Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, который предусматривал подключение к программе страхования, из полученной суммы кредита были удержаны денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Евсеева Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Коваленко А.И.,
судей областного суда Сайтбурхановой Р.Х. и Имамовой Р.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.И. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании ничтожными отдельных условий кредитного договора, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет, по апелляционной жалобе М.И. на решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., судебная коллегия
установила:
М.И. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании ничтожными отдельных условий кредитного договора, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет. В обоснование своих требований истец указал, что (дата) стороны заключили кредитный договор N на сумму *** рубля на срок *** месяца с условием уплаты ***% годовых. Кредитный договор предусматривал подключение к программе страхования, из полученной суммы кредита были удержаны денежные средства в размере *** рублей - комиссия за присоединение к программе страхования, из которых: *** рубля - оплата программы страхования, *** рубля - налог на добавленную стоимость. Таким образом, сумма кредита была незаконно завышена до *** рублей. Полагал, что действия ответчика по списанию суммы страхового взноса не соответствуют требованиям закона, поскольку подключение к программе страхования не может считаться самостоятельной услугой. Решением Ясненского районного суда Оренбургской области от (дата) признаны недействительными положения кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета (указанные в п. п. *** суд обязал банк возвратить ему денежные средства в сумме *** рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рубля. В период действия кредитного договора им с учетом указанного решения суда осуществлялись платежи согласно установленному графику, за исключением суммы, указанной в графике платежей (взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета). Однако банк продолжал незаконно списывать с него комиссию и начислять задолженность по комиссиям, штрафы на просроченный долг, комиссию за обслуживание счета, чем нарушил его права. Сумму, взысканную в его пользу с банка решением суда, ответчик перечислил (дата) на счет, открытый в банке при получении им кредита, а не на указанный им счет в ОАО "Сберегательный банк РФ", незаконно распорядился указанной суммой, произведя списание денежных средств на общую сумму *** рубля. (дата) истец направил претензию в банк, но банк сделал лишь частичный возврат денежных средств на сумму *** рублей, хотя фактически ему возвратили *** рублей. Оставшуюся сумму в размере *** рубля в целях исполнения решения суда истцу не возвратили. До настоящего времени банк незаконно пользуется его денежными средствами, вследствие чего на основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рубля за период с (дата) по (дата). Истец просил суд: признать ничтожным п. 4.3 кредитного договора N от (дата), применить последствия ничтожности, изменив порядок погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, третью - основной долг, в четвертую - неустойка, обязать ответчика произвести перерасчет выставленной задолженности; признать ничтожным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и взыскать сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме *** рублей; взыскать проценты за уплаченную сумму комиссии в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) (день подачи иска) в размере *** рублей; взыскать с ответчика незаконно списанную сумму, зачисленную во исполнение решения Ясненского районного суда Оренбургской области от (дата) в сумме *** рубля, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в сумме *** рубля; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме *** рублей; обязать ответчика произвести перерасчет, исходя из суммы основного долга *** рублей и взыскать излишне уплаченную сумму по кредитному договору, взыскать с ответчика излишне выплаченные им проценты в размере *** рубля.
Определением Ясненского районного суда Оренбургской области от 21 ноября 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование".
В дальнейшем М.И. уточнил исковые требования, просил обязать произвести перерасчет, исходя из суммы основного долга в размере *** рублей, за вычетом суммы подключения к программе страхования, взыскании с ответчика излишне выплаченной суммы по кредитному договору, взыскании излишне выплаченных процентов в размере *** рубля, исходя из основного долга, без учета суммы подключения к программе страхования.
(дата) ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит".
М.И., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица - ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.
Представитель истца - М.Г. поддержала исковые требования, просила суд их удовлетворить.
Решением Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил: признать недействительным (ничтожным) условие пункта 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и М.И., применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку; обязать произвести. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.И. незаконно списанную сумму, зачисленную во исполнение решения Ясненского районного суда Оренбургской области от 24 июля 2012 года в сумме *** рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля, в счет компенсации морального вреда - *** рублей, штраф в размере *** рубля, а всего *** рубля. В остальной части в удовлетворении исковых требований М.И. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" отказать.
В апелляционной жалобе М.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Рассматривая требования в части признания недействительным условий п. 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и М.И., суд пришел к выводу о том, что необходимо применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку.
