Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Бесаева М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Раковского В.В.,
судей областного суда Анненковой К.К., Ухановой Т.М.,
при секретаре М.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу М.Д. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 04 августа 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к М.Д. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Оренбургского областного суда Раковского В.В., объяснения представителя ответчика Ш., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,
судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда
установила:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к М.Д., в обоснование указав, что (дата) истец и ответчик заключили кредитный договор N, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме *** под ***% годовых на срок по (дата), а Заемщик в свою очередь своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Истец выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на банковский счет заемщика. Выдача кредита подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). В связи с систематическим неисполнением и ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщение о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата) года. Указанные требования Должником выполнены не были. Задолженность ответчика по состоянию на (дата) составляет: ***, в том числе: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по пени. Истец, уменьшив размер пеней за просрочку исполнения обязательства до суммы *** просил взыскать задолженность по кредитному договору N в общей сумме ***.
Также (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. заключили кредитный договор N, по которому Банк обязался предоставить банковскую карту с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафт) в сумме *** с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредитного ресурса и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, выдал карту N с предоставленным овердрафтом. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщение о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата) года. Однако до настоящего времени задолженность М.Д. не погашена. По состоянию на (дата) года, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по перелимиту; *** - задолженность по пени. Уменьшив размер пеней за просрочку исполнения обязательства до суммы ***, просил взыскать задолженность по кредитному договору N в общей сумме ***.
Расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском составили ***.
В судебном заседании представитель истца С., действующий по доверенности, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик М.Д. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика Ш., действующий по ордеру, пояснил, что наличие и размер задолженности по расчету банка не оспаривают. Ответчик обращался в банк с заявлением о включении его в число участников программы страхования ***, сотрудники банка данное заявление приняли, то есть ответственность М.Д. по исполнению обязательств по указанным кредитным договорам застрахована.
Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 04.08.2014 года исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворены. Суд постановил взыскать с М.Д. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам N и N в размере ***, возврат госпошлины в размере ***, а всего ***
С решением суда не согласен ответчик М.Д., в апелляционной жалобе просит указанное решение отменить как незаконное и необоснованное, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчик М.Д. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положения ст. ст. 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) Банк ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. заключили кредитный договор N.
Неотъемлемыми элементами данного кредитного соглашения являются Анкета - Заявление на получение кредита, Правила кредитования по продукту "***, Согласие на кредит, а также Информационный расчет (график погашения платежей), которые содержат все существенные условия заключенного сторонами кредитного договора.
По условиям договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме *** под ***% годовых на срок по (дата) года, а Заемщик в свою очередь своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты.
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата) года, расписки от (дата) о получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) N, следует, что истцом на лицевой счет заемщика переведена сумма ***
Обязательства по возврату кредита М.Д. исполняет не своевременно, с (дата) не вносит платежи в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) задолженность ответчика составляет: ***, в том числе: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по пени.
(дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. также был заключен кредитный договор N, который состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковской карты в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-Заявления на получение банковской карты.
По условиям указанного договора Банк обязался предоставить банковскую карту с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафт) в сумме *** с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредитного ресурса и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Надлежащее выполнение истцом принятых на себя по договору обязательств подтверждается распиской ответчика в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) N.
Ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, имеет непогашенную текущую задолженность по уплате суммы кредита и ежемесячных процентов, а также задолженность по пени, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) года, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по перелимиту; *** - задолженность по пени.
Ответчик М.Д. в судебном заседании не оспаривал факт ненадлежащего исполнения обязанности по кредитным договорам, а также размер задолженности.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что М.Д. свои обязательства по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом и неоднократно нарушал график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, добровольно требования банка о погашении образовавшейся задолженности не выполнил. В связи с чем, суд правомерно удовлетворил исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) и взыскал с ответчика сумму основного долга, процентов, пени и госпошлину в соответствии с условиями заключенных договоров.
Указывая на несоответствие выводов суда положениям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела, ответчик в апелляционной жалобе ссылается на то, что суд не учел, что при заключении кредитного договора Заемщик был подключен к Программе страхования "***". Задолженность по кредитным договорам образовалась в связи с ***, что является страховым случаем.
В обоснование своих доводов М.Д. ссылается на копию заявления от (дата) о подключении к Программе страхования в рамках кредитного договора N, подписанное сотрудником банка, что свидетельствует о регистрации присоединения Заемщика к выбранной Программе страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами ответчика по следующим основаниям.
