Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истице предоставлен кредит. По условиям кредитного договора с нее удержаны денежные средства в качестве платы по договору страхования. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р..
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ц. - П. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Ц. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Ц. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора в части страхования заемщика недействительным, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя.
Требования мотивированы тем, что дата между ОАО "Восточный экспресс банк" и Ц. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых. По условиям кредитного договора с Ц. удержаны денежные средства в размере ... рублей в качестве платы по договору страхования с ЗАО СК "..." от несчастных случаев и болезней. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству. Оплата комиссий включена в типовую форму договора. Взыскание платы за подключение к программе страхования не предусмотрено действующим законодательством.
Истец просил суд признать условие кредитного договора N ... от дата, обуславливающее заключение договора страхования, недействительным, взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" незаконно удержанную комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в сумме ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя ... 000 рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Ц. - П. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что истец не обладает специальными познаниями в банковской сфере, в связи с чем, при заключении кредитного договора не могла определить на сколько ей необходима услуга по страхованию, сотрудниками банка до потребителя не доведена полная и достоверная информация об услуге страхования.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Ц. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком ... месяцев, под ...% годовых.
В тот же день, дата истцом подписано заявление о заключении договора кредитования, содержащее поручение банку в дату выдачи кредита осуществить перевод денежных средств с открытого ей банковского счета в размере ... рублей страховой компании ЗАО "СК "..." в счет оплаты страховой премии по договору страхования.
дата истица заключила с ЗАО СК "..." договор страхования (страховой полис ...), подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявлении страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме (л.д. 45 - 46). Страховая премия установлена в сумме ... рублей, страховая сумма ... 000 рублей, выгодоприобретатель страхователь, срок действия договора с дата по дата.
Из содержание указанного заявления следует, что Ц. своей подписью подтвердила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-КСЗ N ... от дата, заключенного между истцом и ЗАО СК "...", при этом ей разъяснялось ее право отказаться от услуг страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию, выбрав другие условия страхования.
Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку кредитный договор Ц. подписан, с условиями предоставления кредита потребитель ознакомлена.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что воля Ц. в отношении оспариваемых условий договора определенно и прямо выражена в тексте кредитного договора, заявлении и направлена на получение кредита, обеспеченного личным страхованием, с включением страховой премии в сумму кредита.
Из заявления, предшествующего заключению кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование.
Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют вышеприведенным нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Доказательств того, что имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг кредитования при условии приобретения услуг страхования, по материалам дела не усматривается.
Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истица данным правом не воспользовалась.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, являются не состоятельными, поскольку у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Принимая во внимание изложенное, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительным, а также иных производных требований истца.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ц. - П.А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-17085/2015
Требование: О признании условия кредитного договора в части страхования заемщика недействительным, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истице предоставлен кредит. По условиям кредитного договора с нее удержаны денежные средства в качестве платы по договору страхования. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2015 г. по делу N 33-17085/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Голубевой И.В.
Куловой Г.Р..
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ц. - П. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Ц. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Ц. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условия кредитного договора в части страхования заемщика недействительным, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя.
Требования мотивированы тем, что дата между ОАО "Восточный экспресс банк" и Ц. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых. По условиям кредитного договора с Ц. удержаны денежные средства в размере ... рублей в качестве платы по договору страхования с ЗАО СК "..." от несчастных случаев и болезней. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству. Оплата комиссий включена в типовую форму договора. Взыскание платы за подключение к программе страхования не предусмотрено действующим законодательством.
Истец просил суд признать условие кредитного договора N ... от дата, обуславливающее заключение договора страхования, недействительным, взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" незаконно удержанную комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в сумме ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя ... 000 рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Ц. - П. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что истец не обладает специальными познаниями в банковской сфере, в связи с чем, при заключении кредитного договора не могла определить на сколько ей необходима услуга по страхованию, сотрудниками банка до потребителя не доведена полная и достоверная информация об услуге страхования.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата года между ОАО "Восточный экспресс банк" и Ц. заключен кредитный договор, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере ... рублей, сроком ... месяцев, под ...% годовых.
В тот же день, дата истцом подписано заявление о заключении договора кредитования, содержащее поручение банку в дату выдачи кредита осуществить перевод денежных средств с открытого ей банковского счета в размере ... рублей страховой компании ЗАО "СК "..." в счет оплаты страховой премии по договору страхования.
дата истица заключила с ЗАО СК "..." договор страхования (страховой полис ...), подписав отдельное заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявлении страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме (л.д. 45 - 46). Страховая премия установлена в сумме ... рублей, страховая сумма ... 000 рублей, выгодоприобретатель страхователь, срок действия договора с дата по дата.
Из содержание указанного заявления следует, что Ц. своей подписью подтвердила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-КСЗ N ... от дата, заключенного между истцом и ЗАО СК "...", при этом ей разъяснялось ее право отказаться от услуг страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию, выбрав другие условия страхования.
Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку кредитный договор Ц. подписан, с условиями предоставления кредита потребитель ознакомлена.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что воля Ц. в отношении оспариваемых условий договора определенно и прямо выражена в тексте кредитного договора, заявлении и направлена на получение кредита, обеспеченного личным страхованием, с включением страховой премии в сумму кредита.
Из заявления, предшествующего заключению кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование.
Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют вышеприведенным нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Доказательств того, что имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг кредитования при условии приобретения услуг страхования, по материалам дела не усматривается.
Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истица данным правом не воспользовалась.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, являются не состоятельными, поскольку у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Принимая во внимание изложенное, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительным, а также иных производных требований истца.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ц. - П.А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Р.КУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)