Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по погашению кредита образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Родионова В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Шлотгауэр Л.Л.,
судей Аладина П.К., Полуэктовой С.К.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе З.В. В*** М*** на решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года, по которому постановлено:
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N *** года, заключенный между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕС-ВОЛГА" и З.В. В*** М***.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" солидарно с З.В. В*** М***, З.Т.Н. Т*** Н*** задолженность по кредитному договору N *** года в размере *** копейки; плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита, за период с *** года и по дату вступления решения в законную силу; возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по *** копейки.
Заслушав доклад судьи Аладина П.К., объяснения З.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" обратилось в суд с иском к З.В., З.Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что *** года З.В. был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 120 месяцев. Договором было предусмотрено взыскание платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с З.Т.Н. был заключен договор поручительства. Ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по погашению кредита, по состоянию на *** года образовалась задолженность в размере *** копейки. Обращение к ответчикам с требованием о досрочном погашении задолженности оставлено без удовлетворения.
Рассмотрев спор по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе З.В. просит отменить решение суда.
По мнению автора жалобы, банк ежемесячно рассчитывает процент не на остаток, а на сумму первоначальной задолженности по кредиту, что не может быть приравнено к процентам по кредиту. Соответственно, начисление процентов по кредитному договору истец производит с нарушением п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года N 39-П.
Поскольку истец ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", ответчик З.Т.Н. были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в апелляционную инстанцию не явились, не представили заявлений об отложении рассмотрения жалобы с указанием обстоятельств, свидетельствующих о невозможности их присутствия в судебном разбирательстве в назначенное время, оснований для отложения рассмотрения жалобы не имеется.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и процессуального права при вынесении решения, апелляционная инстанция не находит его подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
При рассмотрении дела суд принял все необходимые меры для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон.
На основании надлежащей оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд пришел к обоснованным выводам: о расторжении кредитного договора; о наличии у истца права требования взыскания с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору, процентов на сумму кредита и пени, взыскания платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита, за период с *** года и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку оно (право) основано на законе, условиях кредитного договора.
Выводы суда о наличии оснований к удовлетворению заявленных требований банка о взыскании с ответчика основного долга, процентов и пени не противоречат приведенным выше нормам материального права и имеющимся в деле доказательствам, оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ежемесячная плата включает в себя комиссию банка за ведение ссудного счета, являются несостоятельными.
Согласно приложению к кредитному договору - графику платежей плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: RxОЗxt/365+kxС, где R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80%, С - сумма выданного кредита.
В силу части 1 статьи 29 Федерального закона 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Пунктом 1.3. заключенного с З.В. кредитного договора предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.
График платежей, подписанный заемщиком, предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, и в связи с этим последние являются твердой фиксированной суммой.
Таким образом, договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж в размере *** рублей, из которых часть денежных средств направляется в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом, то есть включал в себя сумму, достаточную для погашения истцом суммы кредита (основного долга), платы за кредит.
Следовательно, при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждением банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика является плата за кредит, что не противоречит действующему законодательству.
Кроме того, в уведомлении (об эффективной ставке по кредитному договору) З.В. была указана эффективная ставка по кредиту в размере 41% годовых, что свидетельствует о том, что до истца информация о стоимости услуги по кредитованию была доведена в полном объеме, в том числе и о размере годовых процентов.
Предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом, включающая в себя процент от суммы первоначально выданного кредита в месяц (коэффициент kxC) не противоречит требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", гражданского законодательства, поскольку в силу статьи 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.
При заключении спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей.
Действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, и не содержит запрета в выражении процентов в абсолютной величине.
В материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование кредитом включает в себя какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования, скрытые проценты, о которых заемщик и поручитель не были уведомлены при заключении договоров.
Основанием для взимания платы за пользование кредитом является единственная услуга, предоставляемая банком, а именно, предоставление кредита.
Указанная плата взимается в зависимости от суммы кредита и срока, на который он предоставлен.
Формула платы за кредит RxОЗxt/365+kxC является величиной целостной, что подтверждается графиком платежей, в котором сумма платы единая и не разбивается на составные части.
Исходя из буквального толкования содержащихся в кредитном договоре слов и выражений, банк не оказывал никаких дополнительных услуг заемщику и не совершал никаких банковских операций для заемщика, поэтому не взимал никаких дополнительных плат.
Разрешая настоящий спор, суд исходил из положений п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который предусматривает, что Банк России среди прочих функций устанавливает для кредитных организаций правила проведения банковских операций, в том числе кредитных.
