Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцом была выплачена единовременная комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Троценко Ю.Ю.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску А.Е.Р. к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителей.
заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
А.Е.Р. обратилась в суд с иском к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между А.Е.Р. и ОАО Банк "УРАЛСИБ" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, полная стоимость кредита...% годовых, сроком на... месяцев. А.Е.Р. дата досрочно выполнила кредитные обязательства.
С А.Е.Р. за период с дата по дата. удержана единовременно комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхования заемщика по договору страхования в размере... руб. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхования заемщика по договору страхования, включенных в общую сумму кредита.
В Приложение N 2 к кредитному договору, комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья, а также компенсация расходов банка за страхования заемщика по договору страхования включены в график возврата кредита.
Условия кредитного договора по взиманию комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхование заемщика по договору страхования, напрямую не связаны с кредитными правоотношениями, а направлена на повышения платы за кредит, и страхования финансового риска не возврата сумм по кредиту.
Банку направлена претензия дата о возврате комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсации расходов банка за страхования заемщика по договору страхования. Банком направлен ответ на претензию дата. N..., что присоединившись к договору коллективного страхования, заемщику выдан кредит по процентной ставке, не увеличенной на...% составил...%, а в случае отказа от страхования, процентная ставка по кредиту составила...%. Однако сотрудник банка при оформлении кредита не предоставили данную информацию.
Страховая компания ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь" выбрана банком по своему усмотрению. Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредиту на неотложные нужды не давал.
Истец считает, что положения предоставленных документов, предусматривающие взимание за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов Банка за страхование заемщика по договору страхования в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 СТ. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей"
Истец просил суд взыскать с банка ОАО "УралСиб" незаконно удержанную и начисленную единовременную комиссию за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору страхования в размере... руб., взыскать неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... 000 руб., расходы за составление претензии в размере... 000 руб., расходы за составление искового заявления в размере... 000 руб., расходы на представителя... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Решением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:
в удовлетворении исковых требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителей - отказать.
В апелляционной жалобе А.Е.Р. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд не дал должной оценки тому обстоятельству, что до потребителя не доведены все существенные условия договора страхования. Услуга страхования навязана заемщику. До истца не доведена стоимость страховой услуги. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за страхование применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. О рассмотрении дела районным судом она не извещена.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судебной коллегией установлено, что в материалах дела отсутствуют сведения о надлежащем извещении истца А.Е.Р. о времени и месте рассмотрения дела дата. Представленное в материалы дела заявление А.Е.Р. о рассмотрение дела без ее участия дата (л.д. 146) не может быть расценено как доказательство извещения истца о рассмотрении дела дата. Наличие данного заявления не освобождает суд от обязанности надлежащим образом известить участников процесса о времени и месте судебного заседания. Таким образом, дело рассмотрено в отсутствие А.Е.Р., без наличия сведений о надлежащем ее извещении.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При данных обстоятельствах, судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан дата принято определение о переходе к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Решение суда, принятое в нарушение положений ст. ст. 196 - 199 ГПК РФ нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с рассмотрением дела по существу судом апелляционной инстанции.
На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В суде апелляционной инстанции А.Е.Р. исковые требования поддержала.
Представители истца С.В.Г., И.Г.Р. пояснили, что выдача кредита обусловлена оплатой услуг банка за подключение к программе страхования, страховая компания выбрана банком, а не потребителем, который согласия на участие в программе страхования не давал. В заявлении - анкете сотрудник банка без ведома и согласия потребителя после подписания заемщиком указала наименование страховой компании ЗАО "УралСибЖизнь" и тариф "Для своих".
В суде апелляционной инстанции представители ОАО "УралСиб" С.Е.Н., А.Р.Р. исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что заемщик в анкете - заявлении, в заявлении на подключение к программе страхования, выразил добровольное согласие на страхование, заемщик ознакомлен с тарифами банка, предоставление кредита не обусловлено присоединением к программе страхования, о чем указано в заявлении страхователя.
Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.Е.Р.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
ОАО "УРАЛСИБ" дата введены в действие Тарифы "Потребительское кредитование", в соответствии с которыми кредит "Для своих" (утв. Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 06.08.2013 г. N 1644), предусматривает процентную ставку за пользование кредитом 17,5% для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, при этом процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (сноска "4" Тарифов)
дата между А.Е.Р. и банком ОАО "УралСиб" заключен кредитный договор N...- N... на сумму... 000 руб., под...% годовых, сроком на... месяцев - до дата.
