Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит условия обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования, которые являются навязанными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Антропова С.А.
судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Провалинской Т.Б.
судей Деева А.В., Славской Л.А.
при секретаре Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В., гражданское дело по иску Б.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Б.Е. - Б.О.
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 25 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Б.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 28.04.2012 г. заключила с ответчиком кредитный договор N в соответствии с которым заемщиком получено 283 520 руб. под 19,9% годовых на срок до 28.04.2016 г. % По утверждению истицы, при заключении договора банк обязал заемщика подключиться к программе страхования, удержав комиссию в сумме 83 520 руб. В связи с чем, Б.Е. просит взыскать 83 520 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 550 руб. 86 коп. за период с 29.04.2012 г. по 17.09.2013, компенсацию морального вреда 2 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя 15 000 руб., за составление нотариальной доверенности - 1 000 руб., а также штраф.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Б.Е. - Б.О. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального права. Указывает, что условием предоставления кредита являлось подключение к программе страхования, условия которой в одностороннем порядке определены банком.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась Б.Е., извещалась о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 122), не явился представитель ООО КБ "Ренессанс Капитал", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 123), не явился представитель Роспотребнадзора, извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 124), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела <дата> между Б.Е. и КБ "Ренессанс капитал" (ООО) заключен Договор N на сумму 283 520 руб. со сроком возврата кредита <дата> года, с условием уплаты процентов 19,90% годовых.
Согласно п. 1.1 Договора, настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора: "Подключение к программе страхования" Банк оказывает клиенту услугу - подключение к программе страхования по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по кредитному договору страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты данной комиссии Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму указанной Комиссии со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
При заключении кредитного договора Б.Е. высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Данный факт подтверждается заявлением Б.Е. Е.В. на подключение дополнительных услуг и истцом не оспаривается, в котором истице разъяснена возможность получения кредита без страхования, возможность отказа от страхования.
Исполняя изложенное, банком в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.
В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с выпиской по лицевому счету, <дата> банком с лицевого счета заемщика была списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 83 520 руб.
С учетом изложенного, суд верно исходил из того, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования Б.Е. не была навязана, она была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.
Так, согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с разделом 6.3.1 приведенных условий, комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п. п. п. 6.3.2, 6.3.3 Общих условий).
Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
В соответствии с заявлением Б.Е. от <дата> заемщиком выражена воля на участие в программе страхования.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.
При этом доказательства того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.
В Общих условиях предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал" отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.
Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.
Кроме того, Б.Е. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе.
Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.
Ссылки апелляционной жалобы о том, что истица была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, заявления на страхование, оформленных банком в стандартной форме, подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела, в соответствии с которыми до заключения кредитного договора, Б.Е. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, в свою очередь банк, исполняя поручение клиента, включил условие об этом в кредитный договор.
При этом истец свободно могла отказаться от данной услуги, поставив об этом соответствующую отметку в специально отведенном поле.
Доводы апелляционной жалобы представителя Б.Е. - Б.О. не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 25 декабря 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Б.Е. - Б.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 14.05.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4410
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит условия обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение к программе добровольного коллективного страхования, которые являются навязанными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2014 г. по делу N 33-4410
Судья Антропова С.А.
судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Провалинской Т.Б.
судей Деева А.В., Славской Л.А.
при секретаре Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В., гражданское дело по иску Б.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Б.Е. - Б.О.
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 25 декабря 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Б.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 28.04.2012 г. заключила с ответчиком кредитный договор N в соответствии с которым заемщиком получено 283 520 руб. под 19,9% годовых на срок до 28.04.2016 г. % По утверждению истицы, при заключении договора банк обязал заемщика подключиться к программе страхования, удержав комиссию в сумме 83 520 руб. В связи с чем, Б.Е. просит взыскать 83 520 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 550 руб. 86 коп. за период с 29.04.2012 г. по 17.09.2013, компенсацию морального вреда 2 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя 15 000 руб., за составление нотариальной доверенности - 1 000 руб., а также штраф.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Б.Е. - Б.О. просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального права. Указывает, что условием предоставления кредита являлось подключение к программе страхования, условия которой в одностороннем порядке определены банком.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась Б.Е., извещалась о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 122), не явился представитель ООО КБ "Ренессанс Капитал", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 123), не явился представитель Роспотребнадзора, извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 124), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела <дата> между Б.Е. и КБ "Ренессанс капитал" (ООО) заключен Договор N на сумму 283 520 руб. со сроком возврата кредита <дата> года, с условием уплаты процентов 19,90% годовых.
Согласно п. 1.1 Договора, настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора: "Подключение к программе страхования" Банк оказывает клиенту услугу - подключение к программе страхования по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по кредитному договору страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты данной комиссии Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму указанной Комиссии со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
При заключении кредитного договора Б.Е. высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Данный факт подтверждается заявлением Б.Е. Е.В. на подключение дополнительных услуг и истцом не оспаривается, в котором истице разъяснена возможность получения кредита без страхования, возможность отказа от страхования.
Исполняя изложенное, банком в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.
В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с выпиской по лицевому счету, <дата> банком с лицевого счета заемщика была списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 83 520 руб.
С учетом изложенного, суд верно исходил из того, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования Б.Е. не была навязана, она была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.
Так, согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с разделом 6.3.1 приведенных условий, комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п. п. п. 6.3.2, 6.3.3 Общих условий).
Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
В соответствии с заявлением Б.Е. от <дата> заемщиком выражена воля на участие в программе страхования.
Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.
При этом доказательства того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.
В Общих условиях предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал" отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.
Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.
Кроме того, Б.Е. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе.
Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.
Ссылки апелляционной жалобы о том, что истица была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, заявления на страхование, оформленных банком в стандартной форме, подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела, в соответствии с которыми до заключения кредитного договора, Б.Е. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, в свою очередь банк, исполняя поручение клиента, включил условие об этом в кредитный договор.
При этом истец свободно могла отказаться от данной услуги, поставив об этом соответствующую отметку в специально отведенном поле.
Доводы апелляционной жалобы представителя Б.Е. - Б.О. не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 25 декабря 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Б.Е. - Б.О. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)