Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, спорные суммы взысканы с него банком незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Д.З. Фахриев
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, Р.Н. Яруллина, секретаря судебного заседания А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.А. - Г.Н. на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Г.А. к "Связной Банк" (ЗАО) о взыскании излишне уплаченных сумм по договору кредитования отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, Судебная коллегия
установила:
Г.А. обратился в суд с иском к "Связной Банк" (ЗАО) о взыскании излишне уплаченных сумм по договору кредитования, в обоснование своих требований указав, что 23 сентября 2011 года между банком и истцом был заключен договор N.... от 23 сентября 2011 года на выдачу кредитной карты MasterCardUnembossed, сроком действия до августа 2013 года, лимит кредитования 20.000 рублей под 36% годовых.
Копия договора на руки выдана не была, была выдана только анкета клиента.
В соответствии с условиями договора минимальный ежемесячный платеж должен составлять 3.000 рублей.
В период пользования с 23 сентября 2011 года по 08 ноября 2014 года он внес на кредитную карту денежные средства в общей сумме 133.050 рублей.
Из внесенных денежных средств в счет погашения кредита было удержано 80.371 рубль 64 копейки. Остальные денежные средства были удержаны в счет погашения следующих платежей: штрафы за несвоевременное погашение задолженности в сумме 4.550 рублей, срочные проценты в сумме 17.933 рублей 33 копейки; начисленные просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копейки; комиссии в сумме 12.270 рублей 60 копеек.
В период пользования кредитной картой с 23 сентября 2011 года по 08 ноября 2014 года истцом были внесены денежные средства в счет пополнения счета в общей сумме 12.270 рублей 60 копеек.
Из внесенных денежных средств банком в счет погашения задолженности по кредиту было удержано за указанный выше период в общей сложности 80.371 рублей 64 копеек, штрафы за просрочку платежа в сумме 4.550 рублей, срочные проценты в сумме 17.933 рублей 33 копеек, начисленные просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копейки, комиссии в сумме 12.770 рублей 60 копеек, денежные средства за просроченную ссудную задолженность в сумме 19.565 рублей 80 копеек.
В соответствии с Постановлением Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 года N 8274/09 банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета с целью обслуживания кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Подлежит применению статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 11 совместного Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" условия договоров определяющих порядок погашения задолженности иначе, нежели это определено в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаются судами ничтожными как противоречащие закону.
Банком не был предоставлен график платежей, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита (основной долг и проценты за пользование кредитом). Банком незаконно были удержаны с истца денежные средства в счет оплаты штрафов, хотя данный пункт договором предусмотрен не был, т.к. в договоре были указаны только сумма основного кредита 20.000 рублей и 36% годовых. Также он считает, что с него незаконно удержаны денежные средства в счет погашения просроченной ссудной задолженности в сумме 19.565 рублей 80 копеек.
Истец просил суд взыскать с банка в пользу него денежные средства (комиссии) в сумме 12.270 рублей 60 копеек, удержанные штрафы в сумме 4.550 рублей, просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копеек, 19.565 рублей 80 копеек, удержанные в счет оплаты просроченной ссудной задолженности, неустойку в сумме 21.338 рублей 24 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Суд в удовлетворении исковых требований отказал, указав, что указанный истцом вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией. За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте) (л.д. 49). Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты (л.д. 49).
В апелляционной жалобе представитель Г.А. просит решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года отменить, в обосновании указав аналогичные доводы, что и в исковом заявлении.
Суд апелляционной инстанции оснований для отмены решения суда не находит.
Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что 23 сентября 2011 года между "Связной Банк" (ЗАО) и Г.А. был заключен договор N.... от 23 сентября 2011 года на выдачу кредитной карты MasterCardUnembossed, сроком действия до августа 2013 года, лимит кредитования 20.000 рублей под 36% годовых.
Истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявлении - Анкете (л.д. 11). В Тарифах Банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках Договора (л.д. 49). Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору, ежемесячно направляемыми истцу счетами-выписками (л.д. 13-37).
