Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В связи с наступлением страхового случая истец обратился к ответчику с письменным заявлением о несогласии с размером суммы возмещений по вкладам. Однако ответчик сообщил об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками по заявленным истцом требованиям.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.,
при секретаре Т.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Снегиревой Е.Н., дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 сентября 2014 года,
Ф. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения. Указала, что *** г. и *** г. между Ф. и Коммерческим банком "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) были заключены договоры о денежном вкладе. Приказом Банка России от *** г. у КБ "Мастер-Банк" (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, а решением А. суда г. Москвы от *** г. КБ "Мастер-Банк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена ГК "АСВ". В связи с наступлением страхового случая, *** г. истец обратилась к ответчику ГК "АСВ" с письменным заявлением о несогласии с размером суммы возмещений по вкладам. Письмом от *** г. ГК "АСВ" сообщило об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками по заявленным Ф. требованиям, в связи с необходимостью представления каких-либо документов, подтверждающих принятие КБ "Мастер-Банк" (ОАО) денежных средств во вклад (приходный кассовый ордер, квитанцию, платежное поручение и т.п.). Не согласившись с данным отказом ответчика, истец просила суд взыскать с ответчика ГК "АСВ" в пользу Ф. страховое возмещение в размере *** руб., расходы на представителя в размере *** руб.
Определением Т. районного суда г. Москвы от *** г. (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен КБ "Мастер-Банк" (ОАО).
Истец Ф. и ее представитель - Т.С. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объем, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ", также представляющий интересы третьего лица КБ "Мастер-Банк" (ОАО), - Т.М. в суд первой инстанции явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Суд первой инстанции постановил: в удовлетворении иска Ф. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании суммы страхового возмещения - отказать.
Ф. просит об отмене указанного решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав Ф., ее представителя - Т.С., обсудив доводы жалобы, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700.000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что *** г. между КБ "Мастер-Банк" (ОАО) (Банк) и Ф. (вкладчик) был заключен договор о денежном вкладе N ***, согласно условий которого банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме *** руб. в форме депозитного вклада на условиях выплаты ***% годовых сроком *** дней (с *** г., с возвратом *** г.) Дата заключения договора является датой взноса во вклад.
*** г. между КБ "Мастер-Банк" (ОАО) (Банк) и Ф. (вкладчик) был заключен договор о денежном вкладе N ***, согласно условий которого банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме *** руб. в форме депозитного вклада на условиях выплаты ***% годовых сроком *** дней с *** г. с возвратом *** г. Датой заключения договора является дата взноса во вклад.
Согласно пунктов *** договоров о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г. все вклады в Банке застрахованы Центральным Банком России.
В соответствии с Приказами Центрального Банка Российской Федерации N *** и N *** от *** г. у Коммерческого Банка "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) с *** г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением А. суда г. Москвы от *** г. КБ "Мастер-Банк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом).
Коммерческий Банк "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более *** руб. за счет средств фонда страхования вкладов.
В связи с наступлением страхового случая *** г. истец обратилась в банк-агент ЗАО "ВТБ 24" и *** г. в ГК "АСВ" с заявлениями о выплате ей страхового возмещения по договорам N *** от *** г. и N *** от *** г.
В ответ на обращение истца временная администрация по управлению кредитной организацией КБ "Мастер-Банк" (ОАО) сообщило о необходимости представления каких-либо документов, подтверждающих принятие средств во вклад на основании договора N *** о денежном вкладе от *** г. и договора N *** о денежном вкладе от *** г. (приходный кассовый ордер, квитанцию, платежное поручение и т.п.).
ГК "АСВ" письмом от *** г. за N ***, адресованным Ф., также уведомило об отсутствии возможности сообщить о наличии или отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками по заявленным Ф. требованиям, ввиду необходимости представления каких-либо документов, подтверждающих принятие средств во вклады.
В обоснование своих требований истец ссылалась на условия договоров, согласно которым настоящий договор является документом, удостоверяющим прием вклада и основанием для исполнения принятых перед вкладчиком обязательств, в связи с чем полагала, что выдача каких-либо иных документов в подтверждение вклада законом не предусмотрена, и требование ответчика о предоставлении дополнительных документов является неправомерной. Кроме того, истец указала, что договоры о денежном вкладе от *** г. и *** г. подписаны уполномоченным лицом - первым заместителем Председателя Правления КБ "Мастер-Банк" (ОАО) Н., не признаны судом недействительными, стороной ответчика не оспорены, что является прямым и исчерпывающим доказательством наличия вкладов, и как следствие наличия права у истца получения страхового возмещения по вкладу.
Суд обоснованно отклонил данные доводы истца, поскольку договоры о денежном вкладе от *** г. и *** г. подтверждают обязанность банка принять денежные средства во вклад, однако не являются доказательством, подтверждающим исполнение данного обязательства. У истца не имеется платежных документов, подтверждающих внесение денежных средств в кассу банка КБ "Мастер-Банк" (ОАО), а для подтверждения наличия у физического лица вклада в банке требуется наличие, в свою очередь, одновременно, как минимум, двух документов: договора банковского вклада в письменной форме и сберегательной книжки или приходного кассового ордера.