При этом заключение кредитных договоров, отношения сторон в процессе их исполнения регулируются гражданским законодательством и условиями заключенных договоров, которые в сферу регулирования Банка России не входят.
Согласно п. 1.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года N 39-П, настоящее Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ.
Исходя из содержания п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, судом установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При этом начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками).
Как указано выше, в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу, исходя из анализа доказательств судом первой инстанции установлено, что банк производит начисление процентов по кредитному договору, заключенному с З.В., руководствуясь формулой простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки.
Следовательно, утверждение ответчика в апелляционной жалобе о том, что начисление процентов по кредитному договору истец производит с нарушением п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России от 26 июня 1998 года N 39-П, является несостоятельным.
Как указано выше, стороны при заключении кредитного договора договорились по всем существенным условиям, вследствие чего оспариваемый в апелляционной жалобе кредитный договор требованиям вышеназванных норм, а также положениям Главы 42 ГК РФ не противоречит.
Кроме того, следует отметить, что З.В. при ознакомлении с условиями предоставления кредита, сочтя их для себя неприемлемыми, мог отказаться от подписания кредитного договора, и, следовательно, обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита, где условия его предоставления были бы для него более подходящими.
Вместе с тем, истец, являясь дееспособным лицом, обладающим всем объемом гражданских прав и обязанностей, предоставленных действующим законодательством, работающий *** в АКБ "Р***", подписав кредитный договор, тем самым согласился с его условиями, подтвердив, что был надлежащим образом ознакомлен с предоставляемой ему суммой, сроком действия договора, процентной ставкой, а также графиком аннуитетных платежей.
При этом ответчик в течение определенного периода времени пользовался предоставленными ему денежными средствами, соблюдая согласованный сторонами график платежей.
Вследствие чего доводы З.В. в указанной части расцениваются судом второй инстанции, как несостоятельные.
Таким образом, решение суда по настоящему делу является законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу З.В. В*** М*** - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ УЛЬЯНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.08.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2684/2014
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по погашению кредита образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 августа 2014 г. по делу N 33-2684/2014
Судья: Родионова В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Шлотгауэр Л.Л.,
судей Аладина П.К., Полуэктовой С.К.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе З.В. В*** М*** на решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года, по которому постановлено:
Исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N *** года, заключенный между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕС-ВОЛГА" и З.В. В*** М***.
Взыскать в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" солидарно с З.В. В*** М***, З.Т.Н. Т*** Н*** задолженность по кредитному договору N *** года в размере *** копейки; плату за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита, за период с *** года и по дату вступления решения в законную силу; возврат государственной пошлины в равной доле с каждого по *** копейки.
Заслушав доклад судьи Аладина П.К., объяснения З.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" обратилось в суд с иском к З.В., З.Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что *** года З.В. был предоставлен кредит в размере *** рублей на срок 120 месяцев. Договором было предусмотрено взыскание платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с З.Т.Н. был заключен договор поручительства. Ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по погашению кредита, по состоянию на *** года образовалась задолженность в размере *** копейки. Обращение к ответчикам с требованием о досрочном погашении задолженности оставлено без удовлетворения.
Рассмотрев спор по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе З.В. просит отменить решение суда.
По мнению автора жалобы, банк ежемесячно рассчитывает процент не на остаток, а на сумму первоначальной задолженности по кредиту, что не может быть приравнено к процентам по кредиту. Соответственно, начисление процентов по кредитному договору истец производит с нарушением п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года N 39-П.
Поскольку истец ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", ответчик З.Т.Н. были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в апелляционную инстанцию не явились, не представили заявлений об отложении рассмотрения жалобы с указанием обстоятельств, свидетельствующих о невозможности их присутствия в судебном разбирательстве в назначенное время, оснований для отложения рассмотрения жалобы не имеется.
Рассмотрев доводы жалобы, изучив материалы дела, проверив соответствие выводов суда имеющимся в деле доказательствам и правильность применения судом норм материального и процессуального права при вынесении решения, апелляционная инстанция не находит его подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
При рассмотрении дела суд принял все необходимые меры для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств дела, прав и обязанностей сторон.
На основании надлежащей оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд пришел к обоснованным выводам: о расторжении кредитного договора; о наличии у истца права требования взыскания с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору, процентов на сумму кредита и пени, взыскания платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1,80% ежемесячно, начисленных на сумму выданного кредита, за период с *** года и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку оно (право) основано на законе, условиях кредитного договора.
