Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В договор включен ряд условий, нарушающих права заемщика как потребителя, в частности, условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего: Кутыревой Е.Б.
судей: Сокуровой Ю.А., Никитиной И.О.
при секретаре: ФИО7
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ОАО "АК БАРС" БАНК
на решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску ФИО8 к ОАО "АК БАРС" БАНК о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи областного суда Никитиной И.О., выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия
установила:
ФИО8 обратился в суд с иском к ОАО "АК БАРС" Банк о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "АК БАРС" БАНК был заключен кредитный договор N ***, включающий в себя ряд условий, нарушающих его права как потребителя. Основывая заявленные требования на положениях Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, ФИО8 просил суд:
1. Признать недействительными в силу их ничтожности условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств;
- - обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов;
- - обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 руб.;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- - комиссию за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей;
- - устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес>.
2. Признать недействительными в силу их ничтожности условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК, устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка.
3. Признать недействительными в силу их ничтожности условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
4. Взыскать с ОАО "АК БАРС" БАНК неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере *** рублей.
5. Расторгнуть в соответствии со статьей 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", частью 3 статьи 167 и частью 2 статьи 428 ГК РФ кредитный договор N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
6. Взыскать с ОАО "АК БАРС" БАНК компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
В судебном заседании суда первой инстанции истец и его представитель адвокат ФИО9 исковые требования поддержали в полном объеме, дали объяснения по существу иска.
Представитель ответчика по доверенности ФИО10 исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.
Решением ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО8 удовлетворены частично. Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) и ФИО8, а именно:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств;
- - обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов;
- - обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- - комиссию за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей;
- - устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес>.
Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка.
Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО).
С АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в пользу ФИО8 взыскана компенсация морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. С АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме *** рублей.
В апелляционной жалобе ОАО "АК БАРС" БАНК поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Заявитель полагает, что суд неправомерно применил при рассмотрении дела положения Закона РФ "О защите прав потребителей", не принял во внимание наличие у ФИО8 статуса индивидуального предпринимателя, не учел, что все условия кредитного договора были установлены соглашением сторон, что открытие текущего счета и все операции по нему являются бесплатными, что страхование жизни и здоровья осуществлено заемщиком добровольно. В жалобе также указано на отсутствие вины ответчика в причинении истцу морального вреда и на недоказанность самого факта наличия морального вреда.
В возражениях на апелляционную жалобу ФИО8 просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "АК БАРС" Банк поддержал доводы апелляционной жалобы, а также указал, что при выдаче кредита был открыт банковский счет для ФИО8, денежные средства за открытие счета не взимались, как не взимались и деньги за снятие и внесение средств для погашения кредита. Тарифы за обслуживание подразумевают оплату услуг Банка при операциях по счету с третьими лицами. Также представитель Банка указал, что перед заключением кредитного договора ФИО8 был ознакомлен с условиями кредитования, в частности, с процентной ставкой по кредиту при условии страхования жизни, и процентной ставкой по кредиту без такого условия, при этом, при кредитовании при условии страхования жизни процентная ставка по кредиту была меньше на 2%, с чем и согласился ФИО8 Информация о процентных ставках и условиях кредитования была доведена до ФИО8 кредитным инспектором при оформлении кредита, а также имелась в общедоступном месте на стендах в помещении Банка и на интернет-сайте Банка.
ФИО8 в суд апелляционной инстанции не явился, извещался надлежащим образом.
Законность и обоснованность судебного решения проверена по правилам положений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ОАО "АК БАРС" БАНК был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере *** рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,90% годовых.
Согласно п. 1.2 Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет Заемщика N ***, открытый в Банке. Фактическое предоставление кредита производится не позднее 3 банковских дней с даты наступления событий, предусмотренных п. 1.5 настоящего договора.
Согласно п. 1.5 Кредитного договора кредит предоставляется после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ФИО1 <адрес>.
Согласно п. 5.1 Договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также дополнительные услуги Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (оказания дополнительной услуги).
Согласно п. 5.2 Договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, оплата за услуги Банка, предусмотренные п. 5.1 Договора, взимается банком со счета клиента в безакцептном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ отдельно по каждой операции либо путем внесения клиентом необходимой суммы в кассу Банка в день проведения операции/оказания дополнительной услуги.
Согласно п. 2.1.2 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика о полном или частичном досрочном возвращении полученного кредита произвести списание со счета поступивших денежных средств с направлением их на погашение задолженности по кредиту, процентов за время фактического пользования кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.
Согласно п. 4.6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в графике платежей как последний день оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств; внесение заемщиком денежных средств через кассу банка, терминал, банкоматы на счет должно быть произведено до 15.00 часов; если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, заемщик обязан обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.
Согласно п. 2.2.3 Кредитного договора, в случае изменения регистрации (прописки), фактического местожительства, фамилии или имени, смены работы, изменения режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом(-гой), а также возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, письменно сообщить Банку об этом в течение 10 календарных дней с момента изменения параметров и наступления обстоятельств, приведенных в настоящем пункте.