Кроме того, взимаемая ответчиком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Ответчик не осуществляет кассовых операций по выдаче наличных денежных средств клиентам, поскольку не имеет собственной сети банкоматов и расчетно-кассовых узлов, ввиду чего выдача кредита осуществляется ответчиком в безналичной форме на основании ст. ст. 140, 861 ГК РФ, а также абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" 318-П от 24 апреля 2008 г., отражаясь при этом на ссудных счетах по учету задолженности.
На основании статей 845, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что заключенный сторонами договор является договором банковского счета с возможностью его кредитования, открытый истцом счет нельзя рассматривать как ссудный. В связи с этим, доводы истица о том, что комиссия за обслуживание счета потребительской кредитной карты является скрытой комиссией за ведение ссудного счета, несостоятелен.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем истцу было известно при заключении договора (л.д. 11), что предусмотрено п. 4 Тарифа по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной Банк" в Связной Банке (ЗАО) (л.д. 49).
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).
Указанный истцом вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.
За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте) (л.д. 49).
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты (л.д. 49).
Довод жалобы о том, что погашение задолженности должно производиться в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не принимается во внимание, поскольку детальный порядок погашения кредита по договорам СКС описан в разделе 5 Общих условий, в частности согласно п. 5.24 Общих условий денежные средства, поступившие на СКС, описываются банком при отсутствии просроченной задолженности по потребительскому кредиту с лимитом кредитования в день поступления денежных средств на СКС в следующей очередности:
- 5.24.1. погашение процентов, начисленных за Расчетный период (при невыполнении условий Льготного периода);
- 5.24.2. погашение основного долга по Кредиту;
- 5.24.3. погашение комиссий, начисленных за Расчетный период;
- Таким образом, истец необоснованно утверждает о противоречии условий договора положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, в соответствии со статьями 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.А. - Г.Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию Верховного Суда Республики Татарстан.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 02.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-4823/2015
Требование: О взыскании уплаченных комиссий за годовое обслуживание кредитной карты, штрафов, просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, спорные суммы взысканы с него банком незаконно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 апреля 2015 г. по делу N 33-4823/2015
Судья Д.З. Фахриев
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, Р.Н. Яруллина, секретаря судебного заседания А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.А. - Г.Н. на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Г.А. к "Связной Банк" (ЗАО) о взыскании излишне уплаченных сумм по договору кредитования отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, Судебная коллегия
установила:
Г.А. обратился в суд с иском к "Связной Банк" (ЗАО) о взыскании излишне уплаченных сумм по договору кредитования, в обоснование своих требований указав, что 23 сентября 2011 года между банком и истцом был заключен договор N.... от 23 сентября 2011 года на выдачу кредитной карты MasterCardUnembossed, сроком действия до августа 2013 года, лимит кредитования 20.000 рублей под 36% годовых.
Копия договора на руки выдана не была, была выдана только анкета клиента.
В соответствии с условиями договора минимальный ежемесячный платеж должен составлять 3.000 рублей.
В период пользования с 23 сентября 2011 года по 08 ноября 2014 года он внес на кредитную карту денежные средства в общей сумме 133.050 рублей.
Из внесенных денежных средств в счет погашения кредита было удержано 80.371 рубль 64 копейки. Остальные денежные средства были удержаны в счет погашения следующих платежей: штрафы за несвоевременное погашение задолженности в сумме 4.550 рублей, срочные проценты в сумме 17.933 рублей 33 копейки; начисленные просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копейки; комиссии в сумме 12.270 рублей 60 копеек.
В период пользования кредитной картой с 23 сентября 2011 года по 08 ноября 2014 года истцом были внесены денежные средства в счет пополнения счета в общей сумме 12.270 рублей 60 копеек.
Из внесенных денежных средств банком в счет погашения задолженности по кредиту было удержано за указанный выше период в общей сложности 80.371 рублей 64 копеек, штрафы за просрочку платежа в сумме 4.550 рублей, срочные проценты в сумме 17.933 рублей 33 копеек, начисленные просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копейки, комиссии в сумме 12.770 рублей 60 копеек, денежные средства за просроченную ссудную задолженность в сумме 19.565 рублей 80 копеек.
