Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Шефер Д.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Т.В.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску Х.А. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о признании кредитного обязательства прекращенным и расторжении кредитного договора
по апелляционной жалобе представителя Х.А. Х.Г.
на решение Шушенского районного суда Красноярского края от 04 декабря 2013 г., которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении заявленных Х.А. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" требованиях о расторжении с 18 апреля 2013 года кредитного договора N N от <дата>, заключенного между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Х.А. в связи с полным досрочным погашением кредита, признании обязательства по кредитному договору N N от <данные изъяты>, заключенного между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Х.А., исполненными в полном объеме, в связи с полным досрочным погашением кредита <данные изъяты> года".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Х.А. обратилась с иском к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал", в котором просит, с учетом уточнений, признать кредитное обязательство прекращенным ввиду надлежащего исполнения обязательств заемщика и расторгнуть с 18.04.2013 г. кредитный договор, заключенный <дата> г. между нею и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс капитал", по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> день под <данные изъяты> годовых, ссылаясь на то, что 18.04.2013 г. она досрочно полностью погасила кредитную задолженность, однако ответчик незаконно требует от нее платежи в соответствии с графиком погашения кредита.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Х.А. Х.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении и в суде первой инстанции, а также на представленные истцом доказательства, считая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон. Указывает, что ответчик принял от истца 18.04.2013 г. досрочное исполнение обязательства по возврату кредита до истечения предусмотренного договора месячного срока со дня уведомления о досрочном погашении задолженности, в связи с чем, отсутствуют законные основания для начисления процентов за пользование кредитом за последующее время.
Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).
Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу пункта 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.
Как следует из части 2 указанной статьи в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитные организации в своей деятельности обязаны руководствоваться нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. В частности, при формировании графика платежей по кредитному договору кредитными организациями применяется Положение Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также Положение Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании норм Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" бремя предоставления доказательств в подтверждение обстоятельств оказания потребителю услуги в соответствии с требованиями закона и условиями договора, возлагается на исполнителя.
При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Х.А. (Клиент) и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс капитал" (Банк) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды, о предоставлении и обслуживании банковской карты N а также выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> день по <дата> под <данные изъяты> годовых на Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифов по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также Графика платежей, в соответствии с которым Клиент принял обязательства погашать кредитную задолженность ежемесячными платежами в срок по 27-е число, при этом платеж по сроку <дата> составляет <данные изъяты>. и включает только проценты за пользование кредитом, все последующие ежемесячные платежи являются равными по <данные изъяты>., включая часть основного долга по кредиту и проценты за пользование им (л.д. 5-8, 11, 51-85)
Графиком платежей также определены: порядок расчета процентов по договору исходя из размера фиксированной процентной ставки по кредиту - <данные изъяты> годовых по формуле простых процентов за период - начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита по день возврата кредита (основного долга) включительно; порядок уплаты кредитной задолженности - путем внесения клиентом суммы очередного ежемесячного платежа в достаточном размере на открытый в Банке Счет не позднее даты, предшествующей дате платежа по сроку, списание которого осуществляется Банком 27-го числа каждого месяца.
Согласно пункту 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) также предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за днем зачисления кредита на Счет Клиента по дату погашения кредита включительно (л.д. 54).
Кроме того, согласно параграфа 2.3 Общих условий при желании клиента произвести частичное (пункт 2.3.1.1) или полное досрочное гашение кредитной задолженности (пункт 2.3.1.2) он должен представить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме последнего в срок, обеспечивающий его получение Банком не менее чем за 30 календарных дней до даты частичного или полного досрочного погашения, и одновременно обеспечить в тот же срок наличие на Счете суммы денежных средств, достаточных для погашения суммы частичной (полной) задолженности, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, неустойки, комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором.