Решение в данной части не обжалуется.
При разрешении требований М.И. о взыскании незаконно списанной суммы, зачисленной на его ссудный счет, судом первой инстанции было установлено следующее.
Решением Ясненского районного суда от (дата) исковые требования М.И. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" удовлетворены, признан недействительным кредитный договор N от (дата) в части условий сделки о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета (п. п. 2.7, п. 2.8, п. 3.3.), суд обязал ООО КБ "Ренессанс Капитал" возвратить М.И. полученные по недействительной сделке денежные средства в сумме *** рубля; взысканы с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу М.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля. Решение суда вступило в законную силу.
Из выписки по лицевому счету следует, что (дата) банком произведен возврат комиссии по договору в размере *** рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля.
(дата) исполнительное производство, возбужденное по исполнительному листу, выданному Ясненским районным судом Оренбургской области о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу М.И. *** рубля окончено в связи с исполнением ООО КБ "Ренессанс Кредит" решения суда.
Из письменного отзыва ответчика следует, что денежные средства в размере *** рубля была возвращена истцу, оставшаяся сумма была списана банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Суд первой инстанции указал, что существенных нарушений при зачислении на ссудный счет истца денежных средств, подлежащих взысканию с банка, со стороны ответчика не допущено. Поскольку у М.И. имелась просроченная задолженность по кредиту, ответчик путем зачисления причитающихся истцу денежных средств на его ссудный счет по существу произвел взаимозачет. Поскольку ответчиком с М.И. (дата) незаконно было удержано *** рубля в виде комиссии за ведение ссудного счета, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца указанной суммы в размере *** рубля.
Отказывая в удовлетворении исковых требований М.И. о признания ничтожным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и взыскании суммы уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, суд исходил из того, что выдача истцу кредита не была поставлена в зависимость от заключения им договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, следовательно не могло свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями ст. ст. 421 и 422 ГК Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как усматривается из материалов дела, (дата) М.И. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключили кредитный договор N на срок *** месяца с условием уплаты ***% годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и Общих условий кредитования ООО КБ "Ренессанс Капитал". Общая сумма кредита (включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) составила *** рублей.
Пунктами 8.1 и 8.2 Договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору (л.д. 60-63).
М.И. при подписании кредитного договора был ознакомлен с условиями кредитного договора, суммой выдаваемого кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, выразил свое согласие на оказание ему дополнительной услуги, подписав соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг, на указанных условиях истец подписал данный кредитный договор.
Поэтому судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора, предусматривающие оказание Банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору ущемляют права истца, как потребителя.
Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи на листах кредитного договора (л.д. 60-63). Подлинность подписей М.И. не оспаривал.
Доказательств, свидетельствующих о навязывании Банком указанной услуги истцу при рассмотрении дела судом не получено.
Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования содержатся в тексте подписанного истцом договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги.
С выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований М.И. в этой части судебная коллегия соглашается. Их правильность доводы апелляционной жалобы не опровергают и не содержат ссылок на значимые для дела обстоятельства, а также доказательства, которые могли повлечь отмену решения.
Доводы жалобы о непредставлении истцу информации о стоимости услуги в нарушение требований ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", о том, что услуга по страхованию была навязана истцу Банком в качестве дополнительной, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, были обоснованно признаны несостоятельными.
Поэтому оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Учитывая, что судом первой инстанции были удовлетворены исковые требования М.И. в части признания ничтожным п. 4.3 кредитного договора, изменения порядка погашения задолженности и обязания ответчика произвести перерасчет имеющейся кредитной задолженности, судебная коллегия считает необходимым дополнить в этой части резолютивную часть обжалуемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года изменить.
Абзац второй резолютивной части решения суда изложить в следующей редакции: признать недействительным (ничтожным) условие пункта 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и М.И. применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку; обязать ООО КБ "Ренессанс Кредит" произвести перерасчет имеющейся кредитной задолженности.
