Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредиторы ссылаются на неисполнение заемщиком и его поручителем договорных обязательств, при этом в связи со смертью заемщика ответственность по долгам должен нести наследник в пределах стоимости наследственного имущества.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Барковский В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Медведкиной В.А.
судей Вашкиной Л.И. и Мелешко Н.В.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-197/14 по апелляционной жалобе Я.Т. на решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23 июля 2014 года по иску Открытого акционерного общества АКБ <...>, Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> к Я.Т., Обществу с ограниченной ответственностью <...> о взыскании кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., объяснения представителя Я.Т. Ш., поддержавшего доводы жалобы, представителя Открытого акционерного общества <...> М., полагавшей решение суда законным и обоснованным,
судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
<...> (ОАО) обратился суд с иском к Я.В., ООО <...>, в котором просил взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере <...>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <...>. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между <...> (ОАО) и Я.В. заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <...> сроком до <дата>, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, комиссии и иные платежи в порядке и на условиях Кредитного договора ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Выдача кредита подтверждается Банковским ордером N <...> от <дата> на сумму <...>. С <дата> Я.В. прекратил исполнять обязательства надлежащим образом, не производя платежи. В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком между <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Договор поручительства N <...> от <дата>. В результате неисполнения Я.В. своих обязательств, образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила <...>. Уведомление о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без удовлетворения.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата> Я.В. умер; наследником умершего является Я.Т., которая в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от <дата> приняла наследство Я.В., состоящее из <...> долей в праве общей долевой собственности на трехкомнатную <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <...>.
ОАО <...> (ОАО <...>) обратилось в суд с иском к Я.Т., в котором просило взыскать с ответчика задолженность наследодателя по Кредитным договорам в размере <...> и <...>, а также расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование требований Банк указал, что <дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <...> со сроком окончательного погашения <дата> года, с уплатой за их пользование 31,90% годовых. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства и не производил погашение кредита и уплату процентов с <дата>, в связи с чем задолженность перед Банком по состоянию на <дата> составила <...>.
<дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, согласно которому Банк предоставил Заемщику краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного счета Заемщика в пределах лимита по "овердрафту" расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита <...> под 27% годовых, с окончательным сроком возврата кредита <дата>. Банк <дата> в соответствии с заявлением Заемщика перечислил на банковский счет последнего денежные средства в размере <...>. Льготный период пользования кредитом закончился <дата>. Заемщик не воспользовался льготным периодом, и зачисление на счет денежных средств в счет погашения кредита производил в незначительных размерах, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по состоянию на <дата> в размере <дата>
В предварительном судебном заседании <дата> соответствии со статьей 151 ГПК РФ определением суда вышеназванные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; объединенному гражданскому делу присвоен номер N <...>.
<дата> ОАО Банк <...> обратилось в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Я.Т. как к правопреемнице Я.В., ссылаясь на то, что <дата> между ОАО Банк <...> и ООО <...> заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства с лимитом задолженности в сумме <...> со сроком погашения задолженности по <дата> включительно, с начислением процентов за пользование кредитом 21% годовых. Банк выполнил свои обязательства путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика. Ввиду того, что обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату кредита Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, по состоянию на <дата> возникла задолженность в сумме <...>. Решением Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от <дата> по делу N <...> исковые требования Банка к ООО <...> удовлетворены в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по указанному кредитному договору <дата> Банк заключил договор поручительства N <...> с Я.В. Поскольку Я.В. умер, а Я.Т. отвечает по долгам поручителя в пределах стоимости унаследованных 35/56 долей в праве долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, как наследник, принявший наследство в порядке универсального правопреемства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.
Определением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 25.11.2013 гражданское дело по иску ОАО <...> к Я.Т. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Московский районный суд Санкт-Петербурга, где принято к производству и объединено в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; объединенному гражданскому делу присвоен номер 2-197/14.
Решением Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23.07.2014 исковые требования ОАО <...>, ОАО <...> ОАО <...> удовлетворены частично.
С Я.Т. и ООО <...> солидарно в пользу ОАО <...> взысканы денежные средства в размере <...>
С Я.Т. в пользу ОАО <...> взысканы денежные средства в размере <...>; в пользу ОАО <...> - <...>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
ОАО <...>, ОАО <...>, ОАО <...>, ООО <...> решение суда не обжалуют.
В апелляционной жалобе Я.Т. просит решение отменить, ссылаясь на неправильное установление судом обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения спора, и нарушение норм материального права.