В течение 30 дней с даты получения уведомления Банк осуществляет списание со Счета Клиента суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения кредитной задолженности, либо в случае частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту - в размере остатка на Счете, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока кредита (т.е. соответственно уменьшает размер ежемесячного платежа) и высылает клиенту новый График платежей, при неполучении которого в срок очередного ежемесячного платежа Клиент обязан обратиться в Банк за выдачей ему нового Графика. Неполучение Клиентом нового Графика платежей не освобождает его от исполнения обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, а также предусмотренных кредитным договором плат, комиссий. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 59).
Приведенные условия и порядок досрочного погашения кредита, установленные кредитным договором сторон спора, не противоречит требованиям абзаца 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ о праве заемщика-гражданина возвратить сумму займа, предоставленного под проценты для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Далее судом установлено, что 18.04.2013 г. истец Х.А. подала в Банк в предусмотренной им форме письменное уведомление о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым просила Банк в течение 30-ти календарных дней с даты получения настоящего уведомления списать денежные средства с ее счета N 40817810411017011271 в КБ "Ренессанс Капитал" в размере остатка на счете в частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору N 11027011271, а в случае достаточности средств на Счете - в полное досрочное погашение кредитной задолженности, а также указала, что обязуется обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредитной задолженности (л.д. 86).
<дата> на адрес электронной почты истца поступило уведомление от специалиста Банка о том, что денежные средства в размере <данные изъяты>. приняты в пополнение Счета, дата досрочного погашения по кредитному договору N - <дата>
Согласно представленному истцом приходному кассовому ордеру N от <дата> г., она внесла на вышеуказанный счет сумму <данные изъяты>. - в погашение кредита, а также уплатила комиссию за прием наличных средств в размере <данные изъяты>.
Поскольку истец не оспаривала правомерность взимания ответчиком вышеуказанной комиссии, факт ее уплаты и размер не имеют правового значения для существа спора.
Вместе с тем, для правильного разрешения исковых требований суду первой инстанции следовало установить срок, в который ответчик был обязан осуществить списание со Счета истца денежные средства в погашение кредитной задолженности полностью либо частично, а также установить размер кредитной задолженности на этот срок, однако таких выводов решение суда не содержит.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил в суд первой инстанции доказательств исполнения в соответствии с условиями кредитного договора своих обязательств по списанию со Счета Клиента суммы денежных средств в погашение кредитной задолженности полностью или частично в зависимости от достаточности их размера, в связи с чем, судебная коллегия исходит из вышеприведенных доказательств, представленных истцом, и приходит к следующим выводам.
Учитывая, что уведомление о досрочном погашении кредита получено Банком от истца <дата> г., последний день 30-тидневного срока, в который Банк был обязан осуществить списание денежных средств со Счета истца в погашение кредитной задолженности, приходится на <дата> г.
Давая толкование буквальному значению слов и выражений, содержащихся в параграфе 2.3 Общих условий, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Банк был обязан рассчитать размер кредитной задолженности истца по состоянию именно на <дата> без учета очередного ежемесячного платежа по сроку <дата> г.
Таким образом, в соответствии с приведенным выше порядком расчета процентов по кредитному договору, не позднее <дата> Банк был обязан списать со счета истца: проценты за пользование кредитом за период с <дата> (со следующего дня за днем его предоставления) по <дата> г., на который приходится 31 день, в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> и остаток денежных средств на счете в размере <данные изъяты> - в погашение основного долга.
Следовательно, по состоянию на <дата> остаток основного долга по кредиту составит <данные изъяты> и с указанного срока именно на эту сумму фактического остатка основного долга подлежат начислению проценты за пользование кредитом.
В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что после <дата> истец платежей в погашение кредитной задолженности не осуществляла, следовательно, на момент разрешения спора судом первой инстанции и по настоящее время у истца имеется не погашенный остаток основного долга в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование кредитом на эту сумму за период с <дата>
Таким образом, доводы истца о прекращении кредитного обязательства ввиду надлежащего исполнения не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании кредитного обязательства прекращенным и расторжении кредитного договора
Иных оснований для расторжения кредитного договора истец в обоснование иска не указала.
Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу о нарушении ответчиком собственных условий кредитного договора, выразившихся в неисполнении обязательств по списанию со счета истца в срок не позднее <дата> суммы денежных средств в частичное досрочное погашение кредитной задолженности, а также производству перерасчета размера ежемесячного платежа и выдаче истцу нового Графика платежей.
Так, согласно доводов искового заявления, не опровергнутых ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, Банк информировал истца <дата> посредством СМС-сообщения о необходимости осуществить в срок по <дата> ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> в соответствии с первоначальным Графиком платежей к кредитному договору.
Кроме того, <дата> Банк на основании обращения истца выдал справку о размере и составных частях кредитной задолженности, согласно которой для досрочного полного погашения задолженности ей необходимо осуществить в срок до <дата> плановый платеж в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - в погашение основного долга и <данные изъяты>. - процентов на сумму кредита, а также указан размер остатка на счете - <данные изъяты> руб.
Указанная в справке сумма ежемесячного платежа и его составные части соответствует первоначальному Графику платежей без учета совершенного истцом платежа в погашение части кредитной задолженности, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца.
Вместе с тем, в данном споре истец не предъявляла требований, направленных на определение судом размера ее кредитной задолженности и составных частей (с учетом процентов за пользование кредитом) по состоянию на определенную календарную дату и не лишена такого права в общем порядке.
Таким образом, исходя из нормы ст. 196 ГПК РФ о пределах рассмотрения исковых требований судебная коллегия считает решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска правильным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы.
Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.
В силу изложенного, доводы апелляционной жалобы основанием к отмене законного и обоснованного решения суда являться не могут.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Шушенского районного суда Красноярского края от 04 декабря 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Х.А. Х.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Л.ЕЛИСЕЕВА
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Т.В.ТИХОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА N 33-1523/2014, А-57
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
N 33-1523/2014, А-57
Судья Шефер Д.Я.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Т.В.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску Х.А. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" о признании кредитного обязательства прекращенным и расторжении кредитного договора
по апелляционной жалобе представителя Х.А. Х.Г.
на решение Шушенского районного суда Красноярского края от 04 декабря 2013 г., которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении заявленных Х.А. к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" требованиях о расторжении с 18 апреля 2013 года кредитного договора N N от <дата>, заключенного между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Х.А. в связи с полным досрочным погашением кредита, признании обязательства по кредитному договору N N от <данные изъяты>, заключенного между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Х.А., исполненными в полном объеме, в связи с полным досрочным погашением кредита <данные изъяты> года".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Х.А. обратилась с иском к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал", в котором просит, с учетом уточнений, признать кредитное обязательство прекращенным ввиду надлежащего исполнения обязательств заемщика и расторгнуть с 18.04.2013 г. кредитный договор, заключенный <дата> г. между нею и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс капитал", по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> день под <данные изъяты> годовых, ссылаясь на то, что 18.04.2013 г. она досрочно полностью погасила кредитную задолженность, однако ответчик незаконно требует от нее платежи в соответствии с графиком погашения кредита.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Х.А. Х.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении и в суде первой инстанции, а также на представленные истцом доказательства, считая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон. Указывает, что ответчик принял от истца 18.04.2013 г. досрочное исполнение обязательства по возврату кредита до истечения предусмотренного договора месячного срока со дня уведомления о досрочном погашении задолженности, в связи с чем, отсутствуют законные основания для начисления процентов за пользование кредитом за последующее время.
Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 ГК РФ).
Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу пункта 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.
Как следует из части 2 указанной статьи в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитные организации в своей деятельности обязаны руководствоваться нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. В частности, при формировании графика платежей по кредитному договору кредитными организациями применяется Положение Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также Положение Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Согласно пунктам 3.4 - 3.6, пункту 3.9 Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании норм Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" бремя предоставления доказательств в подтверждение обстоятельств оказания потребителю услуги в соответствии с требованиями закона и условиями договора, возлагается на исполнителя.