Согласно п. 2.2.4 Кредитного договора, в случае предъявления заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц, уведомить об этом Банк в течение 5 календарных дней с момента получения претензии или искового заявления.
Согласно п. 2.2.5 Кредитного договора, в течение 5 календарных дней с момента получения требования Банка передать ему документы, подтверждающие целевое использование кредита.
Согласно п. 2.2.7 Кредитного договора, в течение 5 рабочих дней с момента получения запроса банка представлять документы, подтверждающие платежеспособность.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора, в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п. п. 2.2.2 - 2.2.7, 2.2.9 кредитного договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.
Согласно п. 3.2.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнение обязательств, предусмотренных п. п. 2.2.1., 2.2.2., 2.2.5. настоящего договора, утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.
Согласно п. 2.2.8 Кредитного договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном взыскании задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре.
Согласно п. 2.2.1 Кредитного договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.
К иным платежам относятся штрафы, установленные разделом 5 кредитного договора.
Согласно п. 2.2.9 Кредитного договора, заемщик обязан застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п. п. 2.2.2 - 2.2.7, 2.2.9 кредитного договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.
Согласно п. 6.4 Кредитного договора, в полную стоимость кредита включены платежи по страхованию жизни и потери трудоспособности - 1650 руб.
Согласно п. 2.6 Договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "АК БАРС" БАНК и истцом, и являющегося составной частью кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита в случае невыполнения хотя бы одного из следующих условий: застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия кредитного договора.
Согласно п. 3.1.1 Кредитного договора, заемщик имеет право досрочно возвратить кредит с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.
Согласно п. п. 5.3, 5.4 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 руб.; пункта 6.4. кредитного договора (части 2 и 3 перечня и размеров платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора) также устанавливающего, что при нарушении сроков возврата кредита уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей.
Такие же условия содержатся в п. 2.5 и п. 2.7 договора ипотеки коммерческой недвижимости N 11.11-3/11-0002 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
Пунктом 5.1 Договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося составной частью кредитного договора, установлено, что при каждом факте неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору банку уплачивается единовременный штраф в размере 10% от залоговой стоимости имущества.
Пунктом 6.4 Кредитного договора, установлена комиссия за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей.
Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, ФИО8 ссылался на то, что вышеназванные условия кредитного договора, договора банковского (текущего) счета и договора ипотеки коммерческой недвижимости, а также условия Кредитного договора, устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес> являются недействительными, поскольку нарушают его права как потребителя.
Разрешая настоящий правовой спор и удовлетворяя исковые требования ФИО8, суд первой инстанции правомерно руководствовался нормами гражданского законодательства, в том числе положениями ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", а также Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с Преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что указанный Закон не может быть применен к рассматриваемым правоотношениям ввиду того, что ФИО8 является индивидуальным предпринимателем, подлежат отклонению, поскольку исходя из смысла и условий заключенного между сторонами кредитного договора, кредит был представлен заемщику для потребительских целей. Указание на то, что полученные заемщиком денежные средства должны быть направлены на осуществление предпринимательской деятельности, в договоре отсутствует.
Удовлетворяя исковые требования ФИО8 в части признания недействительными условий кредитного договора, устанавливающих обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств; обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов; обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, суд правомерно руководствовался положениями ч. 1 ст. 194 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей".
Апелляционная жалоба не содержит доводов, оспаривающих решение суда в данной части, оснований для признания его незаконным не усматривается.
Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии ссудного счета и о сумме уплаченных процентов по ссуде также правомерно признано судом недействительным, поскольку оно противоречит закону и нарушает права потребителя.
Разрешая требования истца в указанной части, суд правомерно сослался на положения абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
С выводами суда в указанной части судебная коллегия соглашается, поскольку они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права. Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие решение суда в указанной части, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на субъективном толковании законодательства.
Удовлетворяя требование ФИО8 о признании незаконным условия о договорной подсудности споров и удовлетворяя иск в этой части, суд первой инстанции исходил из того, что указанное условие нарушает права заемщика как потребителя, поскольку лишает его возможности обращения с иском в суд по месту своего жительства или пребывания по выбору истца.
Оснований для отмены решения суда в данной части судебная коллегия также не усматривает, поскольку оно соответствует положениям п. 2 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора, а также предусматривающих погашение кредита и внесение иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика, а также право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств, поскольку условия кредитного договора не содержат указание на выдачу кредита при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора.
Так, согласно п. 1.2 Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет Заемщика N ***, открытый в Банке. Фактическое предоставление кредита производится не позднее 3 банковских дней с даты наступления событий, предусмотренных п. 1.5 настоящего договора.
Согласно п. 1.5 Кредитного договора кредит предоставляется после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ФИО1 <адрес>.
Пункт 2.1.1 предусматривает обязанность Банка после того, как Заемщик предоставит согласованное с Банком обеспечение исполнения всех обязательств, вытекающих из настоящего договора (залог, поручительство, банковская гарантия и т.д.), направить денежные средства (кредит) на Счет Заемщика.
