Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком ненадлежащим образом были исполнены принятые на себя обязательства по уплате кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи
Батршиной Ю.А.
судей
Мугиновой Р.Х.
Милютина В.Н.
при секретаре
П.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ООО "Триумф +" Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования ООО "Триумф +" удовлетворить.
Взыскать с Г.А.З., Г.Э.В. солидарно в пользу ООО "Триумф +" задолженность по кредитному договору N... от дата в сумме... (...) рублей... копейки, из них:... рублей - задолженность по возврату суммы основного долга;... рублей - задолженность по уплате процентов.
Взыскать с Г.А.З. в пользу ООО "Триумф+" госпошлину в размере... рублей, с Г.Э.В. -... рублей.
Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., Судебная коллегия
установила:
ООО "Триумф +" обратилось в суд с иском к Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указало, что дата. между ОАО "Промсвязьбанк" и "ООО "Триумф+" заключен договор уступки прав требований (цессии) N..., в соответствии с которым Банк уступил ООО "Триумф+" свои права требования по кредитному договору N... от дата года, заключенному ранее между Г.А.З. и Банком. На основании данного договора к истцу перешли права требования, возникшие из кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, истец просил взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме... рублей.
Суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Г.А.З., Г.Э.В. ставят вопрос об отмене решения суда, поскольку судом нарушены нормы материального права, неправильно определены юридически значимые обстоятельства дела. Указывают, что о дате судебного заседания не были извещены надлежащим образом, а были лишь извещены о дате и времени проведения подготовки к судебному разбирательству. Данных об их извещении о дате и времени судебного разбирательства на дата в 16 часов 25 минут, материалов дела не содержат.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебном решении" от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в точном соответствии с нормами материального права. В силу п. 3 данного же Постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В судебном заседании в суде апелляционной инстанции установлено, что при рассмотрении судом иска ООО "Триумф +", о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела ответчики Г.А.З., Г.Э.В., должным образом не были извещены.
Как усматривается из материалов гражданского дела, определением Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата была назначена подготовка к судебному разбирательству и стороны вызваны на дата на 16 часов 00 минут.
В тот же день дата судом дело было назначено к судебному разбирательству на дата на 16 часов 25 минут.
Сведений о надлежащем извещении ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. о времени и месте судебного заседания, назначенного на дата на 16 часов 25 минут, материалы дела не содержат.
Данное обстоятельство согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены решения суда первой инстанции, а в силу части 5 названной статьи Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции переходит к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
При таких обстоятельствах Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан дата принято решение о переходе к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации "Производство в суде апелляционной инстанции".
Представитель истца ООО "Триумф +" - ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчиков основной долг в размере... руб.... коп., проценты в размере... руб.... коп.
Ответчики Г.А.З., Г.Э.В. в судебное заседание не явились. Были извещены своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеются заявления Г.А.З., Г.Э.В., в котором они просят рассмотреть дело без их участия.
Представитель ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. - ФИО2 исковые требования не признал, пояснил, что с требованиями истца не согласен, данные договора не заключались, кредит Г.А.З. не получал. Денежные средства на покупку автомобиля Г.А.З. были получены по расписке у его дяди ФИО3, из которой усматривается, что Г.А.З. обязуется возвратить сумму займа в размере... руб. Более того, размер заработной платы Г.А.З. составляет... руб., что не позволило бы ему погашать кредит в размере... руб. ежемесячно.
В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Уступка права требования не является банковской операцией, указанной в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, также не нарушает нормативных положений о банковской тайне, в частности положений ст. 26 названного закона, так как из части 2 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Как усматривается из представленной копии кредитного договора, заверенной ОАО "Промсвязьбанк", дата между Г.А.З. и ОАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N... на покупку транспортного средства, по условиям которого ответчик получил на срок по дата кредит в размере... руб. под 18% годовых, обязавшись возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 10.1.4 данного кредитного договора N... от дата кредитор имеет право без согласия и уведомления Заемщика передавать (уступать) все свои права и обязанности по настоящему договору или их часть, а также осуществлять иное распоряжение этими правами.
