Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец подал заявление о досрочном погашении обязательств по данному кредитному договору, однако после получения выписки из лицевого счета (вынужденно оплатив сумму за ее выдачу) он обнаружил, что заявление о досрочном погашении кредита банком не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Т.Т.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Х. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать незаконным не исполнение Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" заявления Х. о полном досрочном погашении кредитного договора N... от дата.
Признать Кредитный Договор N... от дата исполненным Х. досрочно в полном объеме дата.
Признать незаконным не предоставление ответа Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" на претензию Х..
Признать незаконным требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N....
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал в пользу Х. неустойку в размере... руб.... коп., денежную сумму в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф -... руб.... коп., расходы на услуги эксперта в размере... 000 руб., расходы за услуги представителя в размере... 000 руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал государственную пошлину в местный бюджет в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между Х. и ОАО АКБ "РОСБАНК" заключен кредитный договор N..., сроком на... месяцев, согласно которого Уфимский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК" осуществляет оплату в автосалон "КМ/Ч" недостающую сумму за Шевроле... в размере... рублей. Сумма кредита... руб. под... % годовых, сумма ежемесячного платежа составила... руб. Решением мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата иск Х. к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал удовлетворен частично, признано недействительным (ничтожным) условие кредитного договора N... от дата в части уплаты единовременной комиссии в размере... руб., платы ежемесячной в размере... рублей за предоставление банковских услуг, обязали ответчика произвести перерасчет по кредитному договору с исключением из условий суммы комиссии в размере... 000 руб., взыскана компенсация морального вреда, судебные расходы, штраф. Апелляционным определением Советского районного суда адрес РБ от дата решение мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата отменено и принято новое, признаны ничтожными условия кредитного договора N... от дата о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... 000 руб., о взыскании ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере... руб., обязали ответчика произвести перерасчет кредитного договора с исключением из условий комиссии за выдачу кредита в размере... руб. В остальной части отказано. Взысканы моральный вред, судебные расходы, штраф.
дата Х. подано заявление о досрочном погашении обязательств дата по указанному кредитному договору, и определенная работником банка сумма в размере... руб. внесена в счет досрочного полного погашения кредита по приходному кассовому ордеру N... от дата года. дата Х. обратился с просьбой предоставить документ, подтверждающий отсутствие у заявителя перед банком задолженности, однако, получил отказ. дата Х. подана претензия, ответ на претензию не получен.
дата и дата Х. обратился в банк с заявлением о предоставлении выписки из лицевого счета по кредитному договору N..., однако банком отказано. дата истец снова обратился с требованием выдать выписку из лицевого счета, но получил отказ, мотивированный тем, что он обязан оплатить услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета в размере... руб. Истец вынуждено заплатил по приходному кассовому ордеру сумму в размере... руб. и получил выписку с лицевого счета, из которого стало ясно, что заявление от дата о досрочном погашении кредита банком не исполнено.
Истец просил суд признать не исполнение Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" заявления Х. о полном досрочном погашении кредитного договора N... от дата незаконным; признать кредитный договор N... от дата исполненным Х. досрочно в полном объеме дата; признать не предоставление ответа ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимским филиалом на претензию от дата Х. незаконным; признать требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N... незаконным; взыскать с Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу Х. неустойку в размере... руб. со дата по дата; денежную сумму в размере... руб., оплаченную за выдачу выписки из лицевого счета; компенсацию морального вреда в размере... 000 рублей; расходы на услуги представителя в размере... 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в судебно-бухгалтерской экспертизе не учтены проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. По состоянию на дата с учетом произведенных перерасчетов непогашенный кредитный долг истца составил... рублей, ... копеек. Сумма достаточная для досрочного погашения по кредитному договору составила... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ПАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала ХГВ, ШЛР, поддержавших жалобу, Х., полагавшего решение суда законным и обоснованным, эксперта ИВВ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания неустойки, штрафа и государственной пошлины по следующим обстоятельствам.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Судом установлено, что дата между Х. и ОАО АКБ "РОСБАНК" заключен кредитный договор N... сроком на... месяцев, согласно которого Уфимский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК" осуществляет оплату в автосалоне "ХХХХ" недостающей суммы стоимости автомобиля Шевроле... в размере... рублей. Сумма кредита составила... рублей под... % годовых, сумма ежемесячного платежа составила... рублей.
