Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты не уплачивает.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Неганов С.И.
Докладчик: Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Фроловой Т.В.,
судей Лавник М.В., Пастухова С.А.,
при секретаре К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе К.М.
на решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года
по делу по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
по встречному иску К.М. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк", Банк) о защите прав потребителей,
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском о взыскании с К.М. в свою пользу задолженности по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 957,32 рублей.
Требования мотивированы тем, что 21.12.2010 г. между ОАО "Альфа-Банк" и К.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер N. Соглашение заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" N 665.1 от 16.08.2010 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время К.М. принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами "Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по кредитной карте сумма задолженности К.М. составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; штрафы и неустойки - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>.
К.М. обратилась со встречным иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей. С учетом уточнения просила признать недействительным в силу его ничтожности п. 4 заявления клиента на перечисление денежных средств от 28.08.2010 г. в части установления подсудности споров по соглашению о потребительском кредите, как противоречащий ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей"; взыскать с ОАО "Альфа-Банк": денежные средства, оплаченные в качестве комиссий за обслуживание счета, в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк", в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве процентов за пользование кредитом, незаконно начисленных на сумму комиссий за обслуживание счета, в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве процентов за пользование кредитом, незаконно начисленных на сумму комиссий за выдачу наличных, в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег за период с 19.09.2014 г. по день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм; признать незаконным начисление комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и требование ОАО "Альфа-Банк" по оплате этой комиссии; взыскать с ОАО "Альфа-Банк" дополнительно денежные средства, неосновательно полученные Банком в результате завышения процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты>.
Требования мотивированы тем, что она обращалась в ОАО "Альфа-Банк" за получением потребительского кредита на приобретение товара, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств за товар на счет ООО "Эльдорадо". В связи с чем Банк предоставил также кредитную карту, которой она впоследствии воспользовалась. Кредитное соглашение от 28.08.2010 г. заключено в офертно - акцептной форме и состоит из анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк" и уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования, к которому также приложено заявление клиента на перечисление денежных средств. Все документы были разработаны Банком, повлиять на их содержание она могла. Считает п. 4 заявления клиента на перечисление денежных средств от 28.08.2010 г. в части установления подсудности противоречащим ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей". По кредитному соглашению от 21.12.2010 г. по состоянию на 18.06.2014 г. Банк удержал комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и еще подлежит оплате комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. Кроме того, Банк удержал с нее комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты>. ГК РФ установлено, что Банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Однако ведение ссудного счета, в том числе, выдача кредита, не является банковской операцией. Перечень банковских операций и сделок, которые вправе совершать Банки, установлен ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не может быть расширен в силу императивности банковского законодательства. Таким образом, действия по предоставлению кредита не относятся к банковским операциям, за совершение которых Банк вправе устанавливать плату.
Считает, что Банк незаконно удержал комиссию за обслуживание счета и комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк". Фактически, комиссии взимались Банком за осуществление действий, необходимых для обслуживания предоставленного кредита. В данном случае услуги "обслуживание счета" и "снятие наличных" не являются самостоятельными услугами, выбор которых возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, Банк не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Считает комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты> удержаны незаконно, являются убытками и подлежат возврату. Также Банк незаконно требует оплаты комиссии за обслуживание счета еще в размере <данные изъяты>, которая должна быть отменена. В связи с незаконным удержанием комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и удержанием комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты> Банком занижена сумма, которая должна была списываться на погашение основного долга по кредиту, а, следовательно, на эти же суммы завышена сумма долга по кредиту. Согласно выпискам Банка на эти суммы (<данные изъяты> и <данные изъяты>) Банк незаконно начислял проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых до 18.06.2014 г. За период пользования кредитом незаконно начисленные проценты составили <данные изъяты> и <данные изъяты> Данные суммы являются убытками и должны быть ей возвращены.
08.09.2014 г. она обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с претензией о возврате в 10-дневный срок вышеуказанных комиссий и незаконно начисленных процентов за пользование кредитом. Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек 18.09.2014 г. За каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег просит взыскать неустойку согласно 3% от стоимости услуги с существенным недостатком в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Причиненный моральный вред оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, просила взыскать с ОАО "Альфа-Банк" штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм; признать незаконным начисление комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и требование ОАО "Альфа-Банк" по оплате этой комиссии.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк" не явился.