Из копий документов представленных и заверенных ОАО "Промсвязьбанк", также усматривается, что в обеспечение обязательств по кредитному договору N... от дата., в тот же день, между банком и Г.Э.В. был заключен договор поручительства N....
По пункту 2.1.4, договора поручительства, предусмотрено, что кредитор вправе передать права по кредитному договору и настоящему договору другому лицу без согласия и уведомления поручителя.
Также из копии договора поручительства N... от дата года, представленной по запросу судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан и заверенной банком усматривается, что поручитель взял на себя обязательства перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору, отвечать перед Кредитором солидарно с заемщиком и в том же объеме, как и Заемщик, в том числе в части осуществления ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц ООО "АвтоКитУфа" дата исключено из ЕГРЮЛ.
Из предоставленных в суд апелляционной инстанции ОАО "Промсвязьбанк" оригиналов усматривается, что дата между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Триумф+" был заключен договор N... об уступке прав (требований), по условиям которого к ООО "Триумф+" перешли все права кредитора по кредитному договору, заключенному между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З.
Согласно договору купли-продажи N... от дата Г.А.З. приобрел у ООО "АвтоКитУфа" автомобиль - грузовой самосвал HOWO N..., 2007 года выпуска, ха... руб.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика пояснил, что Г.А.З. приобрел данный автомобиль на денежные средства, взятые у своего дяди ФИО3, рассчитался за автомобиль наличными деньгами непосредственно в кассе магазина, однако квитанцию об оплате за товар не сохранил. При этом, указал, что факт получения денежных средств у дяди ФИО3 подтверждается распиской от дата, и выпиской по лицевому счету ФИО3 из ОАО АКБ "Связь Банк" о выдаче ему денежных средств по договору срочного вклада N..., согласно которой дата ФИО3 выдана сумма в размере... руб.; дата сумма в размере... руб. Однако, каких-либо доказательств, подтверждающих, довод ответчика, что за автомобиль он рассчитался заемными денежными средствами не представлено.
Кроме того, как усматривается из платежного поручения ОАО "Промсвязьбанк" N... от дата на расчетный счет ООО "АвтоКитУфа" перечислены денежные средства в размере... руб., назначение платежа: оплата по счету 14 от дата Г.А.З. грузовой самосвал HOWO N... (л.д. 228).
Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита, оговоренном указанным договором, и производимые Г.А.З. платежи в счет погашения данного кредита в период с дата по дата подтверждается копией выписки по лицевому счету.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо доказательств, опровергающих доводы банка о наличии собственноручной подписи в кредитном договоре N... от дата ответчика Г.А.З. последним не представлено.
От проведения каких-либо экспертиз на предмет опровержения подписи ответчика Г.А.З. в кредитном договоре N... от дата последним не заявлялось, напротив, в ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции, представитель ответчика от проведения почерковедческой экспертизы отказался.
Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства по выдаче Г.А.З. кредита выполнил надлежащим образом.
Поскольку при заключении договора ответчик был ознакомлен с условием о праве банка на передачу третьим лицам права (требования), принадлежащего ему по договору (перемена лица в обязательстве), возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало, не оспорено оно и в последующем, то судебная коллегия приходит к выводу, что по договору N... от 20.08.2008 г и договору N... от 20.08.2008 г., заключенным между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З., такое условие было согласовано, что по смыслу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволило банку уступить свои права истцу по кредитному договору.
Доводы представителя ответчика о том, что отсутствие подлинников кредитного договора, договора поручительства, договора залога транспортного средства, являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, являются несостоятельными.
Во исполнение судебных запросов судебной коллегии в дело были представлены копии кредитного договора, договора поручительства, заверенные ОАО "Промсвязьбанк". Указанные доказательства сомнений в своей достоверности у судебной коллегии не вызывают.
По смыслу положений статей 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Вместе с тем, по настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют.
