Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Заемщик утверждает, что выдача кредита была обусловлена страхованием, страховая премия включена в стоимость кредита, банк нарушил права заемщика на выбор страховой компании и оплату услуг страховой компании из собственных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Низамовой А.Р., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. - С. на решение Кировского районного суда г. Уфы от 30 января 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что дата года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. Выдача кредита была обусловлена страхованием. Условие о заключении договора страхования включено в текст кредитного договора. Ежемесячный страховой платеж составил ... рублей, страховая премия оплачена из кредита и включена в стоимость кредита. Было нарушено право на выбор страховой компании, на оплату услуг страховой компании из собственных средств. Сумма страховых взносов на момент обращения в суд составила ... рублей.
Г. до суда обратилась в банк с претензией о неправомерности указанных сумм, просила вернуть их. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Считает условия договора о страховых платежах входят в противоречие с законом как навязанная услуга.
Истец просит взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в свою пользу уплаченную сумму страховых платежей в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме этого, просила взыскать судебные расходы на услуги представителя в размере ... рублей (л.д. 20).
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, представитель истца С. в апелляционной жалобе просит его отменить, приводя доводы, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что обязательным условием кредитного договора является страхование на весь срок пользования кредитом, в п. 1.7.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования не позднее даты заключения кредитного договора с указанием банка выгодоприобретателем, в п. 7.1.4 предусмотрена обязанность предоставить полис страхования банку. Кредитный договор содержит условия страхования, которые должны быть отражены в договоре со страховой организацией, а также условие о праве банка проверить законность и соблюдение условий в договоре страхования, а также условие, что при отказе от страхования ставка устанавливается в размере 34% годовых. Из заявления заемщика на страхование, следует, что выражено согласие на заключение договора страхования со страховой компанией ООО "Росгосстрах", ответчиком не представлено сведений о том, что страхование имеет альтернативы в выборе страховых компаний. Суд указанных обстоятельств не учел.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела. Истица получила извещение лично 27 мая 2015 года, на л.д. 106 имеется уведомление. Банк извещение получил 27 мая 2015 года, о чем имеются сведения на сайте "Почта России".
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Г. - С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Из материалов дела следует, что дата года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Г. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого истец получила кредит на неотложные нужды в сумме ... руб., сроком на ... дней под ...% годовых.
В свою очередь Г. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование. Согласно п. 2.3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет ... рублей.
Из п. 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... рублей; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... рублей; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... рублей.
Согласно п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5 кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.
Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4, п. 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка ...% годовых.
Как следует из заявления-анкеты N ... от дата года, Г. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка, выбрала кредитование по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", в анкете-заявлении указано, что при отказе от страхования действует тариф по программе "Семейный кредит - Базовый"; указано, что с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.
Установлено, что условиями кредитного договора предоставлялось право заемщику отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы ...% годовых, а полная стоимость кредита составила бы ...% (п. 8.4.3), что на ...% больше, чем полная стоимость кредита, с которой согласился заемщик - ...% годовых (п. 4.3).
Информация о полной стоимости кредита при страховании (л.д. 34) и без такового (л.д. 35) доведена до истицы, стоят ее подписи.
Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Г. на заключение договора страхования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при получении кредита, истец была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, она добровольно поручила банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж (л.д. 30), размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N 1а к кредитному договору.
Довод о том, что отказ Г. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалами дела не доказан, являются не более чем предположением.
Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и в части выбора страховой компании ООО "Росгосстрах", о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлении на добровольное страхование.
При таких данных судебная коллегия не находит подтверждения доводам апелляционной жалобы об обязательности заключения договора страхования и навязывании услуг страхования.
