Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Михайлова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Кабировой Е.В., Ночевника С.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ОАО <...> на решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года, которым удовлетворены, в части, исковые требования ОАО <...> к В. о взыскании денежных средств по кредитному договору; удовлетворены, в части, встречные исковые требования В. к ОАО <...> о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя, штрафа, признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение счета, взыскании денежной компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к В. о взыскании денежных средств, указывая, что <...> стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер N. В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <...> 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредита составила <...>, проценты за пользование кредитом - <...>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> 00 коп. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности В. перед ОАО <...> составляет <...>., а именно: просроченный основной долг - <...>, начисленные проценты - <...>, комиссии за обслуживание счета - <...>
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме <...> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В., оспаривая сумму задолженности, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО <...> о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя, штрафа за неисполнение требований потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение счета, взыскании денежной компенсации морального вреда и возмещении расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование встречного иска указала, что взыскиваемая Банком комиссия за обслуживание счета является незаконной. В адрес банка была направлена претензия, в которой она просила Банк вернуть денежные средства, зачисленные Банком в счет погашения комиссии, за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, уплатить проценты в размере <...>., внести изменения в документы, регулирующие отношения по выданному персональному кредиту, исключив из них условие об уплате комиссии. Претензия была оставлена Банком без ответа.
В. просила суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <...>, уплаченную в счет погашения комиссии за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, неустойку в размере <...>, штраф за неисполнение требований потребителя, денежную компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы на оплату услуг представителя в размере <...> и признать недействительными условия кредитного договора N и анкеты-заявления по обязанности уплаты комиссии за ведение счета.
Решением Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года исковые требования ОАО <...> удовлетворены частично.
Суд взыскал с В. в пользу ОАО <...> задолженность по кредитному договору в размере <...>. и расходы по уплате госпошлины в размере <...>
В удовлетворении остальной части заявленных требований ОАО <...> отказано.
Исковые требования В. удовлетворены частично.
Суд признал недействительным условие соглашения о кредитовании N от <...> в части возложения на В. обязанности по оплате комиссии за ведение счета.
Суд взыскал с ОАО <...> в пользу В. сумму неосновательного обогащения в размере <...>, проценты за пользование денежными средствами в размере <...>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <...>, неустойку в размере <...>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <...>, расходы на оплату услуг представителя в размере <...>
В удовлетворении остальной части исковых требований В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО <...> просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе ссылается на обстоятельства, положенные в основание заявленных исковых требований.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда подлежащим отмене в части.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с ч. 1, 3 ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.
Как следует из материалов гражданского дела <...> между ОАО <...> и В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер N. В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств В. в размере <...> 00 коп., что ответчицей не оспаривалось.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила <...>, проценты за пользование кредитом - <...>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> 00 коп. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также штраф.
В. надлежащим образом обязательства по оплате кредита и процентов не исполняла, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору.
Как следует из представленного ОАО <...> расчета задолженности, просроченный основной долг составляет сумму <...>, начисленные проценты - <...>, комиссии за обслуживание счета - <...>
Указанные обстоятельства подтверждаются предоставленными истцом выписками по счету (л.д. 6 - 8), анкетой-заявлением ответчицы (л.д. 11), Общими условиями предоставления персонального кредита (л.д. 15 - 16).
Согласно п. 3 Анкеты-заявления договором предусмотрена комиссия за обслуживание Счета в размере <...>%. (л.д. 11).
Из движения по счету N за период с <...> по <...> следует, что В. были выплачены Банку суммы за ведение счета, а также штрафы за несвоевременную выплату указанных сумм, в размере <...> (л.д. 51 - 56).
Полагая необоснованным взыскание с нее ежемесячно суммы за обслуживание счета, а также штрафных санкций за несвоевременное погашение указанных сумм, В. <...> обратилась к Банку с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства в размере <...>. за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ в размере <...>, внести изменения в документы регулирующие отношения по выданному персональному кредиту, исключив из них условия об уплате комиссии за ведение счета (л.д. 59 - 62).
Данное требование Банком оставлено без внимания.