В соответствии с Постановлением Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 года N 8274/09 банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета с целью обслуживания кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.
Подлежит применению статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 11 совместного Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" условия договоров определяющих порядок погашения задолженности иначе, нежели это определено в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаются судами ничтожными как противоречащие закону.
Банком не был предоставлен график платежей, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита (основной долг и проценты за пользование кредитом). Банком незаконно были удержаны с истца денежные средства в счет оплаты штрафов, хотя данный пункт договором предусмотрен не был, т.к. в договоре были указаны только сумма основного кредита 20.000 рублей и 36% годовых. Также он считает, что с него незаконно удержаны денежные средства в счет погашения просроченной ссудной задолженности в сумме 19.565 рублей 80 копеек.
Истец просил суд взыскать с банка в пользу него денежные средства (комиссии) в сумме 12.270 рублей 60 копеек, удержанные штрафы в сумме 4.550 рублей, просроченные проценты в сумме 8.068 рублей 44 копеек, 19.565 рублей 80 копеек, удержанные в счет оплаты просроченной ссудной задолженности, неустойку в сумме 21.338 рублей 24 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Суд в удовлетворении исковых требований отказал, указав, что указанный истцом вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией. За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте) (л.д. 49). Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты (л.д. 49).
В апелляционной жалобе представитель Г.А. просит решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года отменить, в обосновании указав аналогичные доводы, что и в исковом заявлении.
Суд апелляционной инстанции оснований для отмены решения суда не находит.
Согласно п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что 23 сентября 2011 года между "Связной Банк" (ЗАО) и Г.А. был заключен договор N.... от 23 сентября 2011 года на выдачу кредитной карты MasterCardUnembossed, сроком действия до августа 2013 года, лимит кредитования 20.000 рублей под 36% годовых.
Истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявлении - Анкете (л.д. 11). В Тарифах Банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках Договора (л.д. 49). Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору, ежемесячно направляемыми истцу счетами-выписками (л.д. 13-37).
Кроме того, взимаемая ответчиком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Ответчик не осуществляет кассовых операций по выдаче наличных денежных средств клиентам, поскольку не имеет собственной сети банкоматов и расчетно-кассовых узлов, ввиду чего выдача кредита осуществляется ответчиком в безналичной форме на основании ст. ст. 140, 861 ГК РФ, а также абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" 318-П от 24 апреля 2008 г., отражаясь при этом на ссудных счетах по учету задолженности.
На основании статей 845, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что заключенный сторонами договор является договором банковского счета с возможностью его кредитования, открытый истцом счет нельзя рассматривать как ссудный. В связи с этим, доводы истица о том, что комиссия за обслуживание счета потребительской кредитной карты является скрытой комиссией за ведение ссудного счета, несостоятелен.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачи наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем истцу было известно при заключении договора (л.д. 11), что предусмотрено п. 4 Тарифа по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной Банк" в Связной Банке (ЗАО) (л.д. 49).
Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.
При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).
Указанный истцом вид комиссии отличается от комиссии за выдачу кредита, процедура предоставления которого по кредитному договору носит одномоментный характер и является однократной банковской операцией.
За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте) (л.д. 49).
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.
Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.
Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты (л.д. 49).
Довод жалобы о том, что погашение задолженности должно производиться в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не принимается во внимание, поскольку детальный порядок погашения кредита по договорам СКС описан в разделе 5 Общих условий, в частности согласно п. 5.24 Общих условий денежные средства, поступившие на СКС, описываются банком при отсутствии просроченной задолженности по потребительскому кредиту с лимитом кредитования в день поступления денежных средств на СКС в следующей очередности:
- 5.24.1. погашение процентов, начисленных за Расчетный период (при невыполнении условий Льготного периода);
- 5.24.2. погашение основного долга по Кредиту;
- 5.24.3. погашение комиссий, начисленных за Расчетный период;
- Таким образом, истец необоснованно утверждает о противоречии условий договора положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, в соответствии со статьями 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации решение суда является законным и обоснованным, в связи с чем отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 03 февраля 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г.А. - Г.Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию Верховного Суда Республики Татарстан.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)