Согласно п. 4.5 Кредитного договора Погашение платежей, указанных в п. п. 4.1 и 4.4 (погашение кредита, уплата процентов, уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором) производится по поручению Заемщика путем перечисления Банком денежных средств, имеющихся/внесенных на Счет Заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средств, поступивших в Банк иным способом, согласованным с Банком, в соответствии с Графиком платежей или по требованию Банка.
Указанные пункты не ограничивают право на получение истцом кредита и его оплату наличными денежными средствами через кассу банка, а определяют обязанность Банка по выдаче кредита и обязанность Заемщика по его погашению, при этом безналичная форма, в данном случае согласована сторонами договора. Кроме того, учитывая, что кредит обеспечен, в том числе ипотекой, подлежащей государственной регистрации, безналичная форма выдачи кредита, в данном случае, не ущемляет права заемщика (потребителя), а позволяет оперативнее получить денежные средства по кредиту. При этом согласно п. 4.6 Кредитного договора, внесение средств на Счет осуществляется Заемщиком любыми установленными в Банке способами, далее указывается как на безналичный порядок, так и внесение Заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы.
Не являются недействительными и пункты 5.1, 5.2 Договора банковского (текущего) счета, которые предусматривают оплату Клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете, а также дополнительных услуг Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (в том числе взимание банком оплату услуг со счета клиента в безакцептном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ). Истцом заключен с Банком смешанный договор, включающий себя не только выдачу и оплату кредита, но и возможность для истца совершение денежных операций с третьими лицами через систему Банка. При этом согласно Выписке по лицевому счету вклада Банком не взималась плата за выдачу и погашение кредита, что подтверждается также доводами апелляционной жалобы о том, что открытие текущего счета и все операции по нему являются бесплатными.
Также представляется необоснованным решение суда в части признания недействительными пунктов Кредитного договора, закрепляющих обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора, и возлагающих на заемщика штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора по следующим основаниям.
Законодательство не содержит запрет для включения в договор условий, устанавливающих обязанность для Заемщика по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора. Включение данных пунктов в договор позволяет Банку минимизировать свои финансовые риски и избежать недобросовестности со стороны Заемщика, в свою очередь предоставление сведений, установленных пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора (изменение регистрации, фактического местожительства, фамилии или имени, смены работы, изменения режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом, а также возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, в случае предъявления Заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц, документы, подтверждающие целевое использование кредита, а также документы, подтверждающие платежеспособность Заемщика) не ущемляет права потребителя, поскольку направлены на предоставление сведений, связанных с добросовестным исполнением кредитного договора со стороны Заемщика.
Необоснованным является также вывод суда о признании недействительными условий кредитного договора, предоставляющих кредитору право в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора, а также возлагающие на заемщика соответствующую обязанность.
Исходя из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 3.2.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнение обязательств, предусмотренных п. п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 настоящего договора, утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.
Согласно п. 2.2.8 Кредитного договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном взыскании задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре.
Согласно п. 2.2.1 Кредитного договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.
Пункт 2.2.2 предусматривает, что Заемщик обязан использовать кредит исключительно по целевому назначению.
В течение 5 календарных дней с момента получения требования Банка Заемщик обязан передать ему документы, подтверждающие целевое использование кредита (п. 2.2.5).
Исходя из вышеперечисленных пунктов договора, в их системном толковании и взаимосвязи с нормами права, судебная коллегия не усматривает нарушения прав Заемщика, как потребителя, поскольку штрафы и иные платежи, установленные разделом 5 кредитного договора, не должны рассматриваться как отдельные от кредиторской задолженности виды платежей, неуплата которых (в условиях надлежащего исполнения обязательств со стороны Заемщика) влечет досрочное расторжение кредитного договора.
Удовлетворяя исковые требования ФИО8 о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, суд первой инстанции неправильно истолковал условия договора и не учел, что ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору до реализации права на досрочный возврат кредита, влечет согласно договору ответственность для Заемщика в виде штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора, и в случае их неуплаты до момента досрочного возврата кредита, они также подлежат уплате, при этом согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки (штрафов, пеней) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В свою очередь раздел 5 кредитного договора не содержит дополнительных имущественных требований к должнику, связанных с досрочным возвратом кредита.
Нельзя признать обоснованными и выводы суда в части признания недействительным условий кредитного договора, предусматривающих уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штрафа в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, а также признание судом недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), в силу следующего.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Толкование указанных пунктов кредитного договора и договора ипотеки позволяет прийти к выводу о том, что между сторонами состоялось соглашение об установлении неустойки за нарушение сроков возврата кредита в виде сочетания единовременного штрафа и пеней, начисляемых за каждый день просрочки исполнения обязательства.
Согласованный сторонами в договоре размер процентной ставки не является доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствует о нарушении прав истца.
Следовательно, в данном случае имеют место два разных вида договорной ответственности: - неустойка за каждый день просрочки возврата кредита (п. 5.3 кредитного договора и п. 2.5 договора ипотеки) и штраф, который уплачивается единовременно за невыполнение Заемщиком условий договора.