При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Х.А. (Клиент) и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс капитал" (Банк) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды, о предоставлении и обслуживании банковской карты N а также выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> день по <дата> под <данные изъяты> годовых на Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифов по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифов по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также Графика платежей, в соответствии с которым Клиент принял обязательства погашать кредитную задолженность ежемесячными платежами в срок по 27-е число, при этом платеж по сроку <дата> составляет <данные изъяты>. и включает только проценты за пользование кредитом, все последующие ежемесячные платежи являются равными по <данные изъяты>., включая часть основного долга по кредиту и проценты за пользование им (л.д. 5-8, 11, 51-85)
Графиком платежей также определены: порядок расчета процентов по договору исходя из размера фиксированной процентной ставки по кредиту - <данные изъяты> годовых по формуле простых процентов за период - начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита по день возврата кредита (основного долга) включительно; порядок уплаты кредитной задолженности - путем внесения клиентом суммы очередного ежемесячного платежа в достаточном размере на открытый в Банке Счет не позднее даты, предшествующей дате платежа по сроку, списание которого осуществляется Банком 27-го числа каждого месяца.
Согласно пункту 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) также предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за днем зачисления кредита на Счет Клиента по дату погашения кредита включительно (л.д. 54).
Кроме того, согласно параграфа 2.3 Общих условий при желании клиента произвести частичное (пункт 2.3.1.1) или полное досрочное гашение кредитной задолженности (пункт 2.3.1.2) он должен представить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме последнего в срок, обеспечивающий его получение Банком не менее чем за 30 календарных дней до даты частичного или полного досрочного погашения, и одновременно обеспечить в тот же срок наличие на Счете суммы денежных средств, достаточных для погашения суммы частичной (полной) задолженности, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, неустойки, комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором.
В течение 30 дней с даты получения уведомления Банк осуществляет списание со Счета Клиента суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения кредитной задолженности, либо в случае частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту - в размере остатка на Счете, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока кредита (т.е. соответственно уменьшает размер ежемесячного платежа) и высылает клиенту новый График платежей, при неполучении которого в срок очередного ежемесячного платежа Клиент обязан обратиться в Банк за выдачей ему нового Графика. Неполучение Клиентом нового Графика платежей не освобождает его от исполнения обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, а также предусмотренных кредитным договором плат, комиссий. Клиент обязан получать в Банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 59).
Приведенные условия и порядок досрочного погашения кредита, установленные кредитным договором сторон спора, не противоречит требованиям абзаца 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ о праве заемщика-гражданина возвратить сумму займа, предоставленного под проценты для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Далее судом установлено, что 18.04.2013 г. истец Х.А. подала в Банк в предусмотренной им форме письменное уведомление о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым просила Банк в течение 30-ти календарных дней с даты получения настоящего уведомления списать денежные средства с ее счета N 40817810411017011271 в КБ "Ренессанс Капитал" в размере остатка на счете в частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору N 11027011271, а в случае достаточности средств на Счете - в полное досрочное погашение кредитной задолженности, а также указала, что обязуется обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредитной задолженности (л.д. 86).
<дата> на адрес электронной почты истца поступило уведомление от специалиста Банка о том, что денежные средства в размере <данные изъяты>. приняты в пополнение Счета, дата досрочного погашения по кредитному договору N - <дата>
Согласно представленному истцом приходному кассовому ордеру N от <дата> г., она внесла на вышеуказанный счет сумму <данные изъяты>. - в погашение кредита, а также уплатила комиссию за прием наличных средств в размере <данные изъяты>.
Поскольку истец не оспаривала правомерность взимания ответчиком вышеуказанной комиссии, факт ее уплаты и размер не имеют правового значения для существа спора.
