Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик обязательства по возврату предоставленного истцом кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего С.В. Кустовой
судей С.И. Дорожко, С.П. Порохового
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к В. о взыскании задолженности по кредитной карте, по апелляционной жалобе ответчика В. на решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года.
Заслушав доклад судьи С.В. Кустовой, судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитной карте.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и В. заключен договор N о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Банк исполнил обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту, тогда как ответчик свои обязательства перед кредитной организацией по возврату предоставленного кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключенного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Истец просил взыскать с ответчика <данные изъяты> основного долга по кредиту; <данные изъяты> процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего задолженность в общей сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решением Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) удовлетворены.
Взыскана с В. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) задолженность по кредитной карте N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ответчик В. просит решение суда отменить, принять новое решение. Указывает, что обязательства по кредитной карте ответчиком выполнялись в установленные сроки. При установленном лимите в сумме <данные изъяты> ответчиком была уплачена сумма <данные изъяты>, что подтверждается предоставленными в суд первой инстанции квитанциями. На момент расторжения договора все обязательства перед банком исполнены в полном объеме, в том числе с уплатой комиссий и штрафов.
В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы представитель "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) А. полагает решение суда вынесенным в соответствии с нормами материального права, с учетом фактических обстоятельств дела и подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 года N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществить эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, дебетовых карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ В. "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) была предоставлена кредитная карта N, с лимитом кредита в размере <данные изъяты> базовой процентной ставкой по кредиту в размере 12,9% годовых. В заявлении имеется пункт, согласно которому ответчик ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифами банка.
Пунктами 7 - 15 Тарифов по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств, штраф за неуплату минимального платежа, плата за предоставление услуги "СМС-банк", плата за включение в программу страховой защиты, за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, минимальный платеж установлен в размере не более 6% от задолженности минимум 600 руб.
Согласно п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.
Судом установлено, что в нарушение Условий ответчик не выполняет свои обязательства по возврату заемных денежных средств: не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитной карте составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>
Учитывая неисполнение ответчиком обязательств по внесению обязательных платежей и наличие оснований для взыскания задолженности, суд пришел к правильному выводу суда об удовлетворении требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на обстоятельствах дела и нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Довод апелляционной жалобы в части того, что ответчик не имеет задолженности перед банком в связи с полным погашением кредита, не подтверждается материалами дела.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В материалы дела истец представил доказательства подтверждающие выполнение банком обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика перед банком задолженности.
Бремя доказывания отсутствия задолженности по долговому обязательству лежит на должнике, однако, таковых доказательств В. суду не представила. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) при пользовании кредитной картой клиентом, в том числе, вносятся платежи за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных, плата за программу страховой защиты, платы за услуги банка, указанные платы и комиссии удерживаются в установленные сроки банком с кредитной карты, которой пользуется клиент. При определении задолженности перед банком В. не учитывались приведенные платежи, в связи с чем сделан вывод об отсутствии задолженности по кредитному обязательству.
Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановлено в соответствии с требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для изменения решения - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года по гражданскому делу по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к В. о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика В. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ДОРОЖКО
С.П.ПОРОХОВОЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 21.01.2015 ПО ДЕЛУ N 33-208/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Ответчик обязательства по возврату предоставленного истцом кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2015 г. по делу N 33-208/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего С.В. Кустовой
судей С.И. Дорожко, С.П. Порохового
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к В. о взыскании задолженности по кредитной карте, по апелляционной жалобе ответчика В. на решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года.
Заслушав доклад судьи С.В. Кустовой, судебная коллегия
установила:
"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к В. о взыскании задолженности по кредитной карте.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и В. заключен договор N о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Банк исполнил обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту, тогда как ответчик свои обязательства перед кредитной организацией по возврату предоставленного кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключенного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Истец просил взыскать с ответчика <данные изъяты> основного долга по кредиту; <данные изъяты> процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего задолженность в общей сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решением Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) удовлетворены.
Взыскана с В. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) задолженность по кредитной карте N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В апелляционной жалобе ответчик В. просит решение суда отменить, принять новое решение. Указывает, что обязательства по кредитной карте ответчиком выполнялись в установленные сроки. При установленном лимите в сумме <данные изъяты> ответчиком была уплачена сумма <данные изъяты>, что подтверждается предоставленными в суд первой инстанции квитанциями. На момент расторжения договора все обязательства перед банком исполнены в полном объеме, в том числе с уплатой комиссий и штрафов.
В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы представитель "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) А. полагает решение суда вынесенным в соответствии с нормами материального права, с учетом фактических обстоятельств дела и подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 года N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществить эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, дебетовых карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ В. "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) была предоставлена кредитная карта N, с лимитом кредита в размере <данные изъяты> базовой процентной ставкой по кредиту в размере 12,9% годовых. В заявлении имеется пункт, согласно которому ответчик ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифами банка.
Пунктами 7 - 15 Тарифов по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств, штраф за неуплату минимального платежа, плата за предоставление услуги "СМС-банк", плата за включение в программу страховой защиты, за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, минимальный платеж установлен в размере не более 6% от задолженности минимум 600 руб.
Согласно п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами.
Судом установлено, что в нарушение Условий ответчик не выполняет свои обязательства по возврату заемных денежных средств: не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по кредитной карте составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>
Учитывая неисполнение ответчиком обязательств по внесению обязательных платежей и наличие оснований для взыскания задолженности, суд пришел к правильному выводу суда об удовлетворении требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на обстоятельствах дела и нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Довод апелляционной жалобы в части того, что ответчик не имеет задолженности перед банком в связи с полным погашением кредита, не подтверждается материалами дела.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В материалы дела истец представил доказательства подтверждающие выполнение банком обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика перед банком задолженности.
Бремя доказывания отсутствия задолженности по долговому обязательству лежит на должнике, однако, таковых доказательств В. суду не представила. Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) при пользовании кредитной картой клиентом, в том числе, вносятся платежи за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных, плата за программу страховой защиты, платы за услуги банка, указанные платы и комиссии удерживаются в установленные сроки банком с кредитной карты, которой пользуется клиент. При определении задолженности перед банком В. не учитывались приведенные платежи, в связи с чем сделан вывод об отсутствии задолженности по кредитному обязательству.
Доводы апелляционной жалобы ответчика не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановлено в соответствии с требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для изменения решения - оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 27 октября 2014 года по гражданскому делу по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к В. о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика В. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.КУСТОВА
Судьи
С.И.ДОРОЖКО
С.П.ПОРОХОВОЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)