Установление в договоре по соглашению сторон неустойки в виде сочетания единовременного штрафа и процентов, начисляемых за каждый день просрочки исполнения обязательства, не противоречит действующему законодательству и не свидетельствует о применении двойной ответственности за одно правонарушение.
С учетом этого, доводы истца о недействительности оспариваемых условий договора, нарушении ими его прав потребителя не состоятельны.
Разрешая спор и удовлетворяя требования ФИО8 в части признания недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка, предусматривающих включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей и штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка, суд исходил из того, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Между тем, выводы суда в указанной части не соответствуют обстоятельствам дела, противоречат представленным доказательствам и не основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконности решения суда в этой части заслуживают внимания.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную Договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При рассмотрении настоящего дела истцом, в нарушение указанных положений, не представлено доказательств того, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
В соответствии с заявлением- анкетой Заемщика-физического лица, поданным ФИО8 в Банк, Заемщику предложены на выбор условия кредитования, предусматривающие страхование жизни и без страхования жизни. Обращаясь в банк ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 выбрал условия кредитования без страхования жизни, однако, заключая кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.2.9 Кредитного договора заемщик принял на себя обязательство застраховать в течение 5 (пяти) календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия Кредитного договора... Заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги... Полученное страховое возмещение направляется Банком на погашение задолженности заемщика по настоящему договору в порядке, установленном в п. 4.7 настоящего Договора.
Из изложенных положений Кредитного договора следует, что обязательство заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности не являлось необходимым условием заключения кредитного договора. Согласно объяснениям представителя Банка данные условия влияли только на размер процентной ставки по кредиту, при этом размер процентной ставки обеспеченный страхованием жизни был на 2% меньше, о чем ФИО8 был поставлен в известность кредитным инспектором, кроме того, это является общедоступными сведениями, имеющимися на стенде в помещениях Банка и интернет-сайте Банка.
При этом Кредитным договором не установлено требование о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, выбор страховщика в данном случае принадлежал истцу.
При таких данных оснований полагать, что без страхования ФИО8 отказали бы в выдаче кредита, у суда не имелось. Достаточных и допустимых доказательств обратного истцом не представлено. Доводы ответчика о том, что у ФИО8 имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и потери трудоспособности, но с более высокой процентной ставкой по кредиту, истцом не опровергнуты.
С учетом изложенного, судебная коллегия проходит к выводу, что страхование жизни и потери трудоспособности не являлось необходимым условием заключения кредитного договора и не влияло на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, поэтому оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется.
При таких обстоятельствах, решение суда в части удовлетворения исковых требований ФИО8 о признании недействительными в силу их ничтожности условий кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих: обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка; штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка; включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей, подлежит отмене с вынесение нового решения об отказе в иске в этой части.
С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нарушенного права, причиненных страданий, особенности личности истца и положения ответчика, на основании принципа разумности и справедливости, на основании положений Закона "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 1100, 1001 ГК РФ, судебная коллегия полагает изменить размер компенсации морального вреда, взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере *** рублей. С учетом изменения размера компенсации морального вреда подлежит изменению и размер подлежащего взысканию штрафа.
Ссылка заявителя жалобы на отсутствие вины ответчика в причинении истцу морального вреда и на недоказанность самого факта наличия морального вреда, является несостоятельной, поскольку достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Остальные доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда
определила:
решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части удовлетворения исковых требований ФИО8 о признании недействительными, ущемляющими права заемщика условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) и ФИО8, а именно:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- в части признания недействительными, ущемляющими права заемщика условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка; а также в части признания недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО).
В указанной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО8.
Решение суда в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа изменить. Взыскать с АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в пользу ФИО8 компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей.
В остальной части решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "АК БАРС" БАНК - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ПО ДЕЛУ N 33-1036/2015Г.
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В договор включен ряд условий, нарушающих права заемщика как потребителя, в частности, условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-1036/2015г.
Судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда в составе:
председательствующего: Кутыревой Е.Б.
судей: Сокуровой Ю.А., Никитиной И.О.
при секретаре: ФИО7
рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ОАО "АК БАРС" БАНК
на решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ
гражданское дело по иску ФИО8 к ОАО "АК БАРС" БАНК о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи областного суда Никитиной И.О., выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия
установила:
ФИО8 обратился в суд с иском к ОАО "АК БАРС" Банк о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "АК БАРС" БАНК был заключен кредитный договор N ***, включающий в себя ряд условий, нарушающих его права как потребителя. Основывая заявленные требования на положениях Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, ФИО8 просил суд:
1. Признать недействительными в силу их ничтожности условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств;
- - обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов;
- - обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 руб.;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- - комиссию за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей;
- - устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес>.
2. Признать недействительными в силу их ничтожности условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК, устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка.
3. Признать недействительными в силу их ничтожности условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
4. Взыскать с ОАО "АК БАРС" БАНК неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере *** рублей.
5. Расторгнуть в соответствии со статьей 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", частью 3 статьи 167 и частью 2 статьи 428 ГК РФ кредитный договор N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
6. Взыскать с ОАО "АК БАРС" БАНК компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
В судебном заседании суда первой инстанции истец и его представитель адвокат ФИО9 исковые требования поддержали в полном объеме, дали объяснения по существу иска.
