Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Суфьянова Л.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Касимовой З.Ш.
судей Сафина Ф.Ф. Якуповой Н.Н.
при секретаре Г.И.Р.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя НФР - НФР на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью... удовлетворить частично.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью... задолженность по кредитному договору в размере... рублей, из которых основной долг -... рублей, неоплаченные проценты -... рублей, пени -... рублей.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью..." судебные расходы по уплате госпошлины в размере... рублей.
Обратить взыскание в пользу Общества с ограниченной ответственностью... на заложенное имущество НФР - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: адрес, реализовав ее путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
ООО... обратилось в суд с иском к НФР о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору N... 00079И от дата в размере... рублей и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: РБ. адрес, мотивируя тем, что между ОАО... (далее Банк) и НФР (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N...... от дата (далее кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность НФР квартиры, находящейся по адресу: адрес размере... рублей. Начисление процентов по кредиту в соответствии с п. 3.1 кредитного договора осуществлялось по ставке...% годовых, срок возврата кредита -... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Банк полностью выполнил свои обязательства по предоставлению кредита для целевого использования, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. дата ответчиком НФР был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: адрес, в соответствии с п. 2.1. которого, квартира была приобретена ответчиком частично с использованием кредитных средств, предоставленных Банком на основании кредитного договора. Право собственности ответчика НФР зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес дата, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права серии адрес одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки квартиры в силу закона. Таким образом, согласно п. 1 ст. 77 ФЗ N 102-ФЗ от дата "Об ипотеке (залоге недвижимости)" квартира находите" в залоге у Банка с дата. Указывают, что в соответствии с агентским договором N... от дата, последним залогодержателем по данной закладной является ООО...
С августа 2008 года в нарушение п. 3 кредитного договора, ответчик не производил своевременно очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами. Кроме того, ответчик не исполнил обязанности, принятые на себя в соответствии с п. п. 5.2.-5.3. кредитного договора, и не уплатил истцу неустойку в виде пени в размере......% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается расчетом задолженности по состоянию на дата. Требование о полном досрочном исполнении обязательств от дата вручено ответчику и до настоящего времени им не исполнено. Согласно п. 4.4.3. кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения Заемщиком письменного требования с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора, закладной и положения ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ.
Согласно Отчету об оценке N... "Об определении стоимости объекта оценки, квартира по адресу: РБ, адрес" от дата, составленного оценщиком ИП... рыночная стоимость квартиры на дата составляет... рублей. По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составила... рублей, в том числе: сумма основного долга (планового) -... рублей, сумма неоплаты основного долга -... рублей, сумма неоплаченных процентов -... рублей, сумма неоплаченных пеней -... рублей.
Просят взыскать задолженность по кредитному договору в сумме... рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену объекта недвижимости при ее реализации на публичных торгах не ниже денежной оценки в сумме... рублей; взыскать с ответчика госпошлину в сумме... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель НФР - НФР ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву нарушений норм процессуального и материального права. Указывает, что судом ошибочно отклонен довод ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. Считает, что истец обратился в суд с иском дата о взыскании задолженности образовавшейся в связи с непогашением заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей, начиная с июля... года, погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами до последнего числа каждого месяца, т.е. с дата истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным аннуитетным платежам за период с июля... года по июль... года, на общую сумму... рублей, из них... рубля основной долг, ... рублей - проценты, а также по неустойке за период с мая... года по июль... года.
Также указывает на то, что истец не приобрел прав кредитора, так как сделка по передачи прав на закладную не кредитной организации является недействительной в силу ничтожности.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив ее доводы, выслушав представителя НФР - НФР, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ООО... НФР, согласившегося с решением суда, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.
Принимая решение, суд исходил из следующего.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО... и НФР был заключен кредитный договор N.... Согласно п. 1.1, 1.2, 2.1 кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере... рублей сроком на... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под залог квартиры, находящейся по адресу: РБ, адрес, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом согласно пунктам 3.1 кредитного договора в размере...% годовых. Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком кредитору пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность НФР квартиры, находящейся по адресу: адрес. 42-82.
Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером N... от дата на сумму... рублей.
В соответствии с п. 1.6 Кредитного договора право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого ответчиками объекта недвижимости, удостоверены закладной.
В соответствии с агентским договором N... от дата, последним залогодержателем по данной закладной является ООО...
