Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Был заключен кредитный договор, с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре Ш.Г.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе региональной общественной организации защиты права потребителей "Форт-Юст" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.А. к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, отказать.
Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Г.Р.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителей.
В обоснование своих требований указывал на то, что дата г. между Г.Р.А.. и Банком заключен кредитный договор N N... на сумму дата рублей сроком исполнения до 20.112018 года под 19,50% годовых, с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита Банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере... руб. На основании изложенного просил суд признать недействительным данное условие кредитного договора, взыскать с Банка в пользу Г.Р.А.. комиссию в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в сумме 50% от присужденного по 25% в пользу потребителя и РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.
В процессе рассмотрения дела РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ в интересах Г.Р.А. уточнил требования к Банку в защиту прав потребителя, которым истец просит суд взыскать также с Банка в пользу Г. неустойку в сумме... руб.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда в апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит отменить постановленное решение, указав на его незаконность и необоснованность.
Проверив материалы дела и решение суда, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - Г.А.Р. поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Банк УралСиб" - М., полагавшей решение суда законным, судебная коллегия приходит к следующему.
Отказывая в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Г.Р.А. суд первой инстанции исходил из того, что при подписании кредитного договора, поручения на списание со счета, договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, Г.Р.А. располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и Банком при подписании кредитного договора, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями.
При этом указал, что возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.
Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда и полагает необходимым отменить решение суда по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что дата г. Г.Р.А. и ОАО "Банк УралСиб" заключили договор на предоставление кредита в размере... рублей на срок по дата г. включительно под 19.50% годовых Кредитный договор заключен при согласии банка на предложение ФИО14. на заключение кредитного договора от дата г.
Тогда же, дата года (день подписания ФИО12 предложения на заключение кредитного договора), им подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, где ФИО13 выразил согласие быть застрахованным и поручил банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от дата года N N... дата года, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь".
Также в заявлении указано, что ФИО16 понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования (л.д. 14).
дата ФИО17. подписал поручение на списание со счета, где поручил банку списать со счета в день предоставления кредита оплату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
В поручении указано, что с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен (л.д. 17).
Разрешая спор, судебная коллегия полагает, что доводы ФИО18. о том, что до него в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не была доведена информация о стоимости услуги как страхования, так и услуги банка по подключению к Договору добровольного коллективного страхования.
Так, ни в заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата N N... - дата, ни в поручении на списание, ни в Тарифах банка стоимость услуг в целом, а также стоимость каждой услуги (страховой организации и банка) не указаны.
Согласно Тарифу ОАО "банк УралСиб" (л.д. 98)., за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, вносится следующая плата:
- пункт 1: 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС в качестве платы за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в том числе:
- пункт 1.1: 1,72% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС - за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита,
- пункт 1.2: 0,43% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Имеются сноски, где указано, что начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору. Комиссия уплачивается единовременно за весь срок кредитования при подписании заемщиком заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Услуги предоставляются заемщикам банка, получающим потребительский кредит, предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и включают в себя:
- информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования,
- предоставление клиенту заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, информирование о порядке его заполнения, проверка правильности его заполнения,
- обработку данных заявления на присоединение к Договору коллективного страхования,
- передача страховщику данных о клиенте,
- формирование документов по заключению в отношении клиента Договора коллективного страхования,
- проведение мероприятия по подписанию страховщиком Договора коллективного страхования в отношении клиента,
- введение и хранение в программном обеспечении банка информации о подключении клиента к Договору коллективного страхования,
- применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов банка по предоставлению кредита,
- при возникновении страхового случая информирование застрахованного лица или его родственников о перечне необходимых документов для передачи страховщику, прием от застрахованного лица (или его родственников) документов, необходимых для выплаты страхового возмещения,
- передача страховщику документов застрахованного лица на страховую выплату,
- зачисление страхового возмещения, полученного от страховщика, на счет застрахованного лица в банке в погашение задолженности по потребительскому кредиту.
Указано в сносках и на то, что НДС рассчитывается и взимается только с комиссии банка за оказание услуг, указанных в п. 1.1 Тарифов.
Из выписки по счету видно, что дата года со счета ФИО19 списаны... рублей в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N... от дата года.
Из представленных банком ордеров, платежных документов видно, что... рублей явились страховой премией, ... рублей платой за вышеперечисленные услуги банка.
Между тем, до сведения истца ФИО20. данные сведения не доводились. Ему доведена только формула в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающей, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы представителя банка о том, что информация о цене в рублях была доведена до заключения кредитного договора, ни одним документом не подтверждается.
