Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Голубевой И.В. Гареевой Д.Р.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя СКПК "Авантаж" Щ. на решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Взыскать с Х.А., Х.Г. в солидарном порядке в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Авантаж задолженность по договору займа всего... рублей, госпошлину пропорционально удовлетворенных требований в сумме... рублей.
Взыскать с Х.А. в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Авантаж задолженность по членским взносам всего... рублей, госпошлину в сумме... рублей.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., судебная коллегия
установила:
СКПК "Авантаж" обратился в суд с иском к Х.А., Х.Г. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований указал, что дата с Х.А. заключен договор займа на сумму... рублей на срок до дата года, с ежемесячной оплатой членских взносов из расчета ...% в день с увеличением ставки каждый последующий месяц. Заемные обязательства должника обеспечены поручительством Х.Г., который по условиям договора несет ответственность перед заимодавцем в том же объеме, что и заемщик. Своих обязательств по возврату долга Х.А. не исполняет, сумму займа и проценты в обусловленный договором и графиком платежей срок не вносит, допускает просрочку платежей. Истец просил взыскать с Х.А., Х.Г. солидарно сумму займа в размере... руб., проценты в размере... руб., госпошлину в размере...., с Х.А. также задолженность по членским взносам в размере... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель СКПК "Авантаж" Щ. просит отменить решение суда, считая его незаконным, указав, что при неисполнении обязательств, размер процентов увеличивается до двукратного размера; Х.А. не обращался с заявлением об отсрочке оплаты процентов, в связи с чем судом неправильно произведены расчеты.
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Удовлетворяя частично исковые требования СКПК "Авантаж", суд первой инстанции исходил из того, что Х.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору займа, договором не предусмотрено увеличение процентной ставки при просрочке платежа заемщиком и оснований для двухкратного увеличения процентов не имеется.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Из материалов дела усматривается, что Х.А. является членом кооператива СКПК "Авантаж" и взял на себя обязательство вносить ежемесячно в установленный срок членские взносы в размере... руб. (л.д. 8).
дата СКПК "Авантаж" заключил с Х.А. договор займа, в соответствии с которым ответчик получил денежные средства в размере... руб. на срок до дата года, процентная ставка установлена ...% в день (л.д. 6).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеупомянутому договору является поручительство Х.Г., который принял на себя солидарную ответственность с заемщиком за неисполнение обязательств по данному договору займа (л.д. 9).
Согласно представленным расчетам по договору займа, последний платеж Х.А. по погашению задолженности произвел дата (л.д. 10).
Как с достоверностью установлено судом, заемщик своих обязательств по договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность на дата в размере.... (л.д. 10).
Между тем, согласно п. 1.1 договора займа от дата предусмотрено, что заемщик уплачивает кооперативу проценты за пользование заемными средствами в размере...% в день.
Пунктом 2.3 указанного договора предусмотрено, что установленная соглашением сторон процентная ставка может быть увеличена в два раза в случае если пайщик обратился с письменным заявлением о предоставлении отсрочки выплаты суммы и кооперативом ему в этом отказано.
Каких либо доказательств того, что Х.А. обращался с заявлением об отсрочке уплаты долга и ему кооперативом было отказано, суду не представлено.
Договором займа от дата не предусмотрено увеличение процентной ставки (компенсационных взносов) при просрочке платежа заемщиком, как мера ответственности.
Соглашением сторон ответственность заемщика за несвоевременную уплату займа определена в п. 3.3 договора, который не содержит каких либо оснований для увеличения размера процентов по договору займа в качестве обеспечительных мер по возврату займа.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам, которые на основании ст. 29 названного закона устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
В силу ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Таким образом, изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей форме. Поэтому положения кредитного договора о праве банка повышать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей, исходя из того, что при произвольном применении условий договора об одностороннем повышении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению при вступлении в договорные отношения.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что оснований для двукратного увеличения процентов по договору займа не имеется и правомерно взыскал задолженность в размере... руб. и сумму процентов в размере.... (... руб. X...% X... дней просрочки).
Кроме того, учитывая, что Х.А. является членом кооператива СКПК "Авантаж" и он обязался вносить ежемесячно в установленный срок членские взносы в размере... руб., судом обоснованно взыскана с Х.А. задолженность по членским взносам в размере... руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, судом обоснованно взыскана с Х.А. и Х.Г. госпошлина в размере.... и... руб.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при неисполнении обязательства, размер процентов увеличивается до двукратного размера, Х.А. не обращался с заявлением об отсрочке оплаты процентов, не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств и не являются основанием для отмены решения суда.
Довод апелляционной жалобы, о том что судом неправильно произведены расчеты по процентам, не может быть признан судебной коллегией обоснованным, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих увеличения процентной ставки при просрочке платежа заемщиком.
Иные доводы жалобы правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции не содержат, по существу сводятся к неправильному толкованию норм права и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для их переоценки отсутствуют.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется
Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя СКПК "Авантаж" Щ. - без удовлетворения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3547/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 марта 2014 г. по делу N 33-3547/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Голубевой И.В. Гареевой Д.Р.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя СКПК "Авантаж" Щ. на решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Взыскать с Х.А., Х.Г. в солидарном порядке в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Авантаж задолженность по договору займа всего... рублей, госпошлину пропорционально удовлетворенных требований в сумме... рублей.