Удовлетворяя иск, суд первой инстанции на основании предоставленного истцом расчета задолженности определил подлежащий к взысканию размер задолженности в размере основного долга (планового) -... рублей, неоплаченного основного долга -... рублей, неоплаченных процентов... рублей, и, применив ст. 333 Гражданского кодекса РФ, взыскал с ответчика в пользу истца пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме... рублей.
Суд, удовлетворяя требования ООО... обоснованно обратил взыскание на имущество - квартиру, заложенную НФР по Закладной, в исполнение обязательств по кредитному договору, правильно исходил из норм п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ согласно которому, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Согласно положениям гражданского законодательства (параграф 3 главы 23 ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке (залога недвижимости)" ипотека является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, который выражается в том, что при нарушении обязательств кредитор вправе в полном объеме получить удовлетворение своих требований за счет заложенного должником имущества. Залог призван обеспечить получение кредитором той суммы, которая поступила бы к нему в случае надлежащего исполнения обязательства должником. Таким образом, посредством залога для кредитора создается тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение.
Кроме того, суд первой инстанции, разрешая спор, обоснованно применил положение статей 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости") и 349 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости).Таким образом, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, правильно пришел к выводу об удовлетворении требований и в части обращения взыскания на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: РБ, адрес, реализовав ее путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере... рублей, взыскании судебных расходов.
Выводы суда, о необходимости удовлетворения заявленных требований Банка о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру основаны на надлежаще исследованных в судебном заседании доказательствах, должный анализ и правильная правовая оценка которым дана в решении.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не приобрел прав кредитора, так как сделка по передаче прав на закладную не кредитной организации является недействительной в силу ничтожности, - сводятся к изложению позиции ответчика в суде первой инстанции, которая была предметом исследования, проверки. Оценка доказательств, приведенная в решении суда, не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции, является верной.
При этом суд, руководствуясь положениями ст. ст. 13 (п. 1), 48 (п. 1 - 3), 49 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" правильно указал, что передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя не противоречит положениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.
Соответственно и вывод суда о том, что не основан на законе довод ответчика и его представителя о несоответствии договоров купли-продажи закладных положениям Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности", является обоснованным, поскольку деятельность кредитной организации на рынке ценных бумаг, в том числе по покупке и продаже ценных бумаг, прямо предусмотрена статьей 6 данного Закона.
Судом в решении суда правильно учтено и следующее. По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии с абз. 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пп. 4.4.6. п. 4 кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от дата, Банк (кредитор) имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. Из содержания всего кредитного договора следует, что термин "Кредитор" включает любых его (Банка) настоящих и будущих правопреемников (в том числе некредитные и небанковские организации), как в силу договора, так и в силу закона, в том числе любое лицо, являющееся владельцем закладной, выданной в связи с настоящим договором.
Закладная выдана НФР дата, государственная регистрация закладной произведена в Управлении Федеральной регистрационной службы по адрес.
Подпунктом 4.1. пункта 4 закладной предусмотрено, что залогодержатель имеет право передать свои права по данной закладной другому лицу и передать саму закладную.
И кредитный договор, и закладная подписаны НФР собственноручно, что позволяет установить факт наличия добровольного волеизъявление как заемщика на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, в том числе не кредитной и небанковской организации.
Вместе с тем, доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности к заявленным требованиям судебная коллегия находит заслуживающими внимания.
Отклоняя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что в рассматриваемом случае между Банком и ответчиком дата заключен кредитный договор, сроком действия на 180 месяцев, т.е. срок исковой давности согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока исполнения обязательства, то есть с дата, который не истек на момент предъявления иска.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.
В суде первой инстанции ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Из кредитного договора от дата усматривается, что погашение кредита производится ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере... рублей.
Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы кредита и процентов за пользование им был определен сторонами периодом не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Часть 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование, штрафа) согласно выписке по кредитному договору истцу ООО... было известно после дата, в момент заключения договора N... о передаче закладной, по которому ООО... переданы права по закладной ООО...
Исковое заявление ООО... к НФР о взыскании задолженности было направлено почтовой связью дата и поступило в суд дата. (л.д. 72, 3)
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.