Кредит предоставлен банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика N..., открытый на основании заявления заемщика, составленного по форме Приложения N... к кредитному договору.
В заявлении-анкете А.Е.Р., обращаясь в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" просила выдать кредит в размере... рублей, в том числе на оплату страховых услуг.
Согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата года, А.Е.Р. дала свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО Банку "УралСиб" предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от дата N N..., заключенного между банком и ЗАО "УралСиб Жизнь".
В п. 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.
Согласно п. 5 заявления, в случае досрочного погашения кредита А.Е.Р. остается застрахованной до окончания срока действия страхования.
В п. 8, 10 заявления заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение N... к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.
В графике возврата кредита, подписанном заемщиком, отражено удержание дата из суммы кредита комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации расходов банка за страхование в общей сумме... рублей... копеек (л.д....). В письменной форме потребитель дает поручение кредитной организации, в день предоставления кредита списать со счета по кредиту плату за подключение к договору страхования в указанной сумме (л.д....).
Довод истца о том, что в заявлении - анкете сотрудник банка без ведома и согласия потребителя после подписания заемщиком указала наименование страховой компании ЗАО "УралСибЖизнь" и тариф "Для своих", не является основанием для удовлетворения иска, поскольку в заявление на подключение к договору страхования истица добровольно выбрала страховщика, при наличии возможности отказа от услуг страхования, не влияющего на предоставление кредита.
Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.
Исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, графика возврата кредита, усматривается, что истица располагала полной информацией о условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истица имела возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.
При данных судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора. Подтверждающие недействительность договора страхования обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлены по делу.
В силу условий статьи 196 ГПК РФ, иск рассмотрен в пределах заявленных требований.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб" ОАО "Уралсиб Жизнь" о взыскании незаконно удержанной единовременной комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации расходов банка за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов и штрафа. В связи с чем, судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб" ОАО "Уралсиб Жизнь" о взыскании незаконно удержанной единовременной комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации расходов банка за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов и штрафа отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-17107/2014
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцом была выплачена единовременная комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2014 г. по делу N 33-17107/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Троценко Ю.Ю.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску А.Е.Р. к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителей.
заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
А.Е.Р. обратилась в суд с иском к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между А.Е.Р. и ОАО Банк "УРАЛСИБ" заключен кредитный договор N... на сумму... 000 рублей, полная стоимость кредита...% годовых, сроком на... месяцев. А.Е.Р. дата досрочно выполнила кредитные обязательства.
С А.Е.Р. за период с дата по дата. удержана единовременно комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхования заемщика по договору страхования в размере... руб. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхования заемщика по договору страхования, включенных в общую сумму кредита.
В Приложение N 2 к кредитному договору, комиссия за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья, а также компенсация расходов банка за страхования заемщика по договору страхования включены в график возврата кредита.
Условия кредитного договора по взиманию комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов банка за страхование заемщика по договору страхования, напрямую не связаны с кредитными правоотношениями, а направлена на повышения платы за кредит, и страхования финансового риска не возврата сумм по кредиту.
Банку направлена претензия дата о возврате комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсации расходов банка за страхования заемщика по договору страхования. Банком направлен ответ на претензию дата. N..., что присоединившись к договору коллективного страхования, заемщику выдан кредит по процентной ставке, не увеличенной на...% составил...%, а в случае отказа от страхования, процентная ставка по кредиту составила...%. Однако сотрудник банка при оформлении кредита не предоставили данную информацию.
Страховая компания ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь" выбрана банком по своему усмотрению. Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредиту на неотложные нужды не давал.
Истец считает, что положения предоставленных документов, предусматривающие взимание за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также компенсацией расходов Банка за страхование заемщика по договору страхования в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 СТ. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей"
Истец просил суд взыскать с банка ОАО "УралСиб" незаконно удержанную и начисленную единовременную комиссию за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсацию расходов банка за страхование заемщика по договору страхования в размере... руб., взыскать неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... 000 руб., расходы за составление претензии в размере... 000 руб., расходы за составление искового заявления в размере... 000 руб., расходы на представителя... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Решением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:
в удовлетворении исковых требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб", ОАО "УралСибЖизнь" о защите прав потребителей - отказать.
