Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Габитова Р.Ш.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Путиловой О.Н.,
судей Иванова А.В. и Шабадаровой Е.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя Ч.А.Л. Б. и Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года, которым постановлено:
взыскать с Ч.А.Л. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере...., расходы по оплате государственной пошлины в размере...
В удовлетворении остальной части исковых требований Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск отказать.
Встречные исковые требования Ч.А.Л. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) условие договора <номер> от 10 августа 2011 года, заключенного между Ч.А.Л. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.... и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа в сумме...
Применить последствия недействительности условий кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Ч.А.Л. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа.
Взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в пользу Ч.А.Л. сумму уплаченной комиссии в размере... процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... компенсацию морального вреда в размере... а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере...., расходы по оплате услуг представителя в размере....
В остальной части исковые требования Ч.А.Л. оставить без удовлетворения.
Взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в доход городского округа "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере...
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Шабадаровой Е.В., судебная коллегия
установила:
Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк) обратился с иском к Ч.А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере...., расходов по оплате государственной пошлины в размере...
В обоснование требований Банк указал, что Ч.А.Л. 10 августа 2011 года был предоставлен кредит в размере... руб. на неотложные нужды с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых. Банком выполнены обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность Ч.А.Л. перед Банком в размере...
Ч.А.Л. обратилась со встречным иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск (далее - Банк), в котором просила признать недействительным (ничтожным) условие договора <номер> от 10.08.2011 года, заключенного между НБ "ТРАСТ" и Ч.А.Л., в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа в сумме... применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме... и уплаченную сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание по кредиту всего в сумме...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере...., компенсацию морального вреда в размере...., расходы по оплате услуг представителя в размере...., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере...
В ходе рассмотрения дела представитель Банка В. исковые требования уточнил: просил взыскать с ответчика Ч.А.Л. задолженность по кредитному договору в размере..., которая складывается из суммы основного долга в размере... руб., процентов за пользование кредитом с 10.08.2011 г. по 10.06.2015 г. в сумме...., платы за пропуск платежей с 10.08.2011 г. по 18.06.2013 г. в сумме...., процентов за просроченный долг с 10.08.2011 г. по 18.06.2013 г. в сумме...
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка В. просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ч.А.Л., в связи с нарушением норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель Ч.А.Л. Б., просит решение суда первой инстанции отменить в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильным применением норм материального права.
Выслушав объяснения представителя Банка В., представителя Ч.А.Л. Б., поддержавших доводы своих апелляционных жалоб, проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия считает необходимым изменить решение суда на основании пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции 10 августа 2011 года между Ч.А.Л. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле заключен кредитный договор <номер> на сумму... под 13% годовых на 46 месяцев. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов, начисленных на кредит. Кроме того, заемщиком в расчет полной стоимости кредита согласно п. 2.8 договора включена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% и в соответствии с п. 2.16 договора единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.
Факт наличия задолженности Ч.А.Л. по обязательству о возврате кредита и уплате причитающихся процентов, а также штрафов за нарушение обязательства, сторонами в апелляционных жалобах не оспаривается.
По встречному исковому заявлению Ч.А.Л. судом на основании положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) признано недействительным условие кредитного договора от 10 августа 2011 года в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания статьи 819 ГК РФ и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Ч.А.Л. в части признания недействительными условий кредитного договора <номер> от 10 августа 2011 года в части взимания ежемесячной комиссия за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента подлежат удовлетворению.
В связи с тем, что после обращения истца в суд с иском ответчиком часть указанных денежных средств в размере... была выплачена путем перечисления их на расчетный счет Ч.А.Л., суд первой инстанции правомерно взыскал оставшуюся сумму... руб. как необоснованно удержанную Банком на ссудном счете Ч.А.Л.
Доводы апелляционных жалоб, оспаривающих правомерность взыскания данной суммы, являются несостоятельными, так как указанная сумма согласно приведенным расчетам также внесена Ч.А.Л. в качестве комиссии, незаконно установленной Банком. Вместе с тем, оснований для взыскания остатка на текущем счете заемщика в размере.... также не имелось, так как по заявлению Ч.А.Л. в счет погашения очередного платежа по кредиту Банком зачислена сумма оплаты за сентябрь 2013 года в размере...