В остальной части решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 17.02.2015 N 33-1092/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, который предусматривал подключение к программе страхования, из полученной суммы кредита были удержаны денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2015 г. N 33-1092/2015
Судья: Евсеева Е.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Коваленко А.И.,
судей областного суда Сайтбурхановой Р.Х. и Имамовой Р.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.И. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, признании ничтожными отдельных условий кредитного договора, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет, по апелляционной жалобе М.И. на решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., судебная коллегия
установила:
М.И. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя, признании ничтожными отдельных условий кредитного договора, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, взыскании сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне выплаченных процентов, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет. В обоснование своих требований истец указал, что (дата) стороны заключили кредитный договор N на сумму *** рубля на срок *** месяца с условием уплаты ***% годовых. Кредитный договор предусматривал подключение к программе страхования, из полученной суммы кредита были удержаны денежные средства в размере *** рублей - комиссия за присоединение к программе страхования, из которых: *** рубля - оплата программы страхования, *** рубля - налог на добавленную стоимость. Таким образом, сумма кредита была незаконно завышена до *** рублей. Полагал, что действия ответчика по списанию суммы страхового взноса не соответствуют требованиям закона, поскольку подключение к программе страхования не может считаться самостоятельной услугой. Решением Ясненского районного суда Оренбургской области от (дата) признаны недействительными положения кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета (указанные в п. п. *** суд обязал банк возвратить ему денежные средства в сумме *** рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рубля. В период действия кредитного договора им с учетом указанного решения суда осуществлялись платежи согласно установленному графику, за исключением суммы, указанной в графике платежей (взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета). Однако банк продолжал незаконно списывать с него комиссию и начислять задолженность по комиссиям, штрафы на просроченный долг, комиссию за обслуживание счета, чем нарушил его права. Сумму, взысканную в его пользу с банка решением суда, ответчик перечислил (дата) на счет, открытый в банке при получении им кредита, а не на указанный им счет в ОАО "Сберегательный банк РФ", незаконно распорядился указанной суммой, произведя списание денежных средств на общую сумму *** рубля. (дата) истец направил претензию в банк, но банк сделал лишь частичный возврат денежных средств на сумму *** рублей, хотя фактически ему возвратили *** рублей. Оставшуюся сумму в размере *** рубля в целях исполнения решения суда истцу не возвратили. До настоящего времени банк незаконно пользуется его денежными средствами, вследствие чего на основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рубля за период с (дата) по (дата). Истец просил суд: признать ничтожным п. 4.3 кредитного договора N от (дата), применить последствия ничтожности, изменив порядок погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, третью - основной долг, в четвертую - неустойка, обязать ответчика произвести перерасчет выставленной задолженности; признать ничтожным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и взыскать сумму уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме *** рублей; взыскать проценты за уплаченную сумму комиссии в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) (день подачи иска) в размере *** рублей; взыскать с ответчика незаконно списанную сумму, зачисленную во исполнение решения Ясненского районного суда Оренбургской области от (дата) в сумме *** рубля, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в сумме *** рубля; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме *** рублей; обязать ответчика произвести перерасчет, исходя из суммы основного долга *** рублей и взыскать излишне уплаченную сумму по кредитному договору, взыскать с ответчика излишне выплаченные им проценты в размере *** рубля.
Определением Ясненского районного суда Оренбургской области от 21 ноября 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование".
В дальнейшем М.И. уточнил исковые требования, просил обязать произвести перерасчет, исходя из суммы основного долга в размере *** рублей, за вычетом суммы подключения к программе страхования, взыскании с ответчика излишне выплаченной суммы по кредитному договору, взыскании излишне выплаченных процентов в размере *** рубля, исходя из основного долга, без учета суммы подключения к программе страхования.
(дата) ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименован в ООО КБ "Ренессанс Кредит".
М.И., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит", представитель третьего лица - ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.
Представитель истца - М.Г. поддержала исковые требования, просила суд их удовлетворить.
Решением Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил: признать недействительным (ничтожным) условие пункта 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и М.И., применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку; обязать произвести. Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.И. незаконно списанную сумму, зачисленную во исполнение решения Ясненского районного суда Оренбургской области от 24 июля 2012 года в сумме *** рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля, в счет компенсации морального вреда - *** рублей, штраф в размере *** рубля, а всего *** рубля. В остальной части в удовлетворении исковых требований М.И. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" отказать.
В апелляционной жалобе М.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
Рассматривая требования в части признания недействительным условий п. 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и М.И., суд пришел к выводу о том, что необходимо применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку.
Решение в данной части не обжалуется.
