При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований И.Н. о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными по заявленным им основаниям.
Из объяснений истицы следует, что до настоящего времени кредитное обязательство не исполнено, о том, что истица подключена к программе страхования она поняла вскоре после заключения кредитного договора. Однако с требованием об отказе от предоставления услуги, о расторжении договора страхования истица к ответчику и в страховую компанию не обращалась. Претензия о защите права потребителя направлена 3 апреля 2014 года, тогда как договор заключен 11.12.2012 года.
При таких обстоятельствах, суд пришел к верному выводу о том, что при заключении Кредитного договора Е.С. добровольно без принуждения со стороны Банка выразила намерение заключить самостоятельный договор страхования от потери работы по независящим от заемщика обстоятельств с ООО "Г".
Оснований для переоценки доказательств и иного применения норм материального права у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела и спор по существу разрешен верно.
При разрешении настоящего дела суд верно установил юридически значимые обстоятельства, пришел к правильным выводам по существу иска, обосновав их теми доказательствами, которые были исследованы в судебном заседании. Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Иваново от 03 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)