Представитель ответчика по доверенности ФИО10 исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.
Решением ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО8 удовлетворены частично. Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) и ФИО8, а именно:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств;
- - обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов;
- - обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- - комиссию за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей;
- - устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес>.
Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка.
Признаны недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО).
С АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в пользу ФИО8 взыскана компенсация морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. С АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме *** рублей.
В апелляционной жалобе ОАО "АК БАРС" БАНК поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Заявитель полагает, что суд неправомерно применил при рассмотрении дела положения Закона РФ "О защите прав потребителей", не принял во внимание наличие у ФИО8 статуса индивидуального предпринимателя, не учел, что все условия кредитного договора были установлены соглашением сторон, что открытие текущего счета и все операции по нему являются бесплатными, что страхование жизни и здоровья осуществлено заемщиком добровольно. В жалобе также указано на отсутствие вины ответчика в причинении истцу морального вреда и на недоказанность самого факта наличия морального вреда.
В возражениях на апелляционную жалобу ФИО8 просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ОАО "АК БАРС" Банк поддержал доводы апелляционной жалобы, а также указал, что при выдаче кредита был открыт банковский счет для ФИО8, денежные средства за открытие счета не взимались, как не взимались и деньги за снятие и внесение средств для погашения кредита. Тарифы за обслуживание подразумевают оплату услуг Банка при операциях по счету с третьими лицами. Также представитель Банка указал, что перед заключением кредитного договора ФИО8 был ознакомлен с условиями кредитования, в частности, с процентной ставкой по кредиту при условии страхования жизни, и процентной ставкой по кредиту без такого условия, при этом, при кредитовании при условии страхования жизни процентная ставка по кредиту была меньше на 2%, с чем и согласился ФИО8 Информация о процентных ставках и условиях кредитования была доведена до ФИО8 кредитным инспектором при оформлении кредита, а также имелась в общедоступном месте на стендах в помещении Банка и на интернет-сайте Банка.
ФИО8 в суд апелляционной инстанции не явился, извещался надлежащим образом.
Законность и обоснованность судебного решения проверена по правилам положений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ОАО "АК БАРС" БАНК был заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере *** рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,90% годовых.
Согласно п. 1.2 Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет Заемщика N ***, открытый в Банке. Фактическое предоставление кредита производится не позднее 3 банковских дней с даты наступления событий, предусмотренных п. 1.5 настоящего договора.
Согласно п. 1.5 Кредитного договора кредит предоставляется после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ФИО1 <адрес>.
Согласно п. 5.1 Договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также дополнительные услуги Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (оказания дополнительной услуги).
Согласно п. 5.2 Договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, оплата за услуги Банка, предусмотренные п. 5.1 Договора, взимается банком со счета клиента в безакцептном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ отдельно по каждой операции либо путем внесения клиентом необходимой суммы в кассу Банка в день проведения операции/оказания дополнительной услуги.
Согласно п. 2.1.2 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика о полном или частичном досрочном возвращении полученного кредита произвести списание со счета поступивших денежных средств с направлением их на погашение задолженности по кредиту, процентов за время фактического пользования кредитом, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.
Согласно п. 4.6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется со счетов в следующем порядке: в день, указанный в графике платежей как последний день оплаты очередного платежа, заемщик обязан до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств; внесение заемщиком денежных средств через кассу банка, терминал, банкоматы на счет должно быть произведено до 15.00 часов; если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, заемщик обязан обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.
Согласно п. 2.2.3 Кредитного договора, в случае изменения регистрации (прописки), фактического местожительства, фамилии или имени, смены работы, изменения режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом(-гой), а также возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, письменно сообщить Банку об этом в течение 10 календарных дней с момента изменения параметров и наступления обстоятельств, приведенных в настоящем пункте.
Согласно п. 2.2.4 Кредитного договора, в случае предъявления заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц, уведомить об этом Банк в течение 5 календарных дней с момента получения претензии или искового заявления.
Согласно п. 2.2.5 Кредитного договора, в течение 5 календарных дней с момента получения требования Банка передать ему документы, подтверждающие целевое использование кредита.
Согласно п. 2.2.7 Кредитного договора, в течение 5 рабочих дней с момента получения запроса банка представлять документы, подтверждающие платежеспособность.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора, в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п. п. 2.2.2 - 2.2.7, 2.2.9 кредитного договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.
Согласно п. 3.2.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнение обязательств, предусмотренных п. п. 2.2.1., 2.2.2., 2.2.5. настоящего договора, утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.
Согласно п. 2.2.8 Кредитного договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном взыскании задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре.
Согласно п. 2.2.1 Кредитного договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.
К иным платежам относятся штрафы, установленные разделом 5 кредитного договора.
Согласно п. 2.2.9 Кредитного договора, заемщик обязан застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п. п. 2.2.2 - 2.2.7, 2.2.9 кредитного договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.