Решением мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата иск Х. к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал удовлетворен частично, признано недействительным (ничтожным) условие кредитного договора N... от дата в части уплаты единовременной комиссии в размере... 000 руб., обязали ответчика произвести перерасчет по кредитному договору с исключением из условий суммы комиссии в размере... рублей, взыскана компенсация морального вреда... рублей, расходы на оплату услуг представителя... рублей, расходы на услуги нотариуса... рублей, штраф... рублей. Взыскана госпошлина ОАО АКБ "РОСБАНК" в доход государства... рублей. В удовлетворении остальной части иска Х. отказано.
Апелляционным определением Советского районного суда адрес РБ от дата решение мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата отменено и принято новое: признаны ничтожными условия кредитного договора N... от дата о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере... 000 рублей, о взыскании ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере... рублей, обязали ответчика произвести перерасчет кредитного договора с исключением из условий комиссии за выдачу кредита в размере... рублей. Взыскано с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу Х. компенсация морального вреда... 000 рублей, расходы на услуги представителя... рублей, расхода на услуги нотариуса... рублей, штраф... рублей.
В остальной части удовлетворения исковых требований Х. отказано.
Согласно п. 5.3.1 Условий предоставления автокредита со страховкой, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, клиент в праве осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом банка, не менее, чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита, при предоставлении уведомления в любой дополнительный (операционный, кредитно-кассовый) офис филиала банка.
В силу пункта 5.3.1.2 Условий, при осуществлении досрочного возврата кредита клиент обязан уплатить в полном объеме в дату досрочного возврата кредита проценты по кредиту, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно. Погашение задолженности за счет поступившего от клиента платежа производится в очередности, предусмотренной п. 4.3 Условий.
дата Х. подано заявление о полном досрочном погашении обязательств дата, сумма в размере... рублей внесены в кассу банка по приходному кассовому ордеру N... от дата года.
Из письма ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал N... от дата следует, что суммы денежных средств на счете погашения... по кредитному договору N... от дата не достаточно для досрочного погашения кредитного долга. Остаток денежных средств на счете погашения на дата составляет..., рублей. Необходимая сумма для погашения долга составляет... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Определением суда от дата назначена судебно-бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО "Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы".
Согласно заключения эксперта ООО "Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы" N... от дата, сумма задолженности по условиям кредитного договора N... от дата г., по основному долгу и расчет процентов за пользование кредитом, без учета комиссии за получение кредита наличными денежными средствами и без учета ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере...00 рублей соответствуют графику платежей представленному в деле N... от дата страница N.... Дата полного погашения заемщиком задолженности по кредиту, исходя из фактически уплаченных банку денежных сумм по приходным кассовым ордерам, с учетом процентов за просрочку погашения кредита - дата год. Общая сумма переплаты банку по кредитному договору N... от дата составляет... рублей.
Оснований не доверять указанному экспертному заключению у суда не имелось. Заключение сделано экспертом по результатам исследования всех кредитных документов и содержит необходимые выводы, методику расчета, ссылки на литературу, использованную при производстве экспертизы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 УК РФ.
В суде апелляционной инстанции судебный эксперт ИВВ выводы заключения экспертизы поддержала, пояснила, что по состоянию на дата кредитный долг погашен заемщиком, расчет произведен согласно условиям договора.
