Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истицы, при заключении кредитного договора ей была навязана услуга страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сулейманова А.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Жерненко Е.В.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.
на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов М.А. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в защиту прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... (... рублей).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей (...).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А.... причиненные убытки в размере... рублей (...).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А.... причиненные убытки в размере... рублей (...
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. неустойку в размере... рублей (... рублей), в счет компенсации морального вреда... рублей (...), штраф в размере... (... рублей).
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере... рублей (... рублей).
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в сумме... рублей (... рубль... копеек).
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов М.А. с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что дата между М.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. дата между М.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под... годовых. Разделом... кредитных договоров предусмотрена обязанность подключения к программе страхования. В день выдачи кредита со счета заемщика была списана комиссия за подключение к программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету дата по кредитному договору N... от дата со счета заемщика было списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, дата по кредитному договору N... со счета заемщика списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Также указывают, что в первоочередном порядке банком списывались пени и штрафы. дата М.А. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства, однако, банк указанные требования выполнить отказался. Разделом... кредитных договоров также предусмотрено, что заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. В графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Таким образом, до заемщика не была доведена информация обо всех существенных условиях договора и расценках. Как следует, из выписки по лицевому счету, установленная законом очередность списания поступивших сумм на счете заемщика нарушена, денежные средства были списаны в первую очередь в счет погашения требований по штрафу, санкциям и комиссиям, в третью очередь погашались требования по процентам, а требования по основному долгу погашались в последнюю очередь. Взимание в первую очередь штрафных санкций и комиссий затрудняет исполнение основного обязательства, что противоречит обеспечительной природе неустойки и ущемляет права заемщика.
На основании изложенного, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. неустойку в размере... в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.А. компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) штраф в размере...
Впоследствии истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, где просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рубля.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделал. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Изучив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" - И., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из материалов дела следует, что дата между М.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. дата между М.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. Кредитные договоры были заключены на основе заявлений заемщика, включающие в себя договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитные договор) и договоры о предоставлении и обслуживании карты (договоры о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
Пунктом 4 договоров предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования М.А. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Согласно выписке по лицевому счету дата по кредитному договору N... от дата со счета заемщика было списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, дата по кредитному договору N... со счета заемщика списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлениями, судебная коллегия находит несостоятельными.
В материалах дела имеются заявления М.А. от дата и дата, подписанные ею на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенных банком заявлениях в форме бланков, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах... Пункты заявления... относятся к страхованию по банковской карте.
Как следует из заявлений, какие-либо отметки в бланках заявлений М.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитных договоров в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу М.А. незаконно удержанную сумму комиссии в размере... руб.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитных договоров заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлениях заемщика, ни в графиках платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Р.ХАКИМОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.06.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9771/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истицы, при заключении кредитного договора ей была навязана услуга страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2015 года
Судья: Сулейманова А.Т.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хакимова А.Р.
судей Жерненко Е.В.
Пономаревой Л.Х.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) Х.
на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2015 года, которым постановлено:
исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов М.А. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в защиту прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... (... рублей).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей (...).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А.... причиненные убытки в размере... рублей (...).
Признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А.... причиненные убытки в размере... рублей (...
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. неустойку в размере... рублей (... рублей), в счет компенсации морального вреда... рублей (...), штраф в размере... (... рублей).
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере... рублей (... рублей).
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в сумме... рублей (... рубль... копеек).
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов М.А. с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что дата между М.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. дата между М.А. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под... годовых. Разделом... кредитных договоров предусмотрена обязанность подключения к программе страхования. В день выдачи кредита со счета заемщика была списана комиссия за подключение к программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету дата по кредитному договору N... от дата со счета заемщика было списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, дата по кредитному договору N... со счета заемщика списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Также указывают, что в первоочередном порядке банком списывались пени и штрафы. дата М.А. обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства, однако, банк указанные требования выполнить отказался. Разделом... кредитных договоров также предусмотрено, что заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. В графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Таким образом, до заемщика не была доведена информация обо всех существенных условиях договора и расценках. Как следует, из выписки по лицевому счету, установленная законом очередность списания поступивших сумм на счете заемщика нарушена, денежные средства были списаны в первую очередь в счет погашения требований по штрафу, санкциям и комиссиям, в третью очередь погашались требования по процентам, а требования по основному долгу погашались в последнюю очередь. Взимание в первую очередь штрафных санкций и комиссий затрудняет исполнение основного обязательства, что противоречит обеспечительной природе неустойки и ущемляет права заемщика.
На основании изложенного, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. неустойку в размере... в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" в пользу М.А. компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) штраф в размере...
Впоследствии истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, где просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания пени и штрафов в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу М.А. причиненные убытки в размере... рубля.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс капитал" (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка. При этом заемщик имел возможность отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, однако этого не сделал. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Изучив материалы дела, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" - И., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спор, суд, правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из материалов дела следует, что дата между М.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. дата между М.А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (впоследствии сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей, сроком на... месяцев, под...% годовых. Кредитные договоры были заключены на основе заявлений заемщика, включающие в себя договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитные договор) и договоры о предоставлении и обслуживании карты (договоры о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
Пунктом 4 договоров предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", ответчик заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
За подключение к Программе страхования М.А. обязалась уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, на уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит.
Также договором предусмотрено право банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.
Согласно выписке по лицевому счету дата по кредитному договору N... от дата со счета заемщика было списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, дата по кредитному договору N... со счета заемщика списано... рублей в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
Оценив обстоятельства дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденном его заявлениями, судебная коллегия находит несостоятельными.
В материалах дела имеются заявления М.А. от дата и дата, подписанные ею на подключение дополнительных услуг по страхованию. В предложенных банком заявлениях в форме бланков, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний, указанных в пунктах... Пункты заявления... относятся к страхованию по банковской карте.
Как следует из заявлений, какие-либо отметки в бланках заявлений М.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитных договоров в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными и взыскал с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу М.А. незаконно удержанную сумму комиссии в размере... руб.
Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитных договоров заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлениях заемщика, ни в графиках платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод жалобы о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,
определила:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) - - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Р.ХАКИМОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)