Факт добровольного возврата Ч.А.Л. суммы незаконно удержанных комиссий в сумме.... не свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с 11 августа 2011 года по 25 июля 2013 года.
В апелляционной жалобе представителя Ч.А.Л. оспаривается правомерность взыскания процентов на будущий период с 21 августа 2013 года по 10 июня 2015 года.
За нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (пункт 1 статьи 330, пункт 1 статьи 394 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, судебная коллегия полагает, что истец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
С учетом изложенного требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период после вынесения решения суда подлежит удовлетворению путем из взыскания, исходя из процентной ставки и суммы основного долга по день фактического погашения задолженности.
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.
Как установлено судом из представленного Банком расчета, после зачета суммы незаконно удержанных комиссий в счет погашения задолженности по кредитному договору, неоплаченная сумма основного долга Ч.А.Л. составила.... Кроме того, заемщику были начислены проценты в размере... плата за пропуск платежей в размере...., которые в жалобе не оспариваются. Задолженность по плановым процентам на дату очередного платежа - 10 сентября 2013 года - отсутствовала.
Следовательно, взысканию с Ч.А.Л. подлежали проценты за период с 10 октября 2013 года, начисляемые на оставшуюся непогашенной сумму основного долга по кредиту в размере.... за период до дня фактического погашения задолженности.
С учетом изложенного, решение суда в части взыскания с Ч.А.Л. процентов, рассчитанных Банком за весь срок кредитного договора до 10 июня 2015 года в сумме.... подлежит изменению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года изменить в части взыскания с Ч.А.Л. в пользу Национального банка "ТРАСТ" задолженности по кредитному договору.
Взыскать с Ч.А.Л. в пользу Национального банка "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору в размере...., по процентам в размере... плату за пропуск платежей в размере...., а также проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму просроченного основного долга в размере... по ставке 13% годовых за период с 10 октября 2013 года по день фактического погашения основного долга.
В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя Ч.А.Л. и Национального банка "ТРАСТ" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Н.ПУТИЛОВА
Судьи
А.В.ИВАНОВ
Е.В.ШАБАДАРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ ОТ 05.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1966/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 декабря 2013 г. по делу N 33-1966/2013
Судья: Габитова Р.Ш.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Путиловой О.Н.,
судей Иванова А.В. и Шабадаровой Е.В.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя Ч.А.Л. Б. и Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года, которым постановлено:
взыскать с Ч.А.Л. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере...., расходы по оплате государственной пошлины в размере...
В удовлетворении остальной части исковых требований Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск отказать.
Встречные исковые требования Ч.А.Л. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) условие договора <номер> от 10 августа 2011 года, заключенного между Ч.А.Л. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере.... и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа в сумме...
Применить последствия недействительности условий кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Ч.А.Л. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа.
Взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в пользу Ч.А.Л. сумму уплаченной комиссии в размере... процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... компенсацию морального вреда в размере... а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере...., расходы по оплате услуг представителя в размере....
В остальной части исковые требования Ч.А.Л. оставить без удовлетворения.
Взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск в доход городского округа "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере...
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Шабадаровой Е.В., судебная коллегия
установила:
Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) (далее - Банк) обратился с иском к Ч.А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере...., расходов по оплате государственной пошлины в размере...
В обоснование требований Банк указал, что Ч.А.Л. 10 августа 2011 года был предоставлен кредит в размере... руб. на неотложные нужды с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых. Банком выполнены обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность Ч.А.Л. перед Банком в размере...
Ч.А.Л. обратилась со встречным иском к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) г. Ульяновск (далее - Банк), в котором просила признать недействительным (ничтожным) условие договора <номер> от 10.08.2011 года, заключенного между НБ "ТРАСТ" и Ч.А.Л., в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа в сумме... применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме... и уплаченную сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание по кредиту всего в сумме...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере...., компенсацию морального вреда в размере...., расходы по оплате услуг представителя в размере...., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере...
В ходе рассмотрения дела представитель Банка В. исковые требования уточнил: просил взыскать с ответчика Ч.А.Л. задолженность по кредитному договору в размере..., которая складывается из суммы основного долга в размере... руб., процентов за пользование кредитом с 10.08.2011 г. по 10.06.2015 г. в сумме...., платы за пропуск платежей с 10.08.2011 г. по 18.06.2013 г. в сумме...., процентов за просроченный долг с 10.08.2011 г. по 18.06.2013 г. в сумме...
