Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на наличие непогашенной задолженности у ответчика по кредиту.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.
судей Науширбановой З.А.
Фархутдиновой Г.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам И., представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. на решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 25 октября 2013 года, которым постановлено:
исковые требования открытого акционерного общества "Региональный банк развития" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
Взыскать с И. в пользу открытого акционерного общества "Региональный банк развития" задолженность по кредитному договору: по уплате основного долга по кредиту в размере...; по процентам, начисленным за пользование кредитом -...; неустойку по кредиту, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами -... рублей; расходы по уплате государственной пошлины -....
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Региональный банк развития" о взыскании задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом и неустойки в большем размере - отказать.
Взыскать с И. в доход бюджета городского округа город Кумертау Республики Башкортостан государственную пошлин) в размере....
Заслушав доклад судьи Науширбановой З.А., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Региональный банк развития" обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что дата между банком и И. заключен кредитный договор N N.... Согласно п. 1.1., 1.2., 2.2. кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит на потребительские нужды, со сроком погашения дата, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, в размере... руб. Факт выдачи кредита подтверждается выписками с лицевого и ссудного счета, а так же расходным кассовым ордером. В соответствии с п. 1.1., 3.1., 3.2., 5.1. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере...% годовых, в сроки, установленные графиком, содержащимся в приложении N... к кредитному договору. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 4.1. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 4.1. кредитного договора, банк дата направил заемщику требование с предложением в срок до дата погасить всю просроченную задолженность по договору в общей сумме... руб. и сумму начисленной неустойки на момент погашения задолженности либо в срок до дата возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами, за пользование кредитом, суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком составила: основной долг -... руб.; проценты... руб. Согласно п. 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемщиком заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика пени в размере 0,9% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на дата неустойка составила... руб. Просит взыскать с И. в пользу банка задолженность по кредитному договору за период с дата по дата в размере... руб., в том числе: задолженность по основному долгу -....; по процентам -... руб.; по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб.; расходы по уплате государственной пошлины -... руб.
Впоследствии банк уточнил исковые требования просил взыскать с И. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере... руб. в том числе: основной долг по кредитному договору -... руб.; проценты, начисленные за пользование кредитом -... руб.; неустойку по кредитному договору, начисленную, в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами -... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины -... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе И. просит изменить решение суда в части взыскания неустойки в связи с нарушением срока возврата кредита и в связи с нарушением срока уплаты процентов, снизить размер неустойки, полагая его размер завышенным несоразмерным последствиям нарушения им своих обязательств перед банком.
В апелляционной жалобе представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. ставится вопрос об отмене решения суда в части взыскания задолженности по процентам и неустойке, по тем основаниям, что судом неверно применены нормы ст. 319 ГК РФ, поскольку из выписки по счету следует, что сумма произведенных платежей... руб. (по выписке оплата от дата.) была достаточна для исполнения денежного обязательства (... руб.), следовательно, у суда не имелось оснований для применения ст. 319 ГК РФ. Суд вышел за переделы исковых требований, взыскав с ответчика размер неустойки по кредиту, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами в размере... руб., поскольку истец с указанными требованиями не обращался, Банк просил взыскать неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб., неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб. Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком не представлено.
Проверив материалы дела, выслушав И., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы ответчика, представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 819 указанного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1, 2 ст. 809 вышеприведенного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору, поскольку И. обязательства по кредитному договору не исполняет, нарушил условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется не в полном объеме, с нарушением сроков внесения очередных платежей.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Региональный банк развития" и И. заключен кредитный договор N... о предоставлении денежных средств в сумме... руб. сроком погашения дата с начислением процентов за пользование кредитом в размере...% годовых и уплатой комиссии в соответствии с тарифами. А заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита (л.д. 4-8).
Согласно п. 3.1. кредитного договора платежи осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения кредита, в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов.
В соответствии с п. 3.2. указанного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения настоящего договора составляет... руб.
П. 3.3 вышеприведенного договора предусмотрено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления средств в счет погашения такой задолженности на ссудный счет заемщика, открытый кредитором, путем перечисления и/или списания денежных средств со счета заемщика, либо иным способом по согласованию с кредитором.
По условиям п. 3.4. кредитного договора заемщик обязан в дни, установленные графиком погашения, обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме достаточной для погашения очередного аннуитетного платежа, а также иных платежей.