Согласно п. 6.4 Кредитного договора, в полную стоимость кредита включены платежи по страхованию жизни и потери трудоспособности - 1650 руб.
Согласно п. 2.6 Договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "АК БАРС" БАНК и истцом, и являющегося составной частью кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита в случае невыполнения хотя бы одного из следующих условий: застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия кредитного договора.
Согласно п. 3.1.1 Кредитного договора, заемщик имеет право досрочно возвратить кредит с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим договором.
Согласно п. п. 5.3, 5.4 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 руб.; пункта 6.4. кредитного договора (части 2 и 3 перечня и размеров платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора) также устанавливающего, что при нарушении сроков возврата кредита уплачиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей.
Такие же условия содержатся в п. 2.5 и п. 2.7 договора ипотеки коммерческой недвижимости N 11.11-3/11-0002 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ОАО "АК БАРС" БАНК.
Пунктом 5.1 Договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося составной частью кредитного договора, установлено, что при каждом факте неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору банку уплачивается единовременный штраф в размере 10% от залоговой стоимости имущества.
Пунктом 6.4 Кредитного договора, установлена комиссия за предоставление справок о состоянии ссудного счета, о сумме уплаченных процентов по ссуде в размере 50 рублей.
Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, ФИО8 ссылался на то, что вышеназванные условия кредитного договора, договора банковского (текущего) счета и договора ипотеки коммерческой недвижимости, а также условия Кредитного договора, устанавливающие договорную подсудность в <адрес>ом суде <адрес> или у мирового судьи <адрес> являются недействительными, поскольку нарушают его права как потребителя.
Разрешая настоящий правовой спор и удовлетворяя исковые требования ФИО8, суд первой инстанции правомерно руководствовался нормами гражданского законодательства, в том числе положениями ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", а также Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с Преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Доводы апелляционной жалобы о том, что указанный Закон не может быть применен к рассматриваемым правоотношениям ввиду того, что ФИО8 является индивидуальным предпринимателем, подлежат отклонению, поскольку исходя из смысла и условий заключенного между сторонами кредитного договора, кредит был представлен заемщику для потребительских целей. Указание на то, что полученные заемщиком денежные средства должны быть направлены на осуществление предпринимательской деятельности, в договоре отсутствует.
Удовлетворяя исковые требования ФИО8 в части признания недействительными условий кредитного договора, устанавливающих обязанность заемщика в день, указанный в графике платежей, до 15.00 часов обеспечить наличие на счете денежных средств; обязанность заемщика вносить денежные средства через кассу банка, терминал, банкоматы на счет до 15.00 часов; обязанность заемщика в случаях, если одна или несколько дат погашения приходится на нерабочий день, обеспечить поступление денежных средств в Банк до 15.00 часов в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, суд правомерно руководствовался положениями ч. 1 ст. 194 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей".
Апелляционная жалоба не содержит доводов, оспаривающих решение суда в данной части, оснований для признания его незаконным не усматривается.
Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии ссудного счета и о сумме уплаченных процентов по ссуде также правомерно признано судом недействительным, поскольку оно противоречит закону и нарушает права потребителя.
Разрешая требования истца в указанной части, суд правомерно сослался на положения абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
С выводами суда в указанной части судебная коллегия соглашается, поскольку они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права. Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие решение суда в указанной части, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на субъективном толковании законодательства.
Удовлетворяя требование ФИО8 о признании незаконным условия о договорной подсудности споров и удовлетворяя иск в этой части, суд первой инстанции исходил из того, что указанное условие нарушает права заемщика как потребителя, поскольку лишает его возможности обращения с иском в суд по месту своего жительства или пребывания по выбору истца.
Оснований для отмены решения суда в данной части судебная коллегия также не усматривает, поскольку оно соответствует положениям п. 2 ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора, а также предусматривающих погашение кредита и внесение иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика, а также право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств, поскольку условия кредитного договора не содержат указание на выдачу кредита при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора.
Так, согласно п. 1.2 Кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет Заемщика N ***, открытый в Банке. Фактическое предоставление кредита производится не позднее 3 банковских дней с даты наступления событий, предусмотренных п. 1.5 настоящего договора.
Согласно п. 1.5 Кредитного договора кредит предоставляется после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ФИО1 <адрес>.
Пункт 2.1.1 предусматривает обязанность Банка после того, как Заемщик предоставит согласованное с Банком обеспечение исполнения всех обязательств, вытекающих из настоящего договора (залог, поручительство, банковская гарантия и т.д.), направить денежные средства (кредит) на Счет Заемщика.
Согласно п. 4.5 Кредитного договора Погашение платежей, указанных в п. п. 4.1 и 4.4 (погашение кредита, уплата процентов, уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором) производится по поручению Заемщика путем перечисления Банком денежных средств, имеющихся/внесенных на Счет Заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средств, поступивших в Банк иным способом, согласованным с Банком, в соответствии с Графиком платежей или по требованию Банка.
