Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ему была навязана страховка без права выбора, с ежемесячным платежом, в том числе страховые взносы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Хуснутдиновой И.И.,
судей Бузыновской Е.А., Ющенко И.К.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 11 июля 2014 года в городе Хабаровске дело по исковому заявлению С. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу Страховая компания "Альянс" об исключении из условий кредитного договора пунктов, обязывающих к оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и возврате неосновательно полученных денежных средств, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита, признании прекращенными обязательств, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, возмещении судебных расходов,
по апелляционной жалобе С. на решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года,
заслушав доклад судьи И.К. Ющенко, судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" об исключении из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ пунктов, обязывающих в оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, указанных в пунктах 1.2. и 1.3. и возврате неосновательно полученных средств в сумме <данные изъяты>, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенными обязательств, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, возмещении почтовых расходов в сумме <данные изъяты>, указав, что между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, но ему необходима была сумма <данные изъяты>. Банком ему была навязана страховка в ОАО СК "Альянс", без права выбора, с ежемесячным платежом <данные изъяты>, в том числе страховые взносы <данные изъяты>. Страховать свою жизнь и риск потери работы он не хотел. Уточнив исковые требования просил исключить из условий кредитного договора пункты в части удержания оплаты страховок, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" сумму страховой премии <данные изъяты>, признать ничтожными договоры страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенными обязательства по кредитному договору, в связи с его надлежащим исполнением, взыскать с ООО "ХКФ Банк" неустойку в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, почтовые расходы <данные изъяты>, судебные расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты>.
Определение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 27 февраля 2014 года ОАО СК "Альянс" было привлечено по делу в качестве соответчика.
Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года в удовлетворении требований было отказано.
В апелляционной жалобе, дополнении к ней С. просит отменить решение суда, указав, что в кредитный договор были включены условия страхования. Согласия на увеличение суммы кредита он не давал. Иные условия кредитования ему не были предложены. Банк ограничил его права на выбор страховой организации, на более выгодных для заемщика условиях. Типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная кредитная организация. Ответчик был подвергнут штрафу Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от страхования.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, были надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, об отложении рассмотрения дела не просили, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, что ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов 49,9 годовых. Пунктами 1.2, 1.3 предусмотрены страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> и страховой взнос от потери работы в размере <данные изъяты>.
На основании заявлений С. на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО СК "Альянс" были заключены договоры страхования жизни от несчастных случаев или естественных причин N, и от признания безработным N выгодоприобретателем по которым определен сам застрахованный. Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил со счета истца страховой взнос на личное страхование в сумме <данные изъяты> и страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты>. Указано, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на решение о предоставлении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ С. направил ответчику претензию об одностороннем отказе от услуги страхования, возврате сумм, перерасчете кредита, "Хоум кредит энд Финанс Банк" которую ему был направлен отказ.
Кредитный договор не содержит условий о страховании.
Суд первой инстанции установив добровольность страхования, наличие у истца права выбора страховой компании, учитывая его согласие на удержание страхового взноса из суммы кредита, руководствуясь нормами статьи 421 ГК РФ, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.
С истцом были заключены отдельные самостоятельные договоры страхования, подключение к программе коллективного страхования не производилось. При заключении договоров страхования и кредитования истцу была предоставлена полная информация о добровольности заключения договоров страхования, возможности заключения договора с любым страховщиком по его выбору и отсутствии влияния данного обстоятельства на заключение кредитного договора. Данная услуга оказана истцу с его согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страховых взносов, является следствием выраженного истцом волеизъявления на заключение договоров страхования, о том, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения ООО "ХКФ Банк" о предоставлении кредита он был извещен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Истец, имея возможность отказаться от обязательств по страхованию в случае неприемлемости для него данных условий, выразил согласие на заключение договора страхования и дал ответчику распоряжение по кредитному договору на перечисление страховщику страхового взноса из суммы кредитных средств. Доводы истца о нарушении ответчиком предусмотренных законом требований о свободе договора и запрете обуславливать предоставление одной услуги обязательным приобретением других услуг, вследствие чего услуга по страхованию была ей навязана, достаточными допустимыми доказательствами не подтверждены. Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату трудоспособности, и не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
Выводы суда мотивированы в судебном решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права, и оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.