Вместе с тем, для правильного разрешения исковых требований суду первой инстанции следовало установить срок, в который ответчик был обязан осуществить списание со Счета истца денежные средства в погашение кредитной задолженности полностью либо частично, а также установить размер кредитной задолженности на этот срок, однако таких выводов решение суда не содержит.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил в суд первой инстанции доказательств исполнения в соответствии с условиями кредитного договора своих обязательств по списанию со Счета Клиента суммы денежных средств в погашение кредитной задолженности полностью или частично в зависимости от достаточности их размера, в связи с чем, судебная коллегия исходит из вышеприведенных доказательств, представленных истцом, и приходит к следующим выводам.
Учитывая, что уведомление о досрочном погашении кредита получено Банком от истца <дата> г., последний день 30-тидневного срока, в который Банк был обязан осуществить списание денежных средств со Счета истца в погашение кредитной задолженности, приходится на <дата> г.
Давая толкование буквальному значению слов и выражений, содержащихся в параграфе 2.3 Общих условий, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Банк был обязан рассчитать размер кредитной задолженности истца по состоянию именно на <дата> без учета очередного ежемесячного платежа по сроку <дата> г.
Таким образом, в соответствии с приведенным выше порядком расчета процентов по кредитному договору, не позднее <дата> Банк был обязан списать со счета истца: проценты за пользование кредитом за период с <дата> (со следующего дня за днем его предоставления) по <дата> г., на который приходится 31 день, в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> и остаток денежных средств на счете в размере <данные изъяты> - в погашение основного долга.
Следовательно, по состоянию на <дата> остаток основного долга по кредиту составит <данные изъяты> и с указанного срока именно на эту сумму фактического остатка основного долга подлежат начислению проценты за пользование кредитом.
В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Из материалов дела следует, что после <дата> истец платежей в погашение кредитной задолженности не осуществляла, следовательно, на момент разрешения спора судом первой инстанции и по настоящее время у истца имеется не погашенный остаток основного долга в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование кредитом на эту сумму за период с <дата>
Таким образом, доводы истца о прекращении кредитного обязательства ввиду надлежащего исполнения не основаны на требованиях закона и условиях кредитного договора, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании кредитного обязательства прекращенным и расторжении кредитного договора
Иных оснований для расторжения кредитного договора истец в обоснование иска не указала.
Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу о нарушении ответчиком собственных условий кредитного договора, выразившихся в неисполнении обязательств по списанию со счета истца в срок не позднее <дата> суммы денежных средств в частичное досрочное погашение кредитной задолженности, а также производству перерасчета размера ежемесячного платежа и выдаче истцу нового Графика платежей.
Так, согласно доводов искового заявления, не опровергнутых ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, Банк информировал истца <дата> посредством СМС-сообщения о необходимости осуществить в срок по <дата> ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> в соответствии с первоначальным Графиком платежей к кредитному договору.
Кроме того, <дата> Банк на основании обращения истца выдал справку о размере и составных частях кредитной задолженности, согласно которой для досрочного полного погашения задолженности ей необходимо осуществить в срок до <дата> плановый платеж в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - в погашение основного долга и <данные изъяты>. - процентов на сумму кредита, а также указан размер остатка на счете - <данные изъяты> руб.
Указанная в справке сумма ежемесячного платежа и его составные части соответствует первоначальному Графику платежей без учета совершенного истцом платежа в погашение части кредитной задолженности, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца.
Вместе с тем, в данном споре истец не предъявляла требований, направленных на определение судом размера ее кредитной задолженности и составных частей (с учетом процентов за пользование кредитом) по состоянию на определенную календарную дату и не лишена такого права в общем порядке.
Таким образом, исходя из нормы ст. 196 ГПК РФ о пределах рассмотрения исковых требований судебная коллегия считает решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска правильным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы.
Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.
В силу изложенного, доводы апелляционной жалобы основанием к отмене законного и обоснованного решения суда являться не могут.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Шушенского районного суда Красноярского края от 04 декабря 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Х.А. Х.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.Л.ЕЛИСЕЕВА
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Т.В.ТИХОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)