Я.Т., представители ООО <...>, ОАО <...>, ОАО <...> О. о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом (л.д. 267 - 277), в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора.
Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, <дата> между <...> и Я.В. заключен Кредитный договор, в соответствии с пунктом 1.1 которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <...> на срок до <дата>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором.
Согласно пункту 1.2 Договора за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 25% годовых. Срок и порядок погашения кредита установлен Графиком платежей.
В силу пункта 3.1 Договора обязательства Заемщика обеспечиваются поручительством ООО <...> в соответствии с договором поручительства N <...> от <дата>. Факт выдачи кредита подтвержден банковским ордером N <...> от <дата>.
В соответствии с Договором поручительства от <дата> N <...>, заключенным между <...> и ООО <...>, Поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Я.В. его обязательств по Кредитному договору с физическим лицом N <...> от <дата>.
Пунктом 7.1 Кредитного договора от <дата>, заключенного между <...> и Я.В. предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов и неустоек, в том числе, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств. Договором поручительства от <дата>, заключенным между <...> и ООО <...> также предусмотрено право Банка досрочно требовать возврата кредита, а также начисления неустойки в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
<дата> в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО <...>, Правилами кредитования физических лиц, Индивидуальными условиями кредитования, Тарифами по выпуску и обслуживанию пакетов услуг, на основании анкеты-заявления Я.В. между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> со сроком окончательного погашения <дата>, с уплатой процентов за пользование кредитом 31,90% годовых, с суммой аннуитетного платежа в размере <...>.
<дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, согласно которому ОАО <...> предоставило Я.В. "овердрафт" краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного счета Заемщика расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита <...> 27% годовых с окончательным сроком возврата кредита <дата>
Правилами кредитования физических лиц в ОАО <...> (п. 5.1) предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком его обязательств.
<дата> между ОАО <...> и ООО <...> в лице генерального директора Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии которым Банк предоставил Заемщику кредит на развитие бизнеса в размере <...>, с процентной ставкой за пользование кредитом 21% годовых, с окончательной датой возврата кредита <дата> в порядке, установленном договором и графиком платежей.
В соответствии с пунктом 2.1 Договора обеспечением обязательств Заемщика перед Банком по договору является солидарное поручительство Я.В. в соответствии с договором поручительства от <дата> N <...>
Пунктом 6.1.3 Кредитного договора от <дата>, заключенного между ОАО <...> и ООО <...> также предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий и неустоек в случае, если заемщик допустил неисполнение, либо ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств.
Факты заключения указанными лицами вышеназванных договоров, на которых истцы основывают свои требования, подтверждаются представленными истцами в дело, непосредственно исследованными судом доказательствами и ответчиками не оспаривались.
Банки выполнили перед Заемщиками свои обязательства в полном объеме, данный факт ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
Как следует из представленной <...> выписки из лицевого счета, заемщик не исполнял надлежащим образом принятых на себя обязательств по погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила <...>, из которых: <...> - ссудная задолженность, <...> - просроченный основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - начисленные проценты, <...> - неустойка за просроченную задолженность, <...> - неустойка за просроченные проценты, <...> - неустойка за штрафные санкции.
Из представленных ОАО <...> выписок по счетам также усматривается факт неисполнения Заемщиком своих обязательств, по состоянию на <дата> задолженность Заемщика по кредитному договору N <...> от <дата> составила <...>, в том числе: сумма кредита - <...>, сумма просроченного кредита - <...>, просроченные проценты по кредиту - <...>, пеня за просроченный кредит - <...>, штраф за просрочку - <...>; по состоянию на <дата> задолженность по Кредитному договору N <...> от <дата> составила <...>, в том числе: сумма кредита - <...>, сумма просроченного кредита - <...>, просроченные проценты по кредиту <...>.
ОАО <...> также представлен расчет задолженности, из которого усматривается факт неисполнения Заемщиком обязательств перед Банком по состоянию на <дата> задолженность Заемщика перед Банком составила <...>, в том числе, <...> - просроченный основной долг, <...> - сумма долга по процентам с <дата> по <дата> года, <...> - сумма неустойки с <дата> по <дата> года.
Истцами в адрес Заемщиков, а позднее, в адрес наследника направлялись уведомления о досрочном возврате сумм кредитов и уплате процентов, неустоек, однако указанные уведомления оставлены без внимания.