Определение круга доказательств по делу, их анализ и оценка произведены судом в соответствии с требованиями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года по исковому заявлению С. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу Страховая компания "Альянс" об исключении из условий кредитного договора пунктов, обязывающих к оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и возврате неосновательно полученных денежных средств, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита, признании прекращенными обязательств, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, возмещении судебных расходов - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
И.И.ХУСНУТДИНОВА
Судьи
Е.А.БУЗЫНОВСКАЯ
И.К.ЮЩЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.07.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4209/2014
Требование: Об исключении из условий кредитного договора пунктов, обязывающих к оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, возврате неосновательно полученных денежных средств, признании ничтожными договоров страхования, признании прекращенными обязательств, взыскании убытков, процентов, штрафа, возмещении судебных расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ему была навязана страховка без права выбора, с ежемесячным платежом, в том числе страховые взносы.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2014 г. по делу N 33-4209/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Хуснутдиновой И.И.,
судей Бузыновской Е.А., Ющенко И.К.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 11 июля 2014 года в городе Хабаровске дело по исковому заявлению С. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу Страховая компания "Альянс" об исключении из условий кредитного договора пунктов, обязывающих к оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и возврате неосновательно полученных денежных средств, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита, признании прекращенными обязательств, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, возмещении судебных расходов,
по апелляционной жалобе С. на решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года,
заслушав доклад судьи И.К. Ющенко, судебная коллегия
установила:
С. обратился в суд с иском к ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" об исключении из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ пунктов, обязывающих в оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, указанных в пунктах 1.2. и 1.3. и возврате неосновательно полученных средств в сумме <данные изъяты>, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенными обязательств, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, возмещении почтовых расходов в сумме <данные изъяты>, указав, что между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, но ему необходима была сумма <данные изъяты>. Банком ему была навязана страховка в ОАО СК "Альянс", без права выбора, с ежемесячным платежом <данные изъяты>, в том числе страховые взносы <данные изъяты>. Страховать свою жизнь и риск потери работы он не хотел. Уточнив исковые требования просил исключить из условий кредитного договора пункты в части удержания оплаты страховок, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" сумму страховой премии <данные изъяты>, признать ничтожными договоры страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенными обязательства по кредитному договору, в связи с его надлежащим исполнением, взыскать с ООО "ХКФ Банк" неустойку в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, почтовые расходы <данные изъяты>, судебные расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты>.
Определение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 27 февраля 2014 года ОАО СК "Альянс" было привлечено по делу в качестве соответчика.
Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года в удовлетворении требований было отказано.
В апелляционной жалобе, дополнении к ней С. просит отменить решение суда, указав, что в кредитный договор были включены условия страхования. Согласия на увеличение суммы кредита он не давал. Иные условия кредитования ему не были предложены. Банк ограничил его права на выбор страховой организации, на более выгодных для заемщика условиях. Типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная кредитная организация. Ответчик был подвергнут штрафу Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от страхования.
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, были надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, об отложении рассмотрения дела не просили, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, что ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов 49,9 годовых. Пунктами 1.2, 1.3 предусмотрены страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> и страховой взнос от потери работы в размере <данные изъяты>.
На основании заявлений С. на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО СК "Альянс" были заключены договоры страхования жизни от несчастных случаев или естественных причин N, и от признания безработным N выгодоприобретателем по которым определен сам застрахованный. Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил со счета истца страховой взнос на личное страхование в сумме <данные изъяты> и страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты>. Указано, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на решение о предоставлении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ С. направил ответчику претензию об одностороннем отказе от услуги страхования, возврате сумм, перерасчете кредита, "Хоум кредит энд Финанс Банк" которую ему был направлен отказ.
Кредитный договор не содержит условий о страховании.
Суд первой инстанции установив добровольность страхования, наличие у истца права выбора страховой компании, учитывая его согласие на удержание страхового взноса из суммы кредита, руководствуясь нормами статьи 421 ГК РФ, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.
С истцом были заключены отдельные самостоятельные договоры страхования, подключение к программе коллективного страхования не производилось. При заключении договоров страхования и кредитования истцу была предоставлена полная информация о добровольности заключения договоров страхования, возможности заключения договора с любым страховщиком по его выбору и отсутствии влияния данного обстоятельства на заключение кредитного договора. Данная услуга оказана истцу с его согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страховых взносов, является следствием выраженного истцом волеизъявления на заключение договоров страхования, о том, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения ООО "ХКФ Банк" о предоставлении кредита он был извещен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. Истец, имея возможность отказаться от обязательств по страхованию в случае неприемлемости для него данных условий, выразил согласие на заключение договора страхования и дал ответчику распоряжение по кредитному договору на перечисление страховщику страхового взноса из суммы кредитных средств. Доводы истца о нарушении ответчиком предусмотренных законом требований о свободе договора и запрете обуславливать предоставление одной услуги обязательным приобретением других услуг, вследствие чего услуга по страхованию была ей навязана, достаточными допустимыми доказательствами не подтверждены. Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату трудоспособности, и не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
Выводы суда мотивированы в судебном решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права, и оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.
Определение круга доказательств по делу, их анализ и оценка произведены судом в соответствии с требованиями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 14 апреля 2014 года по исковому заявлению С. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк", открытому акционерному обществу Страховая компания "Альянс" об исключении из условий кредитного договора пунктов, обязывающих к оплате страховых взносов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и возврате неосновательно полученных денежных средств, признании ничтожными договоров страхования жизни заемщиков кредита, признании прекращенными обязательств, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, возмещении судебных расходов - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
И.И.ХУСНУТДИНОВА
Судьи
Е.А.БУЗЫНОВСКАЯ
И.К.ЮЩЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)