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Банка В. просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ч.А.Л., в связи с нарушением норм материального и процессуального права.
В апелляционной жалобе представитель Ч.А.Л. Б., просит решение суда первой инстанции отменить в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, и неправильным применением норм материального права.
Выслушав объяснения представителя Банка В., представителя Ч.А.Л. Б., поддержавших доводы своих апелляционных жалоб, проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия считает необходимым изменить решение суда на основании пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции 10 августа 2011 года между Ч.А.Л. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) в лице Операционного офиса <номер> в г. Йошкар-Оле заключен кредитный договор <номер> на сумму... под 13% годовых на 46 месяцев. Заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов, начисленных на кредит. Кроме того, заемщиком в расчет полной стоимости кредита согласно п. 2.8 договора включена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% и в соответствии с п. 2.16 договора единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.
Факт наличия задолженности Ч.А.Л. по обязательству о возврате кредита и уплате причитающихся процентов, а также штрафов за нарушение обязательства, сторонами в апелляционных жалобах не оспаривается.
По встречному исковому заявлению Ч.А.Л. судом на основании положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) признано недействительным условие кредитного договора от 10 августа 2011 года в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту на дату очередного платежа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания статьи 819 ГК РФ и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Ч.А.Л. в части признания недействительными условий кредитного договора <номер> от 10 августа 2011 года в части взимания ежемесячной комиссия за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента подлежат удовлетворению.
В связи с тем, что после обращения истца в суд с иском ответчиком часть указанных денежных средств в размере... была выплачена путем перечисления их на расчетный счет Ч.А.Л., суд первой инстанции правомерно взыскал оставшуюся сумму... руб. как необоснованно удержанную Банком на ссудном счете Ч.А.Л.
Доводы апелляционных жалоб, оспаривающих правомерность взыскания данной суммы, являются несостоятельными, так как указанная сумма согласно приведенным расчетам также внесена Ч.А.Л. в качестве комиссии, незаконно установленной Банком. Вместе с тем, оснований для взыскания остатка на текущем счете заемщика в размере.... также не имелось, так как по заявлению Ч.А.Л. в счет погашения очередного платежа по кредиту Банком зачислена сумма оплаты за сентябрь 2013 года в размере...
Факт добровольного возврата Ч.А.Л. суммы незаконно удержанных комиссий в сумме.... не свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ за период с 11 августа 2011 года по 25 июля 2013 года.
В апелляционной жалобе представителя Ч.А.Л. оспаривается правомерность взыскания процентов на будущий период с 21 августа 2013 года по 10 июня 2015 года.
За нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (пункт 1 статьи 330, пункт 1 статьи 394 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, судебная коллегия полагает, что истец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
С учетом изложенного требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период после вынесения решения суда подлежит удовлетворению путем из взыскания, исходя из процентной ставки и суммы основного долга по день фактического погашения задолженности.
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.
Как установлено судом из представленного Банком расчета, после зачета суммы незаконно удержанных комиссий в счет погашения задолженности по кредитному договору, неоплаченная сумма основного долга Ч.А.Л. составила.... Кроме того, заемщику были начислены проценты в размере... плата за пропуск платежей в размере...., которые в жалобе не оспариваются. Задолженность по плановым процентам на дату очередного платежа - 10 сентября 2013 года - отсутствовала.
Следовательно, взысканию с Ч.А.Л. подлежали проценты за период с 10 октября 2013 года, начисляемые на оставшуюся непогашенной сумму основного долга по кредиту в размере.... за период до дня фактического погашения задолженности.
С учетом изложенного, решение суда в части взыскания с Ч.А.Л. процентов, рассчитанных Банком за весь срок кредитного договора до 10 июня 2015 года в сумме.... подлежит изменению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года изменить в части взыскания с Ч.А.Л. в пользу Национального банка "ТРАСТ" задолженности по кредитному договору.
Взыскать с Ч.А.Л. в пользу Национального банка "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору в размере...., по процентам в размере... плату за пропуск платежей в размере...., а также проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму просроченного основного долга в размере... по ставке 13% годовых за период с 10 октября 2013 года по день фактического погашения основного долга.
В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя Ч.А.Л. и Национального банка "ТРАСТ" - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Н.ПУТИЛОВА
Судьи
А.В.ИВАНОВ
Е.В.ШАБАДАРОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)