В поручении на списание со счета ФИО21. указана формула: сумма кредита x ставку платы за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (%) x срок кредита в днях / 365, но не более... рублей.
В силу п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания, в том числе предусмотренные ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам в случае непредставления своих доказательств и возражений.
С учетом принципов диспозитивности и состязательности именно ОАО "Банк УралСиб" должен был представить доказательства предоставления истцу до заключения договора страхования необходимой и достоверной информации об услугах по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора.
Однако доказательства предоставления истцу полной и достоверной информации о конкретной стоимости услуги по совершению банком действий, направленных на заключение им со страховщиком договора страхования при заключении кредитного договора, оплачиваемой страховой премии, ответчиком не представлены и в деле их не имеется.
Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения исковых требований в части.
С ответчика ОАО "Банк УралСиб" подлежит взысканию плата... рублей, списанная за присоединение истца к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (то есть за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита).
Также подлежит взысканию неустойка из расчета 3% в день (статья 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей).
Согласно расчету истца неустойка за период с дата года составляет... рублей, однако неустойка не может превышать цену услуги, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО23. неустойку в размере... рублей.
В связи с установленным судом фактом нарушения прав истца как потребителя неудовлетворением его требований в досудебном порядке судебная коллегия полагает необходимым взыскать штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ и ФИО24. в соответствии с требованиями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере... рублей в пользу каждого.
Компенсация морального вреда подлежит снижению, по сравнению с заявленным размером, поскольку судебная коллегия находит, что заявленная компенсация морального вреда в размере... рублей завышена, судебная коллегия полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда... рублей, соответственно сумма штрафа подлежит исчислению из присужденной суммы (ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2015 года отменить и принять по делу новое решение, которым:
Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.А. к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор N N... от дата года, заключенный между Г.Р.А. и Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" в части обязанности по внесению оплаты за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу Г.Р.А.... рублей платы за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ... рублей неустойки, ... рублей компенсации морального вреда, ... рублей штрафа.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст"... рублей штрафа.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рубля... копеек.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 08.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-15941/2015
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Был заключен кредитный договор, с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2015 г. по делу N 33-15941/2015
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Габитовой А.М.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре Ш.Г.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе региональной общественной организации защиты права потребителей "Форт-Юст" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.А. к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, отказать.
Заслушав доклад судьи Крыгиной Т.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Г.Р.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителей.
В обоснование своих требований указывал на то, что дата г. между Г.Р.А.. и Банком заключен кредитный договор N N... на сумму дата рублей сроком исполнения до 20.112018 года под 19,50% годовых, с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита Банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере... руб. На основании изложенного просил суд признать недействительным данное условие кредитного договора, взыскать с Банка в пользу Г.Р.А.. комиссию в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., штраф в сумме 50% от присужденного по 25% в пользу потребителя и РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.
В процессе рассмотрения дела РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ в интересах Г.Р.А. уточнил требования к Банку в защиту прав потребителя, которым истец просит суд взыскать также с Банка в пользу Г. неустойку в сумме... руб.
Судом постановлено вышеизложенное решение.
Не соглашаясь с решением суда в апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит отменить постановленное решение, указав на его незаконность и необоснованность.
Проверив материалы дела и решение суда, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - Г.А.Р. поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО "Банк УралСиб" - М., полагавшей решение суда законным, судебная коллегия приходит к следующему.
Отказывая в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Г.Р.А. суд первой инстанции исходил из того, что при подписании кредитного договора, поручения на списание со счета, договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, Г.Р.А. располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и Банком при подписании кредитного договора, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями.
При этом указал, что возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.
Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда и полагает необходимым отменить решение суда по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что дата г. Г.Р.А. и ОАО "Банк УралСиб" заключили договор на предоставление кредита в размере... рублей на срок по дата г. включительно под 19.50% годовых Кредитный договор заключен при согласии банка на предложение ФИО14. на заключение кредитного договора от дата г.
Тогда же, дата года (день подписания ФИО12 предложения на заключение кредитного договора), им подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, где ФИО13 выразил согласие быть застрахованным и поручил банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от дата года N N... дата года, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь".
Также в заявлении указано, что ФИО16 понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования (л.д. 14).
дата ФИО17. подписал поручение на списание со счета, где поручил банку списать со счета в день предоставления кредита оплату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
В поручении указано, что с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен (л.д. 17).