Решение суда признается законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было, оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 30 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9474/2015
Требование: О взыскании уплаченной суммы страховых платежей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Заемщик утверждает, что выдача кредита была обусловлена страхованием, страховая премия включена в стоимость кредита, банк нарушил права заемщика на выбор страховой компании и оплату услуг страховой компании из собственных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2015 г. по делу N 33-9474/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Низамовой А.Р., Хайрутдинова Д.С.,
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г. - С. на решение Кировского районного суда г. Уфы от 30 января 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г. к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия
установила:
Г. обратилась в суд с иском к ОАО "ИнвестКапиталБанк" о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что дата года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей. Выдача кредита была обусловлена страхованием. Условие о заключении договора страхования включено в текст кредитного договора. Ежемесячный страховой платеж составил ... рублей, страховая премия оплачена из кредита и включена в стоимость кредита. Было нарушено право на выбор страховой компании, на оплату услуг страховой компании из собственных средств. Сумма страховых взносов на момент обращения в суд составила ... рублей.
Г. до суда обратилась в банк с претензией о неправомерности указанных сумм, просила вернуть их. Банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Считает условия договора о страховых платежах входят в противоречие с законом как навязанная услуга.
Истец просит взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в свою пользу уплаченную сумму страховых платежей в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме этого, просила взыскать судебные расходы на услуги представителя в размере ... рублей (л.д. 20).
Судом вынесено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда, представитель истца С. в апелляционной жалобе просит его отменить, приводя доводы, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что обязательным условием кредитного договора является страхование на весь срок пользования кредитом, в п. 1.7.3 кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования не позднее даты заключения кредитного договора с указанием банка выгодоприобретателем, в п. 7.1.4 предусмотрена обязанность предоставить полис страхования банку. Кредитный договор содержит условия страхования, которые должны быть отражены в договоре со страховой организацией, а также условие о праве банка проверить законность и соблюдение условий в договоре страхования, а также условие, что при отказе от страхования ставка устанавливается в размере 34% годовых. Из заявления заемщика на страхование, следует, что выражено согласие на заключение договора страхования со страховой компанией ООО "Росгосстрах", ответчиком не представлено сведений о том, что страхование имеет альтернативы в выборе страховых компаний. Суд указанных обстоятельств не учел.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела. Истица получила извещение лично 27 мая 2015 года, на л.д. 106 имеется уведомление. Банк извещение получил 27 мая 2015 года, о чем имеются сведения на сайте "Почта России".
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя Г. - С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Из материалов дела следует, что дата года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Г. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого истец получила кредит на неотложные нужды в сумме ... руб., сроком на ... дней под ...% годовых.
В свою очередь Г. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В день заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование. Согласно п. 2.3 кредитного договора ежемесячный страховой платеж составляет ... рублей.
Из п. 4.3.1. кредитного договора усматривается, что в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере ... рублей; платежи по уплате процентов по кредиту в размере ... рублей; платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере ... рублей.
Согласно п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5 кредитного договора, заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.
Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4, п. 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка ...% годовых.
Как следует из заявления-анкеты N ... от дата года, Г. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка, выбрала кредитование по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", в анкете-заявлении указано, что при отказе от страхования действует тариф по программе "Семейный кредит - Базовый"; указано, что с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлена. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.
Установлено, что условиями кредитного договора предоставлялось право заемщику отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, однако при этом процентная ставка по кредиту составила бы ...% годовых, а полная стоимость кредита составила бы ...% (п. 8.4.3), что на ...% больше, чем полная стоимость кредита, с которой согласился заемщик - ...% годовых (п. 4.3).
Информация о полной стоимости кредита при страховании (л.д. 34) и без такового (л.д. 35) доведена до истицы, стоят ее подписи.
Следовательно, банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Г. на заключение договора страхования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при получении кредита, истец была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, она добровольно поручила банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж (л.д. 30), размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N 1а к кредитному договору.
Довод о том, что отказ Г. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалами дела не доказан, являются не более чем предположением.
Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и в части выбора страховой компании ООО "Росгосстрах", о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлении на добровольное страхование.
При таких данных судебная коллегия не находит подтверждения доводам апелляционной жалобы об обязательности заключения договора страхования и навязывании услуг страхования.
Решение суда признается законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было, оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы РБ от 30 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
А.Р.НИЗАМОВА
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)