Согласно ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
С учетом положений ст. 432 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным, если страхователь и страховщик достигли соглашения по следующим существенным условиям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Оценив представленную истцом в качестве доказательства копию заявления о подключении к Программе страхования "***", в совокупности с условиями соглашений о кредитовании, судебная коллегия приходит к выводу о том, что данное заявление и заключенные истцом и ответчиком кредитные договоры не могут свидетельствовать о возникновении между сторонами правоотношений по личному страхованию Заемщика, поскольку не содержат информации о соглашении сторон по существенным условиям, в том числе об объекте страхования, о страховом риске и страховой сумме, о сроке действия договора.
Ответчик не представил доказательств об оплате услуг Банка за подключение к Программе страхования, оплате страховой премии.
Непосредственно в кредитных договорах N и N от (дата) года, уведомлениях о полной стоимости кредита, выписках по лицевому счету Заемщика никаких сведений о взимании с М.Д. банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами банка либо о взыскании компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику также не содержится.
Как отмечено в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной.
Кредитное соглашение содержит положение об обязанности Банка выступать страхователем по договорам, предусматривающим страхование клиентов по программе "***".
При этом данной обязанности Банка корреспондирует обязанность Клиента выбрать NN карту ВТБ 24.
Однако в кредитных N и N Заемщиком отмечено о выборе им N карты ВТБ 24 типа N.
Кроме того, само заявление о подключении к Программе страхования, датированное (дата) года, подписи М.Д. не содержит, что указывает на то, что волеизъявления Заемщика на заключение договора личного страхования, не было, то есть договор страхования является незаключенным.
Ссылка в апелляционной жалобе на тяжелое материальное положение в связи со сложившейся жизненной ситуацией, независимо от послуживших к тому причин, не может являться основанием к отмене состоявшегося решения, поскольку указанное обстоятельство в силу положений действующего гражданского законодательства не освобождает заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО), поскольку данные выводы соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, основаны на объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Нарушений норм процессуального права, которые в соответствии со ст. 330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 04 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 20.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6584/2014
Требование: О взыскании суммы долга по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В период действия кредитного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 ноября 2014 г. по делу N 33-6584/2014
Судья: Бесаева М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Раковского В.В.,
судей областного суда Анненковой К.К., Ухановой Т.М.,
при секретаре М.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу М.Д. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 04 августа 2014 года по гражданскому делу по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к М.Д. о взыскании суммы долга по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Оренбургского областного суда Раковского В.В., объяснения представителя ответчика Ш., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,
судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда
установила:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к М.Д., в обоснование указав, что (дата) истец и ответчик заключили кредитный договор N, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме *** под ***% годовых на срок по (дата), а Заемщик в свою очередь своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Истец выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на банковский счет заемщика. Выдача кредита подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). В связи с систематическим неисполнением и ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщение о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата) года. Указанные требования Должником выполнены не были. Задолженность ответчика по состоянию на (дата) составляет: ***, в том числе: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по пени. Истец, уменьшив размер пеней за просрочку исполнения обязательства до суммы *** просил взыскать задолженность по кредитному договору N в общей сумме ***.
Также (дата) ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. заключили кредитный договор N, по которому Банк обязался предоставить банковскую карту с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафт) в сумме *** с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредитного ресурса и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, выдал карту N с предоставленным овердрафтом. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее (дата) и сообщение о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с (дата) года. Однако до настоящего времени задолженность М.Д. не погашена. По состоянию на (дата) года, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по перелимиту; *** - задолженность по пени. Уменьшив размер пеней за просрочку исполнения обязательства до суммы ***, просил взыскать задолженность по кредитному договору N в общей сумме ***.
Расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском составили ***.
В судебном заседании представитель истца С., действующий по доверенности, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик М.Д. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика Ш., действующий по ордеру, пояснил, что наличие и размер задолженности по расчету банка не оспаривают. Ответчик обращался в банк с заявлением о включении его в число участников программы страхования ***, сотрудники банка данное заявление приняли, то есть ответственность М.Д. по исполнению обязательств по указанным кредитным договорам застрахована.
Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 04.08.2014 года исковые требования Банк ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворены. Суд постановил взыскать с М.Д. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам N и N в размере ***, возврат госпошлины в размере ***, а всего ***
С решением суда не согласен ответчик М.Д., в апелляционной жалобе просит указанное решение отменить как незаконное и необоснованное, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчик М.Д. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положения ст. ст. 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) Банк ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. заключили кредитный договор N.