Вместе с тем, ответчик Г.А.З. не исполнил свои обязательства по возврату по кредитному договору ни в пользу первоначального кредитора, ни в пользу истца, что подтверждается размером задолженности ответчика на момент уступки прав требования, который составил сумму, заявленную истцом при подаче иска. Поскольку ответчик Г.А.З. не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность в сумме... рублей, в том числе суммы основного долга по кредиту... рублей, процентов за пользование кредитом... руб., неустойки в размере... руб. (л.д. 244).
Согласно уточненного расчета представленного в суд апелляционной инстанции представителем истца, ООО "Триумф+" просит взыскать с ответчиков сумму основного долга по кредиту... рублей, процентов за пользование кредитом... руб.
Суд, в соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает решение по заявленным истцом требованиям, поэтому взысканию подлежит сумма основного долга по кредиту в размере... рублей, проценты за пользование кредитом... руб.
В соответствии со статьей 309, пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим и в установленный таким обязательством срок.
В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед кредитором дата был заключен договор поручительства N... от дата с Г.Э.В.
В силу части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Из буквального содержания договора поручительства с Г.Э.В. усматривается, что поручитель обязывается перед Кредитором отвечать за исполнение Г.А.З. обязательств по кредитному договору N... от дата. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного поручительством обязательства, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору N... от дата, заключенному между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З. определен датой - дата.
Договор поручительства, заключенный дата между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.Э.В., содержат условие о поручительстве на срок до дата включительно.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 25 числа месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последний платеж по кредиту произведен Г.А.З. дата Соответственно очередной платеж должен был последовать не позднее дата
Поскольку заемщик Г.А.З. обязательств по уплате соответствующей суммы дата не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только дата г., то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор поручительства, заключенный между банком и Г.Э.В. нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Поскольку установленное в п. 1.1 договора поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п. 1.2 данных договоров на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.
Поэтому за период в течение года до предъявления иска ОАО "Промсвязьбанк" договора поручительства нельзя считать прекращенными, в связи с чем, задолженность по кредиту и процентам за указанный период подлежит взысканию солидарно с заемщика Г.А.З. и с поручителя Г.Э.В.. Этот период составляет с дата по дата, что составит сумму... руб.... коп., проценты в размере... руб., всего... руб.... коп. Контррасчетов и возражений ответчиками не представлено.
Следовательно, согласно представленному в суд апелляционной инстанции уточненному расчету задолженности истцом, с Г.А.З. подлежит взысканию сумма основного долга в размере... руб.... коп., и проценты в размере... руб.... коп.
Доводы представителя ответчика о необоснованности требований ООО "Триумф+", ввиду нахождения подлинника ПТС транспортного средства - грузового самосвала HOWO N... у Г.А.З., то есть у ответчика, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку согласно представленному заявлению представителя истца ООО "Триумф+", им подано в Управление МВД России по адрес в адрес от имени ООО "Триумф+" заявление о возбуждении уголовного дела, по факту хищения документов содержащих информацию о коммерческой тайне, а также кредитной задолженности Г.А.З., с указанием перечня похищенных документов, среди которых оригинал паспорта транспортного средства на грузовой самосвал HOWO N... Кроме того, нахождение паспорта транспортного средства у заемщика не является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку, указанный документ лишь подтверждает наличие автомобиля и не влияет на правовую природу возникновения обязательств ответчика.
Таким образом, исковые требования ООО "Триумф +" подлежат удовлетворению. С Г.А.З. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., процентов в размере... руб.... коп., а также в солидарном порядке с Г.А.З., Г.Э.В. за период с дата по дата задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., процентов по договору в размере... руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить, принять новое решение.
Исковые требования ООО "Триумф +" Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Г.А.З., Г.Э.В. за период с дата по дата задолженность в виде основного долга в размере....... коп., процентов по договору в размере... руб., а также государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Взыскать с Г.А.З. задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., проценты в размере... руб.... коп., а также государственную пошлину в размере....... коп.
Председательствующий
Ю.А.БАТРШИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
В.Н.МИЛЮТИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.10.2014 ПО ДЕЛУ N 33-11382/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчиком ненадлежащим образом были исполнены принятые на себя обязательства по уплате кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2014 г. по делу N 33-11382/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи
Батршиной Ю.А.