В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе представителем ответчика НФР заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по ежемесячным аннуитетным платежам за период с июля... года по июль... года на общую сумму -... рублей, из них... рублей основной долг, ... рублей проценты (расчет произведен на основании графика платежей), а также по неустойке за период с мая... года по июль... года.
При таких обстоятельствах, с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности по платежам, которые должны быть внесены ответчиком с дата по дата включительно на момент подачи истцом искового заявления в суд истек, в связи с чем в удовлетворении в этой части исковых требований надлежит отказать.
Исходя из детального расчета задолженности ответчика по кредитному договору N..., представленного истцом в материалы дела, задолженность по оплате основного долга за период с августа... года по август... года составила... рублей; по оплате неуплаченных процентов -... рублей, по оплате неуплаченных пени -... рублей. (л.д. 39-40)
Таким образом, сумма задолженности основного долга за период с августа... года по март 2014 года (согласно заявленных требований) составила... рублей (... -...), по оплате неуплаченных процентов -... (... -...), по оплате неуплаченных пени -... рублей (... -...).
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N... и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N... от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая изложенное, судебная коллегия признает обоснованным вывод суда об уменьшение размера пени (неустойки) в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до... рублей.
Таким образом, решение суда подлежит изменению в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере... рублей, неоплаченных процентов... рублей.
В связи с чем, подлежит изменению и размер основной суммы по кредитной задолженности, состоящей из основного (планового) долга, основного долга, неоплаченных процентов, пени (неустойки).
Поскольку снижаются взысканные суммы, то согласно ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворяемой части требований подлежит снижению взысканная в пользу Банка сумма уплаченной по делу госпошлины (......) =... рублей, с которой госпошлина составит... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, взыскав с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью... задолженность по кредитному договору в размере... рублей, из которых: основной (плановый) долг -... рублей, основной долг -...... рублей, неоплаченные проценты -... рублей, пени -... рублей.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью..." судебные расходы по уплате госпошлины в размере... рублей.
В остальной части решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
З.Ш.КАСИМОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-16255/2014
Требование: О досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2014 г. по делу N 33-16255/2014
Судья: Суфьянова Л.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Касимовой З.Ш.
судей Сафина Ф.Ф. Якуповой Н.Н.
при секретаре Г.И.Р.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя НФР - НФР на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью... удовлетворить частично.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью... задолженность по кредитному договору в размере... рублей, из которых основной долг -... рублей, неоплаченные проценты -... рублей, пени -... рублей.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью..." судебные расходы по уплате госпошлины в размере... рублей.
Обратить взыскание в пользу Общества с ограниченной ответственностью... на заложенное имущество НФР - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: адрес, реализовав ее путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия
установила:
ООО... обратилось в суд с иском к НФР о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору N... 00079И от дата в размере... рублей и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: РБ. адрес, мотивируя тем, что между ОАО... (далее Банк) и НФР (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N...... от дата (далее кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность НФР квартиры, находящейся по адресу: адрес размере... рублей. Начисление процентов по кредиту в соответствии с п. 3.1 кредитного договора осуществлялось по ставке...% годовых, срок возврата кредита -... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Банк полностью выполнил свои обязательства по предоставлению кредита для целевого использования, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. дата ответчиком НФР был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: адрес, в соответствии с п. 2.1. которого, квартира была приобретена ответчиком частично с использованием кредитных средств, предоставленных Банком на основании кредитного договора. Право собственности ответчика НФР зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес дата, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права серии адрес одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки квартиры в силу закона. Таким образом, согласно п. 1 ст. 77 ФЗ N 102-ФЗ от дата "Об ипотеке (залоге недвижимости)" квартира находите" в залоге у Банка с дата. Указывают, что в соответствии с агентским договором N... от дата, последним залогодержателем по данной закладной является ООО...
С августа 2008 года в нарушение п. 3 кредитного договора, ответчик не производил своевременно очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами. Кроме того, ответчик не исполнил обязанности, принятые на себя в соответствии с п. п. 5.2.-5.3. кредитного договора, и не уплатил истцу неустойку в виде пени в размере......% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается расчетом задолженности по состоянию на дата. Требование о полном досрочном исполнении обязательств от дата вручено ответчику и до настоящего времени им не исполнено. Согласно п. 4.4.3. кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения Заемщиком письменного требования с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора, закладной и положения ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ.