Удовлетворяя встречные исковые требования В. в части взыскания неустойки, денежной компенсации морального вреда, процентов по ст. 395 ГК РФ, признании недействительными условия соглашения о взыскании комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки к данным условиям кредитного договора, взыскании с ОАО <...> суммы комиссии в размере <...>., а также штрафа за отказ от добровольного выполнения законных требований потребителя, суд исходил из того, что, возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом, является нарушением прав потребителя (заемщика).
Судебная коллегия с такими выводами согласиться не может.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В статье 851 ГК РФ указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. п. 2.3, 2.4., 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента.
Пунктом 2.5 Общих условий предусмотрено, что с момента предоставления Банком кредита на текущий кредитный счет, возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего счета, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет, операции по оплате услуг/товаров на торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.
Таким образом, ответчице были открыты как ссудный счет, так и текущий, в то время как ежемесячная комиссия в размере <...>% от суммы кредита была установлена лишь за обслуживание текущего счета.
Кроме того, условие о взимании комиссии за обслуживание текущего счета было указано в анкете-заявлении, согласно которому В. выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, судебная коллегия считает, что открытый ответчице кредитный счет N не является ссудным, а относится к счетам физических лиц, в связи с чем, комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по первоначальному иску в данной части, и для удовлетворения в встречного иска в полном объеме.
Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены и исследования дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия считает возможным отменить решение суда в той части, в которой отказано в удовлетворении исковых требований ОАО <...>, и принять по делу новое решение об удовлетворении первоначального иска в полном объеме.
Взыскать с В. в пользу ОАО <...> сумму комиссии за обслуживание счета в размере <...> расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В удовлетворении встречного иска судебная коллегия считает необходимым отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 321 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года в той части, в которой отказано в удовлетворении исковых требований ОАО <...>, а также в части удовлетворения встречных исковых требований В. - отменить.
В отмененной части исковые требования ОАО <...> удовлетворить. Взыскать с В. в пользу ОАО <...> сумму комиссии за обслуживание счета в размере <...> расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В удовлетворении встречного иска В. - отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.04.2014 N 33-1414/2014
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2014 г. N 33-1414/2014
Судья Михайлова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Кошелевой И.Л.
судей Кабировой Е.В., Ночевника С.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ОАО <...> на решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года, которым удовлетворены, в части, исковые требования ОАО <...> к В. о взыскании денежных средств по кредитному договору; удовлетворены, в части, встречные исковые требования В. к ОАО <...> о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя, штрафа, признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение счета, взыскании денежной компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Кошелевой И.Л., В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
ОАО <...> обратилось в суд с иском к В. о взыскании денежных средств, указывая, что <...> стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер N. В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <...> 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредита составила <...>, проценты за пользование кредитом - <...>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> 00 коп. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности В. перед ОАО <...> составляет <...>., а именно: просроченный основной долг - <...>, начисленные проценты - <...>, комиссии за обслуживание счета - <...>
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме <...> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В., оспаривая сумму задолженности, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО <...> о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя, штрафа за неисполнение требований потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение счета, взыскании денежной компенсации морального вреда и возмещении расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование встречного иска указала, что взыскиваемая Банком комиссия за обслуживание счета является незаконной. В адрес банка была направлена претензия, в которой она просила Банк вернуть денежные средства, зачисленные Банком в счет погашения комиссии, за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, уплатить проценты в размере <...>., внести изменения в документы, регулирующие отношения по выданному персональному кредиту, исключив из них условие об уплате комиссии. Претензия была оставлена Банком без ответа.
В. просила суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <...>, уплаченную в счет погашения комиссии за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, неустойку в размере <...>, штраф за неисполнение требований потребителя, денежную компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы на оплату услуг представителя в размере <...> и признать недействительными условия кредитного договора N и анкеты-заявления по обязанности уплаты комиссии за ведение счета.
Решением Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года исковые требования ОАО <...> удовлетворены частично.
Суд взыскал с В. в пользу ОАО <...> задолженность по кредитному договору в размере <...>. и расходы по уплате госпошлины в размере <...>
В удовлетворении остальной части заявленных требований ОАО <...> отказано.
Исковые требования В. удовлетворены частично.
Суд признал недействительным условие соглашения о кредитовании N от <...> в части возложения на В. обязанности по оплате комиссии за ведение счета.