судей
Мугиновой Р.Х.
Милютина В.Н.
при секретаре
П.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ООО "Триумф +" Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования ООО "Триумф +" удовлетворить.
Взыскать с Г.А.З., Г.Э.В. солидарно в пользу ООО "Триумф +" задолженность по кредитному договору N... от дата в сумме... (...) рублей... копейки, из них:... рублей - задолженность по возврату суммы основного долга;... рублей - задолженность по уплате процентов.
Взыскать с Г.А.З. в пользу ООО "Триумф+" госпошлину в размере... рублей, с Г.Э.В. -... рублей.
Заслушав доклад судьи Мугиновой Р.Х., Судебная коллегия
установила:
ООО "Триумф +" обратилось в суд с иском к Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указало, что дата. между ОАО "Промсвязьбанк" и "ООО "Триумф+" заключен договор уступки прав требований (цессии) N..., в соответствии с которым Банк уступил ООО "Триумф+" свои права требования по кредитному договору N... от дата года, заключенному ранее между Г.А.З. и Банком. На основании данного договора к истцу перешли права требования, возникшие из кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, истец просил взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме... рублей.
Суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Г.А.З., Г.Э.В. ставят вопрос об отмене решения суда, поскольку судом нарушены нормы материального права, неправильно определены юридически значимые обстоятельства дела. Указывают, что о дате судебного заседания не были извещены надлежащим образом, а были лишь извещены о дате и времени проведения подготовки к судебному разбирательству. Данных об их извещении о дате и времени судебного разбирательства на дата в 16 часов 25 минут, материалов дела не содержат.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебном решении" от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в точном соответствии с нормами материального права. В силу п. 3 данного же Постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В судебном заседании в суде апелляционной инстанции установлено, что при рассмотрении судом иска ООО "Триумф +", о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела ответчики Г.А.З., Г.Э.В., должным образом не были извещены.
Как усматривается из материалов гражданского дела, определением Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата была назначена подготовка к судебному разбирательству и стороны вызваны на дата на 16 часов 00 минут.
В тот же день дата судом дело было назначено к судебному разбирательству на дата на 16 часов 25 минут.
Сведений о надлежащем извещении ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. о времени и месте судебного заседания, назначенного на дата на 16 часов 25 минут, материалы дела не содержат.
Данное обстоятельство согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены решения суда первой инстанции, а в силу части 5 названной статьи Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции переходит к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
При таких обстоятельствах Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан дата принято решение о переходе к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации "Производство в суде апелляционной инстанции".
Представитель истца ООО "Триумф +" - ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчиков основной долг в размере... руб.... коп., проценты в размере... руб.... коп.
Ответчики Г.А.З., Г.Э.В. в судебное заседание не явились. Были извещены своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеются заявления Г.А.З., Г.Э.В., в котором они просят рассмотреть дело без их участия.
Представитель ответчиков Г.А.З., Г.Э.В. - ФИО2 исковые требования не признал, пояснил, что с требованиями истца не согласен, данные договора не заключались, кредит Г.А.З. не получал. Денежные средства на покупку автомобиля Г.А.З. были получены по расписке у его дяди ФИО3, из которой усматривается, что Г.А.З. обязуется возвратить сумму займа в размере... руб. Более того, размер заработной платы Г.А.З. составляет... руб., что не позволило бы ему погашать кредит в размере... руб. ежемесячно.
В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Уступка права требования не является банковской операцией, указанной в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, также не нарушает нормативных положений о банковской тайне, в частности положений ст. 26 названного закона, так как из части 2 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Как усматривается из представленной копии кредитного договора, заверенной ОАО "Промсвязьбанк", дата между Г.А.З. и ОАО "Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор N... на покупку транспортного средства, по условиям которого ответчик получил на срок по дата кредит в размере... руб. под 18% годовых, обязавшись возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 10.1.4 данного кредитного договора N... от дата кредитор имеет право без согласия и уведомления Заемщика передавать (уступать) все свои права и обязанности по настоящему договору или их часть, а также осуществлять иное распоряжение этими правами.