Неотъемлемыми элементами данного кредитного соглашения являются Анкета - Заявление на получение кредита, Правила кредитования по продукту "***, Согласие на кредит, а также Информационный расчет (график погашения платежей), которые содержат все существенные условия заключенного сторонами кредитного договора.
По условиям договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме *** под ***% годовых на срок по (дата) года, а Заемщик в свою очередь своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты.
Из уведомления о полной стоимости кредита от (дата) года, расписки от (дата) о получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) N, следует, что истцом на лицевой счет заемщика переведена сумма ***
Обязательства по возврату кредита М.Д. исполняет не своевременно, с (дата) не вносит платежи в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) задолженность ответчика составляет: ***, в том числе: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по пени.
(дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и М.Д. также был заключен кредитный договор N, который состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковской карты в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-Заявления на получение банковской карты.
По условиям указанного договора Банк обязался предоставить банковскую карту с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафт) в сумме *** с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредитного ресурса и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи.
Надлежащее выполнение истцом принятых на себя по договору обязательств подтверждается распиской ответчика в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) N.
Ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, имеет непогашенную текущую задолженность по уплате суммы кредита и ежемесячных процентов, а также задолженность по пени, что подтверждается выпиской из лицевого счета и направлением Заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору N.
Согласно расчету истца, по состоянию на (дата) года, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - основные проценты; *** - задолженность по перелимиту; *** - задолженность по пени.
Ответчик М.Д. в судебном заседании не оспаривал факт ненадлежащего исполнения обязанности по кредитным договорам, а также размер задолженности.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что М.Д. свои обязательства по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом и неоднократно нарушал график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, добровольно требования банка о погашении образовавшейся задолженности не выполнил. В связи с чем, суд правомерно удовлетворил исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) и взыскал с ответчика сумму основного долга, процентов, пени и госпошлину в соответствии с условиями заключенных договоров.
Указывая на несоответствие выводов суда положениям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела, ответчик в апелляционной жалобе ссылается на то, что суд не учел, что при заключении кредитного договора Заемщик был подключен к Программе страхования "***". Задолженность по кредитным договорам образовалась в связи с ***, что является страховым случаем.
В обоснование своих доводов М.Д. ссылается на копию заявления от (дата) о подключении к Программе страхования в рамках кредитного договора N, подписанное сотрудником банка, что свидетельствует о регистрации присоединения Заемщика к выбранной Программе страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами ответчика по следующим основаниям.
Согласно ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
С учетом положений ст. 432 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным, если страхователь и страховщик достигли соглашения по следующим существенным условиям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Оценив представленную истцом в качестве доказательства копию заявления о подключении к Программе страхования "***", в совокупности с условиями соглашений о кредитовании, судебная коллегия приходит к выводу о том, что данное заявление и заключенные истцом и ответчиком кредитные договоры не могут свидетельствовать о возникновении между сторонами правоотношений по личному страхованию Заемщика, поскольку не содержат информации о соглашении сторон по существенным условиям, в том числе об объекте страхования, о страховом риске и страховой сумме, о сроке действия договора.
Ответчик не представил доказательств об оплате услуг Банка за подключение к Программе страхования, оплате страховой премии.
Непосредственно в кредитных договорах N и N от (дата) года, уведомлениях о полной стоимости кредита, выписках по лицевому счету Заемщика никаких сведений о взимании с М.Д. банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами банка либо о взыскании компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику также не содержится.
Как отмечено в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной.
Кредитное соглашение содержит положение об обязанности Банка выступать страхователем по договорам, предусматривающим страхование клиентов по программе "***".
При этом данной обязанности Банка корреспондирует обязанность Клиента выбрать NN карту ВТБ 24.
Однако в кредитных N и N Заемщиком отмечено о выборе им N карты ВТБ 24 типа N.
Кроме того, само заявление о подключении к Программе страхования, датированное (дата) года, подписи М.Д. не содержит, что указывает на то, что волеизъявления Заемщика на заключение договора личного страхования, не было, то есть договор страхования является незаключенным.
Ссылка в апелляционной жалобе на тяжелое материальное положение в связи со сложившейся жизненной ситуацией, независимо от послуживших к тому причин, не может являться основанием к отмене состоявшегося решения, поскольку указанное обстоятельство в силу положений действующего гражданского законодательства не освобождает заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО), поскольку данные выводы соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, основаны на объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Нарушений норм процессуального права, которые в соответствии со ст. 330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 04 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)