В случае предоставления физическим лицом в подтверждение наличия у него банковского вклада исключительно договора банковского вклада при отсутствии в бухгалтерском учете банка данных о наличии задолженности банка перед указанным лицом по вкладу либо даже отсутствием в принципе счета указанного лица в банке по банковскому вкладу, а также отсутствием у указанного лица документов, подтверждающих передачу денежных средств в кассу банка (сберегательной книжки или приходного кассового ордера), имеются основания для отказа указанному лицу выплате страхового возмещения в соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Установлено, что Временной администрации банка не переданы документы по вкладу Ф. и другие письменные материалы в отношении него. Ответчик ГК "АСВ" как конкурсный управляющий ими не располагает. Также отсутствуют данные базы по счетам клиентов Банка в отношении истца. В связи с этим данные об истце отсутствует в реестре обязательств Банка перед вкладчиками.
Кроме того, истцом представлены справки по действующим вкладам Ф. за период с *** г. по *** г., а также информация о дополнительных соглашениях, заведенных за период с *** г. по *** г. Указанные документы основанием для удовлетворения ее требований служить не могут, поскольку не отражают движения денежных средств в спорный период. при этом каких-либо выписок или иных документов, касающихся денежных поступлений или иных операций по договорам о денежном вкладе от *** г. и от *** г., истцом или ее представителем не представлено.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд пришел к выводу о том, что приходные операции по договорам о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г. о зачислении денежных средств в размере *** руб. и *** руб. документально не подтверждены, поступлений во вклады указанных сумм не имелось.
В соответствии же с п. 2 ст. 2 и п. 1 ст. 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страхованию подлежат именно вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Таким образом, наличие договоров о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г., при отсутствии доказательств о внесении денежных средств по вкладам, не порождают у банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не порождают обязательств ответчика по выплате страхового возмещения истцу.
В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.
Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд правомерно отказал в удовлетворения исковых требований Ф. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны тем, на которые истец ссылалась в обоснование своих требований, данные доводы являлись предметом исследования и оценки суда и фактически направлены на переоценку его суждения, на иное толкование норм материального права и оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене решения.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-45702/14
Требование: О взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В связи с наступлением страхового случая истец обратился к ответчику с письменным заявлением о несогласии с размером суммы возмещений по вкладам. Однако ответчик сообщил об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками по заявленным истцом требованиям.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-45702/14
Судья: Тетерина Н.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Павлова А.В., Анашкина А.А.,
при секретаре Т.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Снегиревой Е.Н., дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 сентября 2014 года,
установила:
Ф. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения. Указала, что *** г. и *** г. между Ф. и Коммерческим банком "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) были заключены договоры о денежном вкладе. Приказом Банка России от *** г. у КБ "Мастер-Банк" (ОАО) была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, а решением А. суда г. Москвы от *** г. КБ "Мастер-Банк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена ГК "АСВ". В связи с наступлением страхового случая, *** г. истец обратилась к ответчику ГК "АСВ" с письменным заявлением о несогласии с размером суммы возмещений по вкладам. Письмом от *** г. ГК "АСВ" сообщило об отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками по заявленным Ф. требованиям, в связи с необходимостью представления каких-либо документов, подтверждающих принятие КБ "Мастер-Банк" (ОАО) денежных средств во вклад (приходный кассовый ордер, квитанцию, платежное поручение и т.п.). Не согласившись с данным отказом ответчика, истец просила суд взыскать с ответчика ГК "АСВ" в пользу Ф. страховое возмещение в размере *** руб., расходы на представителя в размере *** руб.
Определением Т. районного суда г. Москвы от *** г. (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен КБ "Мастер-Банк" (ОАО).
Истец Ф. и ее представитель - Т.С. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объем, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "АСВ", также представляющий интересы третьего лица КБ "Мастер-Банк" (ОАО), - Т.М. в суд первой инстанции явился, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Суд первой инстанции постановил: в удовлетворении иска Ф. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании суммы страхового возмещения - отказать.
Ф. просит об отмене указанного решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав Ф., ее представителя - Т.С., обсудив доводы жалобы, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700.000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что *** г. между КБ "Мастер-Банк" (ОАО) (Банк) и Ф. (вкладчик) был заключен договор о денежном вкладе N ***, согласно условий которого банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме *** руб. в форме депозитного вклада на условиях выплаты ***% годовых сроком *** дней (с *** г., с возвратом *** г.) Дата заключения договора является датой взноса во вклад.
*** г. между КБ "Мастер-Банк" (ОАО) (Банк) и Ф. (вкладчик) был заключен договор о денежном вкладе N ***, согласно условий которого банк принимает от вкладчика денежные средства в сумме *** руб. в форме депозитного вклада на условиях выплаты ***% годовых сроком *** дней с *** г. с возвратом *** г. Датой заключения договора является дата взноса во вклад.