При разрешении требований М.И. о взыскании незаконно списанной суммы, зачисленной на его ссудный счет, судом первой инстанции было установлено следующее.
Решением Ясненского районного суда от (дата) исковые требования М.И. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" удовлетворены, признан недействительным кредитный договор N от (дата) в части условий сделки о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета (п. п. 2.7, п. 2.8, п. 3.3.), суд обязал ООО КБ "Ренессанс Капитал" возвратить М.И. полученные по недействительной сделке денежные средства в сумме *** рубля; взысканы с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу М.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля. Решение суда вступило в законную силу.
Из выписки по лицевому счету следует, что (дата) банком произведен возврат комиссии по договору в размере *** рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля.
(дата) исполнительное производство, возбужденное по исполнительному листу, выданному Ясненским районным судом Оренбургской области о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу М.И. *** рубля окончено в связи с исполнением ООО КБ "Ренессанс Кредит" решения суда.
Из письменного отзыва ответчика следует, что денежные средства в размере *** рубля была возвращена истцу, оставшаяся сумма была списана банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Суд первой инстанции указал, что существенных нарушений при зачислении на ссудный счет истца денежных средств, подлежащих взысканию с банка, со стороны ответчика не допущено. Поскольку у М.И. имелась просроченная задолженность по кредиту, ответчик путем зачисления причитающихся истцу денежных средств на его ссудный счет по существу произвел взаимозачет. Поскольку ответчиком с М.И. (дата) незаконно было удержано *** рубля в виде комиссии за ведение ссудного счета, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца указанной суммы в размере *** рубля.
Отказывая в удовлетворении исковых требований М.И. о признания ничтожным условия кредитного договора по подключению к программе страхования и взыскании суммы уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, суд исходил из того, что выдача истцу кредита не была поставлена в зависимость от заключения им договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, следовательно не могло свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями ст. ст. 421 и 422 ГК Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как усматривается из материалов дела, (дата) М.И. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключили кредитный договор N на срок *** месяца с условием уплаты ***% годовых. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления-оферты на получение кредита и Общих условий кредитования ООО КБ "Ренессанс Капитал". Общая сумма кредита (включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) составила *** рублей.
Пунктами 8.1 и 8.2 Договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору (л.д. 60-63).
М.И. при подписании кредитного договора был ознакомлен с условиями кредитного договора, суммой выдаваемого кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, выразил свое согласие на оказание ему дополнительной услуги, подписав соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг, на указанных условиях истец подписал данный кредитный договор.
Поэтому судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора, предусматривающие оказание Банком клиенту услуги "Подключение к программе страхования" по кредитному договору ущемляют права истца, как потребителя.
Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи на листах кредитного договора (л.д. 60-63). Подлинность подписей М.И. не оспаривал.
Доказательств, свидетельствующих о навязывании Банком указанной услуги истцу при рассмотрении дела судом не получено.
Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования содержатся в тексте подписанного истцом договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги.
С выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований М.И. в этой части судебная коллегия соглашается. Их правильность доводы апелляционной жалобы не опровергают и не содержат ссылок на значимые для дела обстоятельства, а также доказательства, которые могли повлечь отмену решения.
Доводы жалобы о непредставлении истцу информации о стоимости услуги в нарушение требований ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", о том, что услуга по страхованию была навязана истцу Банком в качестве дополнительной, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, были обоснованно признаны несостоятельными.
Поэтому оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Учитывая, что судом первой инстанции были удовлетворены исковые требования М.И. в части признания ничтожным п. 4.3 кредитного договора, изменения порядка погашения задолженности и обязания ответчика произвести перерасчет имеющейся кредитной задолженности, судебная коллегия считает необходимым дополнить в этой части резолютивную часть обжалуемого решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года изменить.
Абзац второй резолютивной части решения суда изложить в следующей редакции: признать недействительным (ничтожным) условие пункта 4.3 кредитного договора N от (дата), заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и М.И. применить последствия ничтожности сделки, изменить порядок погашения задолженности: в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, во вторую - проценты за пользование кредитом, в третью - основной долг, в четвертую - неустойку; обязать ООО КБ "Ренессанс Кредит" произвести перерасчет имеющейся кредитной задолженности.
В остальной части решение Ясненского районного суда Оренбургской области от 28 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)