Разрешая спор, судебная коллегия полагает, что доводы ФИО18. о том, что до него в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не была доведена информация о стоимости услуги как страхования, так и услуги банка по подключению к Договору добровольного коллективного страхования.
Так, ни в заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата N N... - дата, ни в поручении на списание, ни в Тарифах банка стоимость услуг в целом, а также стоимость каждой услуги (страховой организации и банка) не указаны.
Согласно Тарифу ОАО "банк УралСиб" (л.д. 98)., за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, вносится следующая плата:
- пункт 1: 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС в качестве платы за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в том числе:
- пункт 1.1: 1,72% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС - за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита,
- пункт 1.2: 0,43% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Имеются сноски, где указано, что начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору. Комиссия уплачивается единовременно за весь срок кредитования при подписании заемщиком заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Услуги предоставляются заемщикам банка, получающим потребительский кредит, предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и включают в себя:
- информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования,
- предоставление клиенту заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, информирование о порядке его заполнения, проверка правильности его заполнения,
- обработку данных заявления на присоединение к Договору коллективного страхования,
- передача страховщику данных о клиенте,
- формирование документов по заключению в отношении клиента Договора коллективного страхования,
- проведение мероприятия по подписанию страховщиком Договора коллективного страхования в отношении клиента,
- введение и хранение в программном обеспечении банка информации о подключении клиента к Договору коллективного страхования,
- применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов банка по предоставлению кредита,
- при возникновении страхового случая информирование застрахованного лица или его родственников о перечне необходимых документов для передачи страховщику, прием от застрахованного лица (или его родственников) документов, необходимых для выплаты страхового возмещения,
- передача страховщику документов застрахованного лица на страховую выплату,
- зачисление страхового возмещения, полученного от страховщика, на счет застрахованного лица в банке в погашение задолженности по потребительскому кредиту.
Указано в сносках и на то, что НДС рассчитывается и взимается только с комиссии банка за оказание услуг, указанных в п. 1.1 Тарифов.
Из выписки по счету видно, что дата года со счета ФИО19 списаны... рублей в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N... от дата года.
Из представленных банком ордеров, платежных документов видно, что... рублей явились страховой премией, ... рублей платой за вышеперечисленные услуги банка.
Между тем, до сведения истца ФИО20. данные сведения не доводились. Ему доведена только формула в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающей, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы представителя банка о том, что информация о цене в рублях была доведена до заключения кредитного договора, ни одним документом не подтверждается.
В поручении на списание со счета ФИО21. указана формула: сумма кредита x ставку платы за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (%) x срок кредита в днях / 365, но не более... рублей.
В силу п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания, в том числе предусмотренные ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам в случае непредставления своих доказательств и возражений.
С учетом принципов диспозитивности и состязательности именно ОАО "Банк УралСиб" должен был представить доказательства предоставления истцу до заключения договора страхования необходимой и достоверной информации об услугах по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора.
Однако доказательства предоставления истцу полной и достоверной информации о конкретной стоимости услуги по совершению банком действий, направленных на заключение им со страховщиком договора страхования при заключении кредитного договора, оплачиваемой страховой премии, ответчиком не представлены и в деле их не имеется.
Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения исковых требований в части.
С ответчика ОАО "Банк УралСиб" подлежит взысканию плата... рублей, списанная за присоединение истца к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (то есть за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита).
Также подлежит взысканию неустойка из расчета 3% в день (статья 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей).
Согласно расчету истца неустойка за период с дата года составляет... рублей, однако неустойка не может превышать цену услуги, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО23. неустойку в размере... рублей.
В связи с установленным судом фактом нарушения прав истца как потребителя неудовлетворением его требований в досудебном порядке судебная коллегия полагает необходимым взыскать штраф в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ и ФИО24. в соответствии с требованиями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере... рублей в пользу каждого.
Компенсация морального вреда подлежит снижению, по сравнению с заявленным размером, поскольку судебная коллегия находит, что заявленная компенсация морального вреда в размере... рублей завышена, судебная коллегия полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда... рублей, соответственно сумма штрафа подлежит исчислению из присужденной суммы (ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 10 апреля 2015 года отменить и принять по делу новое решение, которым:
Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Г.Р.А. к Открытому акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор N N... от дата года, заключенный между Г.Р.А. и Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ" в части обязанности по внесению оплаты за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу Г.Р.А.... рублей платы за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ... рублей неустойки, ... рублей компенсации морального вреда, ... рублей штрафа.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст"... рублей штрафа.
Взыскать с открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в пользу в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рубля... копеек.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Т.Ф.КРЫГИНА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)