Выводы суда о наличии оснований к удовлетворению заявленных требований банка о взыскании с ответчика основного долга, процентов и пени не противоречат приведенным выше нормам материального права и имеющимся в деле доказательствам, оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ежемесячная плата включает в себя комиссию банка за ведение ссудного счета, являются несостоятельными.
Согласно приложению к кредитному договору - графику платежей плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: RxОЗxt/365+kxС, где R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80%, С - сумма выданного кредита.
В силу части 1 статьи 29 Федерального закона 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Пунктом 1.3. заключенного с З.В. кредитного договора предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.
График платежей, подписанный заемщиком, предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, и в связи с этим последние являются твердой фиксированной суммой.
Таким образом, договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж в размере *** рублей, из которых часть денежных средств направляется в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом, то есть включал в себя сумму, достаточную для погашения истцом суммы кредита (основного долга), платы за кредит.
Следовательно, при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждением банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика является плата за кредит, что не противоречит действующему законодательству.
Кроме того, в уведомлении (об эффективной ставке по кредитному договору) З.В. была указана эффективная ставка по кредиту в размере 41% годовых, что свидетельствует о том, что до истца информация о стоимости услуги по кредитованию была доведена в полном объеме, в том числе и о размере годовых процентов.
Предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом, включающая в себя процент от суммы первоначально выданного кредита в месяц (коэффициент kxC) не противоречит требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", гражданского законодательства, поскольку в силу статьи 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.
При заключении спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей.
Действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться исключительно в получении процентов на сумму кредита, и не содержит запрета в выражении процентов в абсолютной величине.
В материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование кредитом включает в себя какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования, скрытые проценты, о которых заемщик и поручитель не были уведомлены при заключении договоров.
Основанием для взимания платы за пользование кредитом является единственная услуга, предоставляемая банком, а именно, предоставление кредита.
Указанная плата взимается в зависимости от суммы кредита и срока, на который он предоставлен.
Формула платы за кредит RxОЗxt/365+kxC является величиной целостной, что подтверждается графиком платежей, в котором сумма платы единая и не разбивается на составные части.
Исходя из буквального толкования содержащихся в кредитном договоре слов и выражений, банк не оказывал никаких дополнительных услуг заемщику и не совершал никаких банковских операций для заемщика, поэтому не взимал никаких дополнительных плат.
Разрешая настоящий спор, суд исходил из положений п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который предусматривает, что Банк России среди прочих функций устанавливает для кредитных организаций правила проведения банковских операций, в том числе кредитных.
При этом заключение кредитных договоров, отношения сторон в процессе их исполнения регулируются гражданским законодательством и условиями заключенных договоров, которые в сферу регулирования Банка России не входят.
Согласно п. 1.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года N 39-П, настоящее Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ.
Исходя из содержания п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, судом установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При этом начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками).
Как указано выше, в ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу, исходя из анализа доказательств судом первой инстанции установлено, что банк производит начисление процентов по кредитному договору, заключенному с З.В., руководствуясь формулой простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки.
Следовательно, утверждение ответчика в апелляционной жалобе о том, что начисление процентов по кредитному договору истец производит с нарушением п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России от 26 июня 1998 года N 39-П, является несостоятельным.
Как указано выше, стороны при заключении кредитного договора договорились по всем существенным условиям, вследствие чего оспариваемый в апелляционной жалобе кредитный договор требованиям вышеназванных норм, а также положениям Главы 42 ГК РФ не противоречит.
Кроме того, следует отметить, что З.В. при ознакомлении с условиями предоставления кредита, сочтя их для себя неприемлемыми, мог отказаться от подписания кредитного договора, и, следовательно, обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита, где условия его предоставления были бы для него более подходящими.
Вместе с тем, истец, являясь дееспособным лицом, обладающим всем объемом гражданских прав и обязанностей, предоставленных действующим законодательством, работающий *** в АКБ "Р***", подписав кредитный договор, тем самым согласился с его условиями, подтвердив, что был надлежащим образом ознакомлен с предоставляемой ему суммой, сроком действия договора, процентной ставкой, а также графиком аннуитетных платежей.
При этом ответчик в течение определенного периода времени пользовался предоставленными ему денежными средствами, соблюдая согласованный сторонами график платежей.
Вследствие чего доводы З.В. в указанной части расцениваются судом второй инстанции, как несостоятельные.
Таким образом, решение суда по настоящему делу является законным и обоснованным, принятым с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 23 апреля 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу З.В. В*** М*** - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)