К.М. в судебном заседании исковые требования ОАО "Альфа-Банк" не признала, настаивала на удовлетворении заявленных встречных исковых требований.
Решением Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с К.М. в пользу Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета.
Взыскать с К.М. в пользу Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 957 (одна тысяча девятьсот пятьдесят семь) рублей 32 копейки.
К.М. в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме".
В апелляционной жалобе К.М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым удовлетворить встречные исковые требования, в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказать, либо направить дело для рассмотрения в суд первой инстанции по территориальной подсудности, установленной сторонами в соглашении о кредитовании.
Считает, что дело рассмотрено судом с нарушением территориальной подсудности, что является нарушением норм процессуального права.
Судом не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом допущены нарушения и неправильное применение норм материального права, что привело к принятию неправильного решения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 28.08.2010 г. между ОАО "Альфа-Банк" и К.М. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на предоставление потребительского кредита и одновременно на выдачу кредитной карты (л.д. 20).
Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты между Банком и К.М. соглашение о кредитовании заключено на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, платежный период 20 календарных дней. Согласно п. 8 условий предложения Банк выпускает к счету кредитной карты банковскую карту N с указанием на ней срока действия до 31.07.2013 г. (л.д. 99).
Согласно п. 7 данного Предложения общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" и тарифами (л.д. 24 - 28).
В соответствии с п. 2.1.2 Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования.
Согласно п. 7.1 Общих условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.
Согласно пояснениям представителя ОАО "Альфа-Банк" Банк произвел увеличение лимита кредитования до <данные изъяты> ввиду надлежащего исполнения заемщиком предыдущего соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита.
Соглашение о кредитовании заключено 21.12.2010 г. с присвоением номера N. В соответствии с соглашением о кредитовании ОАО "Альфа-Банк" выполнил принятые на себя обязательства. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Отсутствие претензий со стороны К.М. при заключении соглашения о кредитовании на получение кредитной карты свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления кредита.
Согласно выписке по счету К.М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 26).
Согласно п. 3 Предложения об индивидуальных условиях кредитования размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее <данные изъяты>.
Согласно п. 4.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний (л.д. 26).
Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в кредитном предложении), в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. 25).
Согласно п. 2 Предложения об индивидуальных условиях кредитования процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых (л.д. 118).
Поскольку К.М. принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, то есть ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование кредитом вносила не регулярно, у К.М. образовалась задолженность перед Банком.
Согласно справке по кредитной карте (по состоянию на 16.06.2014 г.) задолженность К.М. по основному долгу составила <данные изъяты>, задолженность по процентам - <данные изъяты>, просроченная комиссия - <данные изъяты> (л.д. 10).
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства и с учетом подлежащих применению правовых норм и установленных конкретных обстоятельств дела, обоснованно взыскал с К.М. задолженность по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы; <данные изъяты> - комиссию за обслуживание счета.
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО "Альфа-банк" денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, поскольку взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты не является расходами, связанными с осуществлением Банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), так как счет кредитной карты - это банковский счет, открытый Банком К.М. в соответствии с договором для осуществления операций в соответствии с общими условиями ОАО "Альфа-Банк" и тарифами.
Комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась Банком за оказание К.М. самостоятельной услуги, не относящейся к плате за пользование кредитом. Комиссия за выдачу наличных денежных средств фактически является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном месте круглосуточно.
Карта выполняла потребности К.М., которая могла в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.
Написав заявление о предоставлении кредитной карты, подписав соглашение о кредитовании, К.М. ознакомилась и приняла обязательства по уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты. При этом она ознакомлена с полной стоимостью кредита, в том числе размером процентов за пользование кредитом, основного долга и комиссии, графиком платежей, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 21).
Таким образом, взимание комиссии за обслуживание счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, как и комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Напротив, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
Так как условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета карты, комиссии за получение наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, и соответственно взыскания сумм, заявленных К.М., не имеется.
Утверждение в жалобе о том, что процентная ставка по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты составляет 7,62%, которая указана в Соглашении о кредитовании на получение Потребительского кредита, является несостоятельным, поскольку по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты процентная ставка составляет в размере 19,90% годовых, с чем К.М. была ознакомлена и имеется ее подпись в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (л.д. 118).
В п. 3 Анкеты-Заявления содержится просьба Клиента о заключении с ним Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, в рамках которого Заемщик просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях указанных Общих условиях выдачи кредитной карты и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.
В Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты имеется собственноручная подпись К.М., подтверждающая факт получения ею кредитной карты N, которой она в дальнейшем неоднократно пользовалась, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчицей.
Заемщику был открыт счет кредитной карты N 40817810205810347143. Новому Соглашению о кредитовании был присвоен номер N. По указанному Соглашению Банк осуществлял кредитование счета. Карта была активирована ответчицей на обслуживание кредитного счета в силу условий заключенного Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты и на основании факта надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита.
Из письменных пояснений представителя Банка на л.д. 116 усматривается, что для предоставления продукта "Кредитная карта" в рамках вторичных продаж с одновременным прекращением предоставления продукта "Потребительская карта" клиенту сразу выдается банковская карта являющаяся картой доступа к текущему кредитному счету, открытому клиенту в рамках Соглашения о Потребительском кредите, которая в случае акцепта Банком оферты клиента - заключения Соглашения о кредитовании становится кредитной картой, выпущенной по заявлению клиента к счету Кредитной карты. Как видно из выписок по счету ответчица активно пользовалась картой и периодически вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному Соглашению N от 21.12.2010 г.
В связи с чем доводы К.М. о том, что ею не было заключено с Банком Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, и Банк не доводил до нее информацию и заключении с нею Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, а было заключено только Соглашение о предоставлении потребительского кредита от 28.08.2010 г. с процентной ставкой 7,62% годовых, и что Банк не выпускал новую карту, являются несостоятельными по вышеизложенным основаниям.
В целом доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом тщательно исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой не имеется, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, она не может являться основанием для отмены решения.
Кроме того, рассмотрение данного спора Осинниковским городским судом не нарушает прав ответчицы как потребителя.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.03.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2601
Требование: О взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты не уплачивает.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 марта 2015 г. по делу N 33-2601
Судья: Неганов С.И.
Докладчик: Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Фроловой Т.В.,
судей Лавник М.В., Пастухова С.А.,
при секретаре К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе К.М.
на решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года
по делу по иску Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к К.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
по встречному иску К.М. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк", Банк) о защите прав потребителей,
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском о взыскании с К.М. в свою пользу задолженности по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 957,32 рублей.
Требования мотивированы тем, что 21.12.2010 г. между ОАО "Альфа-Банк" и К.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер N. Соглашение заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" N 665.1 от 16.08.2010 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время К.М. принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами "Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по кредитной карте сумма задолженности К.М. составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; штрафы и неустойки - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>.
К.М. обратилась со встречным иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей. С учетом уточнения просила признать недействительным в силу его ничтожности п. 4 заявления клиента на перечисление денежных средств от 28.08.2010 г. в части установления подсудности споров по соглашению о потребительском кредите, как противоречащий ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей"; взыскать с ОАО "Альфа-Банк": денежные средства, оплаченные в качестве комиссий за обслуживание счета, в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве комиссий за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк", в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве процентов за пользование кредитом, незаконно начисленных на сумму комиссий за обслуживание счета, в размере <данные изъяты>; денежные средства, оплаченные в качестве процентов за пользование кредитом, незаконно начисленных на сумму комиссий за выдачу наличных, в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег за период с 19.09.2014 г. по день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм; признать незаконным начисление комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и требование ОАО "Альфа-Банк" по оплате этой комиссии; взыскать с ОАО "Альфа-Банк" дополнительно денежные средства, неосновательно полученные Банком в результате завышения процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты>.
Требования мотивированы тем, что она обращалась в ОАО "Альфа-Банк" за получением потребительского кредита на приобретение товара, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств за товар на счет ООО "Эльдорадо". В связи с чем Банк предоставил также кредитную карту, которой она впоследствии воспользовалась. Кредитное соглашение от 28.08.2010 г. заключено в офертно - акцептной форме и состоит из анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО "Альфа-Банк" и уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования, к которому также приложено заявление клиента на перечисление денежных средств. Все документы были разработаны Банком, повлиять на их содержание она могла. Считает п. 4 заявления клиента на перечисление денежных средств от 28.08.2010 г. в части установления подсудности противоречащим ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей". По кредитному соглашению от 21.12.2010 г. по состоянию на 18.06.2014 г. Банк удержал комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и еще подлежит оплате комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. Кроме того, Банк удержал с нее комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты>. ГК РФ установлено, что Банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Однако ведение ссудного счета, в том числе, выдача кредита, не является банковской операцией. Перечень банковских операций и сделок, которые вправе совершать Банки, установлен ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не может быть расширен в силу императивности банковского законодательства. Таким образом, действия по предоставлению кредита не относятся к банковским операциям, за совершение которых Банк вправе устанавливать плату.