По расчету, приведенному в апелляционной жалобе, представленному банком дополнительному расчету в апелляционную инстанцию, размер задолженности без учета комиссии за выдачу кредита... рублей и без учета ежемесячной комиссии за пакет банковских услуг... рублей, по состоянию на дата составляет..., ... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Судебная коллегия отмечает, что в случае внесения истцом дата денежных средств... рублей кредитный долг по данным расчета банка погашен полностью и предусмотренные проценты за пользование заемными средствами... % годовых не могут быть начислены за дата, после полной досрочной оплаты кредита потребителем.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о признании кредитного договора исполненным досрочно в полном объеме по состоянию на дата.
В соответствии п. 5.2.1 Условий, банк обязан предоставить клиенту по его запросу информацию о величине его задолженности и размеры очередного платежа.
Сторонами не оспаривается, что дата, дата истец обращался к ответчику с заявлениями о предоставлении выписки из лицевого счета по кредитному договору N..., однако банком требования заявителя оставлены без удовлетворения.
дата истец, оплатив услугу "комиссия за выписку" в размере... рублей по приходно-кассовому ордеру получил выписку из лицевого счета N....
Признавая незаконным требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N... и взыскивая с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере... рублей, суд правомерно исходил из того, что "комиссия за выписку" не является самостоятельной банковской услугой, а относиться к обслуживанию кредита, за пользование которым заемщиком уплачиваются проценты, и взимание вознаграждения за ее оказание незаконно.
Претензия потребителя, полученная банком дата, о признании кредитного договора исполненным, оставлена без удовлетворения кредитной организацией.
Согласно п. 5.3.1 Условий предоставления автокредита со страховкой, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, клиент в праве осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом банка, не менее, чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита.
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 29, 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" п. 32 Постановления).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона "О защите прав потребителей", потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поскольку срок устранения недостатков не указан в договоре страхования и не определен потребителем в претензии, в соответствии с положениями статьи 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия по аналогии права, считает возможным применить десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя установленный в статье 31 Закона.
Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с банка в пользу Х. неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Однако следует отметить, что суд, определяя размер неустойки, исходил из неустойки... % за каждый день просрочки, определенной в заявлении заемщика о предоставлении автокредита со страховкой, в качестве ответственности заемщика за нарушение сроков погашения кредита, при указанных обстоятельствах, данная неустойка не подлежит применению как мера гражданской ответственности банка.
дата Х. обратился к ответчику с претензией о принятии денежных средств и признании кредитного договора исполненным досрочно в полном объеме дата, претензия получена ответчиком в тот же день. В течение... дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки с дата по дата составил... дней.
Размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составляет... рублей исходя из следующего расчета:... рублей x 3% x... дней.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационную природу неустойки, возможные последствия нарушения обязательств банком для потребителя, в случае когда, проценты за пользование займом ограничены судом датой досрочного погашения долга, пени не начислены, судебная коллегия полагает, что заявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить ее размер до... рублей.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда в части взыскания с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал неустойки, штрафа, госпошлины и принять новое решения о взыскании с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал в пользу Х. неустойку в размере... рублей.
Вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке соответствует требованиям закона, регулирующим возникшие правоотношения. Вместе с тем, при изменении подлежащего взысканию размера неустойки, подлежит изменению и размер штрафа, который должен составлять... рублей (неустойка... рублей + компенсация морального вреда... рублей + плата за выдачу банковской выписки... рублей:... %).
С учетом сумм, подлежащих взысканию с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал, а также положений ст. 103 ГПК РФ, размер взыскиваемой государственной пошлины также подлежит снижению до... рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.05.2015 ПО ДЕЛУ N 33-6893/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Автокредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец подал заявление о досрочном погашении обязательств по данному кредитному договору, однако после получения выписки из лицевого счета (вынужденно оплатив сумму за ее выдачу) он обнаружил, что заявление о досрочном погашении кредита банком не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2015 г. по делу N 33-6893/2015
Справка: судья Т.Т.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Демяненко О.В.
Жерненко Е.В.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
иск Х. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать незаконным не исполнение Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" заявления Х. о полном досрочном погашении кредитного договора N... от дата.