В апелляционной жалобе А.Е.Р. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд не дал должной оценки тому обстоятельству, что до потребителя не доведены все существенные условия договора страхования. Услуга страхования навязана заемщику. До истца не доведена стоимость страховой услуги. Подключение к Программе страхования вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за страхование применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. О рассмотрении дела районным судом она не извещена.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Судебной коллегией установлено, что в материалах дела отсутствуют сведения о надлежащем извещении истца А.Е.Р. о времени и месте рассмотрения дела дата. Представленное в материалы дела заявление А.Е.Р. о рассмотрение дела без ее участия дата (л.д. 146) не может быть расценено как доказательство извещения истца о рассмотрении дела дата. Наличие данного заявления не освобождает суд от обязанности надлежащим образом известить участников процесса о времени и месте судебного заседания. Таким образом, дело рассмотрено в отсутствие А.Е.Р., без наличия сведений о надлежащем ее извещении.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При данных обстоятельствах, судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан дата принято определение о переходе к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Решение суда, принятое в нарушение положений ст. ст. 196 - 199 ГПК РФ нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с рассмотрением дела по существу судом апелляционной инстанции.
На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В суде апелляционной инстанции А.Е.Р. исковые требования поддержала.
Представители истца С.В.Г., И.Г.Р. пояснили, что выдача кредита обусловлена оплатой услуг банка за подключение к программе страхования, страховая компания выбрана банком, а не потребителем, который согласия на участие в программе страхования не давал. В заявлении - анкете сотрудник банка без ведома и согласия потребителя после подписания заемщиком указала наименование страховой компании ЗАО "УралСибЖизнь" и тариф "Для своих".
В суде апелляционной инстанции представители ОАО "УралСиб" С.Е.Н., А.Р.Р. исковые требования не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что заемщик в анкете - заявлении, в заявлении на подключение к программе страхования, выразил добровольное согласие на страхование, заемщик ознакомлен с тарифами банка, предоставление кредита не обусловлено присоединением к программе страхования, о чем указано в заявлении страхователя.
Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.Е.Р.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
ОАО "УРАЛСИБ" дата введены в действие Тарифы "Потребительское кредитование", в соответствии с которыми кредит "Для своих" (утв. Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 06.08.2013 г. N 1644), предусматривает процентную ставку за пользование кредитом 17,5% для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, при этом процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (сноска "4" Тарифов)
дата между А.Е.Р. и банком ОАО "УралСиб" заключен кредитный договор N...- N... на сумму... 000 руб., под...% годовых, сроком на... месяцев - до дата.
Кредит предоставлен банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика N..., открытый на основании заявления заемщика, составленного по форме Приложения N... к кредитному договору.
В заявлении-анкете А.Е.Р., обращаясь в ОАО "БАНК УРАЛСИБ" просила выдать кредит в размере... рублей, в том числе на оплату страховых услуг.
Согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата года, А.Е.Р. дала свое согласие быть застрахованной и поручила ОАО Банку "УралСиб" предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от дата N N..., заключенного между банком и ЗАО "УралСиб Жизнь".
В п. 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.
Согласно п. 5 заявления, в случае досрочного погашения кредита А.Е.Р. остается застрахованной до окончания срока действия страхования.
В п. 8, 10 заявления заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение N... к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.
В графике возврата кредита, подписанном заемщиком, отражено удержание дата из суммы кредита комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и компенсации расходов банка за страхование в общей сумме... рублей... копеек (л.д....). В письменной форме потребитель дает поручение кредитной организации, в день предоставления кредита списать со счета по кредиту плату за подключение к договору страхования в указанной сумме (л.д....).
Довод истца о том, что в заявлении - анкете сотрудник банка без ведома и согласия потребителя после подписания заемщиком указала наименование страховой компании ЗАО "УралСибЖизнь" и тариф "Для своих", не является основанием для удовлетворения иска, поскольку в заявление на подключение к договору страхования истица добровольно выбрала страховщика, при наличии возможности отказа от услуг страхования, не влияющего на предоставление кредита.
Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.
Исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, графика возврата кредита, усматривается, что истица располагала полной информацией о условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истица имела возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.
При данных судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора. Подтверждающие недействительность договора страхования обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлены по делу.
В силу условий статьи 196 ГПК РФ, иск рассмотрен в пределах заявленных требований.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб" ОАО "Уралсиб Жизнь" о взыскании незаконно удержанной единовременной комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации расходов банка за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов и штрафа. В связи с чем, судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, Судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований А.Е.Р. к ОАО "УралСиб" ОАО "Уралсиб Жизнь" о взыскании незаконно удержанной единовременной комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации расходов банка за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов и штрафа отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)