Взыскать с Х.А. в пользу сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива Авантаж задолженность по членским взносам всего... рублей, госпошлину в сумме... рублей.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Голубевой И.В., судебная коллегия
установила:
СКПК "Авантаж" обратился в суд с иском к Х.А., Х.Г. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований указал, что дата с Х.А. заключен договор займа на сумму... рублей на срок до дата года, с ежемесячной оплатой членских взносов из расчета ...% в день с увеличением ставки каждый последующий месяц. Заемные обязательства должника обеспечены поручительством Х.Г., который по условиям договора несет ответственность перед заимодавцем в том же объеме, что и заемщик. Своих обязательств по возврату долга Х.А. не исполняет, сумму займа и проценты в обусловленный договором и графиком платежей срок не вносит, допускает просрочку платежей. Истец просил взыскать с Х.А., Х.Г. солидарно сумму займа в размере... руб., проценты в размере... руб., госпошлину в размере...., с Х.А. также задолженность по членским взносам в размере... руб.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель СКПК "Авантаж" Щ. просит отменить решение суда, считая его незаконным, указав, что при неисполнении обязательств, размер процентов увеличивается до двукратного размера; Х.А. не обращался с заявлением об отсрочке оплаты процентов, в связи с чем судом неправильно произведены расчеты.
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Удовлетворяя частично исковые требования СКПК "Авантаж", суд первой инстанции исходил из того, что Х.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору займа, договором не предусмотрено увеличение процентной ставки при просрочке платежа заемщиком и оснований для двухкратного увеличения процентов не имеется.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Из материалов дела усматривается, что Х.А. является членом кооператива СКПК "Авантаж" и взял на себя обязательство вносить ежемесячно в установленный срок членские взносы в размере... руб. (л.д. 8).
дата СКПК "Авантаж" заключил с Х.А. договор займа, в соответствии с которым ответчик получил денежные средства в размере... руб. на срок до дата года, процентная ставка установлена ...% в день (л.д. 6).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеупомянутому договору является поручительство Х.Г., который принял на себя солидарную ответственность с заемщиком за неисполнение обязательств по данному договору займа (л.д. 9).
Согласно представленным расчетам по договору займа, последний платеж Х.А. по погашению задолженности произвел дата (л.д. 10).
Как с достоверностью установлено судом, заемщик своих обязательств по договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность на дата в размере.... (л.д. 10).
Между тем, согласно п. 1.1 договора займа от дата предусмотрено, что заемщик уплачивает кооперативу проценты за пользование заемными средствами в размере...% в день.
Пунктом 2.3 указанного договора предусмотрено, что установленная соглашением сторон процентная ставка может быть увеличена в два раза в случае если пайщик обратился с письменным заявлением о предоставлении отсрочки выплаты суммы и кооперативом ему в этом отказано.
Каких либо доказательств того, что Х.А. обращался с заявлением об отсрочке уплаты долга и ему кооперативом было отказано, суду не представлено.
Договором займа от дата не предусмотрено увеличение процентной ставки (компенсационных взносов) при просрочке платежа заемщиком, как мера ответственности.
Соглашением сторон ответственность заемщика за несвоевременную уплату займа определена в п. 3.3 договора, который не содержит каких либо оснований для увеличения размера процентов по договору займа в качестве обеспечительных мер по возврату займа.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам, которые на основании ст. 29 названного закона устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
В силу ч. 4 ст. 29 указанного Федерального закона, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Таким образом, изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей форме. Поэтому положения кредитного договора о праве банка повышать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей, исходя из того, что при произвольном применении условий договора об одностороннем повышении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению при вступлении в договорные отношения.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что оснований для двукратного увеличения процентов по договору займа не имеется и правомерно взыскал задолженность в размере... руб. и сумму процентов в размере.... (... руб. X...% X... дней просрочки).
Кроме того, учитывая, что Х.А. является членом кооператива СКПК "Авантаж" и он обязался вносить ежемесячно в установленный срок членские взносы в размере... руб., судом обоснованно взыскана с Х.А. задолженность по членским взносам в размере... руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, судом обоснованно взыскана с Х.А. и Х.Г. госпошлина в размере.... и... руб.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при неисполнении обязательства, размер процентов увеличивается до двукратного размера, Х.А. не обращался с заявлением об отсрочке оплаты процентов, не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств и не являются основанием для отмены решения суда.
Довод апелляционной жалобы, о том что судом неправильно произведены расчеты по процентам, не может быть признан судебной коллегией обоснованным, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих увеличения процентной ставки при просрочке платежа заемщиком.
Иные доводы жалобы правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции не содержат, по существу сводятся к неправильному толкованию норм права и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для их переоценки отсутствуют.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется
Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кугарчинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя СКПК "Авантаж" Щ. - без удовлетворения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
И.В.ГОЛУБЕВА
Д.Р.ГАРЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)