Из материалов дела усматривается, что решением Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от <дата> по делу N <...> с ООО <...> в пользу ОАО <...> взыскана задолженность по кредитному договору N <...> в размере <...>.
Как следует из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при рассмотрении такого рода дел исковые требования к поручителям и заемщикам предъявляются банками в отдельности в различные суды: к поручителям (физическим лицам) - в суды общей юрисдикции, а к заемщикам (юридическим лицам) - в арбитражные суды.
Если исковое заявление кредитора о взыскании долга подано в суд общей юрисдикции только к поручителю, то при вынесении решения по существу заявленного требования юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания, является факт исполнения решения арбитражного суда о взыскании задолженности по данному кредитному договору с основного должника и объем удовлетворенных требований кредитора.
Согласно справке судебного пристава-исполнителя Фрунзенского отдела УФССП по СПб от <дата> указанное решение арбитражного суда не исполнено.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходил из положений статей 309, 310, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, и пришел к выводу, что у Банков возникло право требовать от Заемщика и Поручителя исполнения указанных обязательств.
Судом первой инстанции также установлено, что <дата> Я.В. умер; наследником умершего является Я.Т., которая в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от <дата> приняла наследство Я.В., состоящее из <...> долей в праве общей долевой собственности на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <...>, расположенную на первом этаже пятиэтажного с подвалом панельного дома, постройки 1960 г., которая как наследник в соответствии с правилами статьи 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно проведенной в ходе рассмотрения дела судебной товароведческой экспертизе, в соответствии с Отчетом ООО <...> N <...> от <дата>, рыночная стоимость <...> доли в праве долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, составляет <...>.
Таким образом, судом установлено, что Я.В., наследником Я.В. - Я.Т. и ООО <...> не исполнялись и не исполняются обязательства по вышеназванным Договорам, имеется просроченная задолженность в вышеназванном размере, что является основанием для удовлетворения требований истцов о возврате кредита и причитающихся процентов по основаниям статей 811, 819, 363 ГК Российской Федерации.
Проверив представленные истцами расчеты задолженности ответчиков, суд нашел их правильными, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, являются арифметически верными, и не оспорены ответчиками на основе отвечающих требованиям главы 6 ГПК РФ доказательств.
Вместе с тем, суд первой инстанции не учел положения пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", в силу которого смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, в связи с чем наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом данных разъяснений за период с <дата> по <дата> штрафные неустойки с Я.Т. взысканы быть не могут, и решение в части взысканных в пользу Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> сумм кредитной задолженности подлежит изменению.
Как следует из представленного ОАО <...> расчета, неустойки в сумме <...> и <...> были начислены за период до <дата> года, следовательно, данные суммы подлежат взысканию с наследника. Остальная часть неустойки начислена за неисполнение обязанностей по погашению кредита после смерти Я.В. и по <дата> года. Таким образом, сумма задолженности Я.Т. перед ОАО <...> составляет <...>, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию в сумме <...> пропорционально удовлетворенным требованиям.
ОАО <...> начислило неустойку за период с <дата> по <дата> в сумме <...>, которая в силу изложенного взысканию с Я.Т. не подлежит. Сумма задолженности Я.Т. перед ОАО <...> составляет <...>, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию в сумме <...> пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ.
Поскольку Банком <...> неустойка в сумме <...> и штраф в размере <...> были начислены за неисполнение своих обязанностей по своевременному погашению кредита Я.В. в период его жизни, оснований для изменения решения в указанной части не имеется.
Указание в апелляционной жалобе на то, что при установлении рыночной стоимости наследственного имущества, стоимость <...> долей в праве общей долевой собственности на квартиру установлена по состоянию на <дата>, что нарушает права ответчика, не является основанием для отмены решения суда, поскольку Я.Т. не представлено доказательств превышения размера кредитной задолженности стоимости наследственного имущества.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23 июля 2014 года в части взысканных в пользу Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> сумм кредитных задолженностей изменить.
Взыскать с Я.Т. и Общества с ограниченной ответственностью <...> солидарно в пользу Открытого акционерного общества <...> <...>
Взыскать с Я.Т. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...>
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.10.2014 N 33-17033/2014 ПО ДЕЛУ N 2-197/2014
Требование: О взыскании в солидарном порядке задолженности и неустойки по кредитным договорам и судебных расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Кредиторы ссылаются на неисполнение заемщиком и его поручителем договорных обязательств, при этом в связи со смертью заемщика ответственность по долгам должен нести наследник в пределах стоимости наследственного имущества.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2014 г. N 33-17033
Судья Барковский В.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Медведкиной В.А.