В силу п. 3.8. указанного договора при нарушении сроков уплаты аннуитетных платежей соответствующие суммы задолженностей считаются просроченными. На просроченную сумму кредита производится начисление процентов в порядке, предусмотренном п. 3.1. настоящего договора. Указанные проценты, не включаются в состав аннуитетного платежа, но уплачиваются в сроки, установленные для его уплаты, графиком погашения.
Согласно п. 4.1. данного договора кредитор вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы с установлением срока возврата кредита, процентов в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков платежей, установленных графиком погашения; при установлении факта предоставления заемщиком кредитору ложных сведений о себе и своем финансовом состоянии; в иных случаях, установленных законодательством РФ.
По условиям п. 6.3. вышеуказанного договора исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечивается пеней в размере 0,9% в день от суммы просроченных аннуитетных платежей, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и заканчивая датой поступления денежных средств, в размере достаточном для погашения просроченной задолженности на счет/счета кредитора включительно.
Заемные денежные средства получены ответчиком в размере... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером N... от дата (л.д. 15).
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора, банком производилось начисление процентов на непогашенную сумму кредита.
дата банком на имя И. направлено требование о погашении всей просроченной задолженности по договору и суммы начисленной неустойки либо возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита (л.д. 20, 21).
Как установлено, данное требование ответчиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N N... от дата, задолженность по кредиту по состоянию на дата составила... руб., в том числе: основной долг -... руб.; проценты за пользование кредитом -... руб.; неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб. (л.д. 82-83).
Суд, проверив данный расчет, обоснованно признал его верным.
При таких обстоятельствах, суд правильно пришел к выводу о взыскании с И. в пользу банка основного долга по кредитному договору.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При определении задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции учел, что Банк из сумм, уплаченных И. в счет погашения задолженности по кредитному договору, в первую очередь погашал задолженность не только по основному долгу, процентам, но и по неустойке в нарушение требований, предусмотренных ст. 319 ГК РФ.
Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, при наличии просроченной задолженности по кредитному договору со счета ответчика списывались пени... руб.
При таких обстоятельствах, суд, правомерно применив положения ст. 319 ГК РФ установил, что данная сумма подлежит зачету в счет начисленной суммы процентов за пользование кредитом и соответственно подлежит уменьшению размер процентов до... руб. (... руб. -....).
Как установлено судом, дата ответчиком внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 114).
С учетом изложенного, учитывая, что расчет задолженности составлен истцом по состоянию на дата, денежная сумма, внесенная ответчиком дата при уточнении исковых требований учтена не была, суд правильно определил, что задолженность И. перед банком по процентам, начисленным за пользование кредитом подлежат уменьшению до... руб.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42), следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
При таких обстоятельствах, суд правильно применил положения ст. 333 ГК РФ и снизил сумму неустойки по кредиту, начисленной заемщику, в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами до... руб.
Между тем судебная коллегия полагает необходимым определить размер неустойки за нарушение срока возврата кредита, с применением положений ст. 333 ГК РФ... руб., и соответственно размер неустойки за нарушение сроков уплаты процентов с применением положений ст. 333 ГК РФ... руб.
Доводы жалоб И. и представителя банка о том, что суд не правильно применил положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до... руб., являются несостоятельными, поскольку суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Как видно из дела, суд с учетом всех обстоятельств дела, правильно применил положения указанной нормы права.
Доводы жалобы представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. о том, что суд вышел за переделы исковых требований, взыскав с ответчика размер неустойки по кредиту, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами в размере... руб. также несостоятельны. Судом рассмотрены все требования, заявленные Банком, решением суда взысканы с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, неустойки в меньшем размере, чем указано в иске Банка, то есть суд не вышел за пределы заявленных Банком требований.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда следует признать законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка, новых доводов она не содержит, поэтому по изложенным выше основаниям жалоба удовлетворению не подлежит.
В остальной части решение не оспаривается, в связи с чем, на основании абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ судом апелляционной инстанции проверка правильности указанных выводов суда в остальной части не осуществляется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 25 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы И., представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
З.А.НАУШИРБАНОВА
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5940/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на наличие непогашенной задолженности у ответчика по кредиту.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 мая 2014 г. по делу N 33-5940/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Зайнуллиной Г.К.
судей Науширбановой З.А.