Из копий документов представленных и заверенных ОАО "Промсвязьбанк", также усматривается, что в обеспечение обязательств по кредитному договору N... от дата., в тот же день, между банком и Г.Э.В. был заключен договор поручительства N....
По пункту 2.1.4, договора поручительства, предусмотрено, что кредитор вправе передать права по кредитному договору и настоящему договору другому лицу без согласия и уведомления поручителя.
Также из копии договора поручительства N... от дата года, представленной по запросу судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан и заверенной банком усматривается, что поручитель взял на себя обязательства перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору, отвечать перед Кредитором солидарно с заемщиком и в том же объеме, как и Заемщик, в том числе в части осуществления ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц ООО "АвтоКитУфа" дата исключено из ЕГРЮЛ.
Из предоставленных в суд апелляционной инстанции ОАО "Промсвязьбанк" оригиналов усматривается, что дата между ОАО "Промсвязьбанк" и ООО "Триумф+" был заключен договор N... об уступке прав (требований), по условиям которого к ООО "Триумф+" перешли все права кредитора по кредитному договору, заключенному между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З.
Согласно договору купли-продажи N... от дата Г.А.З. приобрел у ООО "АвтоКитУфа" автомобиль - грузовой самосвал HOWO N..., 2007 года выпуска, ха... руб.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика пояснил, что Г.А.З. приобрел данный автомобиль на денежные средства, взятые у своего дяди ФИО3, рассчитался за автомобиль наличными деньгами непосредственно в кассе магазина, однако квитанцию об оплате за товар не сохранил. При этом, указал, что факт получения денежных средств у дяди ФИО3 подтверждается распиской от дата, и выпиской по лицевому счету ФИО3 из ОАО АКБ "Связь Банк" о выдаче ему денежных средств по договору срочного вклада N..., согласно которой дата ФИО3 выдана сумма в размере... руб.; дата сумма в размере... руб. Однако, каких-либо доказательств, подтверждающих, довод ответчика, что за автомобиль он рассчитался заемными денежными средствами не представлено.
Кроме того, как усматривается из платежного поручения ОАО "Промсвязьбанк" N... от дата на расчетный счет ООО "АвтоКитУфа" перечислены денежные средства в размере... руб., назначение платежа: оплата по счету 14 от дата Г.А.З. грузовой самосвал HOWO N... (л.д. 228).
Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита, оговоренном указанным договором, и производимые Г.А.З. платежи в счет погашения данного кредита в период с дата по дата подтверждается копией выписки по лицевому счету.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо доказательств, опровергающих доводы банка о наличии собственноручной подписи в кредитном договоре N... от дата ответчика Г.А.З. последним не представлено.
От проведения каких-либо экспертиз на предмет опровержения подписи ответчика Г.А.З. в кредитном договоре N... от дата последним не заявлялось, напротив, в ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции, представитель ответчика от проведения почерковедческой экспертизы отказался.
Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства по выдаче Г.А.З. кредита выполнил надлежащим образом.
Поскольку при заключении договора ответчик был ознакомлен с условием о праве банка на передачу третьим лицам права (требования), принадлежащего ему по договору (перемена лица в обязательстве), возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало, не оспорено оно и в последующем, то судебная коллегия приходит к выводу, что по договору N... от 20.08.2008 г и договору N... от 20.08.2008 г., заключенным между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З., такое условие было согласовано, что по смыслу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволило банку уступить свои права истцу по кредитному договору.
Доводы представителя ответчика о том, что отсутствие подлинников кредитного договора, договора поручительства, договора залога транспортного средства, являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, являются несостоятельными.
Во исполнение судебных запросов судебной коллегии в дело были представлены копии кредитного договора, договора поручительства, заверенные ОАО "Промсвязьбанк". Указанные доказательства сомнений в своей достоверности у судебной коллегии не вызывают.
По смыслу положений статей 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Вместе с тем, по настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют.