Считает, что Банк незаконно удержал комиссию за обслуживание счета и комиссию за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк". Фактически, комиссии взимались Банком за осуществление действий, необходимых для обслуживания предоставленного кредита. В данном случае услуги "обслуживание счета" и "снятие наличных" не являются самостоятельными услугами, выбор которых возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, Банк не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы. Данное условие является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего его права, подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Считает комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты> удержаны незаконно, являются убытками и подлежат возврату. Также Банк незаконно требует оплаты комиссии за обслуживание счета еще в размере <данные изъяты>, которая должна быть отменена. В связи с незаконным удержанием комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и удержанием комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат ОАО "Альфа-Банк" в размере <данные изъяты> Банком занижена сумма, которая должна была списываться на погашение основного долга по кредиту, а, следовательно, на эти же суммы завышена сумма долга по кредиту. Согласно выпискам Банка на эти суммы (<данные изъяты> и <данные изъяты>) Банк незаконно начислял проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых до 18.06.2014 г. За период пользования кредитом незаконно начисленные проценты составили <данные изъяты> и <данные изъяты> Данные суммы являются убытками и должны быть ей возвращены.
08.09.2014 г. она обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с претензией о возврате в 10-дневный срок вышеуказанных комиссий и незаконно начисленных процентов за пользование кредитом. Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек 18.09.2014 г. За каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег просит взыскать неустойку согласно 3% от стоимости услуги с существенным недостатком в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Причиненный моральный вред оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, просила взыскать с ОАО "Альфа-Банк" штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм; признать незаконным начисление комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и требование ОАО "Альфа-Банк" по оплате этой комиссии.
В судебное заседание представитель ОАО "Альфа-Банк" не явился.
К.М. в судебном заседании исковые требования ОАО "Альфа-Банк" не признала, настаивала на удовлетворении заявленных встречных исковых требований.
Решением Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года постановлено:
"Исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с К.М. в пользу Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета.
Взыскать с К.М. в пользу Открытого Акционерного Общества "Альфа-Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 957 (одна тысяча девятьсот пятьдесят семь) рублей 32 копейки.
К.М. в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме".
В апелляционной жалобе К.М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым удовлетворить встречные исковые требования, в удовлетворении исковых требований ОАО "Альфа-Банк" отказать, либо направить дело для рассмотрения в суд первой инстанции по территориальной подсудности, установленной сторонами в соглашении о кредитовании.
Считает, что дело рассмотрено судом с нарушением территориальной подсудности, что является нарушением норм процессуального права.
Судом не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом допущены нарушения и неправильное применение норм материального права, что привело к принятию неправильного решения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 28.08.2010 г. между ОАО "Альфа-Банк" и К.М. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на предоставление потребительского кредита и одновременно на выдачу кредитной карты (л.д. 20).
Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты между Банком и К.М. соглашение о кредитовании заключено на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, платежный период 20 календарных дней. Согласно п. 8 условий предложения Банк выпускает к счету кредитной карты банковскую карту N с указанием на ней срока действия до 31.07.2013 г. (л.д. 99).
Согласно п. 7 данного Предложения общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" и тарифами (л.д. 24 - 28).
В соответствии с п. 2.1.2 Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования.
Согласно п. 7.1 Общих условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.
Согласно пояснениям представителя ОАО "Альфа-Банк" Банк произвел увеличение лимита кредитования до <данные изъяты> ввиду надлежащего исполнения заемщиком предыдущего соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита.
Соглашение о кредитовании заключено 21.12.2010 г. с присвоением номера N. В соответствии с соглашением о кредитовании ОАО "Альфа-Банк" выполнил принятые на себя обязательства. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Отсутствие претензий со стороны К.М. при заключении соглашения о кредитовании на получение кредитной карты свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления кредита.
Согласно выписке по счету К.М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В соответствии с п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 26).
Согласно п. 3 Предложения об индивидуальных условиях кредитования размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее <данные изъяты>.
Согласно п. 4.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний (л.д. 26).
Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в кредитном предложении), в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. 25).