Согласно Отчету об оценке N... "Об определении стоимости объекта оценки, квартира по адресу: РБ, адрес" от дата, составленного оценщиком ИП... рыночная стоимость квартиры на дата составляет... рублей. По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составила... рублей, в том числе: сумма основного долга (планового) -... рублей, сумма неоплаты основного долга -... рублей, сумма неоплаченных процентов -... рублей, сумма неоплаченных пеней -... рублей.
Просят взыскать задолженность по кредитному договору в сумме... рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену объекта недвижимости при ее реализации на публичных торгах не ниже денежной оценки в сумме... рублей; взыскать с ответчика госпошлину в сумме... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель НФР - НФР ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву нарушений норм процессуального и материального права. Указывает, что судом ошибочно отклонен довод ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям. Считает, что истец обратился в суд с иском дата о взыскании задолженности образовавшейся в связи с непогашением заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей, начиная с июля... года, погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами до последнего числа каждого месяца, т.е. с дата истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным аннуитетным платежам за период с июля... года по июль... года, на общую сумму... рублей, из них... рубля основной долг, ... рублей - проценты, а также по неустойке за период с мая... года по июль... года.
Также указывает на то, что истец не приобрел прав кредитора, так как сделка по передачи прав на закладную не кредитной организации является недействительной в силу ничтожности.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив ее доводы, выслушав представителя НФР - НФР, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ООО... НФР, согласившегося с решением суда, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.
Принимая решение, суд исходил из следующего.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ОАО... и НФР был заключен кредитный договор N.... Согласно п. 1.1, 1.2, 2.1 кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере... рублей сроком на... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под залог квартиры, находящейся по адресу: РБ, адрес, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом согласно пунктам 3.1 кредитного договора в размере...% годовых. Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком кредитору пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность НФР квартиры, находящейся по адресу: адрес. 42-82.
Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером N... от дата на сумму... рублей.
В соответствии с п. 1.6 Кредитного договора право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого ответчиками объекта недвижимости, удостоверены закладной.
В соответствии с агентским договором N... от дата, последним залогодержателем по данной закладной является ООО...
Удовлетворяя иск, суд первой инстанции на основании предоставленного истцом расчета задолженности определил подлежащий к взысканию размер задолженности в размере основного долга (планового) -... рублей, неоплаченного основного долга -... рублей, неоплаченных процентов... рублей, и, применив ст. 333 Гражданского кодекса РФ, взыскал с ответчика в пользу истца пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме... рублей.
Суд, удовлетворяя требования ООО... обоснованно обратил взыскание на имущество - квартиру, заложенную НФР по Закладной, в исполнение обязательств по кредитному договору, правильно исходил из норм п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ согласно которому, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Согласно положениям гражданского законодательства (параграф 3 главы 23 ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке (залога недвижимости)" ипотека является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, который выражается в том, что при нарушении обязательств кредитор вправе в полном объеме получить удовлетворение своих требований за счет заложенного должником имущества. Залог призван обеспечить получение кредитором той суммы, которая поступила бы к нему в случае надлежащего исполнения обязательства должником. Таким образом, посредством залога для кредитора создается тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение.
Кроме того, суд первой инстанции, разрешая спор, обоснованно применил положение статей 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости") и 349 Гражданского кодекса РФ, согласно которым, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости).Таким образом, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, правильно пришел к выводу об удовлетворении требований и в части обращения взыскания на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: РБ, адрес, реализовав ее путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере... рублей, взыскании судебных расходов.
Выводы суда, о необходимости удовлетворения заявленных требований Банка о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру основаны на надлежаще исследованных в судебном заседании доказательствах, должный анализ и правильная правовая оценка которым дана в решении.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не приобрел прав кредитора, так как сделка по передаче прав на закладную не кредитной организации является недействительной в силу ничтожности, - сводятся к изложению позиции ответчика в суде первой инстанции, которая была предметом исследования, проверки. Оценка доказательств, приведенная в решении суда, не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции, является верной.
При этом суд, руководствуясь положениями ст. ст. 13 (п. 1), 48 (п. 1 - 3), 49 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" правильно указал, что передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя не противоречит положениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку специальным законом установлены иные правила.