судей Вашкиной Л.И. и Мелешко Н.В.
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-197/14 по апелляционной жалобе Я.Т. на решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23 июля 2014 года по иску Открытого акционерного общества АКБ <...>, Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> к Я.Т., Обществу с ограниченной ответственностью <...> о взыскании кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., объяснения представителя Я.Т. Ш., поддержавшего доводы жалобы, представителя Открытого акционерного общества <...> М., полагавшей решение суда законным и обоснованным,
судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
<...> (ОАО) обратился суд с иском к Я.В., ООО <...>, в котором просил взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере <...>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <...>. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между <...> (ОАО) и Я.В. заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <...> сроком до <дата>, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, комиссии и иные платежи в порядке и на условиях Кредитного договора ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Выдача кредита подтверждается Банковским ордером N <...> от <дата> на сумму <...>. С <дата> Я.В. прекратил исполнять обязательства надлежащим образом, не производя платежи. В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком между <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Договор поручительства N <...> от <дата>. В результате неисполнения Я.В. своих обязательств, образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила <...>. Уведомление о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без удовлетворения.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата> Я.В. умер; наследником умершего является Я.Т., которая в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от <дата> приняла наследство Я.В., состоящее из <...> долей в праве общей долевой собственности на трехкомнатную <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <...>.
ОАО <...> (ОАО <...>) обратилось в суд с иском к Я.Т., в котором просило взыскать с ответчика задолженность наследодателя по Кредитным договорам в размере <...> и <...>, а также расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование требований Банк указал, что <дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <...> со сроком окончательного погашения <дата> года, с уплатой за их пользование 31,90% годовых. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства и не производил погашение кредита и уплату процентов с <дата>, в связи с чем задолженность перед Банком по состоянию на <дата> составила <...>.
<дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, согласно которому Банк предоставил Заемщику краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного счета Заемщика в пределах лимита по "овердрафту" расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита <...> под 27% годовых, с окончательным сроком возврата кредита <дата>. Банк <дата> в соответствии с заявлением Заемщика перечислил на банковский счет последнего денежные средства в размере <...>. Льготный период пользования кредитом закончился <дата>. Заемщик не воспользовался льготным периодом, и зачисление на счет денежных средств в счет погашения кредита производил в незначительных размерах, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по состоянию на <дата> в размере <дата>
В предварительном судебном заседании <дата> соответствии со статьей 151 ГПК РФ определением суда вышеназванные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; объединенному гражданскому делу присвоен номер N <...>.
<дата> ОАО Банк <...> обратилось в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Я.Т. как к правопреемнице Я.В., ссылаясь на то, что <дата> между ОАО Банк <...> и ООО <...> заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства с лимитом задолженности в сумме <...> со сроком погашения задолженности по <дата> включительно, с начислением процентов за пользование кредитом 21% годовых. Банк выполнил свои обязательства путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика. Ввиду того, что обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату кредита Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, по состоянию на <дата> возникла задолженность в сумме <...>. Решением Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от <дата> по делу N <...> исковые требования Банка к ООО <...> удовлетворены в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по указанному кредитному договору <дата> Банк заключил договор поручительства N <...> с Я.В. Поскольку Я.В. умер, а Я.Т. отвечает по долгам поручителя в пределах стоимости унаследованных 35/56 долей в праве долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, как наследник, принявший наследство в порядке универсального правопреемства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.
Определением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 25.11.2013 гражданское дело по иску ОАО <...> к Я.Т. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Московский районный суд Санкт-Петербурга, где принято к производству и объединено в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения; объединенному гражданскому делу присвоен номер 2-197/14.
Решением Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23.07.2014 исковые требования ОАО <...>, ОАО <...> ОАО <...> удовлетворены частично.
С Я.Т. и ООО <...> солидарно в пользу ОАО <...> взысканы денежные средства в размере <...>
С Я.Т. в пользу ОАО <...> взысканы денежные средства в размере <...>; в пользу ОАО <...> - <...>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
ОАО <...>, ОАО <...>, ОАО <...>, ООО <...> решение суда не обжалуют.
В апелляционной жалобе Я.Т. просит решение отменить, ссылаясь на неправильное установление судом обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения спора, и нарушение норм материального права.