Согласно п. 2 Предложения об индивидуальных условиях кредитования процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых (л.д. 118).
Поскольку К.М. принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, то есть ежемесячные платежи по кредиту, а также проценты за пользование кредитом вносила не регулярно, у К.М. образовалась задолженность перед Банком.
Согласно справке по кредитной карте (по состоянию на 16.06.2014 г.) задолженность К.М. по основному долгу составила <данные изъяты>, задолженность по процентам - <данные изъяты>, просроченная комиссия - <данные изъяты> (л.д. 10).
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ОАО "Альфа-Банк" о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства и с учетом подлежащих применению правовых норм и установленных конкретных обстоятельств дела, обоснованно взыскал с К.М. задолженность по соглашению о кредитовании N от 21.12.2010 г. в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные штрафы; <данные изъяты> - комиссию за обслуживание счета.
Суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с ОАО "Альфа-банк" денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, поскольку взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты не является расходами, связанными с осуществлением Банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), так как счет кредитной карты - это банковский счет, открытый Банком К.М. в соответствии с договором для осуществления операций в соответствии с общими условиями ОАО "Альфа-Банк" и тарифами.
Комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась Банком за оказание К.М. самостоятельной услуги, не относящейся к плате за пользование кредитом. Комиссия за выдачу наличных денежных средств фактически является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном месте круглосуточно.
Карта выполняла потребности К.М., которая могла в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.
Написав заявление о предоставлении кредитной карты, подписав соглашение о кредитовании, К.М. ознакомилась и приняла обязательства по уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты. При этом она ознакомлена с полной стоимостью кредита, в том числе размером процентов за пользование кредитом, основного долга и комиссии, графиком платежей, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 21).
Таким образом, взимание комиссии за обслуживание счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, как и комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Напротив, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
Так как условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета карты, комиссии за получение наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, и соответственно взыскания сумм, заявленных К.М., не имеется.
Утверждение в жалобе о том, что процентная ставка по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты составляет 7,62%, которая указана в Соглашении о кредитовании на получение Потребительского кредита, является несостоятельным, поскольку по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты процентная ставка составляет в размере 19,90% годовых, с чем К.М. была ознакомлена и имеется ее подпись в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (л.д. 118).
В п. 3 Анкеты-Заявления содержится просьба Клиента о заключении с ним Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, в рамках которого Заемщик просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях указанных Общих условиях выдачи кредитной карты и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.
В Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты имеется собственноручная подпись К.М., подтверждающая факт получения ею кредитной карты N, которой она в дальнейшем неоднократно пользовалась, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчицей.
Заемщику был открыт счет кредитной карты N 40817810205810347143. Новому Соглашению о кредитовании был присвоен номер N. По указанному Соглашению Банк осуществлял кредитование счета. Карта была активирована ответчицей на обслуживание кредитного счета в силу условий заключенного Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты и на основании факта надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита.
Из письменных пояснений представителя Банка на л.д. 116 усматривается, что для предоставления продукта "Кредитная карта" в рамках вторичных продаж с одновременным прекращением предоставления продукта "Потребительская карта" клиенту сразу выдается банковская карта являющаяся картой доступа к текущему кредитному счету, открытому клиенту в рамках Соглашения о Потребительском кредите, которая в случае акцепта Банком оферты клиента - заключения Соглашения о кредитовании становится кредитной картой, выпущенной по заявлению клиента к счету Кредитной карты. Как видно из выписок по счету ответчица активно пользовалась картой и периодически вносила денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному Соглашению N от 21.12.2010 г.
В связи с чем доводы К.М. о том, что ею не было заключено с Банком Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, и Банк не доводил до нее информацию и заключении с нею Соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, а было заключено только Соглашение о предоставлении потребительского кредита от 28.08.2010 г. с процентной ставкой 7,62% годовых, и что Банк не выпускал новую карту, являются несостоятельными по вышеизложенным основаниям.
В целом доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они являлись предметом судебного разбирательства, судом тщательно исследовались и в решении им дана надлежащая оценка. По существу доводы жалобы направлены на переоценку выводов суда, оснований для которой не имеется, каких-либо доказательств, опровергающих выводы суда, в жалобе не приведено, в связи с чем, она не может являться основанием для отмены решения.
Кроме того, рассмотрение данного спора Осинниковским городским судом не нарушает прав ответчицы как потребителя.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Осинниковского городского суда Кемеровской области от 13 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)