Фархутдиновой Г.Р.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам И., представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. на решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 25 октября 2013 года, которым постановлено:
исковые требования открытого акционерного общества "Региональный банк развития" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
Взыскать с И. в пользу открытого акционерного общества "Региональный банк развития" задолженность по кредитному договору: по уплате основного долга по кредиту в размере...; по процентам, начисленным за пользование кредитом -...; неустойку по кредиту, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами -... рублей; расходы по уплате государственной пошлины -....
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества "Региональный банк развития" о взыскании задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом и неустойки в большем размере - отказать.
Взыскать с И. в доход бюджета городского округа город Кумертау Республики Башкортостан государственную пошлин) в размере....
Заслушав доклад судьи Науширбановой З.А., судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Региональный банк развития" обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что дата между банком и И. заключен кредитный договор N N.... Согласно п. 1.1., 1.2., 2.2. кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит на потребительские нужды, со сроком погашения дата, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, в размере... руб. Факт выдачи кредита подтверждается выписками с лицевого и ссудного счета, а так же расходным кассовым ордером. В соответствии с п. 1.1., 3.1., 3.2., 5.1. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере...% годовых, в сроки, установленные графиком, содержащимся в приложении N... к кредитному договору. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 4.1. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 4.1. кредитного договора, банк дата направил заемщику требование с предложением в срок до дата погасить всю просроченную задолженность по договору в общей сумме... руб. и сумму начисленной неустойки на момент погашения задолженности либо в срок до дата возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами, за пользование кредитом, суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком составила: основной долг -... руб.; проценты... руб. Согласно п. 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемщиком заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика пени в размере 0,9% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на дата неустойка составила... руб. Просит взыскать с И. в пользу банка задолженность по кредитному договору за период с дата по дата в размере... руб., в том числе: задолженность по основному долгу -....; по процентам -... руб.; по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб.; расходы по уплате государственной пошлины -... руб.
Впоследствии банк уточнил исковые требования просил взыскать с И. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере... руб. в том числе: основной долг по кредитному договору -... руб.; проценты, начисленные за пользование кредитом -... руб.; неустойку по кредитному договору, начисленную, в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами -... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины -... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе И. просит изменить решение суда в части взыскания неустойки в связи с нарушением срока возврата кредита и в связи с нарушением срока уплаты процентов, снизить размер неустойки, полагая его размер завышенным несоразмерным последствиям нарушения им своих обязательств перед банком.
В апелляционной жалобе представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. ставится вопрос об отмене решения суда в части взыскания задолженности по процентам и неустойке, по тем основаниям, что судом неверно применены нормы ст. 319 ГК РФ, поскольку из выписки по счету следует, что сумма произведенных платежей... руб. (по выписке оплата от дата.) была достаточна для исполнения денежного обязательства (... руб.), следовательно, у суда не имелось оснований для применения ст. 319 ГК РФ. Суд вышел за переделы исковых требований, взыскав с ответчика размер неустойки по кредиту, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами в размере... руб., поскольку истец с указанными требованиями не обращался, Банк просил взыскать неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита... руб., неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами... руб. Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком не представлено.
Проверив материалы дела, выслушав И., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы ответчика, представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 819 указанного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1, 2 ст. 809 вышеприведенного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Разрешая спор, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору, поскольку И. обязательства по кредитному договору не исполняет, нарушил условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется не в полном объеме, с нарушением сроков внесения очередных платежей.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "Региональный банк развития" и И. заключен кредитный договор N... о предоставлении денежных средств в сумме... руб. сроком погашения дата с начислением процентов за пользование кредитом в размере...% годовых и уплатой комиссии в соответствии с тарифами. А заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита (л.д. 4-8).
Согласно п. 3.1. кредитного договора платежи осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения кредита, в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов.
В соответствии с п. 3.2. указанного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения настоящего договора составляет... руб.
П. 3.3 вышеприведенного договора предусмотрено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления средств в счет погашения такой задолженности на ссудный счет заемщика, открытый кредитором, путем перечисления и/или списания денежных средств со счета заемщика, либо иным способом по согласованию с кредитором.
По условиям п. 3.4. кредитного договора заемщик обязан в дни, установленные графиком погашения, обеспечить наличие на счете денежных средств, в сумме достаточной для погашения очередного аннуитетного платежа, а также иных платежей.