Я.Т., представители ООО <...>, ОАО <...>, ОАО <...> О. о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом (л.д. 267 - 277), в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора.
Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, <дата> между <...> и Я.В. заключен Кредитный договор, в соответствии с пунктом 1.1 которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <...> на срок до <дата>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором.
Согласно пункту 1.2 Договора за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 25% годовых. Срок и порядок погашения кредита установлен Графиком платежей.
В силу пункта 3.1 Договора обязательства Заемщика обеспечиваются поручительством ООО <...> в соответствии с договором поручительства N <...> от <дата>. Факт выдачи кредита подтвержден банковским ордером N <...> от <дата>.
В соответствии с Договором поручительства от <дата> N <...>, заключенным между <...> и ООО <...>, Поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Я.В. его обязательств по Кредитному договору с физическим лицом N <...> от <дата>.
Пунктом 7.1 Кредитного договора от <дата>, заключенного между <...> и Я.В. предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов и неустоек, в том числе, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств. Договором поручительства от <дата>, заключенным между <...> и ООО <...> также предусмотрено право Банка досрочно требовать возврата кредита, а также начисления неустойки в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
<дата> в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО <...>, Правилами кредитования физических лиц, Индивидуальными условиями кредитования, Тарифами по выпуску и обслуживанию пакетов услуг, на основании анкеты-заявления Я.В. между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере <...> со сроком окончательного погашения <дата>, с уплатой процентов за пользование кредитом 31,90% годовых, с суммой аннуитетного платежа в размере <...>.
<дата> между ОАО <...> и Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, согласно которому ОАО <...> предоставило Я.В. "овердрафт" краткосрочный кредит с льготным периодом путем проведения с карточного счета Заемщика расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Заемщика в размере лимита <...> 27% годовых с окончательным сроком возврата кредита <дата>
Правилами кредитования физических лиц в ОАО <...> (п. 5.1) предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком его обязательств.
<дата> между ОАО <...> и ООО <...> в лице генерального директора Я.В. был заключен Кредитный договор N <...>, в соответствии которым Банк предоставил Заемщику кредит на развитие бизнеса в размере <...>, с процентной ставкой за пользование кредитом 21% годовых, с окончательной датой возврата кредита <дата> в порядке, установленном договором и графиком платежей.
В соответствии с пунктом 2.1 Договора обеспечением обязательств Заемщика перед Банком по договору является солидарное поручительство Я.В. в соответствии с договором поручительства от <дата> N <...>
Пунктом 6.1.3 Кредитного договора от <дата>, заключенного между ОАО <...> и ООО <...> также предусмотрено право Банка требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий и неустоек в случае, если заемщик допустил неисполнение, либо ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств.
Факты заключения указанными лицами вышеназванных договоров, на которых истцы основывают свои требования, подтверждаются представленными истцами в дело, непосредственно исследованными судом доказательствами и ответчиками не оспаривались.
Банки выполнили перед Заемщиками свои обязательства в полном объеме, данный факт ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
Как следует из представленной <...> выписки из лицевого счета, заемщик не исполнял надлежащим образом принятых на себя обязательств по погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составила <...>, из которых: <...> - ссудная задолженность, <...> - просроченный основной долг, <...> - просроченные проценты, <...> - начисленные проценты, <...> - неустойка за просроченную задолженность, <...> - неустойка за просроченные проценты, <...> - неустойка за штрафные санкции.
Из представленных ОАО <...> выписок по счетам также усматривается факт неисполнения Заемщиком своих обязательств, по состоянию на <дата> задолженность Заемщика по кредитному договору N <...> от <дата> составила <...>, в том числе: сумма кредита - <...>, сумма просроченного кредита - <...>, просроченные проценты по кредиту - <...>, пеня за просроченный кредит - <...>, штраф за просрочку - <...>; по состоянию на <дата> задолженность по Кредитному договору N <...> от <дата> составила <...>, в том числе: сумма кредита - <...>, сумма просроченного кредита - <...>, просроченные проценты по кредиту <...>.
ОАО <...> также представлен расчет задолженности, из которого усматривается факт неисполнения Заемщиком обязательств перед Банком по состоянию на <дата> задолженность Заемщика перед Банком составила <...>, в том числе, <...> - просроченный основной долг, <...> - сумма долга по процентам с <дата> по <дата> года, <...> - сумма неустойки с <дата> по <дата> года.