Согласно пунктов *** договоров о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г. все вклады в Банке застрахованы Центральным Банком России.
В соответствии с Приказами Центрального Банка Российской Федерации N *** и N *** от *** г. у Коммерческого Банка "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) с *** г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением А. суда г. Москвы от *** г. КБ "Мастер-Банк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом).
Коммерческий Банк "Мастер-Банк" (Открытое акционерное общество) являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более *** руб. за счет средств фонда страхования вкладов.
В связи с наступлением страхового случая *** г. истец обратилась в банк-агент ЗАО "ВТБ 24" и *** г. в ГК "АСВ" с заявлениями о выплате ей страхового возмещения по договорам N *** от *** г. и N *** от *** г.
В ответ на обращение истца временная администрация по управлению кредитной организацией КБ "Мастер-Банк" (ОАО) сообщило о необходимости представления каких-либо документов, подтверждающих принятие средств во вклад на основании договора N *** о денежном вкладе от *** г. и договора N *** о денежном вкладе от *** г. (приходный кассовый ордер, квитанцию, платежное поручение и т.п.).
ГК "АСВ" письмом от *** г. за N ***, адресованным Ф., также уведомило об отсутствии возможности сообщить о наличии или отсутствии оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками по заявленным Ф. требованиям, ввиду необходимости представления каких-либо документов, подтверждающих принятие средств во вклады.
В обоснование своих требований истец ссылалась на условия договоров, согласно которым настоящий договор является документом, удостоверяющим прием вклада и основанием для исполнения принятых перед вкладчиком обязательств, в связи с чем полагала, что выдача каких-либо иных документов в подтверждение вклада законом не предусмотрена, и требование ответчика о предоставлении дополнительных документов является неправомерной. Кроме того, истец указала, что договоры о денежном вкладе от *** г. и *** г. подписаны уполномоченным лицом - первым заместителем Председателя Правления КБ "Мастер-Банк" (ОАО) Н., не признаны судом недействительными, стороной ответчика не оспорены, что является прямым и исчерпывающим доказательством наличия вкладов, и как следствие наличия права у истца получения страхового возмещения по вкладу.
Суд обоснованно отклонил данные доводы истца, поскольку договоры о денежном вкладе от *** г. и *** г. подтверждают обязанность банка принять денежные средства во вклад, однако не являются доказательством, подтверждающим исполнение данного обязательства. У истца не имеется платежных документов, подтверждающих внесение денежных средств в кассу банка КБ "Мастер-Банк" (ОАО), а для подтверждения наличия у физического лица вклада в банке требуется наличие, в свою очередь, одновременно, как минимум, двух документов: договора банковского вклада в письменной форме и сберегательной книжки или приходного кассового ордера.
В случае предоставления физическим лицом в подтверждение наличия у него банковского вклада исключительно договора банковского вклада при отсутствии в бухгалтерском учете банка данных о наличии задолженности банка перед указанным лицом по вкладу либо даже отсутствием в принципе счета указанного лица в банке по банковскому вкладу, а также отсутствием у указанного лица документов, подтверждающих передачу денежных средств в кассу банка (сберегательной книжки или приходного кассового ордера), имеются основания для отказа указанному лицу выплате страхового возмещения в соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Установлено, что Временной администрации банка не переданы документы по вкладу Ф. и другие письменные материалы в отношении него. Ответчик ГК "АСВ" как конкурсный управляющий ими не располагает. Также отсутствуют данные базы по счетам клиентов Банка в отношении истца. В связи с этим данные об истце отсутствует в реестре обязательств Банка перед вкладчиками.
Кроме того, истцом представлены справки по действующим вкладам Ф. за период с *** г. по *** г., а также информация о дополнительных соглашениях, заведенных за период с *** г. по *** г. Указанные документы основанием для удовлетворения ее требований служить не могут, поскольку не отражают движения денежных средств в спорный период. при этом каких-либо выписок или иных документов, касающихся денежных поступлений или иных операций по договорам о денежном вкладе от *** г. и от *** г., истцом или ее представителем не представлено.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд пришел к выводу о том, что приходные операции по договорам о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г. о зачислении денежных средств в размере *** руб. и *** руб. документально не подтверждены, поступлений во вклады указанных сумм не имелось.
В соответствии же с п. 2 ст. 2 и п. 1 ст. 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страхованию подлежат именно вклады, т.е. денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Таким образом, наличие договоров о денежном вкладе N *** от *** г. и N *** от *** г., при отсутствии доказательств о внесении денежных средств по вкладам, не порождают у банка обязанностей, характерных для договора вклада, и как следствие, не порождают обязательств ответчика по выплате страхового возмещения истцу.
В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании принципа состязательности сторон, причем каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.
Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд правомерно отказал в удовлетворения исковых требований Ф. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Доводы апелляционной жалобы аналогичны тем, на которые истец ссылалась в обоснование своих требований, данные доводы являлись предметом исследования и оценки суда и фактически направлены на переоценку его суждения, на иное толкование норм материального права и оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к отмене решения.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 10 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)