Указанные пункты не ограничивают право на получение истцом кредита и его оплату наличными денежными средствами через кассу банка, а определяют обязанность Банка по выдаче кредита и обязанность Заемщика по его погашению, при этом безналичная форма, в данном случае согласована сторонами договора. Кроме того, учитывая, что кредит обеспечен, в том числе ипотекой, подлежащей государственной регистрации, безналичная форма выдачи кредита, в данном случае, не ущемляет права заемщика (потребителя), а позволяет оперативнее получить денежные средства по кредиту. При этом согласно п. 4.6 Кредитного договора, внесение средств на Счет осуществляется Заемщиком любыми установленными в Банке способами, далее указывается как на безналичный порядок, так и внесение Заемщиком денежных средств для оплаты очередного платежа через кассу Банка, терминал, банкоматы.
Не являются недействительными и пункты 5.1, 5.2 Договора банковского (текущего) счета, которые предусматривают оплату Клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете, а также дополнительных услуг Банка, в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции (в том числе взимание банком оплату услуг со счета клиента в безакцептном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ). Истцом заключен с Банком смешанный договор, включающий себя не только выдачу и оплату кредита, но и возможность для истца совершение денежных операций с третьими лицами через систему Банка. При этом согласно Выписке по лицевому счету вклада Банком не взималась плата за выдачу и погашение кредита, что подтверждается также доводами апелляционной жалобы о том, что открытие текущего счета и все операции по нему являются бесплатными.
Также представляется необоснованным решение суда в части признания недействительными пунктов Кредитного договора, закрепляющих обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора, и возлагающих на заемщика штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора по следующим основаниям.
Законодательство не содержит запрет для включения в договор условий, устанавливающих обязанность для Заемщика по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора. Включение данных пунктов в договор позволяет Банку минимизировать свои финансовые риски и избежать недобросовестности со стороны Заемщика, в свою очередь предоставление сведений, установленных пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора (изменение регистрации, фактического местожительства, фамилии или имени, смены работы, изменения режима собственного имущества, законного (либо договорного) режима совместного имущества с супругом, а также возникновения обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору, в случае предъявления Заемщику претензий, исков со стороны третьих лиц, документы, подтверждающие целевое использование кредита, а также документы, подтверждающие платежеспособность Заемщика) не ущемляет права потребителя, поскольку направлены на предоставление сведений, связанных с добросовестным исполнением кредитного договора со стороны Заемщика.
Необоснованным является также вывод суда о признании недействительными условий кредитного договора, предоставляющих кредитору право в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора, а также возлагающие на заемщика соответствующую обязанность.
Исходя из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 3.2.3 кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнение обязательств, предусмотренных п. п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 настоящего договора, утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает.
Согласно п. 2.2.8 Кредитного договора, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном взыскании задолженности заемщику по адресу, указанному в настоящем договоре.
Согласно п. 2.2.1 Кредитного договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.
Пункт 2.2.2 предусматривает, что Заемщик обязан использовать кредит исключительно по целевому назначению.
В течение 5 календарных дней с момента получения требования Банка Заемщик обязан передать ему документы, подтверждающие целевое использование кредита (п. 2.2.5).
Исходя из вышеперечисленных пунктов договора, в их системном толковании и взаимосвязи с нормами права, судебная коллегия не усматривает нарушения прав Заемщика, как потребителя, поскольку штрафы и иные платежи, установленные разделом 5 кредитного договора, не должны рассматриваться как отдельные от кредиторской задолженности виды платежей, неуплата которых (в условиях надлежащего исполнения обязательств со стороны Заемщика) влечет досрочное расторжение кредитного договора.
Удовлетворяя исковые требования ФИО8 о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, суд первой инстанции неправильно истолковал условия договора и не учел, что ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору до реализации права на досрочный возврат кредита, влечет согласно договору ответственность для Заемщика в виде штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора, и в случае их неуплаты до момента досрочного возврата кредита, они также подлежат уплате, при этом согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки (штрафов, пеней) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В свою очередь раздел 5 кредитного договора не содержит дополнительных имущественных требований к должнику, связанных с досрочным возвратом кредита.
Нельзя признать обоснованными и выводы суда в части признания недействительным условий кредитного договора, предусматривающих уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штрафа в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, а также признание судом недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), в силу следующего.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Толкование указанных пунктов кредитного договора и договора ипотеки позволяет прийти к выводу о том, что между сторонами состоялось соглашение об установлении неустойки за нарушение сроков возврата кредита в виде сочетания единовременного штрафа и пеней, начисляемых за каждый день просрочки исполнения обязательства.
Согласованный сторонами в договоре размер процентной ставки не является доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствует о нарушении прав истца.
Следовательно, в данном случае имеют место два разных вида договорной ответственности: - неустойка за каждый день просрочки возврата кредита (п. 5.3 кредитного договора и п. 2.5 договора ипотеки) и штраф, который уплачивается единовременно за невыполнение Заемщиком условий договора.
Установление в договоре по соглашению сторон неустойки в виде сочетания единовременного штрафа и процентов, начисляемых за каждый день просрочки исполнения обязательства, не противоречит действующему законодательству и не свидетельствует о применении двойной ответственности за одно правонарушение.