Суд взыскал с ОАО <...> в пользу В. сумму неосновательного обогащения в размере <...>, проценты за пользование денежными средствами в размере <...>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <...>, неустойку в размере <...>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <...>, расходы на оплату услуг представителя в размере <...>
В удовлетворении остальной части исковых требований В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель ОАО <...> просит решение суда отменить, считая его незаконным.
В жалобе ссылается на обстоятельства, положенные в основание заявленных исковых требований.
Судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы апелляционной жалобы, находит решение суда подлежащим отмене в части.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с ч. 1, 3 ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.
Как следует из материалов гражданского дела <...> между ОАО <...> и В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер N. В исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств В. в размере <...> 00 коп., что ответчицей не оспаривалось.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила <...>, проценты за пользование кредитом - <...>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <...> 00 коп. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также штраф.
В. надлежащим образом обязательства по оплате кредита и процентов не исполняла, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору.
Как следует из представленного ОАО <...> расчета задолженности, просроченный основной долг составляет сумму <...>, начисленные проценты - <...>, комиссии за обслуживание счета - <...>
Указанные обстоятельства подтверждаются предоставленными истцом выписками по счету (л.д. 6 - 8), анкетой-заявлением ответчицы (л.д. 11), Общими условиями предоставления персонального кредита (л.д. 15 - 16).
Согласно п. 3 Анкеты-заявления договором предусмотрена комиссия за обслуживание Счета в размере <...>%. (л.д. 11).
Из движения по счету N за период с <...> по <...> следует, что В. были выплачены Банку суммы за ведение счета, а также штрафы за несвоевременную выплату указанных сумм, в размере <...> (л.д. 51 - 56).
Полагая необоснованным взыскание с нее ежемесячно суммы за обслуживание счета, а также штрафных санкций за несвоевременное погашение указанных сумм, В. <...> обратилась к Банку с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства в размере <...>. за ведение счета, штрафов по просроченным комиссиям, уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ в размере <...>, внести изменения в документы регулирующие отношения по выданному персональному кредиту, исключив из них условия об уплате комиссии за ведение счета (л.д. 59 - 62).
Данное требование Банком оставлено без внимания.
Удовлетворяя встречные исковые требования В. в части взыскания неустойки, денежной компенсации морального вреда, процентов по ст. 395 ГК РФ, признании недействительными условия соглашения о взыскании комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки к данным условиям кредитного договора, взыскании с ОАО <...> суммы комиссии в размере <...>., а также штрафа за отказ от добровольного выполнения законных требований потребителя, суд исходил из того, что, возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом, является нарушением прав потребителя (заемщика).
Судебная коллегия с такими выводами согласиться не может.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В статье 851 ГК РФ указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. п. 2.3, 2.4., 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента.
Пунктом 2.5 Общих условий предусмотрено, что с момента предоставления Банком кредита на текущий кредитный счет, возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего счета, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет, операции по оплате услуг/товаров на торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.
Таким образом, ответчице были открыты как ссудный счет, так и текущий, в то время как ежемесячная комиссия в размере <...>% от суммы кредита была установлена лишь за обслуживание текущего счета.
Кроме того, условие о взимании комиссии за обслуживание текущего счета было указано в анкете-заявлении, согласно которому В. выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенный договор полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, судебная коллегия считает, что открытый ответчице кредитный счет N не является ссудным, а относится к счетам физических лиц, в связи с чем, комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по первоначальному иску в данной части, и для удовлетворения в встречного иска в полном объеме.
Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены и исследования дополнительных доказательств не требуется, судебная коллегия считает возможным отменить решение суда в той части, в которой отказано в удовлетворении исковых требований ОАО <...>, и принять по делу новое решение об удовлетворении первоначального иска в полном объеме.
Взыскать с В. в пользу ОАО <...> сумму комиссии за обслуживание счета в размере <...> расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В удовлетворении встречного иска судебная коллегия считает необходимым отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 321 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Ломоносовского районного суда Ленинградской области от 12 декабря 2013 года в той части, в которой отказано в удовлетворении исковых требований ОАО <...>, а также в части удовлетворения встречных исковых требований В. - отменить.
В отмененной части исковые требования ОАО <...> удовлетворить. Взыскать с В. в пользу ОАО <...> сумму комиссии за обслуживание счета в размере <...> расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
В удовлетворении встречного иска В. - отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)