Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования, эта услуга была навязана банком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Лейман Л.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Железовского С.И., Лукьянченко Р.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 08 апреля 2015 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску К.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе истицы К.С.С. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года.
Заслушав доклад судьи Гвоздева М.В., объяснения представителя истицы К.С.С. - П., судебная коллегия
установила:
К.С.С. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований истица указала, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитор ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 2 года, под 28% годовых. Фактически истица получила денежные средства в сумме <данные изъяты>, так как ответчик без законных оснований удержал денежные средства в общей сумме <данные изъяты> за подключение истца к программе страхования. Заключение кредитного договора было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования, эта услуга была навязана банком.
На основании изложенного истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания денежных средств за подключение к программе страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика денежную сумму <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет основного долга, процентов по кредиту.
Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года исковые требования К.С.С. удовлетворены частично.
С ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу К.С.С. взыскана компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С ООО ИКБ "Совкомбанк" в доход городского округа "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина - <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе истица К.С.С. просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании перечисленной за включение в программу страхования денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по кредиту.
В жалобе К.С.С. сослалась на те же обстоятельства, которые были указаны при подаче иска.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что истица была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, а также с условиями добровольного страхования заемщиков. Она дала свое добровольное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.
Судебная коллегия с указанными выводами суда не согласна.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нарушение данного запрета в виде установления обязанности по заключению договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 Гражданского кодекса РФ).
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО ИКБ "Совкомбанк" и заемщиком К.С.С. был заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму <данные изъяты>, под 28% годовых, сроком на 730 дней.
Заключение данного кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения договора страхования и поставлено в зависимость от оплаты истицей страхового взноса.
В разделе "Б" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ установлено обязательное условие внесения заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0, 85 процентов от суммы предоставленного кредита, вследствие чего у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях (л.д. 89).
Из подписанного истицей заявления нельзя сделать вывод о том, что ее согласие на присоединение к программе страхования является добровольным.
Фактически К.С.С. не получила установленную кредитным договором сумму <данные изъяты> и не имела возможности ею распорядиться.
В день заключения договора ответчик удержал сумму <данные изъяты>, предоставив К.С.С. <данные изъяты>.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы ответчика о том, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, поскольку указанные доводы соответствующими доказательствами не подтверждены.
В соответствии с п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Приведенные нормы права и установленные обстоятельства не приняты судом во внимание при разрешении спора по существу, в связи с чем судебное постановление не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168, 395 Гражданского кодекса РФ с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу К.С.С. подлежит взысканию незаконно удержанная сумма за подключение к программе страхования <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.
Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя установлен полностью, требования К.С.С. о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>, в соответствии с положениями ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, с учетом характера причиненных истице нравственных страданий, фактических обстоятельств спора, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей" истица освобождена от уплаты государственной пошлины.
На основании п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ООО ИКБ "Совкомбанк" в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск" подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Учитывая, что отношения по возврату кредитных средств урегулированы сторонами путем составления графика платежей, а также принимая во внимание, что сумма <данные изъяты> с процентами за пользование денежными средствами присуждена с ответчика истице К.С.С., оснований для перерасчета не имеется. В данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 320 - 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску К.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу К.С.С. денежные средства в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск" государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
Р.В.ЛУКЬЯНЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 08.04.2015 ПО ДЕЛУ N 33-1726/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования, эта услуга была навязана банком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2015 г. по делу N 33-1726
В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Лейман Л.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.,
судей Железовского С.И., Лукьянченко Р.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 08 апреля 2015 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску К.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе истицы К.С.С. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года.
Заслушав доклад судьи Гвоздева М.В., объяснения представителя истицы К.С.С. - П., судебная коллегия
установила:
К.С.С. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований истица указала, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитор ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 2 года, под 28% годовых. Фактически истица получила денежные средства в сумме <данные изъяты>, так как ответчик без законных оснований удержал денежные средства в общей сумме <данные изъяты> за подключение истца к программе страхования. Заключение кредитного договора было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования, эта услуга была навязана банком.
На основании изложенного истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части взимания денежных средств за подключение к программе страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика денежную сумму <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет основного долга, процентов по кредиту.
Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года исковые требования К.С.С. удовлетворены частично.
С ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу К.С.С. взыскана компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С ООО ИКБ "Совкомбанк" в доход городского округа "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина - <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе истица К.С.С. просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании перечисленной за включение в программу страхования денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и возложении обязанности произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по кредиту.
В жалобе К.С.С. сослалась на те же обстоятельства, которые были указаны при подаче иска.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что истица была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, а также с условиями добровольного страхования заемщиков. Она дала свое добровольное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.
Судебная коллегия с указанными выводами суда не согласна.
В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нарушение данного запрета в виде установления обязанности по заключению договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 Гражданского кодекса РФ).
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО ИКБ "Совкомбанк" и заемщиком К.С.С. был заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму <данные изъяты>, под 28% годовых, сроком на 730 дней.
Заключение данного кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения договора страхования и поставлено в зависимость от оплаты истицей страхового взноса.
В разделе "Б" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ установлено обязательное условие внесения заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0, 85 процентов от суммы предоставленного кредита, вследствие чего у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях (л.д. 89).
Из подписанного истицей заявления нельзя сделать вывод о том, что ее согласие на присоединение к программе страхования является добровольным.
Фактически К.С.С. не получила установленную кредитным договором сумму <данные изъяты> и не имела возможности ею распорядиться.
В день заключения договора ответчик удержал сумму <данные изъяты>, предоставив К.С.С. <данные изъяты>.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы ответчика о том, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, поскольку указанные доводы соответствующими доказательствами не подтверждены.
В соответствии с п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Приведенные нормы права и установленные обстоятельства не приняты судом во внимание при разрешении спора по существу, в связи с чем судебное постановление не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. ст. 167, 168, 395 Гражданского кодекса РФ с ООО ИКБ "Совкомбанк" в пользу К.С.С. подлежит взысканию незаконно удержанная сумма за подключение к программе страхования <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.
Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя установлен полностью, требования К.С.С. о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>, в соответствии с положениями ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, с учетом характера причиненных истице нравственных страданий, фактических обстоятельств спора, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей" истица освобождена от уплаты государственной пошлины.
На основании п. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ООО ИКБ "Совкомбанк" в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск" подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Учитывая, что отношения по возврату кредитных средств урегулированы сторонами путем составления графика платежей, а также принимая во внимание, что сумма <данные изъяты> с процентами за пользование денежными средствами присуждена с ответчика истице К.С.С., оснований для перерасчета не имеется. В данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 320 - 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 24 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску К.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу К.С.С. денежные средства в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в доход бюджета городского округа "Город Хабаровск" государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
Р.В.ЛУКЬЯНЧЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)