Истцами в адрес Заемщиков, а позднее, в адрес наследника направлялись уведомления о досрочном возврате сумм кредитов и уплате процентов, неустоек, однако указанные уведомления оставлены без внимания.
Из материалов дела усматривается, что решением Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области от <дата> по делу N <...> с ООО <...> в пользу ОАО <...> взыскана задолженность по кредитному договору N <...> в размере <...>.
Как следует из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при рассмотрении такого рода дел исковые требования к поручителям и заемщикам предъявляются банками в отдельности в различные суды: к поручителям (физическим лицам) - в суды общей юрисдикции, а к заемщикам (юридическим лицам) - в арбитражные суды.
Если исковое заявление кредитора о взыскании долга подано в суд общей юрисдикции только к поручителю, то при вынесении решения по существу заявленного требования юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания, является факт исполнения решения арбитражного суда о взыскании задолженности по данному кредитному договору с основного должника и объем удовлетворенных требований кредитора.
Согласно справке судебного пристава-исполнителя Фрунзенского отдела УФССП по СПб от <дата> указанное решение арбитражного суда не исполнено.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходил из положений статей 309, 310, 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, и пришел к выводу, что у Банков возникло право требовать от Заемщика и Поручителя исполнения указанных обязательств.
Судом первой инстанции также установлено, что <дата> Я.В. умер; наследником умершего является Я.Т., которая в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от <дата> приняла наследство Я.В., состоящее из <...> долей в праве общей долевой собственности на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью <...>, расположенную на первом этаже пятиэтажного с подвалом панельного дома, постройки 1960 г., которая как наследник в соответствии с правилами статьи 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно проведенной в ходе рассмотрения дела судебной товароведческой экспертизе, в соответствии с Отчетом ООО <...> N <...> от <дата>, рыночная стоимость <...> доли в праве долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, составляет <...>.
Таким образом, судом установлено, что Я.В., наследником Я.В. - Я.Т. и ООО <...> не исполнялись и не исполняются обязательства по вышеназванным Договорам, имеется просроченная задолженность в вышеназванном размере, что является основанием для удовлетворения требований истцов о возврате кредита и причитающихся процентов по основаниям статей 811, 819, 363 ГК Российской Федерации.
Проверив представленные истцами расчеты задолженности ответчиков, суд нашел их правильными, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, являются арифметически верными, и не оспорены ответчиками на основе отвечающих требованиям главы 6 ГПК РФ доказательств.
Вместе с тем, суд первой инстанции не учел положения пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", в силу которого смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, в связи с чем наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом данных разъяснений за период с <дата> по <дата> штрафные неустойки с Я.Т. взысканы быть не могут, и решение в части взысканных в пользу Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> сумм кредитной задолженности подлежит изменению.
Как следует из представленного ОАО <...> расчета, неустойки в сумме <...> и <...> были начислены за период до <дата> года, следовательно, данные суммы подлежат взысканию с наследника. Остальная часть неустойки начислена за неисполнение обязанностей по погашению кредита после смерти Я.В. и по <дата> года. Таким образом, сумма задолженности Я.Т. перед ОАО <...> составляет <...>, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию в сумме <...> пропорционально удовлетворенным требованиям.
ОАО <...> начислило неустойку за период с <дата> по <дата> в сумме <...>, которая в силу изложенного взысканию с Я.Т. не подлежит. Сумма задолженности Я.Т. перед ОАО <...> составляет <...>, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию в сумме <...> пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ.
Поскольку Банком <...> неустойка в сумме <...> и штраф в размере <...> были начислены за неисполнение своих обязанностей по своевременному погашению кредита Я.В. в период его жизни, оснований для изменения решения в указанной части не имеется.
Указание в апелляционной жалобе на то, что при установлении рыночной стоимости наследственного имущества, стоимость <...> долей в праве общей долевой собственности на квартиру установлена по состоянию на <дата>, что нарушает права ответчика, не является основанием для отмены решения суда, поскольку Я.Т. не представлено доказательств превышения размера кредитной задолженности стоимости наследственного имущества.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Московского районного суда Санкт-Петербурга от 23 июля 2014 года в части взысканных в пользу Открытого акционерного общества <...>, Открытого акционерного общества <...> сумм кредитных задолженностей изменить.
Взыскать с Я.Т. и Общества с ограниченной ответственностью <...> солидарно в пользу Открытого акционерного общества <...> <...>
Взыскать с Я.Т. в пользу Открытого акционерного общества <...> <...>
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)