С учетом этого, доводы истца о недействительности оспариваемых условий договора, нарушении ими его прав потребителя не состоятельны.
Разрешая спор и удовлетворяя требования ФИО8 в части признания недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка, предусматривающих включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей и штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка, суд исходил из того, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Между тем, выводы суда в указанной части не соответствуют обстоятельствам дела, противоречат представленным доказательствам и не основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о незаконности решения суда в этой части заслуживают внимания.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную Договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При рассмотрении настоящего дела истцом, в нарушение указанных положений, не представлено доказательств того, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
В соответствии с заявлением- анкетой Заемщика-физического лица, поданным ФИО8 в Банк, Заемщику предложены на выбор условия кредитования, предусматривающие страхование жизни и без страхования жизни. Обращаясь в банк ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 выбрал условия кредитования без страхования жизни, однако, заключая кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.2.9 Кредитного договора заемщик принял на себя обязательство застраховать в течение 5 (пяти) календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия Кредитного договора... Заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги... Полученное страховое возмещение направляется Банком на погашение задолженности заемщика по настоящему договору в порядке, установленном в п. 4.7 настоящего Договора.
Из изложенных положений Кредитного договора следует, что обязательство заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности не являлось необходимым условием заключения кредитного договора. Согласно объяснениям представителя Банка данные условия влияли только на размер процентной ставки по кредиту, при этом размер процентной ставки обеспеченный страхованием жизни был на 2% меньше, о чем ФИО8 был поставлен в известность кредитным инспектором, кроме того, это является общедоступными сведениями, имеющимися на стенде в помещениях Банка и интернет-сайте Банка.
При этом Кредитным договором не установлено требование о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, выбор страховщика в данном случае принадлежал истцу.
При таких данных оснований полагать, что без страхования ФИО8 отказали бы в выдаче кредита, у суда не имелось. Достаточных и допустимых доказательств обратного истцом не представлено. Доводы ответчика о том, что у ФИО8 имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и потери трудоспособности, но с более высокой процентной ставкой по кредиту, истцом не опровергнуты.
С учетом изложенного, судебная коллегия проходит к выводу, что страхование жизни и потери трудоспособности не являлось необходимым условием заключения кредитного договора и не влияло на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, поэтому оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется.
При таких обстоятельствах, решение суда в части удовлетворения исковых требований ФИО8 о признании недействительными в силу их ничтожности условий кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих: обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка; штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка; включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей, подлежит отмене с вынесение нового решения об отказе в иске в этой части.
С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нарушенного права, причиненных страданий, особенности личности истца и положения ответчика, на основании принципа разумности и справедливости, на основании положений Закона "О защите прав потребителей", ст. ст. 151, 1100, 1001 ГК РФ, судебная коллегия полагает изменить размер компенсации морального вреда, взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере *** рублей. С учетом изменения размера компенсации морального вреда подлежит изменению и размер подлежащего взысканию штрафа.
Ссылка заявителя жалобы на отсутствие вины ответчика в причинении истцу морального вреда и на недоказанность самого факта наличия морального вреда, является несостоятельной, поскольку достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Остальные доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 областного суда
определила:
решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части удовлетворения исковых требований ФИО8 о признании недействительными, ущемляющими права заемщика условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) и ФИО8, а именно:
- - выдачу кредита в безналичной форме при обязательном выполнении заемщиком условия об открытии счета у кредитора;
- - оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка;
- - погашение кредита, уплату процентов, штрафов и иных платежей путем перечисления денежных средств со счета заемщика;
- - право банка при погашении задолженности по кредиту через счет в течение 3 календарных дней с момента получения письменного заявления заемщика производить списание со счета поступивших денежных средств;
- - обязанность заемщика предоставлять различные сведения, установленные пунктами 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора, в банк после заключения кредитного договора;
- - штрафные санкции за неисполнение пунктов 2.2.3, 2.2.4, 2.2.5, 2.2.7 кредитного договора;
- - право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного погашения кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате штрафов и иных платежей, установленных разделом 5 кредитного договора;
- - обязанность заемщика полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям;
- - обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязанности застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка;
- - включение в полную стоимость кредита платежей по страхованию жизни и потери трудоспособности 1650 рублей;
- - право заемщика на досрочный возврат кредита с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных кредитным договором;
- - уплату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ, в размере 2-кратной ставки и штраф в размере 250 рублей при нарушении заемщиком сроков возврата кредита;
- в части признания недействительными, ущемляющими права заемщика условия договора банковского (текущего) счета категории "Потребительское кредитование" N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО), устанавливающие оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с тарифами банка; а также в части признания недействительными, ущемляющими права заемщика условия пунктов 2.5, 2.6, 2.7 и 5.1 договора ипотеки коммерческой недвижимости N *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО8 и АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО).
В указанной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО8.
Решение суда в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа изменить. Взыскать с АКБ "АК БАРС" БАНК (ОАО) в пользу ФИО8 компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф в размере *** рублей.
В остальной части решение ФИО1 районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "АК БАРС" БАНК - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)