Вместе с тем, ответчик Г.А.З. не исполнил свои обязательства по возврату по кредитному договору ни в пользу первоначального кредитора, ни в пользу истца, что подтверждается размером задолженности ответчика на момент уступки прав требования, который составил сумму, заявленную истцом при подаче иска. Поскольку ответчик Г.А.З. не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность в сумме... рублей, в том числе суммы основного долга по кредиту... рублей, процентов за пользование кредитом... руб., неустойки в размере... руб. (л.д. 244).
Согласно уточненного расчета представленного в суд апелляционной инстанции представителем истца, ООО "Триумф+" просит взыскать с ответчиков сумму основного долга по кредиту... рублей, процентов за пользование кредитом... руб.
Суд, в соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает решение по заявленным истцом требованиям, поэтому взысканию подлежит сумма основного долга по кредиту в размере... рублей, проценты за пользование кредитом... руб.
В соответствии со статьей 309, пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим и в установленный таким обязательством срок.
В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед кредитором дата был заключен договор поручительства N... от дата с Г.Э.В.
В силу части 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Из буквального содержания договора поручительства с Г.Э.В. усматривается, что поручитель обязывается перед Кредитором отвечать за исполнение Г.А.З. обязательств по кредитному договору N... от дата. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного поручительством обязательства, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору N... от дата, заключенному между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.А.З. определен датой - дата.
Договор поручительства, заключенный дата между ОАО "Промсвязьбанк" и Г.Э.В., содержат условие о поручительстве на срок до дата включительно.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 25 числа месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Последний платеж по кредиту произведен Г.А.З. дата Соответственно очередной платеж должен был последовать не позднее дата
Поскольку заемщик Г.А.З. обязательств по уплате соответствующей суммы дата не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только дата г., то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор поручительства, заключенный между банком и Г.Э.В. нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Поскольку установленное в п. 1.1 договора поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п. 1.2 данных договоров на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.
Поэтому за период в течение года до предъявления иска ОАО "Промсвязьбанк" договора поручительства нельзя считать прекращенными, в связи с чем, задолженность по кредиту и процентам за указанный период подлежит взысканию солидарно с заемщика Г.А.З. и с поручителя Г.Э.В.. Этот период составляет с дата по дата, что составит сумму... руб.... коп., проценты в размере... руб., всего... руб.... коп. Контррасчетов и возражений ответчиками не представлено.
Следовательно, согласно представленному в суд апелляционной инстанции уточненному расчету задолженности истцом, с Г.А.З. подлежит взысканию сумма основного долга в размере... руб.... коп., и проценты в размере... руб.... коп.
Доводы представителя ответчика о необоснованности требований ООО "Триумф+", ввиду нахождения подлинника ПТС транспортного средства - грузового самосвала HOWO N... у Г.А.З., то есть у ответчика, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку согласно представленному заявлению представителя истца ООО "Триумф+", им подано в Управление МВД России по адрес в адрес от имени ООО "Триумф+" заявление о возбуждении уголовного дела, по факту хищения документов содержащих информацию о коммерческой тайне, а также кредитной задолженности Г.А.З., с указанием перечня похищенных документов, среди которых оригинал паспорта транспортного средства на грузовой самосвал HOWO N... Кроме того, нахождение паспорта транспортного средства у заемщика не является основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку, указанный документ лишь подтверждает наличие автомобиля и не влияет на правовую природу возникновения обязательств ответчика.
Таким образом, исковые требования ООО "Триумф +" подлежат удовлетворению. С Г.А.З. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., процентов в размере... руб.... коп., а также в солидарном порядке с Г.А.З., Г.Э.В. за период с дата по дата задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., процентов по договору в размере... руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить, принять новое решение.
Исковые требования ООО "Триумф +" Г.А.З., Г.Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Г.А.З., Г.Э.В. за период с дата по дата задолженность в виде основного долга в размере....... коп., процентов по договору в размере... руб., а также государственную пошлину в размере... руб.... коп.
Взыскать с Г.А.З. задолженность в виде основного долга в размере... руб.... коп., проценты в размере... руб.... коп., а также государственную пошлину в размере....... коп.
Председательствующий
Ю.А.БАТРШИНА
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
В.Н.МИЛЮТИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)