Признать Кредитный Договор N... от дата исполненным Х. досрочно в полном объеме дата.
Признать незаконным не предоставление ответа Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" на претензию Х..
Признать незаконным требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N....
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал в пользу Х. неустойку в размере... руб.... коп., денежную сумму в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф -... руб.... коп., расходы на услуги эксперта в размере... 000 руб., расходы за услуги представителя в размере... 000 руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал государственную пошлину в местный бюджет в размере... руб.... коп.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что дата между Х. и ОАО АКБ "РОСБАНК" заключен кредитный договор N..., сроком на... месяцев, согласно которого Уфимский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК" осуществляет оплату в автосалон "КМ/Ч" недостающую сумму за Шевроле... в размере... рублей. Сумма кредита... руб. под... % годовых, сумма ежемесячного платежа составила... руб. Решением мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата иск Х. к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал удовлетворен частично, признано недействительным (ничтожным) условие кредитного договора N... от дата в части уплаты единовременной комиссии в размере... руб., платы ежемесячной в размере... рублей за предоставление банковских услуг, обязали ответчика произвести перерасчет по кредитному договору с исключением из условий суммы комиссии в размере... 000 руб., взыскана компенсация морального вреда, судебные расходы, штраф. Апелляционным определением Советского районного суда адрес РБ от дата решение мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата отменено и принято новое, признаны ничтожными условия кредитного договора N... от дата о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ... 000 руб., о взыскании ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере... руб., обязали ответчика произвести перерасчет кредитного договора с исключением из условий комиссии за выдачу кредита в размере... руб. В остальной части отказано. Взысканы моральный вред, судебные расходы, штраф.
дата Х. подано заявление о досрочном погашении обязательств дата по указанному кредитному договору, и определенная работником банка сумма в размере... руб. внесена в счет досрочного полного погашения кредита по приходному кассовому ордеру N... от дата года. дата Х. обратился с просьбой предоставить документ, подтверждающий отсутствие у заявителя перед банком задолженности, однако, получил отказ. дата Х. подана претензия, ответ на претензию не получен.
дата и дата Х. обратился в банк с заявлением о предоставлении выписки из лицевого счета по кредитному договору N..., однако банком отказано. дата истец снова обратился с требованием выдать выписку из лицевого счета, но получил отказ, мотивированный тем, что он обязан оплатить услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета в размере... руб. Истец вынуждено заплатил по приходному кассовому ордеру сумму в размере... руб. и получил выписку с лицевого счета, из которого стало ясно, что заявление от дата о досрочном погашении кредита банком не исполнено.
Истец просил суд признать не исполнение Уфимским филиалом ОАО АКБ "РОСБАНК" заявления Х. о полном досрочном погашении кредитного договора N... от дата незаконным; признать кредитный договор N... от дата исполненным Х. досрочно в полном объеме дата; признать не предоставление ответа ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимским филиалом на претензию от дата Х. незаконным; признать требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N... незаконным; взыскать с Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу Х. неустойку в размере... руб. со дата по дата; денежную сумму в размере... руб., оплаченную за выдачу выписки из лицевого счета; компенсацию морального вреда в размере... 000 рублей; расходы на услуги представителя в размере... 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в судебно-бухгалтерской экспертизе не учтены проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. По состоянию на дата с учетом произведенных перерасчетов непогашенный кредитный долг истца составил... рублей, ... копеек. Сумма достаточная для досрочного погашения по кредитному договору составила... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей ПАО АКБ "РОСБАНК" в лице Уфимского филиала ХГВ, ШЛР, поддержавших жалобу, Х., полагавшего решение суда законным и обоснованным, эксперта ИВВ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания неустойки, штрафа и государственной пошлины по следующим обстоятельствам.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Судом установлено, что дата между Х. и ОАО АКБ "РОСБАНК" заключен кредитный договор N... сроком на... месяцев, согласно которого Уфимский филиал ОАО АКБ "РОСБАНК" осуществляет оплату в автосалоне "ХХХХ" недостающей суммы стоимости автомобиля Шевроле... в размере... рублей. Сумма кредита составила... рублей под... % годовых, сумма ежемесячного платежа составила... рублей.