Соответственно и вывод суда о том, что не основан на законе довод ответчика и его представителя о несоответствии договоров купли-продажи закладных положениям Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности", является обоснованным, поскольку деятельность кредитной организации на рынке ценных бумаг, в том числе по покупке и продаже ценных бумаг, прямо предусмотрена статьей 6 данного Закона.
Судом в решении суда правильно учтено и следующее. По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии с абз. 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пп. 4.4.6. п. 4 кредитного договора (при ипотеке в силу закона) от дата, Банк (кредитор) имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. Из содержания всего кредитного договора следует, что термин "Кредитор" включает любых его (Банка) настоящих и будущих правопреемников (в том числе некредитные и небанковские организации), как в силу договора, так и в силу закона, в том числе любое лицо, являющееся владельцем закладной, выданной в связи с настоящим договором.
Закладная выдана НФР дата, государственная регистрация закладной произведена в Управлении Федеральной регистрационной службы по адрес.
Подпунктом 4.1. пункта 4 закладной предусмотрено, что залогодержатель имеет право передать свои права по данной закладной другому лицу и передать саму закладную.
И кредитный договор, и закладная подписаны НФР собственноручно, что позволяет установить факт наличия добровольного волеизъявление как заемщика на включение в договор условия о возможности уступки права требования по закладной третьему лицу, в том числе не кредитной и небанковской организации.
Вместе с тем, доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности к заявленным требованиям судебная коллегия находит заслуживающими внимания.
Отклоняя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что в рассматриваемом случае между Банком и ответчиком дата заключен кредитный договор, сроком действия на 180 месяцев, т.е. срок исковой давности согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока исполнения обязательства, то есть с дата, который не истек на момент предъявления иска.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.
В суде первой инстанции ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Из кредитного договора от дата усматривается, что погашение кредита производится ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере... рублей.
Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы кредита и процентов за пользование им был определен сторонами периодом не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Часть 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование, штрафа) согласно выписке по кредитному договору истцу ООО... было известно после дата, в момент заключения договора N... о передаче закладной, по которому ООО... переданы права по закладной ООО...
Исковое заявление ООО... к НФР о взыскании задолженности было направлено почтовой связью дата и поступило в суд дата. (л.д. 72, 3)
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов апелляционной жалобы.
В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
В апелляционной жалобе представителем ответчика НФР заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по ежемесячным аннуитетным платежам за период с июля... года по июль... года на общую сумму -... рублей, из них... рублей основной долг, ... рублей проценты (расчет произведен на основании графика платежей), а также по неустойке за период с мая... года по июль... года.
При таких обстоятельствах, с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности по платежам, которые должны быть внесены ответчиком с дата по дата включительно на момент подачи истцом искового заявления в суд истек, в связи с чем в удовлетворении в этой части исковых требований надлежит отказать.
Исходя из детального расчета задолженности ответчика по кредитному договору N..., представленного истцом в материалы дела, задолженность по оплате основного долга за период с августа... года по август... года составила... рублей; по оплате неуплаченных процентов -... рублей, по оплате неуплаченных пени -... рублей. (л.д. 39-40)
Таким образом, сумма задолженности основного долга за период с августа... года по март 2014 года (согласно заявленных требований) составила... рублей (... -...), по оплате неуплаченных процентов -... (... -...), по оплате неуплаченных пени -... рублей (... -...).
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N... и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N... от дата "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая изложенное, судебная коллегия признает обоснованным вывод суда об уменьшение размера пени (неустойки) в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до... рублей.
Таким образом, решение суда подлежит изменению в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере... рублей, неоплаченных процентов... рублей.
В связи с чем, подлежит изменению и размер основной суммы по кредитной задолженности, состоящей из основного (планового) долга, основного долга, неоплаченных процентов, пени (неустойки).
Поскольку снижаются взысканные суммы, то согласно ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворяемой части требований подлежит снижению взысканная в пользу Банка сумма уплаченной по делу госпошлины (......) =... рублей, с которой госпошлина составит... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, взыскав с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью... задолженность по кредитному договору в размере... рублей, из которых: основной (плановый) долг -... рублей, основной долг -...... рублей, неоплаченные проценты -... рублей, пени -... рублей.
Взыскать с НФР в пользу Общества с ограниченной ответственностью..." судебные расходы по уплате госпошлины в размере... рублей.
В остальной части решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.
Председательствующий
З.Ш.КАСИМОВА
Судьи
Ф.Ф.САФИН
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)