В силу п. 3.8. указанного договора при нарушении сроков уплаты аннуитетных платежей соответствующие суммы задолженностей считаются просроченными. На просроченную сумму кредита производится начисление процентов в порядке, предусмотренном п. 3.1. настоящего договора. Указанные проценты, не включаются в состав аннуитетного платежа, но уплачиваются в сроки, установленные для его уплаты, графиком погашения.
Согласно п. 4.1. данного договора кредитор вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы с установлением срока возврата кредита, процентов в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков платежей, установленных графиком погашения; при установлении факта предоставления заемщиком кредитору ложных сведений о себе и своем финансовом состоянии; в иных случаях, установленных законодательством РФ.
По условиям п. 6.3. вышеуказанного договора исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечивается пеней в размере 0,9% в день от суммы просроченных аннуитетных платежей, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и заканчивая датой поступления денежных средств, в размере достаточном для погашения просроченной задолженности на счет/счета кредитора включительно.
Заемные денежные средства получены ответчиком в размере... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером N... от дата (л.д. 15).
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора, банком производилось начисление процентов на непогашенную сумму кредита.
дата банком на имя И. направлено требование о погашении всей просроченной задолженности по договору и суммы начисленной неустойки либо возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита (л.д. 20, 21).
Как установлено, данное требование ответчиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору N N... от дата, задолженность по кредиту по состоянию на дата составила... руб., в том числе: основной долг -... руб.; проценты за пользование кредитом -... руб.; неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита -... руб.; неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами -... руб. (л.д. 82-83).
Суд, проверив данный расчет, обоснованно признал его верным.
При таких обстоятельствах, суд правильно пришел к выводу о взыскании с И. в пользу банка основного долга по кредитному договору.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При определении задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции учел, что Банк из сумм, уплаченных И. в счет погашения задолженности по кредитному договору, в первую очередь погашал задолженность не только по основному долгу, процентам, но и по неустойке в нарушение требований, предусмотренных ст. 319 ГК РФ.
Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, при наличии просроченной задолженности по кредитному договору со счета ответчика списывались пени... руб.
При таких обстоятельствах, суд, правомерно применив положения ст. 319 ГК РФ установил, что данная сумма подлежит зачету в счет начисленной суммы процентов за пользование кредитом и соответственно подлежит уменьшению размер процентов до... руб. (... руб. -....).
Как установлено судом, дата ответчиком внесено в счет погашения задолженности по кредитному договору... руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 114).
С учетом изложенного, учитывая, что расчет задолженности составлен истцом по состоянию на дата, денежная сумма, внесенная ответчиком дата при уточнении исковых требований учтена не была, суд правильно определил, что задолженность И. перед банком по процентам, начисленным за пользование кредитом подлежат уменьшению до... руб.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации" (п. 42), следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
При таких обстоятельствах, суд правильно применил положения ст. 333 ГК РФ и снизил сумму неустойки по кредиту, начисленной заемщику, в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами до... руб.
Между тем судебная коллегия полагает необходимым определить размер неустойки за нарушение срока возврата кредита, с применением положений ст. 333 ГК РФ... руб., и соответственно размер неустойки за нарушение сроков уплаты процентов с применением положений ст. 333 ГК РФ... руб.
Доводы жалоб И. и представителя банка о том, что суд не правильно применил положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до... руб., являются несостоятельными, поскольку суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Как видно из дела, суд с учетом всех обстоятельств дела, правильно применил положения указанной нормы права.
Доводы жалобы представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. о том, что суд вышел за переделы исковых требований, взыскав с ответчика размер неустойки по кредиту, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами в размере... руб. также несостоятельны. Судом рассмотрены все требования, заявленные Банком, решением суда взысканы с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, неустойки в меньшем размере, чем указано в иске Банка, то есть суд не вышел за пределы заявленных Банком требований.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда следует признать законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка, новых доводов она не содержит, поэтому по изложенным выше основаниям жалоба удовлетворению не подлежит.
В остальной части решение не оспаривается, в связи с чем, на основании абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ судом апелляционной инстанции проверка правильности указанных выводов суда в остальной части не осуществляется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кумертауского городского суда Республики Башкортостан от 25 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционные жалобы И., представителя ОАО АКБ "Региональный банк развития" П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Судьи
З.А.НАУШИРБАНОВА
Г.Р.ФАРХУТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)