Решением мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата иск Х. к ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал удовлетворен частично, признано недействительным (ничтожным) условие кредитного договора N... от дата в части уплаты единовременной комиссии в размере... 000 руб., обязали ответчика произвести перерасчет по кредитному договору с исключением из условий суммы комиссии в размере... рублей, взыскана компенсация морального вреда... рублей, расходы на оплату услуг представителя... рублей, расходы на услуги нотариуса... рублей, штраф... рублей. Взыскана госпошлина ОАО АКБ "РОСБАНК" в доход государства... рублей. В удовлетворении остальной части иска Х. отказано.
Апелляционным определением Советского районного суда адрес РБ от дата решение мирового судьи судебного участка N... по адрес РБ от дата отменено и принято новое: признаны ничтожными условия кредитного договора N... от дата о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере... 000 рублей, о взыскании ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере... рублей, обязали ответчика произвести перерасчет кредитного договора с исключением из условий комиссии за выдачу кредита в размере... рублей. Взыскано с ОАО АКБ "РОСБАНК" в пользу Х. компенсация морального вреда... 000 рублей, расходы на услуги представителя... рублей, расхода на услуги нотариуса... рублей, штраф... рублей.
В остальной части удовлетворения исковых требований Х. отказано.
Согласно п. 5.3.1 Условий предоставления автокредита со страховкой, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, клиент в праве осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом банка, не менее, чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита, при предоставлении уведомления в любой дополнительный (операционный, кредитно-кассовый) офис филиала банка.
В силу пункта 5.3.1.2 Условий, при осуществлении досрочного возврата кредита клиент обязан уплатить в полном объеме в дату досрочного возврата кредита проценты по кредиту, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно. Погашение задолженности за счет поступившего от клиента платежа производится в очередности, предусмотренной п. 4.3 Условий.
дата Х. подано заявление о полном досрочном погашении обязательств дата, сумма в размере... рублей внесены в кассу банка по приходному кассовому ордеру N... от дата года.
Из письма ОАО АКБ "РОСБАНК" Уфимский филиал N... от дата следует, что суммы денежных средств на счете погашения... по кредитному договору N... от дата не достаточно для досрочного погашения кредитного долга. Остаток денежных средств на счете погашения на дата составляет..., рублей. Необходимая сумма для погашения долга составляет... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Определением суда от дата назначена судебно-бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО "Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы".
Согласно заключения эксперта ООО "Межрегиональная лаборатория судебной экспертизы" N... от дата, сумма задолженности по условиям кредитного договора N... от дата г., по основному долгу и расчет процентов за пользование кредитом, без учета комиссии за получение кредита наличными денежными средствами и без учета ежемесячной платы за предоставление банком банковских услуг в размере...00 рублей соответствуют графику платежей представленному в деле N... от дата страница N.... Дата полного погашения заемщиком задолженности по кредиту, исходя из фактически уплаченных банку денежных сумм по приходным кассовым ордерам, с учетом процентов за просрочку погашения кредита - дата год. Общая сумма переплаты банку по кредитному договору N... от дата составляет... рублей.
Оснований не доверять указанному экспертному заключению у суда не имелось. Заключение сделано экспертом по результатам исследования всех кредитных документов и содержит необходимые выводы, методику расчета, ссылки на литературу, использованную при производстве экспертизы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 УК РФ.
В суде апелляционной инстанции судебный эксперт ИВВ выводы заключения экспертизы поддержала, пояснила, что по состоянию на дата кредитный долг погашен заемщиком, расчет произведен согласно условиям договора.
По расчету, приведенному в апелляционной жалобе, представленному банком дополнительному расчету в апелляционную инстанцию, размер задолженности без учета комиссии за выдачу кредита... рублей и без учета ежемесячной комиссии за пакет банковских услуг... рублей, по состоянию на дата составляет..., ... рублей, из которых... рублей текущая ссудная задолженность и... рубля проценты на остаток ссудной задолженности за дата.
Судебная коллегия отмечает, что в случае внесения истцом дата денежных средств... рублей кредитный долг по данным расчета банка погашен полностью и предусмотренные проценты за пользование заемными средствами... % годовых не могут быть начислены за дата, после полной досрочной оплаты кредита потребителем.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о признании кредитного договора исполненным досрочно в полном объеме по состоянию на дата.
В соответствии п. 5.2.1 Условий, банк обязан предоставить клиенту по его запросу информацию о величине его задолженности и размеры очередного платежа.
Сторонами не оспаривается, что дата, дата истец обращался к ответчику с заявлениями о предоставлении выписки из лицевого счета по кредитному договору N..., однако банком требования заявителя оставлены без удовлетворения.
дата истец, оплатив услугу "комиссия за выписку" в размере... рублей по приходно-кассовому ордеру получил выписку из лицевого счета N....
Признавая незаконным требование Уфимского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" оплаты услуги банка по выдаче выписки из лицевого счета по кредитному договору N... и взыскивая с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере... рублей, суд правомерно исходил из того, что "комиссия за выписку" не является самостоятельной банковской услугой, а относиться к обслуживанию кредита, за пользование которым заемщиком уплачиваются проценты, и взимание вознаграждения за ее оказание незаконно.
Претензия потребителя, полученная банком дата, о признании кредитного договора исполненным, оставлена без удовлетворения кредитной организацией.
Согласно п. 5.3.1 Условий предоставления автокредита со страховкой, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, клиент в праве осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом банка, не менее, чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита.
При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 29, 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона (подп. "в" п. 32 Постановления).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона "О защите прав потребителей", потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги).
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поскольку срок устранения недостатков не указан в договоре страхования и не определен потребителем в претензии, в соответствии с положениями статьи 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия по аналогии права, считает возможным применить десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя установленный в статье 31 Закона.
Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с банка в пользу Х. неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Однако следует отметить, что суд, определяя размер неустойки, исходил из неустойки... % за каждый день просрочки, определенной в заявлении заемщика о предоставлении автокредита со страховкой, в качестве ответственности заемщика за нарушение сроков погашения кредита, при указанных обстоятельствах, данная неустойка не подлежит применению как мера гражданской ответственности банка.
дата Х. обратился к ответчику с претензией о принятии денежных средств и признании кредитного договора исполненным досрочно в полном объеме дата, претензия получена ответчиком в тот же день. В течение... дней претензия не удовлетворена банком. Заявленный истцом период просрочки с дата по дата составил... дней.
Размер неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя составляет... рублей исходя из следующего расчета:... рублей x 3% x... дней.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационную природу неустойки, возможные последствия нарушения обязательств банком для потребителя, в случае когда, проценты за пользование займом ограничены судом датой досрочного погашения долга, пени не начислены, судебная коллегия полагает, что заявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить ее размер до... рублей.
На основании изложенного, судебная коллегия полагает необходимым отменить решение суда в части взыскания с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал неустойки, штрафа, госпошлины и принять новое решения о взыскании с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал в пользу Х. неустойку в размере... рублей.
Вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке соответствует требованиям закона, регулирующим возникшие правоотношения. Вместе с тем, при изменении подлежащего взысканию размера неустойки, подлежит изменению и размер штрафа, который должен составлять... рублей (неустойка... рублей + компенсация морального вреда... рублей + плата за выдачу банковской выписки... рублей:... %).
С учетом сумм, подлежащих взысканию с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" Уфимский филиал, а также положений ст. 103 ГПК РФ, размер взыскиваемой государственной пошлины также подлежит снижению до... рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)